Tỷ lệ nợ xấu cho vay
2.4.2.1. Những hạn chế
Thứ nhất, mặc dù đã có sự đổi mới trong quy trình nhưng thủ tục giấy tờ vẫn còn rườm rà, thời gian xử lý hồ sơ vay vốn của khách hàng kéo dài, gây tâm lý khơng tốt cho các khách hàng có nhu cầu vay vốn làm cho khách hàng ngại đến ngân hàng giao dịch từ đó làm giảm hiệu quả hoạt động huy động vốn. Chủ yếu vẫn là các khoản vay có TSBĐ để đáp ứng nhu cầu cho cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh. Bên cạnh đó, chính sách cho vay của MSB - Chi nhánh Cầu Giấy chưa thơng thống, chính sách tín dụng chặt chẽ thậm chí cịn mang tính chất bảo thủ. Trong thời gian qua, với chính sách cho vay của mình, MSB - Chi nhánh Cầu Giấy đã quản lý tốt được danh mục cho vay, hạn chế được nợ xấu, đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay. Tuy vậy, đây cũng là điều làm cho MSB - Chi nhánh Cầu Giấy đánh mất nhiều cơ hội để phát triển KHCN và hạn chế việc mở rộng cho vay KHCN. Chẳng hạn như trong nhiều giai đoạn MSB - Chi nhánh Cầu Giấy quy định
các tiêu chuẩn giới hạn khác nhau đối với các khách hàng vay vốn như đối với các sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp, mức trả nợ hàng tháng của người vay không vượt quá 50% tổng thu nhập; tỷ lệ nợ vay/tổng tài sản cá nhân không vượt quá 50%,...
Thứ hai, tình trạng thiếu thơng tin, nguồn thông tin mà ngân hàng cần để đánh giá, phân tích cịn thiếu, khơng kịp thời. Các cán bộ tín dụng phải đi tận nơi để thẩm định tài sản, tìm kiếm khách hàng gây khó khăn cho cả hai do đường xá xa xôi dẫn đến gây trở ngại cho khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng cũng như ngân hàng khó nắm rõ chính xác thơng tin của khách hàng. Hệ thống thanh toán qua thẻ của MSB chưa được hoàn thiện, kĩ thuật chưa cao, có rất ít cây ATM, hiện tại thẻ ATM chủ yếu chỉ dùng để rút tiền, chuyển khoản, kiểm tra số dư, thực hiện thanh toán tiền điện, tiền điện thoại... Sản phẩm cịn chung chung như cho vay mua ơ tơ, cho vay mua nhà...khiến KH chưa thực sự ấn tượng với sản phẩm. Đối với các sản phẩm hoạt động về giao dịch bất động sản của MSB Cầu Giấy cịn ít, mang tính cục bộ, cán bộ thẩm định cho vay, cũng như cán bộ định giá cịn thiếu thơng tin về thị trường nhà đất. Điều này gây rủi ro trong công tác định giá tài sản đảm bảo, có thể dẫn đến việc định giá tài sản khơng chính xác. Một vấn đề khác khiến NH e ngại hơn khi cho vay hiện nay là các thủ tục liên quan đến việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ gặp rất nhiều khó khăn, chưa có quy định thực sự rõ ràng, chưa bảo vệ quyền lợi của người cho vay, sự hỗ trợ của các cơ quan liên quan trong việc thu hồi nợ: toà án, thi hành án chưa hiệu quả và nhanh chóng.
Thứ ba, công tác xây dựng và quảng bá thương hiệu chưa thực sự hiệu quả. Xây dựng hình ảnh và tạo dựng thương hiệu trong lòng khách hàng là một trong những mục tiêu rất quan trọng mà các ngân hàng muốn đạt được. Công tác tiếp thị và quảng bá thương hiệu thực hiện thiếu hiệu quả do chi nhánh chưa có chiến lược rõ ràng, tính tổ chức nghiệp vụ tiếp thị, quảng bá còn yếu, chưa thực sự hiệu quả. Việc quảng bá sản phẩm tín dụng cá nhân trên các phương tiện thơng tin đại chúng trên địa bàn còn hạn chế, mới chỉ thực hiện quảng bá sản phẩm tới khách hàng bằng hình
thức tờ rơi kết hợp với hình thức marketing nội bộ. Thương hiệu của ngân hàng chủ yếu được biết đến bởi các doanh nghiệp, tổ chức có quan hệ tín dụng với ngân hàng biết đến, trong khi đó cá nhân ít biết đến. Đây là một hạn chế rất lớn đến tốc độ phát triển sản phẩm tín dụng của chi nhánh trong thời gian qua. Việc phát triển liên quan tới cơng nghệ cịn chậm, cùng với đó là thơng tin về các sản phẩm dịch vụ tín dụng cho khách hàng còn nhiều hạn chế.
Thứ tư, hoạt động ngân hàng trên địa bàn Hà Nội có sự cạnh tranh rất gay gắt. Hà Nội là nơi có mạng lưới hoạt động của ngân hàng dày đặc và là nơi đặt trụ sở chính của nhiều NHTM. Tính đến hiện tại trên địa bàn Hà Nội (Hà Nội cũ) có khoảng 1300 điểm giao dịch của 80 TCTD, có 5 NHTM Nhà Nước và 8 NHTMCP đặt trụ sở chính. Do vậy, chi nhánh phải đương đầu với áp lực cạnh tranh đối với các NHTM khác trên cùng địa bàn, tính cạnh tranh chưa cao, kênh phân phối không đa dạng. Phương thức giao dịch và cung cấp các dịch vụ chủ yếu vẫn là giao dịch tại quầy, các hình thức online chưa phổ biến, dịch vụ ngân hàng điện tử chưa được triển khai rộng rãi. Các sản phẩm tín dụng cá nhân chưa ứng dụng cơng nghệ hiện đại như gửi đơn vay vốn trực tuyến, tư vấn tín dụng online, qua điện thoại nên chưa thuận tiện, chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng một cách nhanh chóng kịp thời. Với nền kinh tế càng phát triển thì cơng cụ cạnh tranh ngày càng đa dạng, gay gắt nên thị phần bị mất đi. Bên cạnh đó, sự xuất hiện của các hình thức bảo hiểm, tiết kiệm bưu điện đã làm giảm thị phần của nguồn vốn chi nhánh.