CHƯƠNG 2 : PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
5.1. NHỮNG MẶT ĐẠT ĐƯỢC VÀ HẠN CHẾ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN
TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NINH KIỀU
5.1.1. Những mặt đạt được
- Doanh số cho vay của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều đã tăng qua các năm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho thị trường như: Năm 2009 đạt 1.036.046 triệu đồng, năm 2010 đạt 1.375.103 triệu đồng, năm 2011 đạt 1.397.767 triệu đồng.
- Song hành cùng với tốc độ tăng trưởng tổng doanh số cho vay là tổng doanh số thu nợ cũng tăng liên tục qua ba năm cụ thể là: Năm 2009 đạt 877.193 triệu đồng, năm 2010 đạt 1.241.580 triệu đồng, năm 2011 đạt 1.270.328 triệu đồng.
- Có tỷ lệ nợ xấu thấp và giảm liên tục qua các năm 2009-2011 lần lượt là: 11.718 triệu đồng, 6.418 triệu đồng, 5.477 triệu đồng.
- Ngân hàng ln duy trì một khoản dự phịng hợp lý để bù đắp rủi ro, tập trung quyết liệt công tác thu hồi nợ và xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng bằng nhiều giải pháp linh hoạt, đồng bộ và đã phát huy hiệu quả như: Chất lượng tín dụng đã dần được cải thiện, nợ xấu/tổng dư nợ luôn dưới mức quy định 5% và liên tục giảm xuống qua các năm 2009, 2010 và năm 2011 lần lượt là: 1,97%, 0,89%, 0,66%.
- Ngân hàng đã duy trì một khoản dư nợ trên tổng vốn huy động trong năm 2009 là 0,86 lần, con số này tiếp tục tăng lên 0,98 lần và đạt càng gần con số 1 trong năm 2010. Điều này đã khẳng định ngân hàng sử dụng rất có hiệu đồng vốn huy động được để cho vay, tình trạng ứ đọng vốn huy động rất thấp.
Đạt được những kết quả trên do ngân hàng có lực lượng cán bộ lãnh đạo, quản lý nhiều năm kinh nghiệm, nhiệt tình, tinh thần trách nhiệm cao, tận tâm hướng dẫn chỉ đạo nhân viên. Đội ngũ nhân viên trẻ, có trình độ chun mơn, nhiệt tình, sáng tạo, trung thực, ý thức tinh thần trách nhiệm cao, tham gia đầy đủ
GVHD: LÊ THỊ THU TRANG 72 SVTH: TRẦN THỊ YẾN THÙY các lớp tập huấn nghiệp vụ, bồi dưỡng cán bộ do Hội sở và đơn vị khác tổ chức. Tất cả cán bộ lãnh đạo và nhân viên cùng đồng lòng trong hành động và thống nhất suy nghĩ, đồn kết giúp đỡ nhau trong cơng việc, đã tạo thành một khối đồn kết vững mạnh, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
5.1.2. Những mặt hạn chế
Bên cạnh những thành tựu đạt được trong cơng tác tín dụng nêu trên Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thơn chi nhánh Ninh Kiều cịn gặp phải một số hạn chế sau:
- Ngân hàng vẫn cịn tồn tại tình trạng nợ xấu với số tiền tương đối lớn như: Năm 2009 là 11.718 triệu đồng, năm 2010 là 6.418 triệu đồng và năm 2011 là 5.477 triệu đồng. Trong đó, nợ xấu đối với những khách hàng cá nhân là chủ yếu, luôn chiếm tỷ trọng trên 94% trong tổng nợ xấu tại chi nhánh. Bên cạnh, nhóm nợ có khả năng mất vốn tuy đã giảm qua các năm nghiên cứu nhưng vẫn còn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nợ xấu của ngân hàng qua các năm lần lượt như: Năm 2009 là 61,2% tương ứng với số tiền 7.171 triệu đồng, năm 2010 là 40,68% tương ứng với số tiền 2.611 triệu đồng, năm 2011 là 45,46% tương ứng với số tiền 2.490 triệu đồng.
- Nguồn nhân lực tại NHNo&PTNT chi nhánh Ninh Kiều trong ba năm qua thiếu trầm trọng tại các vị trí Kế tốn, Kiểm tốn, Luật, đặt biệt là vị trí Tín dụng, Kế hoạch Kinh doanh, Quản lý rủi ro. Do số lượng nhân sự tại chi nhánh thiếu trầm trọng mà khối lượng công việc lại nhiều nên những cán bộ, nhân viên làm việ tại các phòng ban, đặt biệt là cán bộ, nhân viên tại phòng Kế hoạch Kinh doanh của Ngân hàng cùng một lúc phải đảm nhận quá nhiều công việc làm cho hiệu quả công việc chưa cao.
- Những hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị, khuyến mãi của chi nhánh về các sản phẩm tín dụng, cũng như tham gia những hoạt động từ thiện để quảng bá thương hiệu của chi nhánh còn hạn chế. Biểu hiện cụ thể qua các khoản chi cho những hoạt động này của chi nhánh hàng năm rất thấp. Cụ thể như: Năm 2009 chi nhánh chỉ chi cho hoạt động từ thiện là 35 triệu đồng và chi cho hoạt động tiếp thị, khuyến mãi, quảng cáo là 310,94 triệu đồng. Năm 2010 chi nhánh chi cho hoạt động là 10 triệu đồng và chi cho hoạt động tiếp thị, khuyến mãi, quảng cáo là 434,37 triệu đồng. Năm 2011 chi nhánh chi cho hoạt động đã tăng
GVHD: LÊ THỊ THU TRANG 73 SVTH: TRẦN THỊ YẾN THÙY lên là 130 triệu đồng và chi cho hoạt động tiếp thị, khuyến mãi, quảng cáo là 772 triệu đồng.
- Tính đến 31/12/2011 trên địa bàn quận Ninh Kiều, thành phố Cần Thơ có trên 49 tổ chức tín dụng hoạt động, cùng với sự phát triển nhanh chóng của các tổ chức tín dụng này đã tạo nên một sự cạnh tranh gay gắt trong hoạt động tín dụng của chi nhánh.
- Nếu ngân hàng khơng có nhiều chính sách đãi ngộ nhân viên hơn nữa thì ngân hàng cũng gặp khó khăn trong việc giữ chân các cán bộ, cơng nhân viên có chun mơn, nghiệp vụ giỏi của mình trước sức hút và sự đãi ngộ từ các Ngân hàng khác cạnh tranh trên cùng địa bàn.
5.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH NINH KIỀU DỤNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH NINH KIỀU
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều kinh doanh trên địa bàn có trên 49 Chi nhánh ngân hàng, Phịng giao dịch, Tổ chức tín dụng hoạt động. Nên hoạt động tín dụng của chi nhánh có nhiều rủi ro, trong đó rủi ro tín dụng là rủi ro mà hậu quả do nó gây ra hết sức nặng nề, thậm chí cịn đe doạ đến sự tồn tại của chi nhánh. Do hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng và mang lại lợi nhuận cao nhất trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Vì vậy cần phải đưa ra các giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng. Sau đây là một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng:
5.2.1. Giải pháp nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên tín dụng của chi nhánh dụng của chi nhánh
Chi nhánh muốn nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trước hết cần nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên tín dụng.
- Xây dựng chính sách đãi ngộ cán bộ tín dụng, thực hiện chế độ khen thưởng đi đôi với xử phạt nghiêm khắc.
Ngân hàng nên có chính sách tuyển dụng cán bộ một cách hợp lý để thu hút những người thực sự giỏi về làm cho ngân hàng. Ngoài ra ngân hàng cần phải quan tâm nhiều hơn đến công nhân viên ngân hàng, đặt biệt là cán bộ và nhân viên làm cơng tác tín dụng bởi vì có thể đội ngũ này chịu áp lực nhiều nhất do cơng việc mang tính rủi ro cao bằng những hoạt động thiết thực như: Tặng quà cho cán bộ nhân viên nhân dịp sinh nhật, thăm hỏi ốm đau…Bên cạnh, thực hiện
GVHD: LÊ THỊ THU TRANG 74 SVTH: TRẦN THỊ YẾN THÙY nhiều chế độ khen thưởng hợp lý cho những cán bộ và nhân viên có đạo đức tốt, hoàn thành vượt mức kế hoạch được giao, hồn thành xuất sắc nhiệm vụ, có sáng kiến, đóng góp có giá trị mang lại hiệu quả cao cho Ngân hàng như: thăng chức, nâng lương trước hạn, tặng quà, cho nghỉ phép để đi du lịch… nhằm tạo động lực nâng cao tinh thần trách nhiệm của họ đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng. Đồng thời thực hiện cơ chế xử phạt nghiêm minh những cán bộ tín dụng thiếu trách nhiệm vi phạm quy trình nghiệp vụ tín dụng, làm thất thoát vốn. Tùy theo mức độ vi phạm mà có thể áp dụng các biện pháp xử lý như: tạm đình chỉ, chuyển công tác, kỷ luật, cho nghỉ việc…
- Đồng thời, lập kế hoạch cử cán bộ tín dụng đi tham gia các hội thảo do Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam tổ chức, đi học các lớp đào tạo chuyên sâu do Trụ sở chính tổ chức để trao đổi kinh nghiệm làm việc và quản lý, nâng cao trình độ chun mơn nhằm hạn chế đến mức tối đa những sai phạm của cán bộ tín dụng. Tổ chức các khố đào tạo kỹ năng nghiệp vụ chuyên môn, cho đội ngũ cán bộ nhân viên theo định kỳ để thảo luận các vướng mắc trong cơng tác tín dụng, các thơng tư, quyết định của chính phủ, ngân hàng nhà nước…
- Ngân hàng nên bổ sung thêm nguồn lực cán bộ tín dụng
Hiện tại ở NHNo&PTNT Ninh Kiều chưa có phịng tín dụng do nguyên nhân số lượng cán bộ tín dụng tại chi nhánh cịn hạn chế nên cán bộ, nhân viên tại phòng Kế hoạch Kinh doanh cùng một lúc đảm nhận nhiều cơng việc của phịng Kế hoạch và phịng Tín dụng như: Đầu mối, tham mưu cho Giám Đốc xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn, trung và dài hạn theo định hướng kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp. Thực hiện tổng hợp và phân tích kế hoạch kinh doanh của ngân hàng; thẩm định và đề xuất cho vay. Theo dõi, kiểm tra tiến độ thực hiện kế hoạch kinh doanh. Theo dõi và phân loại nợ. Thu thập quản lí thơng tin về tín dụng. Do mỗi cán bộ, nhân viên tại phòng kế hoạch kinh doanh cùng lúc phải làm nhiều việc của hoạt động tín dụng và hoạt động kinh doanh nên họ rất mệt mỏi. Vì thế chi nhánh cần bổ sung thêm cán bộ tín dụng để giảm bớt cơng việc cho nhân viên tại phòng Kế hoạch Kinh doanh.
- Nâng cao tính kỷ luật, chức năng và nhiệm vụ đối với công nhân viên ngân hàng đặc biệt là cán bộ tín dụng. Lãnh đạo nên thường xuyên nhắc nhở cho cán bộ tín dụng về chức năng, vai trị, nhiệm vụ của mình đối với cơng tác. Từ đó
GVHD: LÊ THỊ THU TRANG 75 SVTH: TRẦN THỊ YẾN THÙY họ xác định đúng vị trí của mình để thực hiện nghiêm quy trình nghiệp vụ trong cơng tác, chấp hành và hồn thành tốt nhiệm vụ được phân cơng. Bên cạnh lãnh đạo thường xuyên phổ biến, quán triệt, triển khai thực hiện theo Nghị quyết của Chính phủ, Chỉ thị của Ngân hàng Nhà nước, Quyết định, Văn bản chỉ đạo của Agribank Việt Nam cho toàn thể cán bộ chi nhánh để nâng cao tính kỷ luật.
5.2.2. Giải pháp ngăn ngừa rủi ro tín dụng
- Hoàn thiện bộ máy quản lý rủi ro
Như đã giới thiệu và phân tích hiện tại NHNo&PTNT chi nhánh Ninh Kiều chưa có Phịng Quản lý rủi ro tín dụng. Vì Vậy, để hạn chế rủi ro tín dụng thì NHNo&PTNT chi nhánh Ninh Kiều phải xây dựng và hồn thiện Phịng Quản lý rủi ro tại Chi nhánh.
- Hồn thiện hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro
Để có thể triển khai có hiệu quả các biện pháp nhằm hạn chế rủi ro trong tín dụng đặt biệt là nợ xấu thì NHNo&PTNT chi nhánh Ninh Kiều phải xây dựng và khơng ngừng hồn thiện hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro thông qua việc tăng cường thu thập thông tin về khách hàng, dự án, thông tin về kinh tế- xã hội; ngành ngân hàng,…đồng thời phải sàng lọc, xử lý và lưu trữ thông tin cho khoa học, và phải tăng cường đầu tư nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, các phần mềm nghiệp vụ của ngành.
- Nâng cao chất lượng công tác thẩm định năng lực và dự án vay vốn
Cơng tác thẩm định có ảnh hưởng rất lớn tới hiệu quả tín dụng, nếu nó được tiến hành một cách chính xác, với chất lượng cao sẽ đảm bảo cho ngân hàng thương mại lựa chọn được những dự án, những khoản tín dụng vừa được đảm bảo an tồn, vừa có khả năng sinh lời cao. Để nâng cao chất lượng thẩm định cần bố trí cán bộ có đủ phẩm chất, năng lực, kinh nghiệm trong công tác thẩm định, thường xuyên tổ chức các buổi thảo luận và khoá học về thẩm định dự án để cập nhật thông tin, cách thức thẩm định. Đồng thời, khi thẩm định cần chú trọng công tác thu thập thông tin về dự án, khoản vay có tài sản thế chấp và việc đánh giá chính xác năng lực, uy tín, khả năng tài chính của khách hàng nhất là đối với khách hàng là những cá nhân.
GVHD: LÊ THỊ THU TRANG 76 SVTH: TRẦN THỊ YẾN THÙY Việc tăng cương kiểm tra, giám sát tín dụng có vai trị vơ cùng quan trọng đối với chất lượng tín dụng của ngân hàng, nó khơng chỉ giúp ngân hàng phát hiện ra những khoản cho vay có vấn đề mà hơn nữa cịn giúp ngân hàng xác định được vấn đề các cán bộ tín dụng có tn theo đúng chính sách cho vay của ngân hàng khơng và cịn xác định được khách hàng sử dụng vốn vay đúng với yêu cầu, mục đích vay vốn trong hợp đồng khơng.
5.2.3. Giải pháp thu hồi và xử lý nợ xấu
Đến cuối năm 2011 tại chi nhánh vẫn còn tồn tại khoản nợ dưới tiêu chuẩn là 2.875 triệu đồng, khoản nợ nghi ngờ là 112 triệu đồng và đặt biệt là khoản nợ có khả năng mất vốn chủ yếu từ khách hàng các nhân. Chính khoản nợ này đã làm cho ngân hàng không thu được vốn và lãi đúng thời hạn dẫn đến tình trạng giảm tính thanh khoản và làm chậm tốc độ chu chuyển vốn của ngân hàng từ đó đã giảm hiệu quả hoạt động tín dụng. Vì vậy để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trong thời gian tới thì chi nhánh phải phấn đấu giảm khoản nợ xấu đến mức thấp nhất có thể, để làm được đều này chi nhánh cần phải thực hiện:
- Cán bộ tín dụng làm cơng tác quản lý và thu hồi nợ nên thường xuyên phối hợp chặt chẽ với phịng kế tốn để theo dõi tình hình trả nợ và lãi của khách hang. Đồng thời quản lý ngân hàng thường xuyên đôn đốc nhân viên, cán bộ tăng cường công tác thu hồi nợ chủ yếu tập trung vào đối tượng khách hàng cá nhân. Đối với các khách hàng cá nhân thiếu nợ ngân hàng do nguyên nhân khách quan như: Do biến động thị trường và giá cả, thay đổi chính sách của nhà nước. Tuỳ từng trường hợp nhiều hay ít để có những hoạt động thu nợ thích hợp như: Hàng tháng gửi thơng báo nợ đến khách hàng đó để nhắc nhở, đơn đốc khách hàng trả nợ, gia hạn thời hạn cho vay hay điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, động viên khách hàng tự xử lý tài sản bảo đảm trả hết nợ khơng có phương án nào khác. Đối với khách hàng cá nhân thiếu nợ ngân hàng do nguyên nhân chủ quan như: họ ln tìm mọi
lời lẽ để hứa hẹn, trì hỗn việc thanh tốn hay đùn đẩy trách nhiệm cho người
khác thậm chí chốn tránh nhiều lần khi cán bộ tín dụng ngân hàng tìm đến họ. Những khoản nợ xấu của chi nhánh đối với khách hàng cá nhân xuất phát từ những nguyên chủ quan trên, thường được xếp vào nhóm nợ nghi ngờ và nhóm nợ có khả năng mất vốn. Để thu được nợ xấu thì ngân hàng phải kiên quyết thu hồi nợ xấu bằng mọi biện pháp như: Cho cán bộ, nhân viên thường xuyên đến
GVHD: LÊ THỊ THU TRANG 77 SVTH: TRẦN THỊ YẾN THÙY nhà khách hàng nhắc nhở, đôn đốc khách hàng dùng nguồn vốn khác để trả nợ, hoặc động viên khách hàng nhanh chóng xử lý tài sản bảo đảm trả hết nợ. Nếu khách hàng vẫn khơng trả nợ thì tranh thủ sự hỗ trợ của các đồn thể, chính quyền địa phương cũng như cơ quan pháp luật trong việc thanh lý tài sản để thu hồi nợ xấu. Trường hợp xử lý tài sản q khó khăn thì xử lý nợ bằng nguồn dự phòng rủi ro của ngân hàng. Trên đây là những biện pháp có thể áp dụng để hạn