Củng cố và phát triển khách hàng truyền thống: việc thiết lập mối quan hệ lâu dài giữa khách hàng và Ngân hàng quyết định sự tồn tại và phát triển của Chi nhánh, từ đó có điều kiện tham gia vào các dự án ở giai đoạn tiền khả thi, làm công
tác tư vấn đầu tư giúp doanh nghiệp phân tích các dự án và cũng là cách thu thập thông tin về khách hàng một cách chính xác, đầy đủ, là cơ sở để Chi nhánh thực hiện tốt công tác thẩm định dự án, kế hoạch hóa nguồn vốn của mình đáp ứng nhu cầu tín dụng trung dài hạn.
Mở rộng chọn lọc đối với khách hàng mới: Bằng mọi biện pháp thu hút khách hàng để cho vay ngắn, trung và dài hạn đồng thời nâng cao hiệu quả xử lý thông tin tín dụng và mở rộng thị phần khách hàng với công ty. Tuy nghiên đối với những khách hàng mới, việc thẩm định sẽ khó khăn hơn, tính rủi ro cao hơn nên Chi nhánh cần chú ý, phải chủ động trực tiếp tham gia vào những dự án của doanh nghiệp ngay từ giai đoạn đầu, qua đó nắm rõ hơn dự án, giúp cho việc thẩm định được tiến hành nhanh chóng và đơn giản.
Tư vấn cho khách hàng: Đối với những doanh nghiệp vừa và nhỏ hay tư nhân, Chi nhánh nên có sự tư vấn để giúp khách hàng lựa chọn được dự án có hiệu quả, loại được những dự án không khả thi. Từ đó, Chi nhánh có thể chủ động tìm và khai thác những dự án khả thi để ra quyết định cho vay.
Chi nhánh có thể cung cấp cho khách hàng các dịch vụ tư vấn sau:
Tư vấn về lập DAĐT.
Tư vấn về thẩm định DAĐT.
Tư vấn về quy trình và việc lựa chọn công nghệ của DAĐT.
Tư vấn về quy mô sản xuất sản phẩm hàng năm.
Tư vấn về lựa chọn thị trường tiêu thụ cho DAĐT.
Tư vấn về quản lý DAĐT. 3.2.6 Các giải pháp khác:
Ngân hàng nên lập ra quỹ thẩm định, bởi thẩm định dự án là một công việc phức tạp, không phải một sớm một chiều mà giải quyết được. Để công tác thẩm định đạt được hiệu quả cao, Chi nhánh phải tổ chức gặp gỡ khách hàng, thường xuyên xuống cơ sở để kiểm tra. Thẩm định không chỉ khống chế ở một số giai đoạn kiểm tra trước mà cả trong và sau cho vay. Như vậy quá trình này diễn ra liên tục, gắn liền với quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Quỹ thẩm định riêng nhằm
giảm bớt những khó khăn về chi phí cho cán bộ thẩm định, đồng thời nó cũng góp phần đào tạo cán bộ, tăng cường trang bị cơ sở vật chất, ứng dụng tin học trong quá trình thẩm định.
Tổ chức phối hợp chặt chẽ giữa các phòng nghiệp vụ: Công việc thẩm định DAĐT không chỉ là công việc của phòng thẩm định và cán bộ thẩm định mà đòi hỏi sự phối hợp chặt chẽ giữa các phòng khác. Việc tham gia, đóng góp ý kiến và cung cấp các thông tin cần thiết từ các phòng khác sẽ giúp cho kết quả thẩm định hiệu quả hơn, đầy đủ hơn và khả thi hơn. Nhiều vấn đề phát sinh trong quá trình thẩm định DAĐT mà cán bộ thẩm định không biết hoặc còn thiếu chắc chắn mà lại thuộc phạm vi của các phòng khác thì có thể xin ý kiến đánh giá, nhận xét.
Học hỏi kinh nghiệm thẩm định của các ngân hàng thương mại khác: Thẩm định DAĐT đòi hỏi phải có chuyên môn, trình độ, kinh nghiệm và khả năng nhạy bén, không ngừng trau dồi nâng cao nghiệp vụ.Việc học hỏi kinh nghiệm thẩm định của các ngân hàng khác phải được Chi nhánh chú trọng thông qua cho vay hợp vốn với các ngân hàng thương mại khác.
Tổ chức quản lý sau thẩm định, đánh giá dự án: tại phòng tín dụng của Chi nhánh, nên thực hiện đánh giá hiệu quả hoạt động của dự án, so sánh các ý kiến thẩm định trước đó rút kinh nghiệm. Mặt khác, nên thường xuyên kiểm soát quá trình bỏ vốn đầu tư, xem xét vòng luân chuyển vốn, vòng quay hàng tồn kho, nhu cầu đầu tư cho từng giai đoạn, từng hạng mục. Từ đó có biện pháp giải ngân hợp lý, tránh lãng phí và ứ đọng vốn, kết hợp kiểm soát chủ đầu tư sử dụng vốn có mục đích.
3.3 Kiến nghị đối với Nhà nước, NHNN Việt Nam, Bộ ngành liên quan, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam: hàng TMCP Công thương Việt Nam:
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, các Bộ, Ngành và các cơ quan có liên quan:
Thứ nhất, Nhà nước cần hoàn thiện hơn nữa môi trường pháp lý, đặc biệt là các quy định, nghị định về các vấn đề liên quan đến đầu tư, quản lý tài chính, kiểm toán, hách toán, thuế…Từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp yên tâm
đầu tư kinh doanh, ngân hàng có cơ sở pháp lý chắc chắn xử lý các vấn đề liên quan đến công tác thẩm định dự án, tránh tình trạng nhiều dự án treo như hiện nay.
Nhà nước cần đưa ra các chính sách phát triển kinh tế hợp lý, tránh những đột biến xuất hiện làm ảnh hưởng xấu đến hoạt động kinh doanh của các tổ chức tín dụng nói chung và các ngân hàng nói riêng, gây thiệt hại cho ngân hàng, chủ đầu tư và toàn thể nền kinh tế.
Hoàn thiện hệ thống pháp luật cho hoạt động của ngân hàng nói chung và quy chế thẩm định dự án nói riêng. Nhà nước cần khẩn trương hoàn thiện cơ chế chính sách và hệ thống các văn bản pháp chế, nhằm có đủ các điều kiện cần thiết cho việc thực hiện luật ngân hàng, đảm bảo cho các ngân hàng hoạt động hiệu quả, năng động và an toàn.
Chính phủ cũng cần sửa đổi pháp lệnh hợp đồng kinh tế, điều chỉnh một số vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng và những vấn đề phát sinh do chưa có văn bản quy định cụ thể.
Thứ hai, nhà nước cần công bố rộng rãi quy hoạch tổng thể về phát triển kinh tế xã hội theo ngành, vùng lãnh thổ và theo từng thời kỳ. Quy hoạch này sẽ giúp cho các ngân hàng có cơ sở để bố trí kế hoạch tín dụng, để đảm bảo được nhu cầu vốn đầu tư của doanh nghiệp phục vụ mục tiêu phát triển kinh tế, vừa đảm bảo về mặt lợi ích cho ngân hàng.
Hằng năm chính phủ đều có những kế hoạch đầu tư phát triển cho từng ngành thực hiện, nhưng không đồng nhất: có hiện tượng các dự án của ngành thì thừa, các dự án của vùng thì thiếu. Chính những mâu thuẫn này làm cho công tác thẩm định tại ngân hàng trở nên khó khăn hơn. Bởi vì khi thẩm định phương diện thị trường thì nhu cầu sản phẩm hàng hóa của dự án tại vùng thì thiếu, nhưng xét trên toàn ngành thì tổng sản lượng lại thừa.
Hay tình trạng các dự án cùng loại cùng một lúc thực hiện, trước khi thực hiện tổng cung là nhỏ hơn tổng cầu, nhưng nhiều dự án đi vào hoạt động thì tổng cầu nhỏ hơn tổng cung. Những khó khăn này ngân hàng khó mà lường hết được
nhưng mà Chính phủ, các bộ có liên quan có thể điều tiết được theo kế hoạch. Vì vậy chính phủ cần lưu tâm hơn nữa về vấn đề này.
Thứ ba, các Bộ chủ quản như Bộ công nghiệp, nông nghiệp, tài chính, tổng cục thống kê…cần phối hợp trong việc thẩm định và phê duyệt các dự án, làm sao tránh tình trạng phê duyệt một cách hình thức, không tập trung và không mang tính khả thi. Do đó sẽ làm ngân hàng mất nhiều thời gian thẩm định nhưng kết quả là không cho vay vì dự án không có hiệu quả kinh tế.
Bên cạnh đó, các Bộ cần hệ thống hóa thông tin liên quan đến lĩnh vực mà mình quản lý, đồng thời hằng năm công bố, công khai các thông tin này để các ngân hàng thương mại cũng như chủ đầu tư dễ dàng thu thập thông tin.
Thứ tư, nhà nước cần có thái độ dứt khoát, sắp xếp lại, đẩy mạnh các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả và thực sự cần thiết, tạo điều kiện cho mở rộng quy mô tín dụng, đầu tư có trọng điểm và đem lại hiệu quả cao. Cần đẩy mạnh tiến trình cổ phần hóa các doanh nghiệp để nâng cao tính trách nhiệm, tự chủ và chất lượng quản lý các doanh nghiệp.
Thứ năm, nhà nước cần phải chỉ đạo các doanh nghiệp nghiêm túc thực thiện chế độ kế toán theo đúng quy định của Nhà nước, bên cạnh đó ban hành quy chế bắt buộc kiểm toán và công khai quyết toán của doanh nghiệp, tạo điều kiện giúp hệ thống trong việc phân tích hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, qua đó hạn chế phòng ngừa rủi ro. Hơn nữa tạo điều kiện cho các ngân hàng đánh giá đúng sức mạnh tài chính của dự án cũng như của doanh nghiệp có dự án.
Thứ sáu, hoàn thiện hệ thống các định mức kinh tế kỹ thuật, các chỉ tiêu hiệu quả kinh tế của từng ngành, nghề, lĩnh vực kinh doanh để làm cơ sở cho ngân hàng trong việc so sánh các chỉ tiêu tính toán được.
3.3.2 Kiến nghị với NHNN và các ngân hàng thương mại khác:
Hệ thống ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế và đặc biệt trước sự phát triển của nền kinh tế thì trường. Để đẩyy mạnh việc sắp xếp, kiện toàn và củng cố lại các ngân hàng này theo hướng phát triển, an toàn và ổn định thì vai trò chủ đạo của NHNN là rất cần thiết. Do đó NHNN cần có những chính sách phù hợp
nhằm thúc đẩy hoạt động của các ngân hàng nói chung và nâng cao chất lượng thẩm định DAĐT nói riêng.
Thứ nhất, NHNN cần ban hành nội dung quy trình thẩm định dự án thống nhất trên cơ sở thẩm định dự án của các cơ quan khoa học, Bộ kế hoạch và đầu tư phù hợp với thực tiễn Việt Nam, đồng thời hòa nhập dần với thông lệ quốc tế.
Thứ hai, NHNN cần tăng cường hỗ trợ về chuyên môn nghiệp vụ cho các ngân hàng bằng cách tổ chức các lớp huấn luyện, đào tạo nghiệp vụ chuyên môn cho các cán bộ ngành. Hàng năm, NHNN nên tổ chức các hội nghị tổng kết đầu tư của các ngân hàng thương mại vào từng lĩnh vực, ngành nghề của nền kinh tế, từ đó rút ra những bài học kinh nghiệm và đưa ra định hướng cho thời gian tới.
Để hỗ trợ, đào tạo cho các cán bộ ngân hàng thương mại, NHNN có thể tổ chức các khóa học định kỳ, mời các chuyên gia về tài chính ngân hàng từ các nước có hệ thống tài chính phát triển hoặc từ các tổ chức tài chính như WB (World Bank – Ngân hàng thế giới), IMF (The Internatinon Monetary Fund – Quỹ tiền tệ quốc tế) đến giảng dạy. Trong quá trình đào tạo, tập huấn nên chú trọng kỹ năng thực hành bằng các chương trình phần mềm thẩm định trực tiếp trên máy tính, với các ví dụ cụ thể.
Bên cạnh đó, các ngân hàng thương mại nên cử các cán bộ đi học tập phải là những người có trang bị kiến thức và kinh nghiệm về thẩm định, có khả năng tiếp thu và hướng dẫn lại nghiệp vụ khi về cơ quan công tác để đào tạo, bồi dưỡng cho các cán bộ ngân hàng mình.
Thứ ba, nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm phòng ngừa rủi ro và trung tâm tín dụng ngân hàng để cung cấp các nguồn thông tin hữu ích, đồng thời đảm bảo an toàn cho hoạt động của hệ thống ngân hàng. NHNN nên mở rộng phạm vi cung cấp thông tin của trung tâm tín dụng (CIC – Credit Information Center), đồng thời cung cấp thêm các thông tin kinh tế - kỹ thuật có liên quan cho công tác thẩm định.
Hiện nay, CIC là trung tâm thu thập các thông tin về các tổ chức tín dụng, các doanh nghiệp. Tuy nhiên, các thông tin từ phía CIC còn hạn chế, chưa đáp ứng
được nhu cầu của các ngân hàng thương mại, thông tin còn chưa đầy đủ, không chính xác và không kịp thời, những đòi hỏi của ngành ngân hàng còn cao hơn rất nhiều so với những gì mà CICI cung cấp.
Mặc khác, CIC vẫn chưa có bộ phận chuyên phân tích các thông tin đã được cung cấp để chủ động phản hồi lại cho các ngân hàng thương mại những vấn đề lưu ý. Để nâng cao vai trò điều phối của CIC, NHNN cần quy định bắt buộc về cung cấp thông tin tín dụng của các ngân hàng thương mại về CIC phải đảm bảo đầy đủ và đúng thời hạn. Ngoài ra, NHNN nên mở rộng phạm vi cung cấp thông tin của CIC không chỉ các thông tin về tín dụng mà cả những thông tin kinh tế phục vụ cho hoạt động thẩm định. Theo đó, CIC có thể hoạt động như một doanh nghiệp làm nhiệm vụ cung cấp sản phẩm thông tin và thực hiện hoạt động tư vấn.
NHNN cần tăng cường trong việc hợp đồng và hợp tác thông tin của CIC với các cơ quan quản lý kinh tế, các cơ quan chuyên cung cấp thông tin như Bộ kế hoạch và đầu tư, Tổng cục thống kê, Ban vật giá Chính phủ…để cập nhật những thông tin mới nhất về thị trường và các cơ chế chính sách của nhà nước, để thu thập những thông tin đa dạng và phong phú hơn nữa về mọi ngành, mọi lĩnh vực trong nền kinh tế thị trường.
Cán bộ tín dụng có thể trực tiếp thu thập hệ thống cơ sở dữ liệu tại trung tâm này thông qua mạng cục bộ của Ngân hàng, khai thác những số liệu cần thiết về doanh nghiệp, về ngành có liên quan đến doanh nghiệp, về tình hình thị trường, những dự báo,…qua đó tăng cường thẩm định các dự án.
Thứ tư, công tác thanh tra giám sát cần được đẩy mạnh nhằm kịp thời phát hiện những sai sót trong công tác tín dụng, nhất là công tác thẩm định để hạn chế rủi ro.
Ngoài ra các ngân hàng cũng cần tăng cường sự hợp tác trong việc thu thập và xử lý thông tin, trao đổi kinh nghiệm để phục vụ cho công tác thẩm định dự án. Bởi vì mỗi ngân hàng đều có những thế mạnh riêng nên sự hợp tác này rất có ý nghĩa, nhất là đối với các dự án đồng tài trợ. (Như dự án nhà máy thủy điện La Hiêng 2).
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam:
Thứ nhất, đề nghị Ban thẩm định Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam hỗ trợ hơn nữa trong việc tạo lập và tăng cường các mối quan hệ với khách hàng lớn, là các dự án đầu tư trung và dài hạn bằng nguồn vốn đồng tài trợ giữa các Ngân hàng thương mại, các TCTD khác, các ngành có chức năng quản lý các dự án có vốn đầu tư nước ngoài và ngân sách nhà nước. Cần chủ động mở rộng thị trường, nắm bắt kịp thời các chủ trương kế hoạch của nhà nước, ngành, tăng cường hoạt động Marketing, cải tiến phong các làm việc, xây dựng chính sách khách hàng cụ thể.
Thứ hai, xây dựng phương án nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, công tác thẩm định phải có một kế hoạch bố trí, tuyển dụng những nhân viên làm công tác thẩm định tín dụng trong hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam. Trước hết là phải đánh giá được những cán bộ này về mặt trình độ, kinh nghiệm, đạo đức nghề nghiệp, sức khỏe,…từ đó phân loại, sắp xếp lại bố trí cho những cán bộ có năng lực, trẻ, có sức khỏe đi học tập, đào tạo lại và có cơ hội làm việc lâu dài tại ngân hàng.
Ngân hàng cũng luôn phải chú trọng vấn đề tuyển nhân viên mới. Hiện tại số lượng những cử nhân tốt nghiệp các khóa học về Ngân hàng thì quá nhiều so với nhu cầu tuyển dụng. Nhưng trên thực tế, để làm được việc thì còn phải học tập nhiều trong thực tế công việc. Vì vậy, trong tuyển dụng cần áp dụng những biện pháp tuyển dụng tiên tiến đã thực hiện ở một số ngân hàng là đánh giá nhân viên trên cơ sở năng lực, trí tuệ của chính bản thân nhân viên đó. Nghĩa là đánh giá cao