CHƯƠNG 2 : PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.2. PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TỪ NĂM 2009 ĐẾN NĂM
4.2.1.1. Doanh số cho vay phân theo thời hạn
Đi đôi với việc huy động vốn, NHNo&PTNT chi nhánh Ninh Kiều đặc biệt quan tâm đến công tác sử dụng vốn sao cho cân đối và hiệu quả, tránh tình trạng ứ đọng vốn. Vì bản chất hoạt động kinh doanh của ngân hàng là “đi vay để cho vay”, ngân hàng khi đi vay phải trả lãi cho khoản vay nên phải biết cách sử dụng khoản vay đó đạt hiệu quả tạo nên lợi nhuận cho ngân hàng. Do đó cùng với sự tăng trưởng về huy động vốn, hoạt động cho vay theo thời hạn của ngân hàng có sự gia tăng tương ứng được thể hiện qua bảng kết quả doanh số cho vay của ngân hàng qua 3 năm (2009 – 2011) như sau:
Bảng 3: DOANH SỐ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THEO THỜI HẠN NĂM 2009 - 2011 Đơn vị tính: Triệu đồng CHỈ TIÊU DSCV NĂM Chênh lệch 2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền (%) Số tiền (%)
Ngắn hạn 879.864 84,9 3 1.212.018 88,1 4 1.332.008 95,3 332.154 37,75 119.990 9,9 Trung-dài hạn 156.182 15,0 7 163.085 11,8 6 65.759 4,7 6.903 4,42 -97.326 -59,68 Tổng cộng 1.036.046 100 1.375.103 100 1.397.767 100 339.057 32,73 22.664 1,65
(Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Ninh Kiều) Ghi chú: - DSCV: Doanh số cho vay
GVHD: LÊ THỊ THU TRANG 44 SVTH: TRẦN THỊ YẾN THÙY Triệu đồng 1.375.103 156.182 163.085 65.759 879.864 1.212.018 1.332.008 1.036.046 1.397.767 0 200.000 400.000 600.000 800.000 1.000.000 1.200.000 1.400.000 1.600.000
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Trung-dài hạn Ngắn hạn Tổng cộng
Hình 4: Biểu đồ doanh số cho vay theo thời hạn ở Ngân hàng năm 2009-2011
Qua bảng số liệu trên ta thấy, tổng doanh số cho vay theo thời hạn của ngân hàng không ngừng tăng lên qua 3 năm. Tuy nhiên, chênh lệch tổng doanh số cho vay năm 2010 so với năm 2009 tăng cao hơn chênh lệch năm 2011 so với 2010. Cụ thể tổng doanh số cho vay của ngân hàng trong năm 2009 là 1.036.046 triệu đồng. Năm 2010 con số này đã lên đến 1.375.103 triệu đồng, tăng về tuyệt đối là 339.057 triệu đồng và tương đối là 32,73%. Sang năm 2011 tổng doanh số cho vay của ngân hàng đạt 1.397.767 triệu đồng, so sánh số liệu với năm 2010 tiếp tục tăng 22.664 triệu đồng (tương đương 1,65%). Nguyên nhân làm cho tổng doanh số cho vay của ngân hàng trong năm 2010 tăng nhanh hơn năm 2011 xuất phát từ gói kích cầu 1 tỷ USD (tương đương 17 nghìn tỷ đồng) của Chính phủ sử dụng để hỗ trợ lãi suất cho vay các dự án và chương trình đầu tư với lãi suất ưu đãi được thực hiện trong từ năm 2009 đến năm 2010. Do Chính phủ mở gói kích cầu hỗ trợ 4% lãi vay cho các đối tượng vay vốn đã khuyến khích họ mạnh dạng vay vốn nhiều hơn, điều này đồng nghĩa làm tăng tổng doanh số cho vay của ngân hàng. Trong đó:
+ Doanh số cho vay ngắn hạn: Khơng chỉ chiếm tỷ trọng bình qn trên 89% trong tổng doanh số cho vay mà cho vay ngắn hạn luôn tăng trong suốt thời gian nghiên cứu. Tính đến cuối năm 2009 doanh số cho vay ngắn hạn đạt được 879.864 triệu đồng và chiếm tỷ trọng 84,93% trong tổng doanh số cho vay. Đến
GVHD: LÊ THỊ THU TRANG 45 SVTH: TRẦN THỊ YẾN THÙY năm 2010 doanh số cho vay ngắn hạn tăng lên là 1.212.018 triệu đồng, so với năm 2009 đã tăng thêm 332.154 triệu đồng (tương đương 37,75%) và chiếm tỷ trọng 88,14% trong tổng doanh số cho vay. Sang năm 2011 doanh số cho vay ngắn hạn là 1.332.008 triệu đồng, so với năm 2010 đã tăng thêm 119.990 triệu đồng (tương đương 9,9%) và chiếm tỷ trọng 95,3% trong tổng doanh số cho vay. Qua phân tích ta thấy cho vay ngắn hạn ln chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số cho vay và luôn tăng qua các năm xét về tỷ trọng lẫn số tăng tuyệt đối hay tương đối. Do nguyên nhân cho vay ngắn hạn ln thu hồi vốn nhanh và ít xảy ra rủi ro, đặc biệt các khoản vay ngắn hạn có lãi suất cho vay thấp hơn các khoản vay trung-dài hạn và thủ tục đơn giản, gọn nhẹ. Vì vậy mà lượng cho vay này chiếm tỷ trọng cao và càng cao qua các năm.
+ Doanh số cho vay trung và dài hạn: Chiếm tỷ trọng thấp trong tổng doanh số cho vay với tỷ trọng bình quân dưới 11% và mức tăng trưởng của khoản mục này có xu hướng giảm mạnh trong năm 2011. Cụ thể, trong năm 2009 doanh số cho vay đạt 156.182 triệu đồng và chiếm tỷ trọng 15,07% trong tổng doanh số cho vay. Bước qua năm 2010 doanh số cho vay trung-dài hạn đạt 163.085 triệu đồng, so với năm 2009 đã tăng thêm 6.903 triệu đồng (tương đương 4,42%) và chiếm tỷ trọng 11,86% trong tổng doanh số cho vay. Đến năm 2011 là năm cho thấy sự sụt giảm doanh số cho vay trung-dài hạn mạnh nhất trong 3 năm, doanh số cho vay trung-dài hạn chỉ đạt 65.759 triệu đồng, giảm 97.326 triệu đồng (tương ứng giảm 59,68%) so với năm 2010 và chiếm tỷ trọng 4,7% trong tổng doanh số cho vay. Nguyên nhân làm cho doanh số cho vay trung và dài hạn của ngân hàng chiếm tỷ trọng thấp trong tổng doanh số cho vay và giảm sút mạnh trong năm 2011 do bản chất cho vay trung và dài hạn có thời hạn thu hồi vốn lâu, độ rủi ro cao. Đặt biệt, lãi suất đối với khoản cho vay trung và dài hạn luôn cao hơn khoản cho vay ngắn hạn trong năm 2011 cụ thể như: đối với khoản vay trung và dài hạn, lãi suất áp dụng chung cho tất cả các khách hàng tối thiểu là 18,5%/năm; còn đối với khoản vay ngắn hạn, lãi suất áp dụng chung cho tất cả các khách hàng tối thiểu là 17%/năm. Ngồi ra do tình lạm phát năm 2011 tăng nhanh và biến động phức tạp kéo theo giá cả thị trường không ổn định, làm cho người dân hạn chế đầu tư vào những dự án dài hạn. Tóm lại, qua phân tích trên cho thấy tổng doanh số cho vay theo thời hạn của ngân hàng không
GVHD: LÊ THỊ THU TRANG 46 SVTH: TRẦN THỊ YẾN THÙY ngừng tăng lên qua các năm, chênh lệch tổng doanh số cho vay năm 2010 so với năm 2009 tăng cao hơn chênh lệch năm 2011 so với 2010. Trong đó, cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay chủ yếu của Ngân hàng để đảm bảo tính thanh khoản và vòng quay vốn nhanh cũng như giảm thiểu rủi ro. Đây là kết quả của quá trình nỗ lực của các nhân viên ngân hàng trong công tác thực hiện theo mục tiêu mở rộng tín dụng trong 3 năm (2009 - 2011) thông qua việc cải thiện từng bước đơn giản hóa thủ tục cho vay nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi đến vay vốn, cùng với việc không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng của cán bộ tín dụng. Bên cạnh việc tư vấn miễn phí cho khách hàng đến vay cịn hướng dẫn tận tình khách hàng trong việc làm hồ sơ,…Ngoài ra, sự tăng trưởng doanh số cho vay cịn có sự ảnh hưởng bởi yếu tố kinh tế - xã hội đang ngày càng phát triển kéo theo nhu cầu vay vốn ngày càng tăng của các cá nhân, doanh nghiệp ở thành phố Cần Thơ nói chung để bổ sung nhu cầu sản xuất kinh doanh, tiêu dùng đang ngày càng tăng.