e. Tài sản đảm bảo.
5.1.7 Cần phải giám sát chặc việc sử dụng nguồn vốn vay của khách hàng
Kiểm tra quá trình sử dụng vốn của khách hàng có đúng như thỏa thuận ban đầu khơng. Nếu khơng đúng có thểngừng phát tiền vay hoặc thu hồi nợngay mà không cần phải chờ đến hạn. Đặt biệt chú trọng trong cơng tác giám sát đến những khoản tín dụng trung hạn.
Theo dõi tình hình trả nợ gốc và lãi của khách hàng để có thể nhắc nhở khách hàng trả đúng hạn, hoặc phát hiện những vấn đề khác như khách hàng khơng muốn trảnợ, hay có ý định bỏtrốn… Từ đó có hướng giải quyết kịp thời.
Theo dõi tình hình của tài sản bảo đảm như thế nào, có bị hao hụt giá trị khơng, có bịtranh chấp, bị sang nhượng khơng…
Tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng và diễn biến thị trường, khả năng cạnh tranh của khách hàng, tình hình tiêu thụsản phẩm hàng hóa…
Để thực hiện việc theo dõi, giám sát ta có thểtiến hành như sau: Trước hết là phải thu thập thơng tin: những tài liệu chứng minh q trình sử dụng vốn của khách hàng từ phía người vay và từ những đối tác làm ăn của khách hàng và từ những khách hàng quen biết. Để làm được điều này, cán bộ tín dụng phải thiết lập những mối quan hệtốt với khách hàng mà mình đang chịu trách nhiệm quản lý, phải có kỹ năng giao tiếp tốt và nghệthuật lấy thông tin giỏi.
Sau mỗi lần kiểm tra, cán bộtín dụng phải tiến hành phân tích và thiết lập báo cáo với trưởng phòng dịch vụkhách hàng và phòng quản lý tín dụng những nhận xét vềtình hình, khả năng và mức độrủi ro của từng hồ sơ vay.
Đặc biệt là những món nợ lớn, những khoản vay bị quá hạn để các bên cùng
phối hợp giải quyết.
Nếu trong quá trình kiểm tra, cán bộ tín dụng phát hiện những điều bất thường xãy ra như khách hàng không cung cấp báo cáo tài chính hay các tài liệu khơng đúng như trong hợp đồng đã cam kết; không trảvốn và lãi vay, hoặc trả không đúng như trong hợp đồng tín dụng; làm hư hỏng, thay đổi tài sản thếchấp; tình hình tài chính khơng ổn định… Khi đó cán bộtín dụng có trách nhiệm lập tờ trình với Ban GiámĐốc, các Trưởng phòng phụ trách để xem xét và đềxuất biện pháp xửlý thích hợp như: ngừng giải ngân, thu hồi vốn vay, gia hạn nợ, yêu cầu khách hàng cam kết trả nợ, xử lý tài sản bảo đảm hoặc biện pháp cuối cùng là khởi kiện nếu các biện pháp khác khơng có hiệu lực với khách hàng.
Hồ sơ vay phải đầy đủgiấy tờcần thiết như giấy đềnghịvay vốn, phương án sản xuất kinh doanh, bản sao chứng minh nhân dân, hộ khẩu, giấy tờ chứng minh quyền sởhữu tài sản bảo đảm… và phải đúng thủtục trình ký, cơng chứng nhằm đảm bảo vềmặt pháp lý yếu tốthực thi.
Xác định lãi suất vay, thời hạn trảnợ, gia hạn nợsao cho phù hợp với chu kỳsản xuất kinh doanh và khả năng tận dụng nguồn vốn của đối tượng đi vay.