4.3.3 .Tình hình dư nợ xấu
6.2. KIẾN NGHỊ
6.2.3. đối với các cơ quan nhà nước, các cấp, các ngành có liên quan
- Cần ựơn giản hóa các thủ tục, các loại giấy tờ cơng chứng; hạn chế công
chứng ở nhiều cơ quan;
- Trong quá trình phát mãi tài sản thế chấp của khách hàng ựể thu hồi nợ thì NH gặp rất nhiều khó khăn trong khâu xử lý do văn bản thi hành án còn rất chậm. Vì vậy cơ quan thi hành án cần phải bàn giao nhanh tài sản cho NH, có sự phối hợp tốt giữa NH với tòa án ựể NH xử lý các khoản nợ tồn ựọng có hiệu quả hơn.
- Chắnh quyền ựại phương nên tăng cường việc cung cấp thông tin về khách hàng, giúp NH nắm ựược tình hình kinh tế của từng hộ khi họ vay vốn.
- đối với những hộ cố tình chay ì khơng trả nợ mặc dù khả năng tài chắnh
có, UBND xã cần có những biện pháp xử lý cứng rắn hơn, cần thiết áp dụng biện pháp chế tài pháp luật giúp NH thu hồi lại nợ.
- Khi xác nhận hồ sơ xin vay, Uỷ Ban Nhân Dân các xã, thị trấn cần ựịi hỏi có ựủ hai người gồm : người uỷ quyền và người ựược uỷ quyền ựể tránh xảy ra tranh chấp về sau. Bởi vì hiện nay thường xảy ra hiện tượng giả mạo chữ kắ của người uỷ quyền ựể ựi vay, bảo lãnh và thế chấp.
- Cần có quy hoạch tổng thể trong việc chuyển ựổi cơ cấu kinh tế, vật nuôi, cây trồng hợp lý, phù hợp với thực tế của ựịa phương và nhu cầu của xã hội. - Cần có chương trình khuyến nơng hỗ trợ các biện pháp cải tạo giống, áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất thơng qua phịng nơng nghiệp huyện, xã. - Sớm quy hoạch khu dân cư và cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng ựất cũng như xác lập quyền sở hữu tài sản ựối với các hộ sản xuất - kinh doanh trên ựịa bàn ựể người dân có ựiều kiện tiếp cận ựồng vốn vay NH, ựặc biệt là vốn trung và dài hạn.
+ Uỷ Ban Nhân Dân các xã, thị trấn cần xem xét và quản lý chặt chẽ hơn khi cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng ựất (sổ ựỏ) ựể thế chấp xin vay vốn của NH.
+ Cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng ựất và nhà ở, trên cơ sở luật ựất ựai và có hệ thống văn bản quy phạm pháp luật hướng dẩn thi hành theo luật ựất ựai của nhà nước
- Cần khuyến khắch bà con nông dân mua bảo hiểm cây lúa, vườn cây ăn quả nhằm phục vụ tình trạng thiệt hại mất mùa hàng loạt khi thiên tai, dịch bệnh xảy ra và cũng cần kết hợp với NH trong việc lựa chọn những biện pháp khắc phục những thiệt hại trên. đồng thời có những kiến nghị với cấp trên cần có những chắnh sách khắc phục hậu quả giúp bà con bị thiệt hại ổn ựịnh sản xuất.
- Nâng cao trình ựộ dân trắ ở nơng thơn, tun truyền tập huấn nhằm tạo cho nhân dân có ý thức vay và sẵn sàng trả nợ vay khi ựến hạn.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
Th.s Thái Văn đại (2006). Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng, đại học Cần Thơ. Th.s Thái Văn đại, Nguyễn Thanh Nguyệt (2005). Quản trị NHTM, đH Cần Thơ.
TS. Hồ Diệu (2001). Tắn Dụng Ngân Hàng. NXB Thống Kê.
PGS.TS Nguyễn đăng Dờn (2000). Tiền tệ và ngân hàng, NXB TP HCM. PGS.TS Nguyễn đăng Dờn (2003). Tắn dụng ngân hàng, NXB Thống Kê. TS.Trương Thị Hồng (2005). Lý thuyết và bài tập kế toán ngân hàng, NXB TPHCM
Federic S.Mishkin (1994). Tiền tệ ngân hàng và thị trường tài chắnh, NXB khoa học và kỹ thuật.
Th.s Nguyễn Thanh Nguyệt, Trần Ái Kết (1997). Quản trị tài chắnh, đH Cần Thơ.
PTS đào Minh Phúc, PGS Mai Siêu, Nguyễn Quang Tuấn (1998). Cẩm nang quản lý tắn dụng ngân hàng, NXB Thống Kê.
PGS.TS Nguyễn Thị Quy (2005). Năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại trong xu thế hội nhập, NXB lý luận chắnh trị.
Nguyễn Hải Sản (2005). Quản Trị tài chắnh doanh nghiệp, NXB Thống Kê. TS Nguyễn Văn Tiến (tháng 01/2003). đánh giá và phòng ngừa rủi ro trong kinh doanh ngân hàng, NXB Thống Kê.
GS.TS Lê Văn Tư (2005). Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Chắnh Hà Nội.
Lê Văn Tề. Nghiệp vụ tắn dụng và ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê. Vấn ựề xử lý nợ tồn ựọng của các NHTM, www.sbv.gov.vn
(tháng 7 năm 2004). Sổ tay tắn dụng, NHNo& PTNT Việt Nam.
Báo cáo kết quả hoạt ựộng kinh doanh NN&PTNT Cai Lậy năm 2004, 2005, 2006.
Báo cáo tổng kết cho vay hộ sản xuất NNo&PTNT Cai Lậy năm 2004, 2005, 2006.
Báo cáo nội tệ NNo & PTNT Cai Lậy năm 2004, 2005, 2006.
Tạp chắ thị trường tiền tệ số 10, 13, 14 năm 2005, số năm 9,10,12 năm 2006 và số 7,8 năm 2007.
PHỤ LỤC
Quyết ựịnh 67/1999/Nđ Ờ TTg ban hành ngày 30 tháng 03 năm 1999
đây là quyết ựịnh của thủ tướng chắnh phủ về một số chắnh sách tắn dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn. Cụ thể là : 1. Về chắnh sách, cơ chế tắn dụng :
a. Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam và các tổ chức tắn dụng khác huy ựộng và cân ựối ựủ nguồn vốn ựáp ứng yêu cầu tăng khối lượng tắn dụng cho nhu cầu phát triển nông nghiệp, nông thôn bao gồm :
+ Chi phắ sản xuất cho trồng trọt, chăn nuôi như: vật tư, phân bón, cây giống, thuốc trừ sâu, trừ cỏ, thuốc phịng, chữa bệnh, thức ăn chăn ni,Ầ; chi phắ nuôi trồng thủy sản (nước ngọt, nước lợ) như: cải tạo ruộng nuôi, con giống, thức ăn, thuốc phòng, chữa bệnh,Ầ; ựánh bắt hải sản như : ựầu tư ựóng gói mới, sữa chữa tàu thuyền, mua sắm ngư lưới cụ, xăng dầu, nước ựá,Ầ; chi phắ sản xuất muối; chi phắ bơm, tưới tiêu nước; làm thủy lợi nội ựồng.
+ Phát triển công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, ngành nghề và dịch vụ ở nông thôn.
+ Mua sắm cơng cụ, máy móc, thiết bị phục vụ cho phát triển nông nghiệp và nông thôn như: máy bừa, máy cày, máy bơm nước, máy gặt, máy tuốt lúa, máy xay xát, máy sấy, thiết bị chế biến, bình bơm thuốc trừ sâu,Ầ; mua sắm phương tiện vận chuyển hàng hóa trong nơng thơn; xây dựng chuồng trại, nhà kho, sân phơi, các phương tiện bảo quản sau thu hoạch.
+ Phát triển cơ sở hạ tầng nông thôn như: ựiện ựường giao thông nông thôn, cung cấp nước sạch, vệ sinh môi trường.
b. Cơ chế bảo ựảm tiền vay :
đối với hộ gia ựình, ngân hàng cho vay ựến 10 triệu ựồng, người vay không phải thế chấp tài sản chỉ nộp kèm ựơn xin vay giấy chứng nhận quyền sử dụng ựất.
đối với hộ làm kinh tế hàng hóa, kinh tế trang trại, ngân hàng cho vay trên 10 triệu ựồng, người vay phải thực hiện các quy ựịnh bảo ựảm tiền vay của ngân hàng.
2. Về thời hạn cho vay
Ngân hàng cho vay theo chu kỳ sinh trưởng của cây trồng, vật nuôi, thời gian luân chuyển vật tư hàng hóa và khấu hao tài sản, máy móc thiết bị.
Thời hạn cho vay ngắn hạn, tối ựa 12 tháng.
Thời hạn cho vay trung hạn, từ trên 12 tháng ựến 5 năm. Thời hạn cho vay dài hạn trên 5 năm.
Quyết ựịnh 167/Qđ-HđQT-03 ban hành ngày 18 tháng 01 năm 2001
đây là quyết ựịnh của hội ựồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam về việc ban hành quy ựịnh việc thực hiện các biện pháp bảo ựảm tiền vay
1.Mức cho vay so với giá trị tài sản bảo ựảm tiền vay :
a. đối với tài sản cầm cố là chứng từ có giá : căn cứ thời hạn cịn lại của chứng từ có giá, mức cho vay tối ựa bằng gốc cộng lãi chứng từ có giá trừ số lãi phải trả cho ngân hàng trong thời gian xin vay.
b. đối với các loại tài sản thế chấp, cầm cố khác :
+ Tài sản thế chấp: mức cho vay tối ựa bằng 70% giá trị tài sản.
+ Tài sản cầm cố do khách hàng giữ, sử dụng hoặc bên thứ 3 giữ : mức cho vay tối ựa bằng 50% giá trị tài sản.
+ Cho vay bộ chứng từ xuất khẩu: mức cho vay tối ựa bằng 90% giá trị thanh toán mà khách hàng ựược thụ hưởng của bộ chứng từ hoàn hảo.
c. đối với các khách hàng có tắn nhiệm và có tài sản bảo ựảm tiền vay an toàn, dễ chuyển nhượng, dễ quản lý : giám ựốc Chi nhánh có thể quyết ựịnh mức cho vay cao hơn ựến 10% mức quy ựịnh trên.
2. Phạm vi bảo ựảm tiền vay của tài sản: bao gồm gốc, lãi, lãi phạt, chi phắ khác (nếu có) Ầ và ựược ghi trong hợp ựồng tắn dụng hoặc hợp ựồng bảo ựảm tiền vay (gọi tắt là hợp ựồng).
3. Việc chấp thuận cho khách hàng vay, bên bảo lãnh ựược bán tài sản cầm cố là hàng hóa ựang luân chuyển trong quá trình sản xuất kinh doanh; tài sản thế chấp là nhà ở, cơng trình xây dựng ựể bán, cho thuê do giám ựốc chi nhánh cho vay quyết ựịnh. Việc chấp thuận này phải ựược ghi rõ trong hợp ựồng và chi nhánh cho vay phải có biện pháp quản lý ựược tiền thu bán hàng ựể thu nợ. 4. Việc chấp thuận cho khách hàng vay, bên bảo lãnh ựược rút bớt tài sản bảo ựảm tương ứng với phần nghĩa vụ ựã thực hiện do giám ựốc chi nhánh cho vay Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
quyết ựịnh và phải ựược ghi rõ hợp ựồng; phần tài sản còn lại phải ựảm bảo ựủ thực hiện nghĩa vụ trả nợ gốc, lãi, phắ,Ầ còn lại.
5. Việc cho khách hàng vay và bên bảo lãnh ựược khai thác công dụng và hưởng lợi tức từ tài sản thế chấp, tài sản cầm cố do giám ựốc chi nhánh cho vay quyết ựịnh ( ghi rõ trong hợp ựồng) nhưng phải ựảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả nợ của tài sản.
Quyết ựịnh 11/Qđ-HđQT-03 ban hành ngày 18 tháng 01 năm 2001
đây là quyết ựịnh của chủ tịch hội ựồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam về việc ban hành quy ựịnh phân cấp phán quyết mức cho vay tối ựa ựối với một khách hàng.
Mức phán quyết cho vay tối ựa với một khách hàng trên nguyên tắc phù hợp với:
+ Tắnh chất, khả năng hoạt ựộng của từng thành phần kinh tế. + Mức ựộ phức tạp của ựối tượng cho vay.
+ Trình ựộ quản lý, mức ựộ thu nhận thông tin của từng loại chi nhánh ngân hàng.
+ Mức ựộ cạnh tranh giữa các Tổ chức tắn dụng trên cùng một ựịa bàn. Cụ thể là :
1. đối với chi nhánh loại I, loại II ( bao gồm cả các chi nhánh trực thuộc văn phòng ựại diện Miền Nam)
+ Các chi nhánh hoạt ựộng kinh doanh ở thành phố lớn, khu cơng nghiệp tập trung, nơi có hoạt ựộng cạnh tranh gay gắt : mức phán quyết cho vay tối ựa ựối với khách hàng là hộ sản xuất, tư nhân, cá thể : 2 tỷ ựồng.
+ Các chi nhánh còn lại : mức phán quyết cho vay tối ựa ựối với khách hàng là hộ sản xuất, tư nhân, cá thể : 1 tỷ ựồng.
2. Ủy quyền cho giám ựốc chi nhánh ngân hàng loại I, loại II ựược phân cấp phán quyết mức cho vay tối ựa cho các chi nhánh loại III, loại IV trên ựịa bàn quản lý.
3. Giám ựốc là người ựại diện chi nhánh thực hiện quyền phân cấp.
Một số qui ựịnh của Ộchắnh sách tắn dụng chungỢ - chương IV Sổ tay tắn dụng - sử dụng cho toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam (Hà Nội tháng 7 năm 2004) :
1. Nguyên tắc vay vốn
- Sử dụng vốn vay ựúng mục ựắch ựã thoả thuận trong hợp ựồng tắn dụng. - Phải hoàn trả tiền vay cả vốn và lãi ựúng hạn ựã thoả thuận trong hợp ựồng tắn dụng.
2. điều kiện vay vốn
a. Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy ựịnh của pháp luật
Cụ thể ựối với hộ gia ựình, cá nhân :
- Cư trú (thường trú, tạm trú) tại ựịa bàn quận, huyện, thị xã, thành phố (trực thuộc tỉnh) nơi NH cho vay ựóng trụ sở. Trường hợp người vay ngồi ựịa bàn nói trên giao cho giám ựốc Sở giao dịch, chi nhánh cấp I quyết ựịnh. Nếu người vay ở ựịa bàn liền kề (thôn, làng, bản) ngoài tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương, khi cho vay giám ựốc NH cho vay phải thông báo cho giám ựốc chi nhánh NHNo&PTNT nơi người vay cư trú biết.
- đại diện cho hộ gia ựình ựể giao dịch với NH cho vay là chủ hộ hoặc người ựại diện của hộ, chủ hộ hoặc người ựại diện phải có ựủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự.
b. Mục ựắch sử dụng vốn vay hợp pháp
c. Có khả năng tài chắnh ựảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết
Có vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và ựời sống
- Vốn tự có ựược tắnh cho tổng nhu cầu vốn sản xuất, kinh doanh trong kỳ hoặc từng lần cho một dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, ựời sống.
- Mức vốn tự có của khách hàng tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và ựời sống cụ thể như sau :
+ Cho vay ngắn hạn : khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 10% trong tổng nhu cầu vốn.
+ Cho vay trung và dài hạn : khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 15% trong tổng nhu cầu vốn.
Trường hợp khách hàng có tắn nhiệm (ựược chấm ựiểm mức tốt nhất), khách hàng là hộ gia ựình sản xuất nơng, lâm, ngư, diêm nghiệp cho vay vốn không phải ựảm bảo bằng tài sản, nếu vốn tự có thấp hơn quy ựịnh trên giao cho giám ựốc NH cho vay quyết ựịnh.
Kinh doanh có hiệu quả : có lãi; trường hợp bị lỗ thì phải có phương án khả thi khắc phục lỗ ựảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.
đối với khách hàng vay vốn phục vụ nhu cầu ựời sống, phải có nguồn thu ổn ựịnh ựể trả nợ NH.
Khơng có nợ khó ựịi hoặc nợ quá hạn trên 6 tháng tại NHNo&PTNT Việt Nam.
Khách hàng phải mua bảo hiểm tài sản ựầy ựủ trong suốt thời gian vay vốn của NH cho vay.
d. Có dự án, phương án ựầu tư sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả; hoặc có dự án ựầu tư; phương án phục vụ ựời sống kèm phương án trả nợ khả thi.
e. Thực hiện các quy ựịnh về ựảm bảo tiền vay theo quy ựịnh của chắnh phủ, NH nhà nước Việt Nam và hướng dẫn của NHNo&PTNT Việt Nam.
Nếu là hộ gia ựình vay khơng phải áp dụng biện pháp ựảm bảo cần có giấy chứng nhận quyền sử dụng ựất; nếu chưa ựược cấp phải có xác nhận của UBND xã, phường về diện tắch ựất ựang ựược sử dụng khơng có tranh chấp. 3. Căn cứ xác ựịnh mức cho vay
- Nhu cầu vay vốn của khách hàng.
- Mức vốn tự có của khách hàng tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, ựời sống.
- Tỷ lệ cho vay tối ựa so với giá trị tài sản bảo ựảm tiền vay theo quy ựịnh về bảo ựảm tiền vay của NHNo&PTNT Việt Nam.
- Khả năng hoàn trả nợ của khách hàng vay.
- Khả năng nguồn vốn của NHNo&PTNT Việt Nam nhưng không qua mức ủy quyền phán quyết cho vay của tổng giám ựốc NH cho vay.
4. Chắnh sách ưu ựãi khách hàng
- NHNo&PTNT Việt Nam chỉ cho vay với những ựiều kiện ưu ựãi khi ựược Chắnh phủ, NHNN Việt Nam cho phép quyết ựịnh.
- Trong những trường hợp cho vay theo chỉ ựịnh của chắnh phủ, nếu có có phát sinh những rủi ro về lãi suất, về khả năng thu hồi nợ gốc, sẽ ựược