e. Tài sản đảm bảo.
4.2.2.1 Tình hình nợ xấu theo kỳ hạn.
Trước những khó khăn của sự biến động của nên kinh tế trong những năm qua, NHNO & PTNT huyện An Biên đã nổlực kiểm sốt tình hình nợ xấu. Kết quả đã đạt được như sau:
Bảng 4.3: TÌNH HÌNH NỢXẤU PHÂN THEO THEO KỲHẠN TỪ NĂM 2009- 6/2012 Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2009 2010 2011 6 T 2011 6T 2012 2010/2009 2011/2010 6T2012/6T2011 Số tiền Tỷlệ (%) Số tiền Tỷlệ (%) Số tiền Tỷlệ (%) NợXấu (tr. Đ) 329,92 277,27 424,53 232,55 438,77 -52,65 -15,96 147,26 53,11 206,22 88,68 Nợxấu/dư nợ (%) 0,13 0,09 0,12 0,12 0,18 -0,03 -26,32 0,03 31,41 0,06 50,27 Ngắn hạn (tr. đ) 200,15 107,48 147,28 102,86 377,48 -92,67 -46,30 39,8 37,03 274,62 266,98 NXNH/DNNH(%) 0,09 0,04 0,05 0,06 0,17 -0,05 -54,30 0,00 9,66 0,11 178,88 NXTH (tr. đ) 129,78 169,79 107,43 129,69 61,29 40,01 30,83 -62,36 -36,73 -68,4 -52,74 NXTH/DNTH %) 0,29 0,39 0,37 0,76 0,55 0,10 34,47 -0,02 -5,13 -0,21 -27,18
Nhận xét chung:
Tỷ lệ nợ xấu trên dư nợ từ năm 2009 đến năm 2011 nhìn chung được kiềm chế. Cụ thể, tỷ lệ nợ xấu trên dự nợ năm 2009 là 0,13%, giảm xuống trong năm 2010 và 2011 lần lượt là 0,09% và 0,12%. Tuy nhiên, tình trạng khó khăn của nền kinh tế cuối năm 2011 và đầu năm 2012 đã đẩy tỷ lệ nợ xấu trên dư nợ trong sáu tháng đầu năm 2012 tăng từmức 0,12% lên mức 0,18%, mức tăng rất cao trong các năm qua. Tuy nhiên, tỷlệnày vẫn ở mức rất thấp, vì vậy để hiểu được nguyên nhân của sự biến động này, sẽtìm hiểu kỷ hơn về tình hình nợ xấu trong các khoản mục sau:
Ngắn hạn:
Nợ xấu trong các khoản cấp tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng năm 2010 giảm 92,67 triệu đồng (giảm 46,30%) so với năm 2009. Năm 2011, nợ xấu phát sinh là 147,28 triệu đồng, tăng 39,80 triệu đồng (tăng 37,03%) so với năm 2010.
Xét trong dư nợcấp tín dụng ngắn hạn, nợ xấu giảm trong năm 2010 là do có sự chuyển biến rõ rệt về tình hình kinh tế tại địa phương. Thứ nhất, người dân ứng dụng khóa học kỹ thuật vào trong sản xuất nông nghiệp, như máy gặp đập, phân bón, bên cạnh đó cịn có sự hỗ trợ kịp thời của các trung tâm khuyến nông địa phương trong việc phòng trừdịch bệnh. Thứ hai, người dân tại một số nơi đã chuyển từ sản xuất lúa hiệu quả kinh tế thấp sang nuôi trồng thủy sản giúp mang lại hiệu quảkinh tế cao. Năm 2011, nợxấu tăng so với năm 2010 là 37,03% là do ngân hàng tăng dư nợcho vay, vì vậy làm tăng nợxấu, bên cạnh đó cịn có nhiều đối tượng sử dụng vốn vay sai mục đích như vay vốn để dùng cho mục đích sản xuất thì lại dùng vào mục đích khác rủi ro hơn. Đặc biệt, đáng quan tâm là một tỷtrọng không nhỏnợ xấu phát sinh là do một số đối tượng vay vốn để làm sản xuất theo mơ hình một vụ lúa một vụtơm, thì có nhiều đối tượng làm trái mơ hình này bằng cách sản xuất 2 vụ tôm, không canh tác lúa, điều này làm giảm hiệu quả kinh tế của chính bản thân khách hàng mà còn tác động xấu đến những người dân xung quanh. Xét về mặt tỷ trọng nợ xấu trên dư nợ ngắn hạn năm 2010 là 0,04% thì năm 2011 tỷ lệ này là 0,05%, ởmức tỷlệnày rất thấp vì vậy hồn tồn kiểm soát được.
Riêng sáu tháng đầu năm 2012, nợ xấu ngắn tại ngân hàng cao hơn 274,62 triệu (tăng 266,98%) so với cùng kỳ năm 2011, nguyên nhân dẫn đến sự gia tăng đột biến này là bên cạnh các nguyên nhân xãy ra nợ xấu năm 2011, chưa được kiểm sốt. Cịn có ngun nhân khách quan khách quan là xuất phát từ tình hình kinh tế trì trệ đã ảnh hưởng đến các doanh nghiệp, cơ sở sản xuất kinh doanh làm phát sinh nợ xấu tại các đối tượng này.
Trung hạn:
Nợ xấu cho khoản cho vay trung hạn năm 2010 tăng 40,01 triệu đồng (tăng 30,83%) so với năm 2009. Sang năm 2011, nợ xấu chỉ còn 107,43 triệu đồng, giảm 62,36 triệu đồng (giảm 36,73%) so với năm 2010. Riêng sáu tháng đầu năm 2012, nợ xấu giảm so với cùng kỳ năm 2011 là 61,29 triệu đồng, giảm 52,74% so với năm 2011.
Nợxấu năm 2010 tăng, là do lãi suất năm 2010 tăng cao, nhiều doanh nghiệp vay vốn phải chịu chi phí sử dụng vốn cao, dẫn đến hiệu quảkinh doanh giảm, bên cạnh đó giá dầu, và các nguyên liệu đầu vào khác tăng cao trong khi năng lực điều hành, quản trịdoanh nghiệp của các chủdoanh nghiệp, cơ sởsản xuất kinh doanh tại địa phương cịn thấp, khơng theo kịp với sự biến động của chi phí đầu vào. Vì vậy có nhiều doanh nghiệp khơng có khả năng trả nợ cho ngân hàng. Năm 2011, nợ xấu có giảm có về số lượng và chất lượng tín dụng cho khoản dư nợ này được tăng lên, biểu hiện cụthể là tỷlệnợ xấu trên dư nợ bằng 0,37%, giảm so với năm 2010. Sáu tháng đầu năm 2012, tỷ lệ nợ xấu đặc biệt giảm so với cùng kỳ năm 2011, nguyên nhân vì ngân hàng đã chủ động thắt chặt các khoản cho vay cho khách hàng có mục đích vay vốn trung và dài hạn.
Tỷ trọng nợ xấu trung hạn trên dư nợ trung hạn năm 2009, năm 2010, năm 2011 và sáu tháng đầu năm 2012 lần lượt là 0,29%, 0,39%, 0,37%, 0,55%, tỷtrọng này cao hơn rất nhiều so với các khoản cho vay ngắn hạn được thểhiện qua biểu đồ sau:
Hình 4.2: Tỷlệnợxấu ngắn hạn trên dư nợ ngắn hạn và nợxấu trung hạn trên dư nợtrung hạn.
Nguyên nhân của tình trạng này là do cho vay trung hạn thời gian dài, rủi ro cao. Đặc biệt, năng lực, kinh nghiệm giám sát các khoản vay trung hạn tại ngân hàng còn nhiều hạn chế.