4.3.3 .Tình hình dư nợ xấu
5.2.1. Phân tắch, ựánh giá, xếp hạng tắn dụng và phân loại khách hàng
Phân tắch, ựánh giá, phân loại khách hàng là một công việc rất quan trọng của nghiệp vụ tắn dụng. Chắnh vì vậy khách hàng ựặt vấn ựề vay vốn, chúng ta phải nắm ựược một cách tồn diện về khách hàng của mình như: tình hình tài chắnh, khả năng tổ chức sản xuất, hiệu quả trong tương lai... bằng việc thu thập, phân tắch, ựiều tra, ựánh giá khách hàng ựó, ựồng thời kết hợp, nắm bắt thơng tin của ựịa phương nơi người vay vốn ựang sinh sống về những vấn ựề trên của người xin vay. Từ ựó tiến hành phân loại khách hàng, phân loại dư nợ, củng cố khách hàng truyền thống có uy tắn với NH nhằm thiết lập mối quan hệ tắn dụng lâu dài với khách hàng tắn nhiệm.
Ngoài ra ta cần phải xem xét phương án sử dụng vốn của khách hàng, tắnh toán ựược mức ựộ khả thi của dự án ựể làm cơ sở cho quyết ựịnh cho vay. đồng thời cũng cần tắnh lượng vốn thực sự cần của dự án và cơ cấu sản xuất của khách hàng ựể làm căn cứ cấp hạn mức tắn dụng cho phù hợp. Bên cạnh ựó việc quyết ựịnh lựa chọn hình thức trả nợ cũng rất quan trọng, nó phải gắn liền với ựặc ựiểm sản xuất của khách hàng, có như vậy mới ựảm bảo khách hàng trả ựược nợ.
Phân loại khách hàng như : hộ giàu, trung bình, hộ nghèo. Hay hộ có ựủ ựiều kiện vay vốn, không ựủ ựiều kiện vay. Khách hàng tốt có ựiều kiện vay vốn, sử dụng vốn ựúng mục ựắch, trả nợ ựúng hạn.
- Khách hàng trung bình : NH nên tạo ựiều kiện cho khách hàng vay vốn và khuyến khắch họ ựể trở thành khách hàng tốt.
- Khách hàng yếu : NH không nên cho vay ựể hạn chế rủi ro.
- Hộ có lao ựộng, có kỹ thuật nhưng khơng có vốn. Hộ có lao ựộng, chưa có kỹ thuật, chưa có vốn. Hộ có nhân khẩu lao ựộng, nhưng thiếu lao ựộng chắnh nhiều người ăn theo. Hộ gia ựình neo ựơn, ốm ựau, già yếu. Hộ có lao ựộng nhưng lười biếng, cờ bạc, rượu chèẦ