5. Kết cấu của luận văn
1.5.3.Bài học kinh nghiệm cho Vietinbank Phỳ Thọ
Từ những kinh nghiệm huy động vốn của cỏc Ngõn hàng trờn, NHTMCP Cụng Thương Việt Nam - Chi nhỏnh Phỳ Thọ cú thể rỳt ra một số bài học kinh nghiệm sau đõy:
Hỡnh thức huy động vốn phải đa dạng, phự hợp với từng đối tượng, vựng miền, nhằm khai thỏc tốt nhất mọi nguồn lực tiềm tàng trong dõn cư.
Phải đưa ra chớnh sỏch lói suất thớch hợp, linh hoạt để khuyến khớch người dõn tiết kiệm và gửi tiền vào Ngõn hàng. Phải ỏp dụng lói suất linh hoạt, mềm dẻo để thu hỳt vốn theo cơ cấu cú lợi cho Ngõn hàng.
Thường xuyờn nghiờn cứu thị trường, đỏp ứng nhanh nhậy nhu cầu thị trường. Việc mở rộng huy động vốn đều phải dựa trờn nền tảng tăng cường sử dụng tin học, hiện đại húa hoạt động của Ngõn hàng.
Tăng cường liờn kết với cỏc tổ chức, cỏc bờn cú liờn quan khỏc như cỏc Ngõn hàng trong ngành, cụng ty bảo hiểm, cụng ty chứng khoỏn, hàng khụng, điện tử - viễn thụng, khu du lịch, khu vui chơi giải trớ,… nhằm khuyếch trương danh tiếng của Ngõn hàng, mở rộng đối tượng khỏch hàng, phỏt triển nghiệp vụ thanh toỏn,
tăng vốn huy động trờn tài khoản tiền gửi thanh toỏn của khỏch hàng. Đõy chớnh là cơ sở để thu hỳt khỏch hàng mới và gia tăng uy tớn, vị thế của Ngõn hàng.
Đa dạng kờnh phõn phối và phỏt triển hệ thống kờnh phõn phối Ngõn hàng hiện đại. Việc làm này giỳp mở rộng mạng lưới của Ngõn hàng, giỳp cho cỏc sản phẩm, dịch vụ của Ngõn hàng dể dàng tiếp cận với khỏch hàng hơn. Bờn cạnh đú cũng giỳp Ngõn hàng kịp thời nắm bắt những nhu cầu, đũi hỏi của khỏch hàng, từ đú kịp thời đưa ra những động thỏi phự hợp làm hài lũng khỏch hàng.
Hoàn thiện và phỏt triển dịch vụ chăm súc khỏch hàng nhằm tạo sự thoải mỏi cho khỏch hàng khi sử dụng cỏc sản phẩm, dịch vụ của Ngõn hàng. Từ đú, tạo niềm tin và xõy dựng một lượng khỏch hàng trung thành ngày càng lớn cho Ngõn hàng.
Kết luận chương 1:
Chương 1 đó hệ thống hoỏ những vấn đề cơ bản liờn quan đến hoạt động huy động của NHTM. Từ đú thấy được vị trớ, tầm quan trọng của nguồn vốn huy động, ý nghĩa của nghiệp vụ huy động vốn đối với cỏc chủ thể tham gia và đặc biệt là vai trũ đối với hoạt động kinh doanh của ngõn hàng. Để thấy rằng việc phỏt triển huy động vốn là một yờu cầu tất yếu đối với mỗi ngõn hàng. Đồng thời, nghiờn cứu những nhõn tố ảnh hưởng tới việc huy động vốn của NHTM để làm tiền đề cho việc đưa ra những giải phỏp để phỏt triển huy động vốn tại Vietinbank Phỳ Thọ.
Chƣơng 2
PHƢƠNG PHÁP NGHIấN CỨU 2.1. Cõu hỏi nghiờn cứu
- Cơ sở lý luận và thực tiễn Cỏc vấn đề lý thuyết liờn quan đến huy động vốn tại ngõn hàng?
- Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam Chi nhỏnh Phỳ Thọ hiện nay được đỏnh giỏ ra sao?
- Những nhõn tố nào ảnh hưởng đến quỏ trỡnh huy động vốn tại Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam Chi nhỏnh Phỳ Thọ?
- Những giải phỏp nào cú thể đưa ra nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn tại Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam Chi nhỏnh Phỳ Thọ?
2.2. Phƣơng phỏp nghiờn cứu
2.2.1. Phương phỏp thu thập thụng tin
Nghiờn cứu này sử dụng hai loại số liệu chớnh: thứ cấp và sơ cấp
Dữ liệu thứ cấp: Tỏc giả thu thập từ cỏc tài liệu sỏch về nõng cao, tăng cường cụng tỏc huy động vốn cho cỏc ngõn hàng thương mại từ cỏc bỏo cỏo, tạp chớ chuyờn ngành về quản trị nhõn lực doanh nghiệp.
Dữ liệu sơ cấp: Để đỏnh giỏ được hiệu quả cụng tỏc huy động vốn tại Ngõn hàng thương mại cổ phần Cụng thương Việt Nam - chi nhỏnh Phỳ Thọ, tỏc giả tiến hành thu thập dữ liệu từ đối tượng thụng qua:
Quan sỏt và tỡm hiểu thực tế cụng tỏc huy động vốn tại ngõn hàng.
Trong bài luận văn này, tỏc giả sử dụng cỏc phương phỏp thống kờ, mụ tả, so sỏnh, tổng hợp và phõn tớch số liệu. Toàn bộ quỏ trỡnh này sẽ được mụ tả qua sơ đồ sau:
Sơ đồ 2.1. Phương phỏp thu thập thụng tin
2.2.1.1. Nghiờn cứu sơ bộ cỏc yếu tố ảnh hưởng tới tạo động lực hoạt động huy động vốn
Mục tiờu của việc nghiờn cứu sơ bộ là cú thể cung cấp hướng dẫn cho cỏc thủ tục được sử dụng trong giai đoạn tiếp theo nghiờn cứu mụ tả. Do đú, tỏc giả thực hiện nghiờn cứu sơ bộ nhằm hai mục tiờu chủ yếu như sau:
Nhằm xỏc định rừ nột và lựa chọn cỏc yếu tố cơ bản ảnh hưởng tới việc huy động vốn tại NHTM Cụng thương Việt Nam - Chi nhỏnh Phỳ Thọ để phục vụ cho cụng tỏc nghiờn cứu tiếp theo.
Thăm dũ cỏc phản ứng, thỏi độ và ý kiến đúng gúp của cỏn bộ cụng nhõn viờn, cỏc nhà quản trị của ngõn hàng, chuyờn gia về cỏc cõu hỏi và cỏch đặt vấn đề của cuộc điều tra; để cú được cỏc điều chỉnh, hoàn thiện trước khi triển khai chớnh thức.
Biện phỏp triển khai nghiờn cứu sơ bộ
Đưa ra giả thiết, liệt kờ danh sỏch cỏc biến cú ảnh hưởng tới huy động vốn tại NHTM Cụng thương Việt Nam - Chi nhỏnh Phỳ Thọ. Những giả thiết này được hỡnh thành thụng qua việc tham khảo cỏc sỏch về việc tăng cường cụng tỏc huy động vốn và một số cụng trỡnh nghiờn cứu của cỏc tỏc giả trong và ngoài nước về vấn đề này.
Nội dung và kết quả của cỏc nghiờn cứu sơ bộ này sẽ là căn cứ cho việc phõn tớch, đỏnh giỏ thực trạng của Ngõn hàng về cụng tỏc huy động vốn từ đú tỏc giả sẽ cú cỏc giải phỏp cụ thể. Điều này sẽ được trỡnh bày ở cỏc phần sau của luận văn.
2.2.1.2. Xõy dựng thang đo và thiết kế bảng cõu hỏi 2.2.1.2.1. Xõy dựng thang đo
Khi xõy dựng cỏc thang đo lường cần phải đỏnh giỏ để đảm bảo chất lượng của đo lường. Đỏnh giỏ một thang đo lường dựa trờn cơ sở 4 tiờu chuẩn cơ bản: độ tin cậy, giỏ trị, tớnh đa dạng, tớnh dễ trả lời. Trong quỏ trỡnh đo lường luụn luụn tồn tại hai sai số là sai số hệ thống và sai số ngẫu nhiờn. Việc giảm thiểu sai số liờn quan đến thang đo lường. Một thang đo lường cung cấp những kết quả nhất quỏn qua những lần đo khỏc nhau được coi là cú độ tin cậy. Đo lường đảm bảo độ tin cậy là cỏch loại trừ sai số ngẫu nhiờn và cung cấp được dữ liệu tin cậy. Trong nghiờn cứu này tỏc giả sử dụng thang đú đo Likert 5 bậc trong việc đo lường cỏc nhõn tố tỏc động đến cụng tỏc huy động vốn tại NHTM Cụng thương Việt Nam - Chi nhỏnh Phỳ Thọ.
Bậc 5: Hoàn toàn đồng ý/ Rất cao Bậc 4: Đồng ý/ Cao
Bậc 3: Khụng ý kiến/ Bỡnh thường Bậc 2: Khụng đồng ý/ Thấp
Bậc 1: Hoàn toàn khụng đồng ý/ Rất thấp
Với cỏc yếu tố về đặc điểm cỏ nhõn: được kết hợp sử dụng một số thang đo như thang đo định danh đối với cỏc thụng tin về giới tớnh, trỡnh độ văn húa.
2.2.1.2.2. Thiết kế bảng cõu hỏi
Bảng cõu hỏi là một cụng cụ dựng để thu thập dữ liệu. Bảng cõu hỏi bao gồm một tập hợp cỏc cõu hỏi và cỏc cõu trả lời được sắp xếp theo logic nhất định. Bảng cõu hỏi là phương tiện dựng để giao tiếp giữa người nghiờn cứu và người trả lời trong tất cả cỏc phương phỏp phỏng vấn. Thụng thường cú 8 bước cơ bản sau đõy để thiết kế một bảng cõu hỏi:
Xỏc định cỏc dữ liệu cần tỡm: Dựa vào mục tiờu và nội dung nghiờn cứu, để xỏc định cụ thể tổng thể nghiờn cứu và nội dung cỏc dữ liệu cần phải thu thập trờn tổng thể đú; ở đõy là đo lường cỏc nhõn tố tỏc động đến cụng tỏc huy động vốn tại NHTM Cụng thương Việt Nam - Chi nhỏnh Phỳ Thọ.
Phỏc thảo nội dung bảng cõu hỏi: Tương ứng với từng nội dung cần nghiờn cứu, phỏc thảo cỏc cõu hỏi cần đặt ra. Cần sắp xếp cỏc cõu hỏi theo từng chủ điểm một cỏch hợp lý.
Chọn dạng cho cõu hỏi: Cú khỏ nhiều dạng cõu hỏi dựng cho thiết kế bảng hỏi tuy nhiờn ở đề tài này tỏc giả cho cõu hỏi dạng thang đo thứ tự Likert với 5 mức thứ tự và; người trả lời chỉ việc đọc cỏc nội dung và tớch vào ụ cú thứ tự họ cho là phự hợp với quan điểm của mỡnh.
Xỏc định từ ngữ thớch hợp cho bảng cõu hỏi
Xỏc định cấu trỳc bảng cõu hỏi: Tỏc giả sẽ sắp xếp cỏc cõu hỏi theo trỡnh tự hợp lý. Cõu hỏi này phải dẫn đến cõu hỏi kế tiếp theo một trỡnh tự hợp lý, theo một dũng tư tưởng liờn tục. Một vấn đề lớn nờn phõn ra nhiều vấn đề nhỏ. Trong cỏc cõu trả lời lại tiếp tục đặt ra cõu hỏi phõn nhỏnh để tiếp tục sàng lọc thụng tin. Cấu trỳc bảng cõu hỏi: được bao gồm 5 phần:
Phần mở đầu: Cú tỏc dụng gõy thiện cảm để tạo nờn sự hợp tỏc của người trả lời lỳc bắt đầu buổi phỏng vấn.
Cõu hỏi định tớnh: Cú tỏc dụng xỏc định rừ đối tượng được phỏng vấn
Cõu hỏi hõm núng: Cú tỏc dụng gợi nhớ để tập trung vào chủ đề mà bảng cõu hỏi đang hướng tới.
Cõu hỏi đặc thự: Cú tỏc dụng làm rừ nội dung cần nghiờn cứu
Cõu hỏi phụ: Cú tỏc dụng thu thập thờm thụng tin về đặc điểm nhõn khẩu người trả lời (giới tớnh, tuổi tỏc, nghề nghiệp,..)
Thiết kế việc trỡnh bày bảng cõu hỏi: Cỏc bảng hỏi được thiết kế trỡnh bày trờn 3 trang A4, với cấu trỳc như ý (6) đó trỡnh bày và được gửi đớnh kốm qua thư điện tử và sau đú in trờn giấy A 4 để thuận tiện cho việc hỏi, lưu trữ và thống kờ.
Điều tra thử để trắc nghiệm bảng cõu hỏi: Sau khi thiết kế bảng hỏi được gửi trước cho 40 đỏp viờn (của cuộc điều tra thăm dũ trước đõy) để xin ý kiến họ một lần nữa và cũng để hiệu chỉnh bảng hỏi lần cuối cựng trước khi triển khai đại trà.
2.2.2. Phương phỏp tổng hợp thụng tin
Thụng qua việc thu thập cỏc số liệu, tiến hành tổng hợp cỏc số liệu, bỏo cỏo của cỏc ngõn hàng thương mại trờn địa bàn, số liệu của Vietinbank Phỳ Thọ từ năm 2010 đến 2012.
Đồng thời tổng hợp lại cỏc phiếu điều tra thành một bảng thống kờ. Sau đú sẽ tiến hành phõn tớch kết quả tổng hợp đú.
Thụng tin được tổng hợp vào mỏy tớch phục vụ cho việc phõn tớch sau này sử dụng bộ cụng cụ Excel.
Cỏc thụng tin định tớnh sẽ được mó húa trước khi nhập.
2.2.3. Phương phỏp phõn tớch thụng tin
Thụng qua việc thu thập cỏc số liệu, thụng tin bỏo cỏo của cỏc ngõn hàng thương mại trờn địa bàn, số liệu của Vietinbank Phỳ Thọ từ năm 2010 đến 2012 để so sỏnh từ đú thấy được những ưu điểm cũng như tồn tại của đơn vị. Nội dung cần so sỏnh:
So sỏnh số liệu đạt được qua cỏc năm để thấy được những kết quả đạt được cũng như tồn tại khỏch quan và chủ quan ảnh hưởng tới huy động vốn tại chi nhỏnh Phỳ Thọ.
So sỏnh số liệu với cỏc ngõn hàng khỏc trờn cựng địa bàn qua đú thấy được điểm mạnh, điểm yếu của đơn vị trong hoạt động huy động vốn từ đú tỡm được hướng đi đỳng nhất trong chiến lược cạnh trạnh mở rộng thị phần.
Thụng qua phiếu điều tra thấy mức độ phục vụ của Vietinbank Phỳ Thọ đối với lĩnh vực huy động vốn theo mức độ tin cậy, năng lực phục vụ, mức độ đỏp ứng, cơ sở vật chất….
2.3. Hệ thống chỉ tiờu nghiờn cứu
- Tỷ lệ tăng trưởng huy động vốn qua cỏc năm theo biểu đồ ở chương 3 - Cơ cấu nguồn vốn theo bảng ở chương 3
- Tỷ lệ giữa sử dụng vốn/ Tổng vốn huy động theo ở chương 3
- Khả năng sinh lời mang lại từ cụng tỏc huy động vốn theo biểu đồ 3.12 - Hiệu quả huy động vốn theo biểu đồ ở chương 3.
Cỏc chỉ tiờu đỏnh giỏ tăng cường huy động vốn của ngõn hàng thương mại Nhúm chỉ tiờu phản ỏnh cơ cấu vốn huy động
Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn: Tỷ lệ vốn huy
động cú kỳ hạn =
Vốn huy động cú kỳ hạn Tổng vốn huy động Trong đú:
Vốn huy động cú kỳ hạn = Tiền gửi cú kỳ hạn + Tiền vay cú kỳ hạn Tỷ lệ vốn huy động
khụng kỳ hạn =
Vốn huy động khụng kỳ hạn Tổng vốn huy động
Tỷ trọng từng nguồn vốn trong tổng nguồn huy động thể hiện cơ cấu nguồn huy động, mỗi loại vốn cú những yờu cầu khỏc nhau về thời hạn, chi phớ huy động, tớnh thanh khoản, thời hạn hoàn trả. Dựa vào chỉ tiờu này chỳng ta cú thể so sỏnh cơ cấu vốn tại cỏc thời điểm khỏc nhau. Từ đú để đưa ra giải phỏp phự hợp giữa cơ cấu vốn và nhu cầu sử dụng vốn.
Tỷ lệ vốn huy động trờn tổng nguồn vốn =
Vốn huy động Tổng vốn + Tổng tiền gửi / Tổng vốn huy động
+ Tổng khoản nợ / Tổng vốn huy động
Chỉ tiờu này phản ỏnh cơ cấu nguồn vốn huy động. Từng loại tiền gửi trờn tổng vốn huy động. Cỏc loại ở đõy là sự phõn chia tiền gửi theo kỳ hạn, loại tiền, đối tượng khỏch hàng,.. để phản ỏnh tiền gửi theo cỏc tiờu chớ đú.
Cỏc chỉ tiờu này cú nhiều ý nghĩa trong việc cõn đối nguồn, phỏt hiện tiềm năng và sự thiếu hụt để kịp thời đẩy mạnh cụng tỏc huy động vốn theo cỏc tiờu chớ, cũng như cú ý nghĩa trong việc xỏc định cơ cấu cho vay của ngõn hàng. Tiờu chớ tiền gửi ngắn hạn (dài hạn) / Tổng vốn huy động hoặc tổng nguồn cú ý nghĩa quan trọng trong việc quyết định cơ cấu cho vay trung, dài hạn và ngắn hạn. Thụng
thường thỡ nguồn vốn ngắn hạn cỏc ngõn hàng huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất nhưng nhu cầu cho vay trung và dài hạn lại cao. Do đú, tỡm kiếm nguồn tài trợ trung và dài hạn cũng là một yờu cầu đặt ra đối với ngõn hàng.
+ Vốn huy động / Vốn chủ sở hữu: Cho biết tương quan nguồn vốn bờn ngoài và bờn trong, phản ỏnh khả năng huy động vốn trờn một đồng vốn chủ sở hữu. Nú cũng phản ỏnh khả năng và quy mụ thu hỳt vốn từ nền kinh tế của ngõn hàng. Tỷ lệ này càng cao thỡ khả năng huy động vốn từ bờn ngoài của ngõn hàng càng cao. Nhưng tỷ lệ này cũng cú một giới hạn nhất định đảm bảo sự an toàn cho ngõn hàng. Chỉ tiờu phản ỏnh sự gia tăng về quy mụ và tớnh ổn định về kỳ hạn vốn huy động.
+ Quy mụ vốn huy động phự hợp với nhu cầu sử dụng vốn
Một trong những cỏch để đạt được hiệu quả huy động vốn cao là phải kết hợp hài hoà giữa vốn huy động để đỏp ứng nhu cầu vốn cho kế hoạch kinh doanh của ngõn hàng hay núi cỏch khỏch vốn huy động phải đỏp ứng nhu cầu vay vốn của xó hội. Quy mụ vốn huy động tỏc động trực tiếp đến doanh số cho vay và hoạt động đầu tư của ngõn hàng.Trong trường hợp ngõn hàng khụng huy động đủ vốn để đỏp ứng nhu cho vay đầu tư thỡ hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngõn hàng khụng tốt, cỏc cơ hội đầu tư bị dở dang hoặc bỏ lỡ. Mặt khỏc, nếu lượng vốn huy động vượt quỏ nhu cầu sử dụng vốn của ngõn hàng thỡ xảy ra tỡnh trạng ứ đọng vốn huy động.
+ Sự tăng trưởng vốn huy động về số lượng và thời gian. Tốc độ tăng trưởng
vốn huy động =
Tổng vốn huy động kỳ bỏo cỏo Tổng vốn huy động kỳ trước
Chỉ tiờu này cho biết sự mở rộng về quy mụ của vốn huy động, đồng thời cũng phản ỏnh sự biến động của nguồn vốn.Vốn huy động cần cú sự tăng trưởng về số lượng để thoả món cỏc nhu cầu về lượng vốn tớn dụng, thanh toỏn, cũng như cỏc hoạt