thần đối với các cán bộ hoàn thành tốt nhiệm vụ, đồng thời phát hiện ra những biểu hiện sa sút về đạo đức để kịp thời uốn nắn. Xử lý nghiêm minh đối với các cán bộ có hành vi tiêu cực, vô tình hay cố ý làm trái các quy định chung dẫn đến những thiệt hại cho ngân hàng…
Nên phân công cán bộ tín dụng giỏi, có kinh nghiệm kèm cặp hướng dẫn những cán bộ trẻ, ít kinh nghiệm, từ đó nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên.
Việc làm tốt công tác thẩm định không chỉ phụ thuộc vào bản thân mỗi cán bộ thẩm định mà còn phải có sự kiểm tra, giám sát thường xuyên của ngân hàng. Do vậy, Chi nhánh cũng phải tăng cường công tác thanh tra, kiểm soát, lựa chọn và đào tạo các cán bộ thanh tra có năng lực, phẩm chất tốt và có chuyên môn nghiệp vụ vững vàng.
3.2.4 Nâng cao chất lượng thông tin, đảm bảo thông tin chính xác, đầy đủ và kịp thời: thời:
Trong thời đại ngày nay, thông tin được sử dụng như là một nguồn lực, một vũ khí trong môi trường cạnh tranh, ai nắm bắt và xử lý thông tin chính xác, kịp thời sẽ là người chiến thắng trong cạnh tranh. Thông tin là căn cứ quan trọng để thẩm định. Thông tin chính xác, kịp thời sẽ giúp cho hiệu quả thẩm định cao hơn, hạn chế rủi ro có thể xảy ra. Do đó, nâng cao chất lượng công tác thu thập và xử lý thông tin sẽ góp phần hoàn thiện nghiệp vụ thẩm định.
Nguồn thông tin càng chính xác và phong phú thì kết quả thẩm định càng có độ chính xác cao. Vấn đề đặt ra là thu thập thông tin từ đâu, với số lượng và chất lượng như thế nào để tiết kiệm và hiệu quả nhất. Để giải quyết vấn đề này, cần xây dựng một hệ thống thông tin toàn diện, có chiều sâu, cụ thể:
Những thông tin về người xin vay vốn (doanh nghiệp):
- Ngoài những hồ sơ, tài liệu mà Chi nhánh nhận được từ khách hàng vay vốn cung cấp, Chi nhánh cần phỏng vấn trực tiếp một số người chủ chốt liên quan đến dự án như: Giám đốc, Kế toán trưởng, Cán bộ lập dự án. Đây là một nghệ thuật phỏng vấn mà mỗi cán bộ thẩm định phải tự tạo cho mình trong thời gian làm việc.
Mục đích của cuộc phỏng vấn này là kiểm tra tư cách của những người đứng đầu doanh nghiệp, kiểm tra về ý tưởng của họ, về dự án, kiểm tra về trình độ hiểu biết của họ về dự án, không nên chỉ phỏng vấn mà cần tiếp xúc trực tiếp với những người làm việc tại doanh nghiệp để nắm rõ tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp trong quá khứ.
- Một trong những biện pháp phổ biến trong những năm gần đây khi kiểm tra chế độ kế toán tài chính trong doanh nghiệp đó là kiểm toán. Ngân hàng có thể thuê những công ty kiểm toán để kiểm tra tính chính xác và trung thực của các báo cáo tài chính mà doanh nghiệp xin vay vốn cung cấp. Do vậy, cần thực hiện chế độ kế toán bắt buộc, trước mắt tài liệu cân đối kế toán và kết quả tài chính của doanh nghiệp phải có kiểm toán.
- Điều tra thông tin từ các đơn vị có tham gia quan hệ với doanh nghiệp: kiểm tra khách hàng của doanh nghiệp để xem sản phẩm của doanh nghiệp có đáng tin cậy hay không? Có đảm bảo sự phát triển trong tương lai hay không? Phương thức thanh toán mà doanh nghiệp đang sử dụng? Đây là khâu trực tiếp đánh giá hiệu quả đầu tư của doanh nghiệp. Ngoài ra, phải điều tra các nhà cung cấp đánh giá uy tín doanh nghiệp trong việc trả nợ. Một cơ quan cần xem xét nữa là cơ quan thuế, cơ quan thuế là cơ quan nhà nước trực tiếp theo dõi tài chính của doanh nghiệp, họ cung cấp cho ngân hàng những số liệu tài chính chính xác.
Những thông tin từ sổ sách của ngân hàng: Sử dụng triệt để các nguồn thông tin về doanh nghiệp do Phòng phòng ngừa rủi ro cung cấp. Đây là nơi lưu trữ tất cả những thông tin cần thiết, cơ bản về doanh nghiệp, nó cho phép đánh giá sơ bộ khách hàng về các mặt: lịch sử hình thành phát triển, tình hình tài chính, mức độ tín nhiệm.
Một nguồn thông tin quý giá mà chính Chi nhánh có thể tự khai thác đó là tình hình dư nợ trên các tài khoản vãng lai của doanh nghiệp tại Chi nhánh. Nếu trên tài khoản của doanh nghiệp luôn có dư Có ở mức cao chứng tỏ doanh nghiệp luôn ổn định về tài chính, thu chi được cân đối, ngược lại; cần theo dõi sát sao vể các chỉ tiêu tài chính bởi lẽ năng lực tài chính và khả năng tài chính của doanh
nghiệp là không đáng tin cậy. Từ đó Chi nhánh cần đưa ra những nhận xét về doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Chi nhánh như thế nào, để đánh giá uy tín của họ trong quan hệ tín dụng và tiến hành sắp xếp các doanh nghiệp theo thứ tự, những doanh nghiệp có khả năng an toàn cao khi bỏ vốn đầu tư thì xếp hạng ưu tiên và ngược lại.
Để đánh giá được tính hợp lý của dự án có phù hợp với yêu cầu chung của xã hội, có nằm trong kế hoạch phát triển của ngành, địa phương, các cán bộ thẩm định phải tham khảo thêm các tài liệu về chủ trương chính sách của Nhà nước, Chính phủ, các Bộ ngành có liên quan đến dự án. Mục tiêu của giải pháp là xác định tính đúng đắn trong việc thẩm định những cở sở pháp lý của dự án.
Tuy nhiên, việc thu thập các nguồn thông tin trên nhiều khi khá khó khăn do phạm vi thu thập rộng, đòi hỏi tốn kém về thời gian và chi phí, các kênh cung cấp thông tin không đầy đủ và khó tiếp cận, trong khi cán bộ thẩm định bị giới hạn về thời gian. Do đó các cán bộ thẩm định cần lưu ý thường xuyên thu thập và lưu trữ thông tin một cách khoa học.
Cán bộ thẩm định cần cập nhật các quy định của nhà nước liên quan đến lĩnh vực đầu tư (như: quy chế đấu thầu, quy định vè tổng dự toán vốn đầu tư xây dựng cơ bản, về chế độ tài chính đối với từng loại hình doanh nghiệp…), các thông tin về thị trường, giá cả…Đồng thời tiến hành ,lưu trữ toàn bộ các thông tin vào máy tính để dễ dàng quản lý thay vì lưu dưới dạng văn bản như hiện nay.
Mặt khác, để hoàn thiện hệ thống thu thập và xử lý thông tin nhằm phục vụ cho công tác thẩm định có hiệu quả hơn, Chi nhánh nên thiết lập một trung tâm thông tin riêng. Trung tâm này có nhiệm vụ chuyên nghiên cứu thu thập, lưu trữ và cung cấp thông tin cho phòng thẩm định, hỗ trợ cán bộ thẩm định trong việc tìm kiếm thông tin cần thiết, giảm bớt thời gian ra quyết định.