e. Tài sản đảm bảo.
5.1.12 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng.
Trong công tác cho vay CBTD cần phải áp dụng tốt các kỹthuật tín dụng, trong đócó ngun tắc 6C, đó là đặc tính tư cách cho vay (character); năng lực của người vay (capacity); thu nhập của người vay (Cash); đảm bảo tiền vay (collateral); Các điều kiện khác (Conditions); kiểm soát (Control).
Xây dựng một hệ thống xếp hạn tín dụng nội bộ phù hợp với hoạt động kinh doanh, đối tượng khách hàng, tính chất rủi ro của khoản tín dụng.
Xây dựng tốt hệ thống khai thác và xử lý thông tin phục vụcho công tác thẩm định tín dụng. Thơng tin tín dụng, thơng tin khách hàng và thông tin tài chính, thơng tin kinh tế xã hội có ý nghĩa quan trọng đối với khách hàng trong quá trình thẩm định, phân tích và đánh giá khách hàng để có quyết định cho vay chính xác. Về mặt kỹ thuật, trước một đề nghị xin vay vốn của khách hàng, câu hỏi đầu tiên của cán bộ thẩm định là: khách hàng như thế nào? Có đủ độ tin cậy để chọn mặt gửi vàng hay không? để có câu trả lời đúng những câu hỏi này đòi hỏi ngân hàng phải phân tích, đánh giá đúng về khách hàng trên cơ sở nguồn thông tin thu thập được về khach hàng, phương án sản xuất kinh doanh, uy tín và vốn kinh doanh của khách hàng, vềtài sản đảm bảo,… các thông tin này địi hỏi phải kịp thời, chính xác và an tồn.
Đồng thời ngân hàng phải tổchức, xây dựng hệthống thông tin khơng chỉ thu thập mà phải biết xửlý, phân tíchthơng tin đó, để đưa ra nhân định về đánh
giá vềdựán, vềkhách hàng vay vốn, từ đó quyết định cho vay hay không
Để nâng cao hiệu quả ghoạt động, phát triển và để đưa ra được quyết định cho vay nhanh chóng có độ tin cậy cao hơn nhằm nâng cao chất lượng tín dụng thì cần một sốgiải pháp sau:
Thu thập thông tin đầu vào một cách đầy đủ và cính xác và có tính chủ động, trong đó có thơng tin về thị trường, thơng tin về tình hình hoạt động của doanh nghiệp; về khách hàng đang quan hệ tín dụng và cả những đối tượng khách hàng đểcó biện pháp xửlý thu hồi nợ, nhằm hạn chếnợquá hạn phát sinh, giảm thiểu nguy cơ phát sinh nợxấu.
Tổ chức tốt công tác khảo sát kiểm tra trưc tiếp tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng mỗi khi có yêu cầu, đề nghị vay vốn ngân hàng., đây là hoạt động mang tín bắt buộc như là nguên tắc trong quá trình thẩm định khoản vay, nó thể hiện quan điểm “trăm nghe khơng bằng một thấy”, chỉ có khảo sát, kiểm tra thực tế khách hàng, kết hợp với thông tin phân tích tình hình tài chính, hiệu quả của phương án kinh doanh, dự án đầu tư đối tượng mà khách hàng xin vay vốn để đầu tư, mới giúp cho ngân hàng nhận định, đánh giá đầy đủ và đúng đắn vềkhách hàng vay vốn, từ đó đưa ra quyết định chính xác nhất.
Trong thời gian tới, Ngân hàng cần đặt biệt chú trọng thẩm định đối với các đối tượng vay vốn cho mục đích dài hạn, và mục đích khác.
Tuy nhiên, hoạt động tín dụng hết sức đa dạng, mỗi khoản vay điều có tính chất đặc thù riêng do đó ngồi các yếu tốcần thẩm định như quy trình: hồ sơ pháp lý của khách hàng vay vốn, năng lực tài chính và năng lực sản xuất kinh doanh, tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh,… thì đối với cho vay theo dự án đầu tư phải xác định theo dựán có phù hợp với hồn cảnh kinh tếhay khơng, các sản phẩm và đối tượng cạnh tranh trên thị trường, thẩm định chặt chẽ khoản vay.