4.3.3 .Tình hình dư nợ xấu
5.2.7. Quản trị rủi ro
Cần tuân thủ tắnh thị trường trong quản lý rủi ro, coi quản trị rủi ro là kim chỉ nam trong các hoạt ựộng của ngân hàng.
5 biện pháp ựồng bộ quản trị rủi ro
Thứ nhất, phải xây dựng và hoàn thiện chiến lược chắnh sách quản trị rủi ro ựúng ựắn.
Thứ hai, tái cơ cấu bộ máy tổ chức quản trị rủi ro theo hướng bộ phận chuyên trách quản lý, tách bạch bộ máy quản trị rủi ro ựộc lập với kinh doanh. Thứ ba, thực hiện quy trình, quy chế hóa mọi hoạt ựộng trong NH, thực hiện nguyên tắc "hai tay bốn mắt" ở mọi khâu trong NH.
Thứ tư, nâng cao chất lượng các công cụ ựo lường rủi ro và tiếp tục áp dụng các công cụ ựo lường rủi ro mới.
Thứ năm, thực hiện minh bạch và cơng khai hóa thơng tin. 5.2.8. Kinh nghiệm xử lý nợ xấu
Thứ nhất, cần ựánh giá toàn bộ các khoản nợ có vấn ựề của các ngân hàng; Thứ hai, xác ựịnh các khoản nợ có khả năng khơi phục hoặc thu hồi;
Thứ ba, dự kiến các chi phắ liên quan tới việc khơi phục các khoản nợ có vấn ựề và các khoản vốn cần thiết.
Thứ tư, lập phương án khôi phục các khoản nợ có vấn ựề với sự tham gia của chắnh phủ về hỗ trợ vốn cho phương án ựó với tỷ trọng tối ựa hoá mục tiêu của Chắnh phủ, các NH.
Thứ năm, việc tái cơ cấu các khoản nợ có vấn ựề nên áp dụng các biện pháp phù hợp cho từng ựối tượng cụ thể.
Về giải pháp xử lý nợ tồn ựọng, nợ xấu của NH
- Tiếp tục xử lý dứt ựiểm trong năm 2007 ựối với các khoản nợ tồn ựọng khoá sổ ựến cuối năm 2000.
+ Các NH hiện việc phân loại nợ (bao gồm cả các khoản nợ tồn ựọng khoá sổ ựến cuối năm 2000) theo Quyết ựịnh 18/2007/Qđ-NHNN ngày Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
25/04/2007 ựể sớm trắch dự phòng rủi ro và xử lý dứt ựiểm các khoản nợ tồn ựọng trong năm 2007. đồng thời áp dụng các biện pháp sau :
+ đối với các khoản nợ tồn ựọng có tài sản bảo ựảm : NH tiếp tục căn cứ quy ựịnh tại Quyết ựịnh 149/2001/Qđ-TTg, Thông tư liên tịch số 02/2002/TTLT/NHNN-BTP và các quy ựịnh có liên quan ựể xử lý tài sản bảo ựảm, thu hồi nợ;
+ đối với các khoản nợ tồn ựọng khơng có tài sản bảo ựảm của doanh nghiệp nhà nước (hiện ựang còn tồn tại, thuộc diện sắp xếp lại) : tiếp tục việc ựánh giá lại nợ theo quy ựịnh của Thông tư 74/2002/TT-BTC ngày 9/9/2002 của Bộ Tài chắnh;
+ đối với các khoản nợ tồn ựọng khơng có tài sản bảo ựảm của các ựối tượng khác : NH tiếp tục theo dõi, ựơn ựốc và tìm mọi biện pháp ựể tận thu hồi nợ theo quy ựịnh về xử lý nợ tồn ựọng và các quy ựịnh hiện hành.
- Giải pháp xử lý nợ xấu mới phát sinh sau năm 2000.
+ NH triển khai việc phân loại nợ theo Quyết ựịnh 18/2007/Qđ-NHNN ngày 25/04/2007.
+ đối với những khoản nợ xấu của các doanh nghiệp, ựặc biệt là các doanh nghiệp nhà nước cần có cơ chế ựể ngân hàng có thể chủ ựộng áp dụng các biện pháp cơ cấu lại tài chắnh và hoạt ựộng của doanh nghiệp như : tham gia vào việc hoạch ựịnh chiến lược, phương án kinh doanh, phương án trả nợ của doanh nghiệp; Kiểm soát chặt chẽ các luồng tiền của doanh nghiệp, kể cả việc áp dụng biện pháp bắt buộc thanh toán qua ngân hàng chủ nợ ựể kiểm soát luồng tiền;
+ đối với các doanh nghiệp nhà nước thuộc diện chuyển ựổi, sắp xếp lại, cần ựề cao vai trò của ngân hàng chủ nợ trong việc xây dựng và quyết ựịnh phương án chuyển ựổi, sắp xếp lại, xác ựịnh giá trị doanh nghiệp...
+ Mở rộng quyền chủ ựộng xử lý tài sản bảo ựảm.
+ Mở rộng phạm vi hoạt ựộng của công ty mua bán nợ và tài sản tồn ựọng của doanh nghiệp nhà nước, chỉ ựạo công ty này tiếp nhận các khoản nợ xấu của các doanh nghiệp nhà nước theo giá thoả thuận với NH, trường hợp chênh lệch giá trị khoản nợ thấp hơn, có thể ựề nghị ngân sách nhà nước xử lý hoặc cho phép NH xử lý bằng nguồn dự phịng rủi ro.
+ đối với NH có nợ nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn) lớn mà nguồn dự phịng khơng ựủ ựể bù ựắp, cần xây dựng phương án ựề nghị ngân sách nhà nước hỗ trợ xử lý các khoản nợ này.
5.2.9. Giải pháp về hoạt ựộng tắn dụng
- Kiểm soát ựược tắn dụng, tăng dư nợ khi có tăng nguồn vốn tương ứng hoặc sau khi ựược NHNo cấp trên bổ sung vốn.
- Lấy hiệu quả của phương án làm căn cứ chắnh ựể quyết ựịnh ựầu tư tắn dụng song song với yếu tố ựảm bảo tiền vay.
- Quan tâm tiếp cận và xác lập quan hệ với các ựối tượng khách hàng tiềm năng như doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ sản xuất kinh doanh mang tắnh hàng hóa, hộ trang trại.
- Tập trung vốn tắn dụng cho nhiệm vụ phát triển kinh tế trên ựịa bàn, tập trung vào các ựối tượng chủ yếu phục vụ cho chủ trương :
+ Chuyển dịch cơ cấu kinh tế trong nông nghiệp và nông thôn + Phát triển ngành nuôi thủy sản (cá xuất khẩu)
+ Dự án phát triển cây ăn quả
+ Phát triển các ngành công nghiệp chế biến tại ựịa phương
- Thực hiện việc phân loại khách hàng, qua ựó có chắnh sách khách hàng, cơ chế tắn dụng phù hợp ựối với từng khách hàng ựã phân loại.
- Nâng cao tay nghề cho cán bộ tắn dụng, trong ựó chú ý nâng cao thẩm ựịnh, chất lượng dịch vụ và kỹ năng chăm sóc khách hàng.
- Thực hiện tốt và khai thác có hiệu quả hoạt ựộng thong tin tắn dụng nhằm giảm thiểu rủi ro tắn dụng và góp phần tăng trưởng tắn dụng bền vững.
- Phối hợp với ban QLPTTD-XđGN xã, thường xuyên củng cố mạng lưới tổ liên doanh vay vốn thông qua kiểm tra sử dụng vốn, ựối chiếu nợ, họp ban QLPTTDẦ hạn chế tiêu cực phát sinh.
5.2.10. Giải pháp về thu nợ quá hạn và nợ rủi ro 5.2.10.1. đối với nợ ựến hạn và sắp ựến hạn 5.2.10.1. đối với nợ ựến hạn và sắp ựến hạn
- Rà soát lại từng khoản nợ ựể xử lý trước khi nợ ựến hạn, hạn chế thấp nhất nợ quá hạn phát sinh.
- Tranh thủ sự hỗ trợ của chắnh quyền ựoàn thể tác ựộng thu nợ.
5.2.10.2. đối với nợ quá hạn, nợ khoanh lũ lụt và nợ ựã xử lý rủi ro - Quyết tâm thu cho ựược.
- Tranh thủ sự hỗ trợ của chắnh quyền ựịa phương. - Khởi kiện ựối với những hộ cố tình kì kèo, chai ì.
- Nhờ cơ quan pháp luật hỗ trợ thu trên cơ sở hợp ựồng có chi trả hoa hồng - Giao chỉ tiêu thi ựua ựể cán bộ tắn dụng phấn ựấu thu.
- Lập ựoàn thu nợ ựể hỗ trợ thu ựối với những món nợ khó và những ựịa bàn có nợ quá hạn cao.
CHƯƠNG 6
PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1. KẾT LUẬN
Trong 3 năm qua, tuy hoạt ựộng của NH gia tăng, các thủ tục pháp lý ngày càng hoàn thiện hơn, cán bộ nhân viên có kinh nghiệm nhiều hơn, nhưng nợ quá hạn vẫn phát sinh và gia tăng. Nguyên nhân một phần là do yếu tố chủ quan của cán bộ nhân viên, một phần là do bản thân khách hàng và mơi trường tác ựộng. Vì vậy việc hạn chế rủi ro tắn dụng là mục tiêu hàng ựầu và xuyên suốt trong hoạt ựộng kinh doanh của NH.
Bên cạnh những thuận lợi, hoạt ựộng tắn dụng trong thời gian qua cũng gặp khơng ắt khó khăn, thách thức. Sự cạnh tranh giữa các NH ngày một gay gắt hơn ựòi hỏi NH phải không ngừng ựổi mới từ khâu phát triển sản phẩm, ựến khâu phục vụ khách hàng.
Nhìn chung, kết quả hoạt ựộng tắn dụng của Chi nhánh qua 3 năm khả quan và an toàn. đạt ựược kết quả như trên là nhờ vào sự lãnh ựạo của Ban Giám đốc, tinh thần ựoàn kết nội bộ, phong cách phục vụ chu ựáo, tận tình, vui vẻ của tồn thể nhân viên .
6.2. KIẾN NGHỊ
Qua phân tắch và tìm hiểu quá trình hoạt ựộng tắn dụng tại NH, em nhận thấy rằng tuy hoạt ựộng tắn dụng của NH vẫn ựạt hiệu quả và tương ựối an toàn, nhưng bên cạnh ựó vẫn cịn tồn tại khơng ắt khó khăn làm ảnh hưởng ựến tiến trình phát triển NH. để hạn chế rủi ro tắn dụng xin nêu ra một số kiến nghị sau:
6.2.1. đối với NHNo&PTNT huyện Cai Lậy
- Xây dựng kế hoạch bồi dưỡng nghiệp vụ tắn dụng tại chỗ ựể có khả năng phục vụ khách hàng tốt hơn, giao dịch lịch sự ân cần ựối với khách hàng. - Phân loại khách hàng theo tiêu chắ, từ ựó có biện pháp tắn dụng phù hợp với từng loại khách hàng.
- Thường xuyên phân tắch và theo dõi chặt chẽ nợ ựể nợ xấu không vượt tỷ lệ cho phép.
- Thực hiện nghiêm túc quy trình nghiệp vụ tắn dụng hiện hành, kiên quyết xử lý nợ ựến hạn và quá hạn, hạn chế việc gia hạn nợ.
+ Hạn chế cán bộ tắn dụng tiếp nhận hồ sơ của những khách hàng là người thân quen ựể tránh sự gian lận hoặc ý kiến chủ quan trong khâu thẩm ựịnh.
+ Không phát vay cho những khách hàng ựang quan hệ tắn dụng với những NH khác nhằm tránh trường hợp khách hàng không ựủ khả năng trả cho nhiều khoản nợ vay.
+ đặc biệt chú trọng chất lượng tắn dụng, thường xuyên phân tắch nợ quá hạn, có biện pháp thắch hợp kịp thời khẩn trương thông báo chắnh quyền ựịa phương, phối hợp chặt chẽ với cơ quan chức năng ựể xử lý thu tiền nợ, nhằm hạn chế thấp nhất nợ quá hạn mới phát sinh.
+ Nâng cao trình ựộ thẩm ựịnh dự án ựầu tư quyết ựịnh cho vay trên cơ sở xác ựịnh rõ vốn tự có và khả năng trả nợ của khách hàng.
+ Việc cho vay không nên căn cứ vào tài sản ựảm bảo mà nên xem xét phương án sản xuất và phương án trả nợ có khả thi hay không.
+ Cần tranh thủ phối hợp chặt chẽ với chắnh quyền ựịa phương, hội nông dân, các tổ chức, ban ngành ựoàn thể huyện, xã trong khâu chọn lọc khách hàng, xét duyệt và thu hồi nợ ựể hoạt ựộng tắn dụng ngày càng hiệu quả hơn. Thực hiện ựầu tư gắn kết giữa sản xuất với chế biến và tiêu thụ.
+ Cán bộ tắn dụng nên thường xuyên theo dõi nợ ựến hạn ựể tiến hành nhắc nhở, ựôn ựốc khách hàng trả nợ ựúng hạn.
+ để tránh trường hợp khách hàng bị tai nạn hoặc bị bệnh bất ngờ dẫn ựến việc khách hàng bị giảm hay mất khả năng trả nợ, NH có thể ựề nghị khách hàng mua bảo hiểm trước khi vay.
+ đối với ựiều kiện trong hợp ựồng cho vay cán bộ cơng nhân viên, ngồi ựiều kiện cán bộ ựi vay phải có ựơn vị liên kết ựứng ra bảo lãnh cam kết trắch lương của người vay ựể trả nợ, NH cũng nên yêu cầu ựơn vị bảo lãnh không ựược chuyển công tác ựối với những cán bộ có vay vốn khi thời hạn hợp ựồng vẫn còn hiệu lực. điều này vừa giúp cho NH thu nợ ựược dễ dàng hơn, vừa ngăn chặn tình trạng khách hàng khơng muốn trả nợ vì ựã thay ựổi ựơn vị khác mà ựơn vị này lại khơng có cam kết bảo lãnh với NH.
- Có chế ựộ khen thưởng ựối với cán bộ ựạt chỉ tiêu ưu ựãi công tác phắ ựối với cán bộ tắn dụng trực tiếp bám sát, quản lý ựịa bàn, ựặc biệt với khu vực ở xa.
- đối với các khoản nợ quá hạn hoặc nợ khó ựịi tuỳ tình hình cụ thể mà NH áp dụng nhiều biện pháp khác nhau. Chẳng hạn NH xét thấy khoản nợ quá hạn có khả năng thu hồi ựược và khách hàng có thiện chắ trả nợ nhưng hiện tại chưa có khả năng và cần thêm vốn. Khi ựó NH có thể cho vay thêm và khoản vay này không vượt quá chu kỳ sản xuất ựể tạo ựiều kiện cho khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ của mình.
- Hoạt ựộng dựa vào phương hướng mục tiêu kinh tế xã hội tại ựịa phương tranh thủ sự chỉ ựạo, giúp ựỡ của đảng chắnh quyền các cấp.
- Chọn lựa các tổ chức ựoàn thể, chọn mơ hình ký kết hợp ựồng, phương thức ựầu tư vốn có hiệu quả nâng cao chất lượng tắn dụng.
- Dần dần cho vay theo dự án, chủ ựộng tìm dự án có hiệu quả, chọn lựa hợ vay ựối tượng cây con có hiệu quả, nâng cao chất lượng tắn dụng.
- đa dạng hoạt ựộng của NH, tăng cường thu lãi ựịnh kỳ nhằm tăng thu nhập thường xuyên.
- Nắm tình hình thực tế từng xã ựể phân bổ chỉ tiêu cho vay cho phù hộp, giao việc cho từng cán bộ tắn dụng phụ trách ựịa bàn các chỉ tiêu cụ thể.
- Phát ựộng phong trào thi ựua trong ựơn vị. - Mở rộng hơn nữa phạm vi cho vay
+ Củng cố và tăng cường thêm hệ thống các tổ liên doanh
+ Cho vay thông qua các tổ chức xã hội ( hội nơng dân, hội liên hiệp phụ nữ,ựồn thanh niên cộng sản HCM, hội cựu chiến binh)
- Chắnh sách Marketing.
+ Quảng cáo hình thức bằng tờ bướm giới thiệu ngắn gọn
+ Gởi phiếu thăm dị ý kiến trong dân, thơng qua hình thức thống kê trắc nghiệm về thu nhập, phương thức phục vụ và nhu cầu phục vụ.
- đơn giản thủ tục vay vốn : ựơn giản thủ tục vay vốn trên cơ sở phải ựảm bảo tắnh pháp lý chặt chẽ. Cần nhanh chóng trong các khâu cho vay và các hoạt ựộng giao dịch khác tránh ựể khách hàng ựợi chờ.
- đẩy mạnh cho vay trung và dài hạn: những năm qua tỷ trọng cho vay trung và dài hạn phục vụ cho sản xuất nơng nghiệp cịn hạn chế. Nhằm ựầu tư, tạo ựiều kiện cho sản xuất theo chiều sâu, ựưa thành tựu của khoa học kỹ thuật vào sản xuất lúa, nâng cấp hạ tầng kỹ thuật như thủy lợi, phương tiện phục vụ cho sản xuất, hiện ựại hóa sản xuất nơng nghiệp, làm khơi dậy tiềm năng sẵn có của ựịa phương, giúp người dân mạnh dạn cải tạo vườn tạp thành vườn cây ăn trái góp phần thúc ựẩy kinh tế ựịa phương
- đầu tư vào công nghệ thông tin : trang bị thêm máy móc thiết bị. Từng bước thực hiện cho vay và thanh tốn bằng chuyển khoản ựể tạo thói quen này cho các doanh nghiệp và các hộ sản xuất.
- NH cần mở rộng ựầu tư vào mơ hình hợp tác xã, kinh tế trang trại. Vì ựây là nơi thu hút nhiều lao ựộng nhàn rỗi và hiệu quả kinh tế mang lại rất cao.
- Kết hợp với phịng nơng nghiệp hướng dẫn nông dân các kiến thức về chăm sóc cây trồng, vật ni; áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật và khâu xử lý sau khi thu hoạch nhằm tăng năng suất, giảm thất thốt, tăng chất lượng nơng phẩm giúp nông hộ làm ăn có hiệu quả ựể trả vốn vay Ngân
- Cần sớm lập ban ựấu giá tài sản chuyên trách thực hiện bán ựấu giá tài sản, giúp cho NH có thể tiến hành phát mãi tài sản ựược nhanh chóng hơn, hạn chế rủi ro trong hoạt ựộng của NH.
6.2.2. đối với NHNo&PTNT tỉnh Tiền Giang
- Quan tâm và tạo ựiều kiện trong việc ựào tạo cán bộ, nâng cao trình ựộ