d. Giai đoạn 4: Quy trình thu hồi nợ vay
2.2.3.3. Những hạn chế yếu kém về huy động vốn và cho vay tín dụng tại quỹ tín dụng tồn dân cơ sở trên địa bàn Tỉnh Thanh Hoá
tại quỹ tín dụng tồn dân cơ sở trên địa bàn Tỉnh Thanh Hoá
* Một là, hạn chế về huy động vốn:
Trong công tác huy động vốn ở QTDND cơ sở hiểu theo nghĩa rộng bao hàm toàn bộ các nguồn vốn huy động về để cho vay như: huy động vốn điều lệ, vốn tiết kiệm, vốn đi vay, huy động vốn các dự án và các nguồn vốn khác... Hiểu theo nghĩa hẹp là huy động vốn tiết kiệm tại chỗ.
Trong những năm qua QTDND cơ sở trên địa bàn đã rất cố gắng nhưng thực tế vẫn cón nhiều hạn chế cụ thể như sau:
nhất là vốn cổ phần thường xuyên, có những QTD cơ sở việc huy động vốn góp điều lệ chưa mang tính tự nguyện, cịn gị bó, ép buộc, như khi thành viên cần vốn đến vay thì khấu trừ tiền vay để góp vào vốn điều lệ. Tính đến hết năm 2007 có 23/40 QTDND cơ sở có số vốn điều lệ dưới 500 triệu đồng. Điều đó thể hiện quy mơ hoạt động chưa thực sự phát triển, vì theo quy định của NHNN: “ Cho vay một khách hàng khơng vượt q 15% vốn tự có “ mà vốn tự có chủ yếu là nguồn vốn điều lệ. Vì vậy nếu số vốn điều lệ thấp thì quy mơ các món vay nhỏ, chưa đáp ứng nhu cầu vốn đối với những thành viên phát triển sản xuất kinh doanh lớn, có tốc độ phát triển sản xuất nhanh.
- Thứ hai: Vốn huy động tiết kiệm. Bình quân chung của các QTDND cơ sở trên địa bàn thì tỉ lệ huy động vốn tiết kiệm tương đối cao trong tổng dư nợ (Trên 50%), nhưng thực tế vẫn còn một số quỹ cơ sở huy động tiết kiệm cịn chậm, rất khó khăn, tỉ lệ vốn huy động tại chỗ quá thấp so với tổng dư nợ, cụ thể như: QTDND cơ sở Bình Minh số liệu đến ngày 30/12/2007 tỉ lệ vốn huy động tiết kiệm chiếm 15%/Tổng dư nợ; hoặc một số Quỹ cơ sở khác tỉ lệ vốn huy động còn dưới 50% như: QTD Nga Thành, Yên Phong, Thọ Lập… Một số QTD cơ sở chưa thực sự khai thác hết tiềm năng vốn nhàn rỗi trong dân cư.
- Thứ ba: Huy động các nguồn vốn dự án, vốn đi vay, vốn tài trợ khác. nhìn chung các QTDND cơ sở chưa phát huy đựơc hết khả năng, kết quả các nguồn vốn này tham gia vào hoạt động tại các QTDND cơ sở cịn q ít so với Tổng nguồn vốn hoạt động.
- Thứ tư: Huy động vốn của QTDND cơ sở đang thực hiện chủ yếu theo các hình thức truyền thống, cịn các hình thức linh hoạt khác như các ngân hàng thương mại, hoặc các sản phẩm mới còn quá khiêm tốn, tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng cịn chiếm tỉ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động, việc cung cấp các dịch vụ thanh tốn như các tổ chức tín dụng cịn q hạn chế.
* Hai là, những hạn chế yếu kém về cho vay tín dụng.
Hoạt động cho vay tại QTDND cơ sở trên địa bàn, qua thực tiễn đánh giá đã đạt được những kết quả khả quan, góp phần thúc đẩy kinh tế nơng nghiệp, nơng
thơn phát triển, đặc biệt về chất lượng tín dụng tốt (biểu 2.9). Tuy nhiên, hoạt động cho vay tín dụng của các QTDND cơ sở trên địa bàn còn bộc lộ những hạn chế yếu kém sau:
- Thứ nhất: Hình thức cho vay chưa đa dạng, chủ yếu mới cho vay vốn ngắn hạn. Đối tượng cho vay chỉ bó hẹp trong thành viên, phương thức cho vay đơn giản, các nghiệp vụ còn nghèo nàn mới chỉ đơn thuần dừng lại ở hoạt động huy động vốn và hoạt động cho vay vốn nên chưa cung cấp được các dịch vụ đa dạng đối với các thành viên, đồng thời chưa thu hút được khách hàng ngoài thành viên đến quan hệ giao dịch với QTDND cơ sở.
- Thứ hai: Quy mô cho vay nhỏ, tỷ lệ cho vay vốn trung hạn, dài hạn còn chiếm tỉ trọng rất nhỏ trong tổng dư nợ của các QTDND cơ sở, chưa đáp ứng được nhu cầu của thành viên. Đồng thời chưa khai thác được nhiều nguồn vốn dự án để đáp ứng, hỗ trợ thành viên khôi phục, phát triển làng nghề truyền thống, ni trồng thuỷ sản. có giá trị cao đối với thành viên.
- Thứ ba: Hoạt động cho vay chưa thực sự phát triển, có thời điểm mùa vụ cịn chưa đáp ứng được đầy đủ nhu cầu vốn của thành viên, chưa hỗ trợ được nhiều cho thành viên khi gặp phải thiên tai dịch bệnh, đặc biệt giai đoạn hiện nay (2007-2008 ). Vịng quay vốn tín dụng cịn thấp.
- Thứ tư: Chất lượng cho vay còn thấp, thể hiện ở từng bước thẩm định trước, trong và sau khi cho vay. QTDND cơ sở cho vay chủ yếu dựa vào sự tín nhiệm của thành viên, đồng thời đa số các món vay là tín chấp, khơng có đảm bảo bằng tài sản. Trong thực tiễn nợ quá hạn so với tổng dư nợ rất thấp so với các ngân hàng thương mại (Biểu 2.9), nhưng nguồn vốn huy động của từng QTDND cơ sở nhỏ, những khoản nợ xấu tiềm ẩn rủi ro, phần lớn là khơng có tài sản đảm bảo, mà hệ thống QTDND lại chưa có cơ chế khoanh nợ, xố nợ. Trong khi đó nhu cầu cho vay hỗ trợ thành viên phục vụ sản xuất nông nghiệp, dịch vụ trên địa bàn nông thôn ngày càng cao.