5. Kết cấu của luận văn
3.6.2.Hạn chế và nguyờn nhõn
3.6.2.1. Hạn chế
Bờn cạnh những kết quả đạt được của trong những năm qua, thỡ ngõn hàng vẫn cũn những hạn chế cần khắc phục trong quỏ trỡnh hoạt động kinh doanh của mỡnh. Những hạn chế đú là:
- Trong những năm qua, vốn huy động vốn của ngõn hàng TMCP Cụng thương - Chi nhỏnh Phỳ Thọ tăng trưởng nhưng chưa được ổn định, biểu hiện ở sự biến động về tỷ trọng của từng loại vốn trong cơ cấu huy động. Quy mụ vốn huy động của ngõn hàng vẫn ở mức trung bỡnh (năm 2010 là 1,312,213 triệu đồng và đến năm 2012 là 2,654,394 triệu đồng) vỡ thế kộo theo cỏc hoạt động tớn dụng và hoạt động đầu tư và việc mở rộng phỏt triển cỏc dịch vụ khỏc cũng ở mức trung bỡnh so với cỏc ngõn hàng khỏc.
- Vốn huy động của ngõn hàng chủ yếu là vốn huy động ngắn hạn cũn vốn dài hạn rất ớt. Đõy cũng là hạn chế lớn khi ngõn hàng muốn cho vay đầu tư vào những dự ỏn lớn và cú thời gian dài, vỡ vậy ngõn hàng thiếu vốn cho vay trung và dài hạn và phải dựng một phần vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài. Và điều này cũng ảnh hưởng và gõy rủi ro cho ngõn hàng trong quỏ trỡnh kinh doanh.
- Hoạt động huy động vốn của ngõn hàng mới chỉ tập trung chủ yếu huy động đồng nội tệ (chiếm 80% tổng vốn huy động). Trong khi tõm lý của người dõn vẫn ưa chuộng cỏch giữ tiền bằng vàng hoặc đụ la, vốn huy động qua kờnh này của ngõn hàng vẫn chưa đạt hiệu quả tối đa với nguồn lực
- Mặt khỏc, vốn huy động của ngõn hàng chưa đỏp ứng được yờu cầu kỳ hạn cho việc sử dụng vốn, chưa giảm thiếu và hạn chế rủi ro trong hoạt dộng kinh doanh của ngõn hàng.
- Cơ cấu nguồn vốn chưa hợp lý, nguồn tiền gửi khụng kỳ hạn chiếm tỷ trọng thấp, chủ yếu là tiền gửi của cỏc tổ chức kinh tế và dõn cư, cũn tiền gửi của cỏc TCTD ngày càng thấp và giảm đi. Tiền gửi cú kỳ hạn chủ yếu là cú lói suất cố định song dễ dẫn đến rủi ro. Đặc biệt là trong tỡnh hỡnh lói suất trở thành cụng cụ cạnh tranh trong cơ chế lói suất thoả thuận, rủi ro tiềm ẩn của cuộc chạy đua đến một đỉnh điểm nào đú thỡ lói suất dừng lại.
- Việc triển khai cỏc sản phẩm dịch vụ liờn quan đến huy động vốn cũn chậm, chưa cú sự khỏc biệt lớn với sản phẩm của cỏc ngõn hàng khỏc nờn số lượng khỏch hàng cũn ớt. Lượng vốn huy động và phớ dịch vụ thu được chưa nhiều.
- Hiện nay ngõn hàng chủ yếu là những khỏch hàng truyền thống là những doanh nghiệp vừa và nhỏ, dõn cư trờn địa bàn, nguồn huy động được chủ yếu tập chủ yếu vào đối tượng khỏch hàng này.
- Khỏch hàng của chi nhỏnh chủ yếu là những doanh nghiệp, chưa thu hỳt được nhiều cỏc doanh nghiệp lớn đến mở tài khoản do đú nguồn vốn huy động cũn mang tớnh nhỏ lẻ, tạm thời.
- Về cụng tỏc kế toỏn thanh toỏn, quy trỡnh giao dịch gửi tiền rỳt tiền đó được cải tiến rất nhiều nhưng vẫn cũn rườm rà, thực hiện nhiều khõu, mỗi khỏch hàng muốn gửi hoặc rỳt tiền phải qua nhiều bàn mất nhiều thời gian. Do đú, cho thấy quy trỡnh giao dịch cũn mang nặng quan điểm hạch toỏn.
- Mức phớ dịch vụ của Vietinbank Phỳ Thọ ở mức cao so với cỏc ngõn hàng thương mại khỏc. Điều này làm ảnh hưởng đến việc khỏch hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toỏn để chuyển tiền về giao dịch.
- Vietinbank đó triển khai cỏc dịch vụ ngõn hàng điện tử. Nhưng khỏch hàng chưa am hiểu và tin tưởng sử dụng dịch vụ này. Nờn khỏch hàng vẫn ưa chuộng hỡnh thức giao dịch thủ cụng và trực tiếp.
- Phương thức trả lói đối với tiền gửi tiết kiệm cú kỳ hạn của ngõn hàng. Khi khỏch hàng rỳt tiền trước hạn chỉ được hưởng lói suất khụng kỳ hạn, quy định này đó làm ảnh hưởng đến tõm lý khỏch hàng, khỏch hàng khụng hài lũng với quy định này của ngõn hàng vỡ nú ảnh hưởng đến lợi ớch của khỏch hàng.
- Những hạn chế trờn đó ảnh hưởng khụng nhỏ đến cụng tỏc huy động vốn của ngõn hàng. Vỡ vậy mà nú ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của ngõn hàng. Mặc dự vậy, trong những năm qua bộ phận quan hệ khỏch hàng và cỏc giao dịch viờn kế toỏn, đó cố gắng rất nhiều để khắc phục những hạn chế trong quỏ trỡnh hoạt động của mỡnh để hoàn thành tốt cụng việc được giao, phục vụ đắc lực cho cụng tỏc huy động vốn của ngõn hàng.
3.6.2.2. Nguyờn nhõn
a. Nguyờn nhõn chủ quan
- Do cụng tỏc huy động vốn của ngõn hàng đó ảnh hưởng rất lớn đến cụng tỏc huy động vốn của ngõn hàng TMCP Cụng thương - Chi nhỏnh Phỳ Thọ.
Hỡnh thức huy động vốn của ngõn hàng mặc dự đó được chỳ trọng đầu tư và được cải thiện nhưng điều đú vẫn chưa đỏp ứng được nhu cầu của khỏch hàng. Trong khi đú khỏch hàng thỡ cú rất nhiều sự lựa chọn như: đầu tư vào chứng khoỏn, mua bảo hiểm, đầu tư vào bất động sản…Như vậy việc huy động vốn khụng tạo được sự khỏc biệt và thu hỳt khỏch hàng thỡ sẽ rất khú khăn trong cụng tỏc huy động vốn. Mặt khỏc, trong chớnh sỏch huy động vốn của ngõn hàng cũng chưa hài hoà với hoạt động sử dụng vốn. Ngõn hàng luụn đề cập tới tăng trưởng nguồn vốn, mà khụng chỳ ý đến việc huy động làm sao cho phự hợp với nhu cầu sử dụng vốn điều đú cũng ảnh hưởng lợi ớch của ngõn hàng. Và việc huy động vốn cũn phụ thuộc khỏ nhiều vào chi phớ huy động vốn.
- Cỏc hỡnh thức huy động vốn, sản phẩm huy động vốn của ngõn hàng TMCP Cụng thương - Chi nhỏnh Phỳ Thọ cũn ớt. Hỡnh thức huy động trờn thị trường vốn của ngõn hàng chưa được thực hiện mặc dự đõy là kờnh huy động quan trọng để tạo vốn cho vay trung và dài hạn của ngõn hàng. Ngõn hàng cũn chậm trong việc triển khai cỏc sản phẩm mới cú tớnh chất độc quyền của ngõn hàng, và cũng chưa cú
nhiều sản phẩm đỏp ứng nhu cầu của nhiều nhúm khỏch hàng trờn thị trường. Bờn cạnh đú, vào năm 2012 NHNN ỏp dụng trần lói suất huy động và giảm lói suất trần từ 14% xuống 8%/năm đối với VNĐ, 2%/ năm đối với USD và lói suất rỳt trước hạn chỉ cũn bằng lói suất khụng kỳ hạn là 2%/năm đối với VNĐ và 0.1%/năm đối với USD. Chớnh vỡ lý do đú mà khụng chỉ ngõn hàng Vietinbank núi riờng mà cỏc ngõn hàng thương mại núi chung đứng trước tỡnh trạng bị hạn chế khi đưa ra cỏc sản phẩm huy động vốn.
- Do chớnh sỏch marketing ngõn hàng cũn chưa được quan tõm đỳng mức. Nhỡn chung là ngõn hàng cũng đó cố gắng rất nhiều trong việc quảng bỏ thương hiệu, sản phẩm của mỡnh nhưng vẫn chưa đạt hiệu quả tốt lắm vỡ việc biết đến cỏc sản phẩm và dịch vụ của ngõn hàng này vẫn cũn xa lạ với nhiều người dõn. Ngõn hàng chưa xõy dựng được bộ phận tư vấn và chăm súc khỏch hàng chuyờn nghiệp, khả năng tiếp thị và bỏn hàng của nhõn viờn cũn hạn chế.
Về chiến lược marketing ngõn hàng chưa xõy dựng được hỡnh ảnh khỏc biệt trong tõm trớ khỏch hàng, chưa tạo được nết đặc thự độc đỏo trong cỏc sản phẩm đặc biệt.
- Hệ thống mỏy tớnh tuy đó được trang bị chưa được đầy đủ, khả năng nối mạng thấp, do đú vấn đề nhật thụng tin khỏch hàng kộm, đụi khi cũn làm chậm quỏ trỡnh giao dịch.
- Khả năng giao tiếp của cỏc giao dịch viờn mới thực hiện được ở mức vai trũ vị trớ của mỡnh, chưa tạo được phong cỏch phục vụ cũng như kỹ năng ứng xử tốt trong lũng khỏch hàng.
- Do hệ thống cụng nghệ của chi nhỏnh ngõn hàng cũn nhiều yếu kộm, do ngõn hàng vẫn chưa ỏp dụng cỏc phần mềm mới để việc thực hiện cỏc giao dịch diễn ra nhanh hơn, vỡ vậy mà ngõn hàng vẫn chưa theo đuổi được trỡnh độ phỏt triển và đũi hỏi về dịch vụ của khỏch hàng. Cỏc phần mềm mỏy tớnh thường xuyờn bị sửa chữa hay hư hỏng gõy ra sự chạm trễ trong giao dịch.
b. Nguyờn nhõn khỏch quan
Ngoài ra ngõn hàng cũn chịu ảnh hưởng của cỏc yếu tố khỏch quan tỏc động đến như:
- Mụi trường kinh tế chưa thật sự ổn định, lạm phỏt luụn xảy ra và chưa được kiềm chế đồng nội tệ trong nước luụn bị mất giỏ gõy sự hoang mang trong tõm lý người dõn, sự biến đổi lói suất trờn thị trường thường xuyờn xảy ra làm cho cỏc ngõn hàng khú khăn trong huy động vốn, hệ thống phỏp luật chưa thống nhất. Việc huy động vốn của ngõn hàng chịu tỏc động cỏc chỉ tiờu kinh tế, tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế, thu nhập thực tế của...
- Sự phõn bố dõn cư, thu nhập của người dõn, sự hiểu biết của dõn chỳng với cỏc dịch vụ hiện đại của ngõn hàng cũn thấp và nhiều người dõn cú tõm lý lo sợ khi gửi tiền vào ngõn hàng thay cho việc họ cất giữ bằng vàng. Vỡ vậy, sự hiểu biết của dõn chỳng về cỏc dịch vụ của ngõn hàng cũn thấp, do đú mà hoạt động của ngõn hàng chưa lụi kộo được sự quan tõm và tham gia của dõn chỳng.
- Mạng lưới huy động cũn mỏng nờn hạn chế trong mở rộng khỏch hàng, khai thỏc nguồn vốn ở những địa bàn cú ưu thế. Do cụng tỏc phỏt triển mạng lưới chưa được chỳ trọng nờn số lượng điểm giao dịch của Vietinbank Phỳ Thọ hiện nay thấp nhất so với cỏc NHTM nhà nước. Việc phõn bố cũng chưa thực sự hợp lý, cỏc điểm tập trung chủ yếu ở thành phố Việt Trỡ, nhiều địa bàn cú tiềm năng như: Thanh Ba, Tam Nụng… thỡ lại chưa cú sự hiện diện nhiều của Vietinbank.
- Cơ sở vật chất, khụng gian giao dịch chưa cú sự đầu tư thớch đỏng và cú chiều sõu nờn chưa tạo được ấn tượng, niềm tin và sự thoả mỏi cho khỏch hàng đến giao dịch gửi tiền. Cụng nghệ ngõn hàng đó cú những bước tiến dài nhưng chưa thực sự cú bước đột phỏ và sự đồng bộ để làm nền tảng phỏt triển và cung cấp những sản phẩm ưu việt và thoả món tốt nhất nhu cầu của khỏch hàng và gúp phần đơn giản hoỏ quy trỡnh thủ tục, rỳt ngắn thời gian giao dịch.
- Chất lượng nguồn nhõn lực chưa thực sự đồng đều. Thỏi độ phục vụ của cỏn bộ, nhõn viờn Vietinbank chưa thực sự õn cần, chưa cú sự tư vấn tận tỡnh, chuyờn nghiệp để cú thể thu hỳt được khỏch hàng gửi tiền cũng như sử dụng cỏc dịch vụ tại Vietinbank. Chưa nắm bắt được nhu cầu của khỏch hàng để cú thể tổng hợp thụng tin nhằm phỏt triển những sản phẩm phự hợp hơn với thị trường và phõn đoạn khỏch hàng.
Thờm vào đú, mụi trường hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ diễn ra sự cạnh tranh gay gắt giữa cỏc ngõn hàng trong và ngoài nước và cỏc loại hỡnh tổ chức tớn dụng khỏc như: cụng ty tài chớnh, cụng ty bảo hiểm. Cỏc NHTM cổ phần vẫn chịu nhiều thiệt thũi hơn cỏc NHTM nhà nước trong quỏ trỡnh cạnh tranh. Khỏch hàng cú tiền nhàn rỗi cú thể đầu tư trực tiếp vào mua chứng khoỏn của chớnh phủ và cụng ty. Xu hướng cạnh tranh trong ngành ngõn hàng càng gia tăng do cỏc yếu tố như thay đổi chớnh sỏch tiền tệ, xu hướng chứng khoỏn hoỏ...
Khụng những thế, thiờn tai lũ lụt, dịch cỳm gia cầm, dịch lợn tai xanh... liờn tiếp xảy ra là nguyờn nhõn dẫn đến sự thất thoỏt nguồn vốn trong dõn chỳng, ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM núi chung và của ngõn hàng TMCP Cụng thương - Chi nhỏnh Phỳ Thọ núi riờng.
Kết luận chương 3:
Toàn bộ nội dung của Chương 3 đó trỡnh bày và phõn tớch thực trạng hoạt động huy động vốn tại ngõn hàng TMCP Cụng thương - Chi nhỏnh Phỳ Thọ, từ đú đó đỏnh giỏ những kết quả đạt được cũng như những hạn chế, và nguyờn nhõn gõy ra những hạn chế đú. Trờn cơ sở đú, cần phải đưa ra giải phỏp để phỏt triển nguồn vốn huy động tại ngõn hàng TMCP Cụng thương - Chi nhỏnh Phỳ Thọ. Cỏc giải phỏp sẽ tập trung vào việc mở rộng mạng lưới huy động vốn, nõng cao chất lượng nguồn nhõn lực, nõng cao hiệu quả hoạt động truyền thụng, tiếp thị và quảng bỏ. Nội dung cụ thể của giải phỏp được nờu ở Chương 4.
Chƣơng 4
GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CễNG THƢƠNG - CHI NHÁNH PHÚ THỌ
4.1. Định hƣớng tăng cƣờng huy động vốn tại ngõn hàng TMCP Cụng thƣơng - Chi nhỏnh Phỳ Thọ
4.1.1. Định hướng phỏt triển ngõn hàng TMCP Cụng thương - CN Phỳ Thọ
- Tiếp tục củng cố cỏc hoạt động ngõn hàng theo cỏc quy định của Ngõn hàng Nhà nước và thụng lệ Quốc tế, tăng trưởng trờn cơ sở phỏt triển bền vững
- Duy trỡ tốc độ tăng trưởng hợp lý, cõn đối giữa huy động - cho vay và tận dụng cơ hội để tăng trưởng theo hướng phỏt triển bền vững.
- Bảo đảm khả năng thanh khoản trong mọi tỡnh huống để duy trỡ ổn định hoạt động ngõn hàng.
- Loại trừ và khống chế nợ xấu ở mức thấp nhất và trong giới hạn cho phộp. - Nõng cao hiệu quả, chất lượng hoạt động kiểm tra, kiểm toỏn nội bộ theo kịp yờu cầu quản lý điều hành của Ban lónh đạo Ngõn hàng trong từng thời kỳ phự hợp với chủ trương quản lý điều hành của Ngõn hàng Nhà nước và Chớnh Phủ.
- Tiếp tục củng cố hoạt động chi nhỏnh theo hướng phỏt triển bền vững - Tiếp tục hoàn thiện và nõng cấp hệ thống cụng nghệ lừi của ngõn hàng, nõng cao năng lực cạnh tranh của cỏc sản phẩm dịch vụ triển khai dựa trờn nền tảng hệ thống cụng nghệ hiện đại.
- Phỏt triển thờm mạng lưới chi nhỏnh, phũng giao dịch khi hội đủ cỏc điều kiện quy định của Ngõn hàng Nhà nước.
- Thực hiện cụng tỏc tuyờn truyền, quảng bỏ thương Vietinbank Phỳ Thọ. - Kế hoạch năm 2013 của Vietinbank Phỳ Thọ là: nguồn vốn huy động 3.460 tỷ đồng; cho vay nền kinh tế 3.100 tỷ đồng; Lợi nhuận: 102 tỷ đồng.
4.1.2. Định hướng tăng cường huy động vốn tại ngõn hàng TMCP Cụng thương - Chi nhỏnh Phỳ Thọ - Chi nhỏnh Phỳ Thọ
Định hướng phỏt triển của chi nhỏnh trong thời gian tới theo phương chõm “phỏt triển, an toàn, hiệu quả” ban lónh đạo đó đề ra phương hướng và kế hoạch hoạt động kinh doanh cụ thể.
- Mở rộng cỏc hỡnh thức huy động vốn, đa dạng hoỏ sản phẩm tiền gửi kỳ hạn, về cỏc loại tiền gửi kỳ hạn 1,2,3,4,5,6,7,8,9,10,11,12,13 hoặc tới 36 thỏng cho khỏch hàng lựa chọn. Đa dạng hoỏ sản phẩm theo loại đồng tiền gửi VNĐ, USD, EUR. Đa dạng hoỏ sản phẩm tiền gửi theo số dư, theo nhúm khỏch hàng… Hoặc huy động vốn qua việc phỏt hành giấy tờ cú giỏ như cổ phiếu, trỏi phiếu. Và khụng ngừng tăng trưởng dư nợ trờn cơ sở đảm bảo an toàn vốn và cung ứng tớn dụng cho cỏc thành phần kinh tế trờn địa bàn Phỳ Thọ.
- Nhằm thu hỳt vốn NH cần cú những chớnh sỏch tăng lói suất huy động tiền gửi, đưa ra nhiều chương trỡnh khuyến mói đặc biệt khi khỏch hàng gửi tiền nhằm cạnh tranh với cỏc NHTM khỏc trờn địa bàn.
- NH cần cú sự phối hợp tốt giữa NH với cỏc doanh nghiệp cũng như cỏc tổ chức khỏc trong việc triển khai mở tài khoản và trả lương trực tiếp cho nhõn viờn vào tài khoản làm thay đổi thúi quen dựng tiền mặt sẽ ngày càng thu hỳt được khỏch hàng sử dụng dịch vụ ngõn hàng.