Đối với Việt Nam là nước nơng nghiệp có tới gần 76% dân cư và lực lượng lao động sống ở địa bàn nông thôn và hoạt động chủ yếu là sản xuất nông nghiệp, do vậy giải quyết những vấn đề liên quan đến địa bàn nông thôn, nông dân khơng chỉ là vấn đề ruộng đất mà cịn phải giúp họ giải quyết những khó khăn trong sản xuất và đời sống, đấu tranh với nạn cho vay nặng lãi. Sau khi giành chính quyền được một tháng Hồ Chủ Tịch đã ký sắc lệnh tổ chức “nơng bình phố ngân quỹ” là quỹ cho vay và kêu gọi các nhà tư sản gửi tiền để giúp Chính phủ có vốn để cho nơng dân vay. Ngày 03/02/1946 Hộ Chủ Tịch ký sắc lệnh số 14/SL thành lập “Nha tín dụng sản xuất ” có tổ chức hệ thống tới các tỉnh làm nhiệm vụ cho nông dân vay vốn để tăng gia sản xuất. Nguồn vốn cho nơng dân vay chủ yếu dựa vào tiền của Chính phủ cùng với vốn của nha tín dụng. Nhà nước đã chú ý xây dựng và phát triển các hình thức tín dụng nhân dân để hỗ trợ hoạt động của nha tín dụng, phát huy truyền thống đồn kết tương trợ trong nhân dân, trong thời gian này đã xây dựng gần 900 tổ chức vay mượn, tiền thân của Hợp tác xã tín dụng sau này, gồm hàng chục vạn nơng dân nghèo tham gia. Đến cuối năm 1960 các địa phương miền Bắc đã cơ bản hoàn thành việc xây dựng Hợp tác xã tín dụng ở nơng thơn. Với 5.249 Hợp tác xã, 2082 ngàn xã viên tham gia chiếm 71% hộ nông dân ở Đồng bằng Trung du và 61% hộ miền núi.Việc xây dựng Hợp tác xã tín dụng, Quỹ tín dụng đã hình thành quan hệ vay mượn mới, mở rộng khắp trong nông thôn, là công cụ đấu tranh nạn cho vay
nặng lãi và hỗ trợ phong trào Hợp tác hố nơng nghiệp. Mạng lưới Hợp tác xã tín dụng, Quỹ tín dụng được coi như “cánh tay đắc lực” của Ngân hàng trong khu vực kinh tế nông thơn [25, tr.3]. Ngày 28/05/1966 Ban bí thư Trung ương Đảng đã ban hành chỉ thị 131/CT-TW về “củng cố Hợp tác xã tín dụng để tăng cường cơng tác tín dụng và quản lý tiền tệ ở nơng thơn”. Ngày 15/02/1972 Hội đồng Chính phủ (nay là Thủ tướng Chính phủ) đã ban hành Nghị quyết số 98 - CP về “Tăng cường quản lý tín dụng tiền tệ ở nơng thơn và chấn chỉnh các Hợp tác xã tín dụng”. Đến cuối những năm 1980, đầu những năm 1990 thị trường hàng hoá, thị trường tiền tệ, thị trường vốn hoạt động sôi động, ngày càng phát triển. Các Hợp tác xã tín dụng, Quỹ tín dụng mở rộng kinh doanh, nhưng bất cập với năng lực quản trị, điều hành, mặt khác trong quá trình chuyển đổi cơ chế, tiếp cận với cơ chế thị trường, người gửi tiền cũng như người đi vay khơng nắm bắt nhanh nhạy vịng xoay thị trường, làm ăn thua lỗ đã dẫn đến một số lớn Hợp tác xã, Quỹ tín dụng mất khả năng thanh tốn, phá sản. Hoạt động của Hợp tác xã tín dụng, Quỹ tín dụng kiểu cũ khơng phù hợp với cơ chế thị trường.
Nhìn lại chặng đường lịch sử gần nửa thế kỷ xây dựng và phát triển Hợp tác xã tín dụng ở nước ta, ngành Ngân hàng tự hào về sự đóng góp của mình đối với sự trưởng thành của mơ hình tín dụng này. Tuy nhiên, phong trào xây dựng và phát triển các Hợp tác xã tín dụng ở Việt Nam với nhiều thăng trầm, có lúc lên, lúc xuống, thậm chí có thời gian ngừng hoạt động, đổ vỡ nặng nề, song các Hợp tác xã đã đóng vai trị trung gian tài chính, cung ứng dịch vụ Ngân hàng cho nông dân ở mọi miền đất nước, kể cả vùng sâu, vùng xa. Hoạt động các tổ chức này chiếm tỷ trọng tuy nhỏ trên thị trường dịch vụ Ngân hàng nhưng đã có tác dụng thúc đẩy tăng trưởng kinh tế quốc dân, tạo công ăn việc làm cho người lao động, đặc biệt khu vực nông nghiệp, nông thôn. Từ những bài học kinh nghiệm quý báu qua một chặng đường xây dựng và phát triển Hợp tác xã tín dụng và học tập kinh nghiệm của các nước như: Đức, Canada, ngày 27/07/1993 Thủ tướng Chính phủ đã ký quyết định số 390/TTg triển khai đề án thí điểm thành lập QTDND.
Từ kết quả thí điểm thành lập QTDND đợt một, trưởng ban chỉ đạo Trung ương - Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã báo cáo lên Chính phủ và ngày 22/08/1994, Phó Thủ tướng Phan Văn Khải họp với ban chỉ đạo của Trung ương đã kết luận:
Việc thành lập QTDND ở nông thôn là một yêu cầu thực tế và bức bách. Mơ hình tổ chức QTDND qua thực tiễn thí điểm ở 148 cơ sở trong một thời gian ngắn đã thu hút được kết quả bước đầu chứng tỏ là một hướng đúng, đáp ứng được yêu cầu khai thác tiềm năng về vốn phục vụ tại chỗ cho phát triển nông nghiệp và nông thôn. Trên cơ sở kinh nghiệm bước đầu cần củng cố và phát triển thêm [25, tr.18-19].
Đến nay cả nước đã có hơn 1000 QTDND cơ sở hoạt động tại 53/61 tỉnh Thành phố. Các QTDND cơ sở không những phát triển về mặt số lượng mà ngày một tăng trưởng về quy mô hoạt động, qua từng năm nguồn vốn được tăng lên, với chức năng nhiệm vụ của QTDND cơ sở là huy động vốn và cho vay thành viên phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống, chủ yếu là khu vực nông nghiệp, nơng thơn. Qua 15 năm thí điểm và đi vào hoạt động có thể khẳng định chủ trương của Đảng và Nhà nước vận dụng mô hình QTDND vào thực tiễn Việt Nam là một hướng đúng, đáp ứng được yêu cầu khai thác tiềm năng về vốn phục vụ tại chỗ cho phát triển nông nghiệp,nông thôn, phù hợp với nguyện vọng của đơng đảo quần chúng nhân dân, đã góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn nông thôn,tạo thêm công ăn việc làm cho nơng dân, góp phần thúc đẩy việc mở rộng khôi phục làng nghề và chuyển dịch cơ cấu kinh tế trên địa bàn. Thông qua việc huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư để cho vay trực tiếp các thành viên đã hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi ở nông thôn. Sự ra đời QTDND đã tạo điều kiện thuận lợi cho các thành viên gửi vốn, vay vốn khi cần thiết và có điều kiện tương trợ giúp đỡ lẫn nhau mở rộng sản xuất kinh doanh, cải thiện nâng cao đời sống, góp phần xố đói giảm nghèo trên địa bàn, góp phần hình thành quan hệ sản xuất mới ở nơng thơn,khơi phục lịng tin của nhân dân về loại hình tín dụng hợp tác, tạo được sự đồng tình của cấp uỷ, chính quyền đối với mơ hìnhQTDND.
Qua kinh nghiệm quốc tế và một số địa phương ở nước ta, những bài học có thể vận dụng đối với hoạt động của các QTDND cơ sở ở Việt Nam.
- Thứ nhất, cơng tác tun truyền về chủ trương, chính sách, mục đích, yêu cầu, nội dung hoạt động QTDND cơ sở phải đi trước một bước và phải duy trì thường xuyên, liên tục. Nội dung tuyên truyền phải sâu sát, thiết thực, dễ hiểu, phù hợp với trình độ dân trí. Hình thức tuyên truyền vừa đơn giản, vừa phải sâu rộng phong phú và đa dạng .
- Thứ hai, sự quan tâm lãnh đạo, chỉ đạo sâu sắc, toàn diện, liên tục của cấp uỷ, chính quyền các cấp. Thực tế cho thấy ở địa phương nào cấp uỷ, chính quyền các cấp xã, huyện, tỉnh quan tâm chỉ đạo đúng mức thì ở đó kết quả xây dựng, hoạt động của QTDND cơ sở sẽ tốt và có hiệu quả hơn.
- Thứ ba, xây dựng và hoạt đông QTDND cơ sở phải quán triệt sâu sắc nguyên tắc tự nguyện, dân chủ, bình đẳng và tự chịu trách nhiệm. Qúa trình hoạt động QTDND cơ sở phải bám sát mục tiêu tương trợ cộng đồng, hoạt động vì lợi ích của QTDND cơ sở và thành viên là mục tiêu hàng đầu. Đồng thời coi trọng đúng mức mục tiêu lợi nhuận, tự chịu trách nhiệm về kết quả tài chính của mình. - Thứ tư, chọn điểm xây dưng QTDND cơ sở phải đủ điều kiện quy định như: Mơi trường hoạt động tiền tệ, tín dụng, ngân hàng và yêu cầu nguyện vọng của nhân dân, sự nhất trí của cấp uỷ, chính quyền địa phương. Khơng xây dựng theo kiểu phong trào.
- Thứ năm, phải chọn đội ngũ cán bộ làm việc tại QTDND cơ sở có phẩm chất đạo đức tốt, có kinh nghiệm, có chun mơn nghiệp vụ giỏi và am hiểu sâu rộng trên địa bàn.
- Thứ sáu, Ngân hàng nhà nước thực sự giữ vai trò chỉ đạo, quản lý, giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho các QTDND cơ sở ra đời và hướng dẫn kiểm tra, kiểm sốt giúp QTDND cơ sở hoạt động đúng quy trình, quy chế, chính sách và pháp luật.
- Thứ bảy, Hệ thống QTDND hoạt động an toàn, hiệu quả và phát triển, cần có sự quan tâm, hỗ trợ, khuyến khích của Nhà nước, các ban ngành liên quan và
các tổ chức đoàn thể về nhiều mặt, nhất là chính sách ưu đãi thuế, chính sách cán bộ.
- Thứ tám, QTDND ra đời, hoạt động, phát triển, cần có hành lang pháp lý đầy đủ, đồng bộ, nhất quán, thiết thực và phải khơng ngừng được bổ sung hồn thiện cơ sở đó.
Chương 2
Thực trạng huy động vốn và cho vay tín dụng tại Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở trên địa bàn Tỉnh Thanh Hố