4.3.3 .Tình hình dư nợ xấu
5.2.10. Giải pháp về thu nợ quá hạn và nợ rủi ro
5.2.10.1. đối với nợ ựến hạn và sắp ựến hạn
- Rà soát lại từng khoản nợ ựể xử lý trước khi nợ ựến hạn, hạn chế thấp nhất nợ quá hạn phát sinh.
- Tranh thủ sự hỗ trợ của chắnh quyền ựoàn thể tác ựộng thu nợ.
5.2.10.2. đối với nợ quá hạn, nợ khoanh lũ lụt và nợ ựã xử lý rủi ro - Quyết tâm thu cho ựược.
- Tranh thủ sự hỗ trợ của chắnh quyền ựịa phương. - Khởi kiện ựối với những hộ cố tình kì kèo, chai ì.
- Nhờ cơ quan pháp luật hỗ trợ thu trên cơ sở hợp ựồng có chi trả hoa hồng - Giao chỉ tiêu thi ựua ựể cán bộ tắn dụng phấn ựấu thu.
- Lập ựoàn thu nợ ựể hỗ trợ thu ựối với những món nợ khó và những ựịa bàn có nợ quá hạn cao.
CHƯƠNG 6
PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1. KẾT LUẬN
Trong 3 năm qua, tuy hoạt ựộng của NH gia tăng, các thủ tục pháp lý ngày càng hoàn thiện hơn, cán bộ nhân viên có kinh nghiệm nhiều hơn, nhưng nợ quá hạn vẫn phát sinh và gia tăng. Nguyên nhân một phần là do yếu tố chủ quan của cán bộ nhân viên, một phần là do bản thân khách hàng và mơi trường tác ựộng. Vì vậy việc hạn chế rủi ro tắn dụng là mục tiêu hàng ựầu và xuyên suốt trong hoạt ựộng kinh doanh của NH.
Bên cạnh những thuận lợi, hoạt ựộng tắn dụng trong thời gian qua cũng gặp khơng ắt khó khăn, thách thức. Sự cạnh tranh giữa các NH ngày một gay gắt hơn ựòi hỏi NH phải không ngừng ựổi mới từ khâu phát triển sản phẩm, ựến khâu phục vụ khách hàng.
Nhìn chung, kết quả hoạt ựộng tắn dụng của Chi nhánh qua 3 năm khả quan và an toàn. đạt ựược kết quả như trên là nhờ vào sự lãnh ựạo của Ban Giám đốc, tinh thần ựoàn kết nội bộ, phong cách phục vụ chu ựáo, tận tình, vui vẻ của toàn thể nhân viên .
6.2. KIẾN NGHỊ
Qua phân tắch và tìm hiểu quá trình hoạt ựộng tắn dụng tại NH, em nhận thấy rằng tuy hoạt ựộng tắn dụng của NH vẫn ựạt hiệu quả và tương ựối an toàn, nhưng bên cạnh ựó vẫn cịn tồn tại khơng ắt khó khăn làm ảnh hưởng ựến tiến trình phát triển NH. để hạn chế rủi ro tắn dụng xin nêu ra một số kiến nghị sau:
6.2.1. đối với NHNo&PTNT huyện Cai Lậy
- Xây dựng kế hoạch bồi dưỡng nghiệp vụ tắn dụng tại chỗ ựể có khả năng phục vụ khách hàng tốt hơn, giao dịch lịch sự ân cần ựối với khách hàng. - Phân loại khách hàng theo tiêu chắ, từ ựó có biện pháp tắn dụng phù hợp với từng loại khách hàng.
- Thường xuyên phân tắch và theo dõi chặt chẽ nợ ựể nợ xấu không vượt tỷ lệ cho phép.
- Thực hiện nghiêm túc quy trình nghiệp vụ tắn dụng hiện hành, kiên quyết xử lý nợ ựến hạn và quá hạn, hạn chế việc gia hạn nợ.
+ Hạn chế cán bộ tắn dụng tiếp nhận hồ sơ của những khách hàng là người thân quen ựể tránh sự gian lận hoặc ý kiến chủ quan trong khâu thẩm ựịnh.
+ Không phát vay cho những khách hàng ựang quan hệ tắn dụng với những NH khác nhằm tránh trường hợp khách hàng không ựủ khả năng trả cho nhiều khoản nợ vay.
+ đặc biệt chú trọng chất lượng tắn dụng, thường xuyên phân tắch nợ quá hạn, có biện pháp thắch hợp kịp thời khẩn trương thơng báo chắnh quyền ựịa phương, phối hợp chặt chẽ với cơ quan chức năng ựể xử lý thu tiền nợ, nhằm hạn chế thấp nhất nợ quá hạn mới phát sinh.
+ Nâng cao trình ựộ thẩm ựịnh dự án ựầu tư quyết ựịnh cho vay trên cơ sở xác ựịnh rõ vốn tự có và khả năng trả nợ của khách hàng.
+ Việc cho vay không nên căn cứ vào tài sản ựảm bảo mà nên xem xét phương án sản xuất và phương án trả nợ có khả thi hay không.
+ Cần tranh thủ phối hợp chặt chẽ với chắnh quyền ựịa phương, hội nông dân, các tổ chức, ban ngành ựoàn thể huyện, xã trong khâu chọn lọc khách hàng, xét duyệt và thu hồi nợ ựể hoạt ựộng tắn dụng ngày càng hiệu quả hơn. Thực hiện ựầu tư gắn kết giữa sản xuất với chế biến và tiêu thụ.
+ Cán bộ tắn dụng nên thường xuyên theo dõi nợ ựến hạn ựể tiến hành nhắc nhở, ựôn ựốc khách hàng trả nợ ựúng hạn.
+ để tránh trường hợp khách hàng bị tai nạn hoặc bị bệnh bất ngờ dẫn ựến việc khách hàng bị giảm hay mất khả năng trả nợ, NH có thể ựề nghị khách hàng mua bảo hiểm trước khi vay.
+ đối với ựiều kiện trong hợp ựồng cho vay cán bộ cơng nhân viên, ngồi ựiều kiện cán bộ ựi vay phải có ựơn vị liên kết ựứng ra bảo lãnh cam kết trắch lương của người vay ựể trả nợ, NH cũng nên yêu cầu ựơn vị bảo lãnh không ựược chuyển công tác ựối với những cán bộ có vay vốn khi thời hạn hợp ựồng vẫn còn hiệu lực. điều này vừa giúp cho NH thu nợ ựược dễ dàng hơn, vừa ngăn chặn tình trạng khách hàng khơng muốn trả nợ vì ựã thay ựổi ựơn vị khác mà ựơn vị này lại khơng có cam kết bảo lãnh với NH.
- Có chế ựộ khen thưởng ựối với cán bộ ựạt chỉ tiêu ưu ựãi công tác phắ ựối với cán bộ tắn dụng trực tiếp bám sát, quản lý ựịa bàn, ựặc biệt với khu vực ở xa.
- đối với các khoản nợ quá hạn hoặc nợ khó ựịi tuỳ tình hình cụ thể mà NH áp dụng nhiều biện pháp khác nhau. Chẳng hạn NH xét thấy khoản nợ quá hạn có khả năng thu hồi ựược và khách hàng có thiện chắ trả nợ nhưng hiện tại chưa có khả năng và cần thêm vốn. Khi ựó NH có thể cho vay thêm và khoản vay này không vượt quá chu kỳ sản xuất ựể tạo ựiều kiện cho khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ của mình.
- Hoạt ựộng dựa vào phương hướng mục tiêu kinh tế xã hội tại ựịa phương tranh thủ sự chỉ ựạo, giúp ựỡ của đảng chắnh quyền các cấp.
- Chọn lựa các tổ chức ựoàn thể, chọn mơ hình ký kết hợp ựồng, phương thức ựầu tư vốn có hiệu quả nâng cao chất lượng tắn dụng.
- Dần dần cho vay theo dự án, chủ ựộng tìm dự án có hiệu quả, chọn lựa hợ vay ựối tượng cây con có hiệu quả, nâng cao chất lượng tắn dụng.
- đa dạng hoạt ựộng của NH, tăng cường thu lãi ựịnh kỳ nhằm tăng thu nhập thường xuyên.
- Nắm tình hình thực tế từng xã ựể phân bổ chỉ tiêu cho vay cho phù hộp, giao việc cho từng cán bộ tắn dụng phụ trách ựịa bàn các chỉ tiêu cụ thể.
- Phát ựộng phong trào thi ựua trong ựơn vị. - Mở rộng hơn nữa phạm vi cho vay
+ Củng cố và tăng cường thêm hệ thống các tổ liên doanh
+ Cho vay thông qua các tổ chức xã hội ( hội nông dân, hội liên hiệp phụ nữ,ựoàn thanh niên cộng sản HCM, hội cựu chiến binh)
- Chắnh sách Marketing.
+ Quảng cáo hình thức bằng tờ bướm giới thiệu ngắn gọn
+ Gởi phiếu thăm dị ý kiến trong dân, thơng qua hình thức thống kê trắc nghiệm về thu nhập, phương thức phục vụ và nhu cầu phục vụ.
- đơn giản thủ tục vay vốn : ựơn giản thủ tục vay vốn trên cơ sở phải ựảm bảo tắnh pháp lý chặt chẽ. Cần nhanh chóng trong các khâu cho vay và các hoạt ựộng giao dịch khác tránh ựể khách hàng ựợi chờ.
- đẩy mạnh cho vay trung và dài hạn: những năm qua tỷ trọng cho vay trung và dài hạn phục vụ cho sản xuất nơng nghiệp cịn hạn chế. Nhằm ựầu tư, tạo ựiều kiện cho sản xuất theo chiều sâu, ựưa thành tựu của khoa học kỹ thuật vào sản xuất lúa, nâng cấp hạ tầng kỹ thuật như thủy lợi, phương tiện phục vụ cho sản xuất, hiện ựại hóa sản xuất nơng nghiệp, làm khơi dậy tiềm năng sẵn có của ựịa phương, giúp người dân mạnh dạn cải tạo vườn tạp thành vườn cây ăn trái góp phần thúc ựẩy kinh tế ựịa phương
- đầu tư vào công nghệ thông tin : trang bị thêm máy móc thiết bị. Từng bước thực hiện cho vay và thanh tốn bằng chuyển khoản ựể tạo thói quen này cho các doanh nghiệp và các hộ sản xuất.
- NH cần mở rộng ựầu tư vào mơ hình hợp tác xã, kinh tế trang trại. Vì ựây là nơi thu hút nhiều lao ựộng nhàn rỗi và hiệu quả kinh tế mang lại rất cao.
- Kết hợp với phịng nơng nghiệp hướng dẫn nông dân các kiến thức về chăm sóc cây trồng, vật ni; áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật và khâu xử lý sau khi thu hoạch nhằm tăng năng suất, giảm thất thốt, tăng chất lượng nơng phẩm giúp nông hộ làm ăn có hiệu quả ựể trả vốn vay Ngân
- Cần sớm lập ban ựấu giá tài sản chuyên trách thực hiện bán ựấu giá tài sản, giúp cho NH có thể tiến hành phát mãi tài sản ựược nhanh chóng hơn, hạn chế rủi ro trong hoạt ựộng của NH.
6.2.2. đối với NHNo&PTNT tỉnh Tiền Giang
- Quan tâm và tạo ựiều kiện trong việc ựào tạo cán bộ, nâng cao trình ựộ nghiệp vụ cho nhân viên cấp dưới ựể hoạt ựộng của các NH cấp dưới ngày càng hiệu quả hơn.
- Trang bị bổ sung cơ sở vật chất kỹ thuật công nghệ cho NHNo&PTNT huyện Cai Lậy
- NH cần ựưa ra chắnh sách lãi suất linh hoạt và hấp dẫn ựể tăng khả năng cạnh tranh với những NH khác trên ựịa bàn.
- Duy trì phát ựộng phong trào thi ựua hồn thành các chỉ tiêu kế hoạch ựề ra, kịp thời khen thưởng những ựơn vị, cá nhân có thành tắch tốt ựiển hình.
- Các quy chế chắnh sách, các văn bản chỉ ựạo hướng dẫn, giải ựáp ựối với
hoạt ựộng tắn dụng phải sát thực, rõ ràng, dễ hiểu ựể tránh nhầm lẫn trong quá trình thực hiện.
- Bên cạnh ựó NH cũng cần tiếp thu những ý kiến ựóng góp của các NH, rà sốt lại các văn bản hiện hành ựể sửa ựổi và bổ sung những văn bản phủ hợp hơn, thực tế hơn.
6.2.3. đối với các cơ quan nhà nước, các cấp, các ngành có liên quan
- Cần ựơn giản hóa các thủ tục, các loại giấy tờ cơng chứng; hạn chế công
chứng ở nhiều cơ quan;
- Trong quá trình phát mãi tài sản thế chấp của khách hàng ựể thu hồi nợ thì NH gặp rất nhiều khó khăn trong khâu xử lý do văn bản thi hành án còn rất chậm. Vì vậy cơ quan thi hành án cần phải bàn giao nhanh tài sản cho NH, có sự phối hợp tốt giữa NH với tòa án ựể NH xử lý các khoản nợ tồn ựọng có hiệu quả hơn.
- Chắnh quyền ựại phương nên tăng cường việc cung cấp thông tin về khách hàng, giúp NH nắm ựược tình hình kinh tế của từng hộ khi họ vay vốn.
- đối với những hộ cố tình chay ì khơng trả nợ mặc dù khả năng tài chắnh
có, UBND xã cần có những biện pháp xử lý cứng rắn hơn, cần thiết áp dụng biện pháp chế tài pháp luật giúp NH thu hồi lại nợ.
- Khi xác nhận hồ sơ xin vay, Uỷ Ban Nhân Dân các xã, thị trấn cần ựòi hỏi có ựủ hai người gồm : người uỷ quyền và người ựược uỷ quyền ựể tránh xảy ra tranh chấp về sau. Bởi vì hiện nay thường xảy ra hiện tượng giả mạo chữ kắ của người uỷ quyền ựể ựi vay, bảo lãnh và thế chấp.
- Cần có quy hoạch tổng thể trong việc chuyển ựổi cơ cấu kinh tế, vật nuôi, cây trồng hợp lý, phù hợp với thực tế của ựịa phương và nhu cầu của xã hội. - Cần có chương trình khuyến nơng hỗ trợ các biện pháp cải tạo giống, áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất thơng qua phịng nơng nghiệp huyện, xã. - Sớm quy hoạch khu dân cư và cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng ựất cũng như xác lập quyền sở hữu tài sản ựối với các hộ sản xuất - kinh doanh trên ựịa bàn ựể người dân có ựiều kiện tiếp cận ựồng vốn vay NH, ựặc biệt là vốn trung và dài hạn.
+ Uỷ Ban Nhân Dân các xã, thị trấn cần xem xét và quản lý chặt chẽ hơn khi cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng ựất (sổ ựỏ) ựể thế chấp xin vay vốn của NH.
+ Cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng ựất và nhà ở, trên cơ sở luật ựất ựai và có hệ thống văn bản quy phạm pháp luật hướng dẩn thi hành theo luật ựất ựai của nhà nước
- Cần khuyến khắch bà con nông dân mua bảo hiểm cây lúa, vườn cây ăn quả nhằm phục vụ tình trạng thiệt hại mất mùa hàng loạt khi thiên tai, dịch bệnh xảy ra và cũng cần kết hợp với NH trong việc lựa chọn những biện pháp khắc phục những thiệt hại trên. đồng thời có những kiến nghị với cấp trên cần có những chắnh sách khắc phục hậu quả giúp bà con bị thiệt hại ổn ựịnh sản xuất.
- Nâng cao trình ựộ dân trắ ở nơng thơn, tun truyền tập huấn nhằm tạo cho nhân dân có ý thức vay và sẵn sàng trả nợ vay khi ựến hạn.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
Th.s Thái Văn đại (2006). Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng, đại học Cần Thơ. Th.s Thái Văn đại, Nguyễn Thanh Nguyệt (2005). Quản trị NHTM, đH Cần Thơ.
TS. Hồ Diệu (2001). Tắn Dụng Ngân Hàng. NXB Thống Kê.
PGS.TS Nguyễn đăng Dờn (2000). Tiền tệ và ngân hàng, NXB TP HCM. PGS.TS Nguyễn đăng Dờn (2003). Tắn dụng ngân hàng, NXB Thống Kê. TS.Trương Thị Hồng (2005). Lý thuyết và bài tập kế toán ngân hàng, NXB TPHCM
Federic S.Mishkin (1994). Tiền tệ ngân hàng và thị trường tài chắnh, NXB khoa học và kỹ thuật.
Th.s Nguyễn Thanh Nguyệt, Trần Ái Kết (1997). Quản trị tài chắnh, đH Cần Thơ.
PTS đào Minh Phúc, PGS Mai Siêu, Nguyễn Quang Tuấn (1998). Cẩm nang quản lý tắn dụng ngân hàng, NXB Thống Kê.
PGS.TS Nguyễn Thị Quy (2005). Năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại trong xu thế hội nhập, NXB lý luận chắnh trị.
Nguyễn Hải Sản (2005). Quản Trị tài chắnh doanh nghiệp, NXB Thống Kê. TS Nguyễn Văn Tiến (tháng 01/2003). đánh giá và phòng ngừa rủi ro trong kinh doanh ngân hàng, NXB Thống Kê.
GS.TS Lê Văn Tư (2005). Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Chắnh Hà Nội.
Lê Văn Tề. Nghiệp vụ tắn dụng và ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê. Vấn ựề xử lý nợ tồn ựọng của các NHTM, www.sbv.gov.vn
(tháng 7 năm 2004). Sổ tay tắn dụng, NHNo& PTNT Việt Nam.
Báo cáo kết quả hoạt ựộng kinh doanh NN&PTNT Cai Lậy năm 2004, 2005, 2006.
Báo cáo tổng kết cho vay hộ sản xuất NNo&PTNT Cai Lậy năm 2004, 2005, 2006.
Báo cáo nội tệ NNo & PTNT Cai Lậy năm 2004, 2005, 2006.
Tạp chắ thị trường tiền tệ số 10, 13, 14 năm 2005, số năm 9,10,12 năm 2006 và số 7,8 năm 2007.
PHỤ LỤC
Quyết ựịnh 67/1999/Nđ Ờ TTg ban hành ngày 30 tháng 03 năm 1999
đây là quyết ựịnh của thủ tướng chắnh phủ về một số chắnh sách tắn dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn. Cụ thể là : 1. Về chắnh sách, cơ chế tắn dụng :