Trong công tác tín dụng, nhờ có nhận thức đúng đắn và quán triệt được phương châm “Mở rộng cho vay, cho vay đến đâu phải chắc chắn và có hiệu quả đến đó” nên công tác phân tích thẩm định DAĐT tại Chi nhánh được đặc biệt chú trọng. Để phát triển lâu dài thì cần phải đầu tư dài hạn, mà muốn đầu tư có hiệu quả thì không thể không coi trọng công tác thẩm định dự án.
Chi nhánh đã thực hiện công tác thẩm định theo đúng quy định của NHNN và Ngân hàng TMCP Công thương với thái độ làm việc nghiêm túc, chặt chẽ theo một quy trình khoa học, sáng tạo. Các dự án được xem xét về nhiều mặt, nhiều khía cạnh, điều đó giúp cho các kết luận thẩm định dự án chính xác hơn, việc tài trợ cho dự án gặp ít rủi ro hơn. Các chỉ tiêu NPV, IRR…được chú trọng hơn, giúp cho các quyết định thẩm định đưa ra có cơ sở khoa học. Quy trình thẩm định tín dụng, các bước xét duyệt một món vay của Chi nhánh được coi là một quy trình tương đối chặt chẽ, logic và có tính khoa học.
Mặt khác, quy trình thẩm định DAĐT được xây dựng trên cơ sở sự phối hợp thống nhất để đưa ra quyết định. Đó là sự phối hợp chặt chẽ giữa các phòng ban và các bộ phận chức năng trong quá trình thẩm định, sự phối hợp này diễn ra khá hiệu quả, đã phát huy được tính độc lập của mỗi bộ phận đồng thời tạo ra mối quan hệ thống nhất không chồng chéo lẫn nhau.
Vì vậy, công tác thẩm định tín dụng được tiến hành nghiêm túc, trong 2 năm 2008 và 2009, Chi nhánh không có Nợ khó đòi, năm 2010 là 4.349 Triệu đồng, chiếm tỷ lệ 0,16%, đây là con số rất thấp so với toàn ngành.
2.3.1.2 Về nội dung thẩm định:
Nếu như trước đây, công tác thẩm định hầu như chỉ chủ yếu xem xét khía cạnh tài chính, thì đến nay nội dung thẩm định đã tính đến các khía cạnh khác nhau cảu một dự án: đó không chỉ là việc đơn thuần tính toán các chỉ tiêu tài chính mà còn xem xét tư cách pháp lý của người vay, lịch sử hình thành và phát triển của doanh nghiệp, việc xem xét các yếu tố đầu vào, đầu ra của dự án, phân tích các rủi ro mang tính thị trường .
Bên cạnh đó còn thẩm định về phương diện kỹ thuật, phương diện kinh tế, tổ chức vận hành công trình và phương diện vệ sinh môi trường . Như vậy, nội dung thẩm định đã có sự thay đổi theo chiểu hướng tích cực, phù hợp với tiêu chuẩn chung và với đòi hỏi phát triển của nền kinh tế thị trường.
2.3.1.3 Về phương pháp thẩm định:
Phương pháp thẩm định mà Chi nhánh áp dụng ngày càng khoa học và hiện đại. Phương pháp chủ yếu được Chi nhánh sử dụng trong quá trình thẩm định là phương pháp so sánh đối chiếu, phương pháp thẩm định theo trình tự và phương pháp dự báo. Các phương pháp nhày được áp dụng một cách linh hoạt tùy theo tính chất của dự án và lượng thông tin cán bộ thẩm định thu được. Chi nhánh cũng áp dụng các chỉ tiêu hiệu quả như: NPV, IRR để đánh giá tính hiệu quả của dự án, ở một số dự án còn sử dụng phương pháp phân tích độ nhạy trong phân tích rủi ro.
Các chỉ tiêu được sử dụng trong quá trình thẩm định cũng được áp dụng khá linh hoạt. Điều này thể hiện ở chỗ: mặc dù quy trình thẩm định đẫ quy định rõ ràng các
bước, các công đoạn trong quá trình thẩm định song trên thực tế vẫn còn một khoảng mở nhất định, nghĩa là việc lựa chọn chỉ tiêu nào, lựa chọn bao nhiêu chỉ tiêu để đánh giá đối với mỗi dự án là phụ thuộc khá linh hoạt vào trình độ và cách nhìn nhận của cán bộ thẩm định, thậm chí còn phụ thuộc vào mối quan hệ của khách hàng với Chi nhánh. Tuy nhiên dù có linh hoạt đến đâu thì các cán bộ thẩm định vẫn luôn hướng sự phân tích đánh giá của mình đến việc đảm bảo đưa ra một cách khách quan và tổng thể toàn diện nhất.
2.3.1.4 Về con người:
Hiện tại Phòng khách hàng doanh nghiệp của Chi nhánh có 10 cán bộ tín dụng, bao gồm 01 trưởng phòng, 02 phó phòng, và 07 cán bộ. Đội ngũ cán bộ trẻ có trình độ cao, năng động và sáng tạo là một điểm mạnh của Chi nhánh. Tất cả đều đáp ứng được các yêu cầu chung như:
+ Tốt nghiệp hệ chính quy đại học/trên đại học các trường Đại học: Kinh tế quốc dân, Ngoại thương, Học viện tài chính, Học viện Ngân hàng và Đại học danh tiếng ở nước ngoài (Nam đạt loại TB khá, Nữ đạt loại Khá trở lên; Chuyên ngành tài chính, ngân hàng).
+ Có khả năng nghiên cứu và làm việc độc lập cũng như làm việc theo nhóm dưới áp lực cao, khả năng tư duy logic tốt.
+ Có kinh nghiệm từ 02 năm làm việc tại các Ngân hàng thương mại khác (quan hệ khách hàng, dịch vụ khách hàng, quản lý rủi ro, tín dụng).
+ Độ tuổi không quá 30 tuổi; Sức khỏe tốt, ngoại hình khá (nam cao 1m68, nữ cao 1m58).
+ Anh văn trình độ IELTS 5 trở lên hoặc tương đương.
Phòng Khách hàng doanh nghiệp hiện có 03 cán bộ đạt trình độ Thạc sĩ trở lên, và 02 cán độ đang tiếp tục học văn bằng hai tại các trường đại học trong nước, 01 cán bộ đang học tại nước ngoài. Điều này cho thấy sự quan tâm của Chi nhánh về việc nâng cao trình độ nghiệp vụ cho các cán bộ, không ngừng trau dồi kiến thức để phục vụ tốt hơn trong công việc chuyên môn.
Bên cạnh đó, trong quy trình thẩm định, cán bộ tín dụng tự chịu trách nhiệm từ khâu tiếp xúc khách hàng, nhận hồ sơ dự án, thẩm định và đưa ra quyết định tín dụng. Điều đó đòi hỏi cán bộ phải có trình độ nghiệp vụ vững chắc, nắm chắc quy trình thẩm định, phải hiểu biết rộng về nhiều lĩnh vực và phải có độ nhạy cảm đối với các DAĐT.
Cán bộ tín dụng đã đi sâu kiểm tra, xem xết mọi phương diện của dự án, từ đó tiến hành phân tích, đánh giá kỹ càng để đưa ra kết luận cuối cùng là có đầu tư hay không. Xuất phát từ đây mà cán bộ tín dụng đưa ra kỳ hạn nợ rất sát với chu kỳ sản xuất kinh doanh, đồng thời bám sát và kiểm tra đôn đốc thu nợ đạt kết quả tốt. Các cán bộ tín dụng đã dần dần xâm nhập vào thị trường, bám sát các đơn vị kinh tế cơ sở, giúp các doanh nghiệp thực hiện tốt nhiệm vụ sản xuất kinh doanh. Bên cạnh đó, trình độ quản lý điều hành của ban lãnh đạo đã tạo điều kiện phát huy thế mạnh này. Chi nhánh cũng đã chú ý đến phân tích các ngành mà các doanh nghiệp hoạt động và cạnh tranh. Vì không một cán bộ tín dụng nào có thể hiểu tường tận về mọi ngành nghề, mọi lĩnh vực, nên tại Chi nhánh đã thực hiện chuyên môn hóa lĩnh vực cho vay và giao dịch với một phân đoạn cụ thể, mỗi cán bộ tín dụng phụ trách một số doanh nghiệp nhất định. Chính nhờ đó, cán bộ tín dụng am hiểu về một số chỉ tiêu chung của ngành để so sánh, đối chiếu với các chỉ tiêu đó ở doanh nghiệp.
Vd: trong ba năm qua, Chi nhánh đã giải ngân cho bốn dự án đầu tư thuộc Ngành nước giải khát (Bia – Rượu) và Ngành Điện lực, nên Chi nhánh đã phân công cụ thể cho từng cán bộ phụ trách từng lĩnh vực.
+ Đối với Ngành nước giải khát: 03 cán bộ phụ trách gồm:
o Đỗ Quốc Vinh.
o Trương Hoàng Trinh
o Phạm Ngọc Linh
+ Đối với Ngành Điện lực 02 cán bộ phụ trách:
o Hồ Việt Hưng.
Giai đoạn kiểm tra sau khi cho vay cũng được thực hiện chặt chẽ, với nhiều lần trực tiếp xuống cơ sở kiểm tra của cán bộ tín dụng. Trách nhiệm của khoản vay gắn liền với trách nhiệm của cán bộ tín dụng nên việc kiểm tra, kiểm soát món vay được cán bộ tín dụng thực hiện với tinh thần trách nhiệm cao.
Khi phát hiện đơn vị sử dụng vốn sai mục đích, Chi nhánh đã kiên quyết xử lý với các hình thức sau:
+ Trưng thu ngay số vốn đã phát ra.
+ Bắt hoàn trả bằng tiền các nguồn thu khác.
+ Thanh lý tài sản, đồ dùng có giá trị hoặc thanh lý tài sản thế chấp. + Phạt không quan hệ tín dụng.
Những kết quả của Chi nhánh trong những năm qua là bằng chứng xác thực nhất để khẳng định điều này, Chi nhánh đã giúp các doanh nghiệp đổi mới dây chuyền công nghệ, mở rộng sản xuất, nâng cao chất lượng, hạ giá thành sản phẩm. Trong các năm qua, Chi nhánh đã tài trợ cho nhiều dự án lớn, có tính khả thi cao, do đó mang lại hiệu quả kinh tế cho doanh nghiệp, Chi nhánh và nền kinh tế, giải quyết nhiều công ăn việc làm cho người lao động.
Trên đây là một số kết quả to lớn của Ngân hàng TMCP Công thương, Chi nhánh 4, Tp. Hồ Chí Minh đã đạt được. Tuy nhiên trong công tác thẩm định DAĐT vẫn còn một số tồn tại cần khắc phục và giải quyết để công tác thẩm định được hoàn thiện hơn.