4.3.3 .Tình hình dư nợ xấu
5.2.3. Công tác theo dõi, giám sát cho vay
để thực hiện việc theo dõi, giám sát ta có thể tiến hành như sau:
- Chấp hành tốt quy trình, thủ tục cho vay. Trong kinh doanh, pháp luật luôn là yếu tố quan trọng và ựi ựầu, bởi nếu không ựược hàng rào pháp luật bảo vệ thì NH sẽ gặp nhiều bất lợi về sau.
- Trước hết là phải thu thập thông tin : những tài liệu chứng minh quá trình sử dụng vốn của khách. cán bộ tắn dụng phải thiết lập những mối quan hệ tốt với khách hàng mà mình ựang chịu trách nhiệm quản lý, phải có kỹ năng giao tiếp tốt và nghệ thuật lấy thông tin giỏi.
- Khi xét duyệt cho vay, cán bộ tắn dụng cũng như ban lãnh ựạo cần xem xét kỹ mọi khắa cạnh những vấn ựề trước khi ra quyết ựịnh. Phải cương quyết từ chối những khoản vay không ựảm bảo những yếu tố cần thiết. Xét duyệt chặt chẽ trước vay và Xác ựịnh lãi suất vay, thời hạn trả nợ, gia hạn nợ sao cho phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng tận dụng nguồn vốn của ựối tượng ựi vay.
- Hồ sơ vay phải ựầy ựủ giấy tờ cần thiết như giấy ựề nghị vay vốn, phương án sản xuất kinh doanh, bản sao chứng minh nhân dân, hộ khẩu, giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản bảo ựảmẦ và phải ựúng thủ tục trình ký, cơng chứng nhằm ựảm bảo về mặt pháp lý yếu tố thực thi.
- Tăng cường kiểm tra, giám sát sau khi cho vay: cán bộ tắn dụng không ựược lãng quên các khoản vay sau khi ựược giả ngân mà phải tiến hành kiểm tra ựịnh kỳ hay bất thường, ựến khi khoản vay ựó ựược hồn trả hết. đối với khoản vay lớn, cán bộ tắn dụng phải kiểm tra ựịnh kỳ mỗi tháng một lần, ựối với các khoản vay nhỏ thì có thể kiểm tra bất thường nơi khách hàng cư trú Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
hoặc sản xuất. Mục ựắch của việc giám sát sau khi cho vay là kiểm tra việc thực hiện các ựiều khoản ựã cam kết trong hợp ựồng tắn dụng gồm:
+ Khách hàng sử dụng vốn có mục ựắch khơng?
+ Kiểm soát mức ựộ rủi ro tắn dụng phát sinh trong quá trình sử dụng vốn vay.
- Theo dõi việc thực hiện các ựiều khoản ựã thỏa thuận trong hợp ựồng tắn dụng, từ ựó kịp thời phát hiện những vi phạm ựể có những biện pháp xử lý thắch hợp.
- Nếu trong quá trình kiểm tra, cán bộ tắn dụng phát hiện những ựiều bất thường xảy ra như khách hàng không cung cấp báo cáo tài chắnh hay các tài liệu không ựúng như trong hợp ựồng ựã cam kết; không trả vốn và lãi vay, hoặc trả không ựúng như trong hợp ựồng tắn dụng. Khi ựó cán bộ tắn dụng có trách nhiệm lập tờ trình với ban giám ựốc, trưởng phịng phụ trách ựể xem xét và ựề xuất biện pháp xử lý thắch hợp như: ngừng giải ngân, thu hồi vốn vay, gia hạn nợ, yêu cầu khách hàng cam kết trả nợ, xử lý tài sản bảo ựảm hoặc biện pháp cuối cùng là khởi kiện nếu các biện pháp khác khơng có hiệu lực với khách hàng.
- Sau mỗi lần kiểm tra, cán bộ tắn dụng phải tiến hành phân tắch và thiết lập báo cáo với trưởng phòng quản lý tắn dụng những nhận xét về tình hình, khả năng và mức ựộ rủi ro của từng hồ sơ vay.
- Tạo ựiều kiện cho người ựi vay gia hạn nợ, ựầu tư bổ sung khi :
+ Nợ quá hạn do thiên tai, dịch bệnh. Trường hợp này, cán bộ tắn dụng nên xuống tận ựịa bàn xem xét, tránh tình trạng cho gia hạn lầm gây thiệt hại cho NH hoặc gây khó khăn cho khách hàng.
+ Nợ quá hạn do ựang sản xuất có hiệu quả thì bị thiếu hụt vốn. NH nên ựầu tư thêm ựể tạo ựiều kiện cho người sản xuất thu hồi ựược vốn ựể trả nợ Ngân hàng. Nhưng trường hợp này Ngân hàng phải thận trọng trong việc nhận xét, ựánh giá khách hàng, tránh tình trạng nợ cũ chưa thu hồi mà nợ mới ựã phát sinh thêm.
Cương quyết thu hồi nợ ựối với khách hàng chây ì, cố tình khơng trả nợ. Biện pháp hữu hiệu thu hồi nợ quá hạn là tiến hành phát mãi tài sản của người vay theo hợp ựồng ựã ký kết. Nhưng ựây chỉ là giải pháp sau cùng. Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu