4.3.3 .Tình hình dư nợ xấu
5.2.6. Xử lý tắn dụng có vấn ựề
Khoản vay có vấn ựề là những khoản vay ựã quá hạn ựang trong thời gian chờ xử lý. Mục ựắch của việc xử lý nợ vay có vấn ựề là ựể có thể thu hồi lại ựược khoản nợ ựã cho vay. Muốn ựạt ựược mục tiêu trên chúng ta cần tiến hành theo một trình tự nhất ựịnh như sau :
5.2.6.1. Phân tắch thẩm ựịnh trong nội bộ
Khi phát hiện có những khoản vay bất phải thật bình tĩnh, khơng ựược lấy tài sản thế chấp một cách suồng sã, hoặc là phong tỏa tài khoản của khách hàng. Bởi vì khách hàng có thể kiện ngược lại NH nếu ta không chấp hành ựúng pháp luật. Tuy nhiên chúng ta cũng khơng nên trì hỗn vì nó sẽ làm cho chi phắ tăng them.
Tiếp theo cần phải thu thập thêm thông tin ựể ựánh giá lại hiện trạng của khách hàng. Trong ựó cần làm rõ tình hình tài chắnh của khách hàng ựến thời ựiểm hiện tại là như thế nào ? Xác ựịnh quyền hạn của mình ựối với tài sản thế chấp, xem xét tư cách và thái ựộ của khách hàng Ầ
Sau khi có ựược các thơng cần thiết, ta tiến hành ựánh giá lại tình trạng của vấn ựề cũng như của khách hàng :
- Xem xét lại hồ sơ của khách hàng và tóm tắt lại các thơng tin - Kiểm tra chứng từ
- Phân tắch tình hình tài chắnh của khách hàng - đánh giá lại khách hàng
- đánh giá tài sản bảo ựảm
- đánh giá những rủi ro
- đưa ra những ựánh giá ban ựầu về các vấn ựề 5.2.6.2. Giai ựoạn gặp gỡ khách hàng
Mục ựắch của việc tiếp xúc này là tiếp nhận những quan ựiểm và lý do mà khách hàng không thực hiện ựúng cam kết.
Trước hết phải ựánh giá ựược thái ựộ của khách hàng, những quan ựiểm của khách hàng về vấn ựề. Bên cạnh ựó cũng cần thẩm tra lại mức ựộ hoạt ựộng kinh doanh, tình trạng thiết bịẦ xem khách hàng có ựủ khả năng trả nợ hay khơng, hay là cố tình chay lì.
5.2.6.3. đánh giá tình hình thực tế
Xác ựịnh lại tắnh xác thực của các thông tin ựã thu thập ựược nhằm làm cơ sở cho việc lên kế hoạch xử lý.
- Về thái ựộ của khách hàng : ta phải xét xem khách hàng có ý hợp tác khơng, có tự nguyện ựưa thơng tin hay phải bắt buộc, họ có thối thác khơng ?... Ngồi ra cũng cần xác ựịnh kế hoạch kinh doanh có khả thi khơng.
- Về tình hình tài chắnh hiện tại : ta có thể kiểm tra xem có những khoản nào khơng bình thường, có sử dụng nguồn vốn như mong ựợi khơng ?
5.2.6.4. Quyết ựịnh và thực hiện kế hoạch hành ựộng
-Trước hết cần phải gặp khách hàng, lần cuối ựề nghị khách hàng phải cam kết thực hiện nghĩa vụ trả nợ, cần phải xác ựịnh cụ thể thời gian, số tiền cần thanh tốn. Tùy tình hình mà NH có thể tái cơ cấu lại lịch trả nợ, gia hạn nợ hoặc có thể miễn giảm một phần nợ gốc và lãi cho khách hàng.
- Trường hợp khách hàng không ựủ khả năng trả nợ và họ tự nguyện thanh lý tài sản bảo ựảm ựể trả nợ ựúng như cam kết, khi ựó NH sẽ bán tài sản bảo ựảm ựể thu hồi nợ
- Nếu khơng thể hịa giải ựược với khách hàng, NH sẽ lựa chọn phương án cuối cùng là khởi kiện ra tòa. Trường hợp này ựòi hỏi phắa NH phải nắm rõ hồ sơ, phải chuẩn bị thật kỹ và tiến hành theo trình tự thủ tục, ựồng thời kiên quyết bảo vệ chắnh kiến của mình trên tịa nhằm ựảm bảo thu hồi ựủ số vốn gốc, lãi và lãi phạt cần phải thu.
- Trong trường hợp khách hàng có nhiều chủ nợ và phải chịu phá sản theo luật phá sản, NH cần tiến hành dàn xếp thật khéo léo với các chủ nợ, nếu việc dàn xếp thành công sẽ hứa hẹn ựem lại lợi ắch cho mỗi bên.