5. Kết cấu của luận văn
1.4.2.Cỏc nhõn tố chủ quan
1.4.2.1. Chiến lược kinh doanh của ngõn hàng
a) Chớnh sỏch lói suất (bao gồm cả lói suất huy động và cho vay)
Điều đầu tiờn mà cỏc cỏ nhõn hay bất kỳ một tổ chức kinh tế nào muốn tham khảo khi gửi tiền vào ngõn hàng chớnh là lói suất. Lói suất càng cao thỡ người gửi
tiền càng bị hấp dẫn nhưng lói suất huy động cao cũng cú nghĩa là lói suất cho vay ra cũng phải cao tương ứng thỡ ngõn hàng mới cú lợi. Điều này ảnh hưởng trực tiếp tới quyền lợi của cỏc doanh nghiệp đi vay vốn và ngõn hàng cú thể sẽ khụng giải quyết được phần vốn đầu ra của mỡnh, như vậy huy động cũng khụng để làm gỡ. Vỡ thế, đõy là chớnh sỏch quan trọng của NHTM, nú đũi hỏi phải cú sự linh hoạt sao cho mức lói suất phải đủ cao để thu hỳt khỏch hàng nhưng cũng khụng được quỏ cao để vẫn cú thể thu hỳt được khỏch hàng đi vay mà khụng làm giảm đi lợi nhuận của ngõn hàng. Mức lói suất huy động phải thấp hơn lói suất cho vay để đảm bảo quyền lợi của người đi vay.
b) Chớnh sỏch sản phẩm
Hỡnh thành một cơ cấu sản phẩm đa dạng cũng là một trong những yếu tố quan trọng trong việc thu hỳt khỏch của NHTM. Thực tế cho thấy, khụng một ngõn hàng nào cú thể thành cụng với cơ cấu sản phẩm nghốo nàn. Đa dạng húa sản phẩm trong lĩnh vực ngõn hàng đó khú, đa dạng húa cỏc hỡnh thức huy động càng nan giải hơn. Đa dạng húa sản phẩm khụng chỉ dừng lại ở đa dạng húa kỳ hạn huy động vốn mà cũn thể hiện ở sự đa dạng trong hỡnh thức huy động. Cỏc ngõn hàng hiện nay khụng chỉ huy động tiền gửi tiết kiệm mà cũn khuyến khớch người dõn gửi tiền vào ngõn hàng dưới nhiều hỡnh thức khỏc nhau như mở tài khoản tiền gửi, huy động qua kỳ phiếu, trỏi phiếu... Qua đú từng bước đó thu hỳt được nhiều khỏch hàng hưởng ứng.
1.4.2.2. Chớnh sỏch xỳc tiến khuyếch trương
Chớnh sỏch quảng cỏo đúng vai trũ quan trọng đối với tất cả cỏc ngành trong thời đại ngày nay, trong đú khụng loại trừ ngành ngõn hàng.
Ngày nay việc mở rộng hoạt động của hệ thống ngõn hàng thụng qua việc khuyếch trương hoạt động quảng cỏo, tuyờn truyền là một việc làm hết sức cần thiết. Để tạo được hỡnh ảnh đẹp trong con mắt khỏch hàng thỡ NHTM phải thực hiện đồng bộ nhiều yếu tố. Trong đú khụng chỉ chỳ trọng đến cỏc hỡnh thức quảng cỏo như: quảng cỏo trờn tạp chớ, Panụ, internet... mà cần cú sự kết hợp với cỏc chớnh sỏch như: chớnh sỏch khỏch hàng, chớnh sỏch sản phẩm, đặc biệt là việc tuyờn truyền quảng cỏo để mọi tầng lớp dõn cư hiểu biết về cỏc thụng tin là cần thiết.
Với phương chõm “Sự thành cụng của khỏch hàng chớnh là sự thành cụng của ngõn hàng”, ngõn hàng phải làm sao cho người dõn biết đến hoạt động của mỡnh, thấy được lợi ớch khi giao dịch với ngõn hàng. Và trờn cơ sở hiểu biết cụng tỏc huy động của ngõn hàng thỡ dõn chỳng mới cú thể nhiệt tỡnh hưởng ứng.
1.4.2.3. Trỡnh độ cụng nghệ của ngõn hàng
Việc ỏp dụng cụng nghệ hiện đại vào ngõn hàng khụng chỉ dừng lại ở việc ỏp dụng những thành cụng của cụng nghệ thụng tin, hơn thế nữa đú là sự ỏp dụng những mỏy múc hiện đại vào hoạt động của ngõn hàng, hỡnh thành nờn những nghiệp vụ ngõn hàng hiện đại. Sự mở rộng mạng lưới bỏn hàng điện tử, tăng mỏy rỳt tiền tự động đó làm tăng thờm khối lượng khỏch hàng cho ngõn hàng.
Khi trỡnh độ ngõn hàng càng hiện đại thỡ ngõn hàng giảm bớt được cỏc chi phớ quản lý và những chi phớ khỏc, giỳp ngõn hàng cú thể tăng thờm lói suất tiền gửi mà khụng làm ảnh hưởng đến lói suất cho vay hay thiệt hại đến lợi nhuận của ngõn hàng. Và như thế sẽ thu hỳt được ngày càng nhiều khỏch hàng đến gửi tiền.
Kết luận: trỡnh độ cụng nghệ ngõn hàng đó giỏn tiếp tỏc động tới khối lượng
vốn huy động của ngõn hàng. Ngõn hàng nào cú trỡnh độ cụng nghệ cao sẽ thỳc đẩy nhanh khối lượng vốn huy động.
1.4.2.4. Uy tớn của ngõn hàng
Khi khỏch hàng quyết định gửi tiền vào ngõn hàng thỡ người gửi thường lo sợ trước sự biến động thường xuyờn của nền kinh tế. Do đú, họ thường cú sự cõn nhắc và lựa chọn ngõn hàng nào được họ thừa nhận là an toàn và thuận lợi nhất hay núi cỏch khỏc cú uy tớn đối với người gửi tiền. Uy tớn của ngõn hàng được thể hiện qua sự hoạt động lõu năm của ngõn hàng, cỏn bộ ngõn hàng, cụng nghệ ngõn hàng hay kết quả hoạt động kinh doanh... Do vậy, cỏc ngõn hàng phải tạo ra lũng tin cho cỏc khỏch hàng bằng cỏch phục vụ nhiệt tỡnh, chu đỏo, nhanh chúng, mặt khỏc cỏc khoản tiền cũng phải hoàn trả đủ và đỳng thời hạn, đỏp ứng mọi yờu cầu thanh toỏn của khỏch hàng. Khi cú lũng tin vào ngõn hàng, tất yếu họ sẽ mang tiền đến gửi.
1.4.3.5. Tinh thần thỏi độ phục vụ khỏch hàng của nhõn viờn ngõn hàng
Với tỡnh hỡnh hiện nay, đõy là một yếu tố khỏ quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả hoạt động ngõn hàng núi chung và hoạt động huy động vốn núi riờng.
Trong nền kinh tế cạnh tranh lành mạnh với quan điểm khỏch hàng là thượng đế thỡ tất cả cỏc doanh nghiệp khụng riờng gỡ ngõn hàng đều muốn gõy được sự chỳ ý của khỏch hàng ngay từ buổi đầu. Để làm được điều này thỡ cần phải chỳ trọng tới tinh thần thỏi độ phục vụ khỏch hàng của cỏn bộ nhõn viờn, vỡ chớnh điều này cú tỏc động trực tiếp tới suy nghĩ, nhận thức, ấn tượng của khỏch hàng đối với ngõn hàng. Nếu khỏch hàng cú ấn tượng tốt với ngõn hàng thỡ chắc chắn họ sẽ muốn tiếp tục quan hệ với ngõn hàng. Cũn ngược lại, khi khỏch hàng thấy tinh thần thỏi độ phục vụ của cỏn bộ ngõn hàng khụng tốt thỡ họ sẽ tỡm đến ngõn hàng khỏc với thỏi độ phục vụ tốt hơn và lợi ớch của họ vẫn được đảm bảo.
1.5. Cơ sở thực tiễn về hoạt động huy động vốn tại ngõn hàng thƣơng mại
1.5.1. Kinh nghiệm tại Ngõn hàng ANZ
Nhiều năm qua, ANZ Bank luụn nỗ lực ổn định, duy trỡ và mở rộng thị phần huy động vốn, đặc biệt là ngoại tệ, thế mạnh của ngõn hàng trờn thị trường Australia và thế giới, ANZ cũng đó mở 2 chi nhỏnh hoạt động tại thi trường Việt Nam. Liờn tiếp trong ba năm gần đõy ANZ Bank tăng trưởng bỡnh quõn 15% năm. Tớnh đến thời điểm cuối năm 2011, tổng nguồn vốn huy động đạt trờn 750 tỷ USD, trở thành một trong những ngõn hàng đầu thế giới trờn thị trường.
Trong bối cảnh tỷ giỏ USD so với đồng đụla Austrlia tương đối ổn định, ANZ nhận định rằng giảm lói suất tất yếu sẽ kộo theo sự sụt giảm nguồn vốn huy động ngoại tệ. Trong khi đú, cạnh tranh trờn thị trường ngõn hàng Việt Nam núi riờng, thị trường thế giới núi chung lại hết sức gay gắt, khiến cho chờnh lệch lói suất đầu vào, đầu ra của cỏc ngõn hàng bị thu hẹp. Để đối phú với tỡnh hỡnh này, ANZ Bank đó đẩy mạnh việc đa dạng hoỏ cỏc loại hỡnh huy động vốn cũng như phỏt triển, cung ứng, bổ sung thờm nhiều tiện ớch cho người gửi tiền. Việc điều chỉnh lói suất tiền gửi đồng USD của ANZ Bank hoàn toàn phụ thuộc vào diễn biến cung cầu ngoại tệ trờn thị trường trờn cơ sở đảm bảo sự cạnh tranh lành mạnh cũng như duy trỡ được lợi nhuận của ngõn hàng Cỏc ngõn hàng đa quốc gia như Citi bank, Chifon Bank,... với quy mụ hoạt động toàn cầu, với sức mạnh về vốn, về cụng nghệ thụng tin, cỏc sản phẩm, dịch vụ tài chớnh đa dạng đó và đang chứng tỏ sẽ là những đối thủ cạnh tranh lớn của ANZ
Bank hiện tại và tương lai. Nhận thức được khú khăn và thỏch thứ trờn, ANZ Bank đó đề ra những chiến lược kinh doanh tức thỡ, chẳng hạn như chiến lược tỏi cơ cấu ANZ Bank đến năm 2015 và bắt đầu thực hiện từ năm nay.
Thời gian gần đõy cạnh tranh giữa cỏc ngõn hàng trờn thị trường đó hết sức gay gắt và trải rộng trờn mọi lĩnh vực từ cho vay, huy động vốn, kinh doanh ngoại tệ cũng như cỏc loạo hỡnh dịch vụ thu phớ khỏc và sự cạnh tranh sẽ ngày cỏc quyết liệt hơn trong thời gian tới theo như đỏnh giỏ của nhiều chuyờn gia tài chớnh ngõn hàng. Trước mặt, ANZ Bank cú kế hoạch cung cấp thờm cho khỏch hàng nhiều dịch vụ tiện ớch mới như: Đỏp ứng nhiều yờu cầu tại mọt quầy giao dịch, bao gồm đổi tiền, nhận tiềnm, thanh toỏn sộc; Chuyển tiền tự động giỳp khỏch hàng nhận được tiền hàng thỏng hay chuyển vào một tài khoản; Trả lương tự động;... Mở rộng cỏc dịch vụ e-banking của ANZ Bank; Cung cấp số dư về tài khoản cho khỏch hàng, mở tài khoản một nơi và thực hiện giao dịch tại nhiều nơi, phỏt triển cỏc sản phẩm mới như tiết kiệm tớch luỹ; Phỏt hành trỏi phiếu, kỳ phiếu với những tiện ớch mới,...
Bằng những kế hoạch kinh doanh đú, ANZ Bank đó và sẽ vượt qua những khú khăn thỏch thức của hệ thống ngõn hàng thế giới núi chung và ở Việt Nam núi riờng để tiếp tục mở rộng thị phần. Và rồi một ngày nào đú, ANZ Bank sẽ lại là một trong những đối thủ cạnh tranh ngõn hàng với cỏc đại gia Citi Bank, Chifon Bank, Deutsche Bank,...
Cú thể núi, trong thời buổi khú khăn và cú sự cạnh tranh lớn như hiện nay thỡ ngõn hàng nào cú chiến lược đỳng đắn, biết tận dụng cơ hội và biết cỏch đối phú với thỏch thức sẽ thắng cuộc và cú chỗ đứng vững chắc trờn thị trường tài chớnh ngõn hàng.
1.5.2. Ngõn hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam
NH Techcombank là một trong những NH thương mại cổ phần lớn ở Việt Nam và đang trờn đà phỏt triển mạnh mẽ. Khụng chỉ tiờn phong trong lĩnh vực cụng nghệ NH mà Techcombank cũng cú một loạt cỏc chớnh sỏch huy động vốn vụ cựng hấp dẫn, đặc biệt là hướng tới nhúm khỏch hàng cao cấp. Ngày 17/6/2009, NH Techcombank đó chớnh thức khai trương khu dịch vụ NH ưu tiờn tại 57 Lỏng Hạ, Ba
Đỡnh, Hà Nội. Đõy là khu dịch vụ NH ưu tiờn được triển khai một cỏch đồng bộ và chuyờn nghiệp dành cho đối tượng khỏch hàng cao cấp đầu tiờn tại Việt Nam. Tớnh đến nay, con số này đó lờn đến 3 trung tõm đặt tại 2 thành phố lớn là Hà Nội và TP. Hồ Chớ Minh. Khu dịch vụ NH ưu tiờn là một trong những ưu đói mà khỏch hàng được hưởng khi tham gia vào dịch vụ NH ưu tiờn, một dịch vụ chuyờn biệt và cao cấp của Techcombank phục vụ đối tượng khỏch hàng cao cấp. Khu dịch vụ khỏch hàng ưu tiờn được thiết kế sang trọng và hiện đại với cỏc trang thiết bị tiện nghi, tạo cảm giỏc thoải mỏi nhất cho khỏch hàng. Mỗi khỏch hàng khi đến giao dịch tại khu vực này sẽ nhận được sự tư vấn nhiệt tỡnh và chuyờn nghiệp bởi cỏc chuyờn viờn quan hệ khỏch hàng cao cấp. Bờn cạnh đú, Techcombank cũn tăng cường nguồn vốn huy động bằng cỏch bỏn chộo sản phẩm tài chớnh thụng qua liờn kết với Manulife cung cấp cho khỏch hàng sản phẩm “An phỳc gia” - sản phẩm bảo hiểm tai nạn cỏ nhõn trờn phạm vi toàn cầu với thời gian 24/24. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
1.5.3. Bài học kinh nghiệm cho Vietinbank Phỳ Thọ
Từ những kinh nghiệm huy động vốn của cỏc Ngõn hàng trờn, NHTMCP Cụng Thương Việt Nam - Chi nhỏnh Phỳ Thọ cú thể rỳt ra một số bài học kinh nghiệm sau đõy:
Hỡnh thức huy động vốn phải đa dạng, phự hợp với từng đối tượng, vựng miền, nhằm khai thỏc tốt nhất mọi nguồn lực tiềm tàng trong dõn cư.
Phải đưa ra chớnh sỏch lói suất thớch hợp, linh hoạt để khuyến khớch người dõn tiết kiệm và gửi tiền vào Ngõn hàng. Phải ỏp dụng lói suất linh hoạt, mềm dẻo để thu hỳt vốn theo cơ cấu cú lợi cho Ngõn hàng.
Thường xuyờn nghiờn cứu thị trường, đỏp ứng nhanh nhậy nhu cầu thị trường. Việc mở rộng huy động vốn đều phải dựa trờn nền tảng tăng cường sử dụng tin học, hiện đại húa hoạt động của Ngõn hàng.
Tăng cường liờn kết với cỏc tổ chức, cỏc bờn cú liờn quan khỏc như cỏc Ngõn hàng trong ngành, cụng ty bảo hiểm, cụng ty chứng khoỏn, hàng khụng, điện tử - viễn thụng, khu du lịch, khu vui chơi giải trớ,… nhằm khuyếch trương danh tiếng của Ngõn hàng, mở rộng đối tượng khỏch hàng, phỏt triển nghiệp vụ thanh toỏn,
tăng vốn huy động trờn tài khoản tiền gửi thanh toỏn của khỏch hàng. Đõy chớnh là cơ sở để thu hỳt khỏch hàng mới và gia tăng uy tớn, vị thế của Ngõn hàng.
Đa dạng kờnh phõn phối và phỏt triển hệ thống kờnh phõn phối Ngõn hàng hiện đại. Việc làm này giỳp mở rộng mạng lưới của Ngõn hàng, giỳp cho cỏc sản phẩm, dịch vụ của Ngõn hàng dể dàng tiếp cận với khỏch hàng hơn. Bờn cạnh đú cũng giỳp Ngõn hàng kịp thời nắm bắt những nhu cầu, đũi hỏi của khỏch hàng, từ đú kịp thời đưa ra những động thỏi phự hợp làm hài lũng khỏch hàng.
Hoàn thiện và phỏt triển dịch vụ chăm súc khỏch hàng nhằm tạo sự thoải mỏi cho khỏch hàng khi sử dụng cỏc sản phẩm, dịch vụ của Ngõn hàng. Từ đú, tạo niềm tin và xõy dựng một lượng khỏch hàng trung thành ngày càng lớn cho Ngõn hàng.
Kết luận chương 1:
Chương 1 đó hệ thống hoỏ những vấn đề cơ bản liờn quan đến hoạt động huy động của NHTM. Từ đú thấy được vị trớ, tầm quan trọng của nguồn vốn huy động, ý nghĩa của nghiệp vụ huy động vốn đối với cỏc chủ thể tham gia và đặc biệt là vai trũ đối với hoạt động kinh doanh của ngõn hàng. Để thấy rằng việc phỏt triển huy động vốn là một yờu cầu tất yếu đối với mỗi ngõn hàng. Đồng thời, nghiờn cứu những nhõn tố ảnh hưởng tới việc huy động vốn của NHTM để làm tiền đề cho việc đưa ra những giải phỏp để phỏt triển huy động vốn tại Vietinbank Phỳ Thọ.
Chƣơng 2
PHƢƠNG PHÁP NGHIấN CỨU 2.1. Cõu hỏi nghiờn cứu
- Cơ sở lý luận và thực tiễn Cỏc vấn đề lý thuyết liờn quan đến huy động vốn tại ngõn hàng?
- Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam Chi nhỏnh Phỳ Thọ hiện nay được đỏnh giỏ ra sao?
- Những nhõn tố nào ảnh hưởng đến quỏ trỡnh huy động vốn tại Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam Chi nhỏnh Phỳ Thọ?
- Những giải phỏp nào cú thể đưa ra nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn tại Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam Chi nhỏnh Phỳ Thọ?
2.2. Phƣơng phỏp nghiờn cứu
2.2.1. Phương phỏp thu thập thụng tin
Nghiờn cứu này sử dụng hai loại số liệu chớnh: thứ cấp và sơ cấp
Dữ liệu thứ cấp: Tỏc giả thu thập từ cỏc tài liệu sỏch về nõng cao, tăng cường cụng tỏc huy động vốn cho cỏc ngõn hàng thương mại từ cỏc bỏo cỏo, tạp chớ chuyờn ngành về quản trị nhõn lực doanh nghiệp.
Dữ liệu sơ cấp: Để đỏnh giỏ được hiệu quả cụng tỏc huy động vốn tại Ngõn hàng thương mại cổ phần Cụng thương Việt Nam - chi nhỏnh Phỳ Thọ, tỏc giả tiến hành thu thập dữ liệu từ đối tượng thụng qua:
Quan sỏt và tỡm hiểu thực tế cụng tỏc huy động vốn tại ngõn hàng.
Trong bài luận văn này, tỏc giả sử dụng cỏc phương phỏp thống kờ, mụ tả, so sỏnh, tổng hợp và phõn tớch số liệu. Toàn bộ quỏ trỡnh này sẽ được mụ tả qua sơ đồ sau:
Sơ đồ 2.1. Phương phỏp thu thập thụng tin
2.2.1.1. Nghiờn cứu sơ bộ cỏc yếu tố ảnh hưởng tới tạo động lực hoạt động huy động vốn
Mục tiờu của việc nghiờn cứu sơ bộ là cú thể cung cấp hướng dẫn cho cỏc thủ tục được sử dụng trong giai đoạn tiếp theo nghiờn cứu mụ tả. Do đú, tỏc giả