d. Giai đoạn 4: Quy trình thu hồi nợ vay
2.2.3.1. Đáng giá kết quả về huy động vốn và cho vay tín dụng
* Thứ nhất, đối với công tác huy động vốn tại QTDND cơ sở trên địa bàn
Xác định tạo vốn là tiền đề, nền tảng bảo đảm hoạt động của QTDND phát triển, nên huy động vốn là bước khởi đầu quan trọng nhất để có được các bước tiếp theo trong quá trình thực hiện cho vay. Trong những năm qua QTDND cơ sở trên địa bàn đã rất quan tâm đến công tác huy động vốn, đặc biệt chú trọng đa dạng hố các hình thức, biện pháp, các kênh huy động vốn từ mọi nguồn trong mọi thành phần kinh tế, xã hội. Trong công tác huy động vốn chủ yếu là nguồn vốn huy động tiết kiệm tại chỗ. Đây là nguồn vốn chủ lực, chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy động của QTDND cơ sở, từ Biểu 2.3 cho thấy vốn huy động tiét kiệm chiếm tỉ lệ trên 50%/ tổng nguồn vốn huy động. Tốc độ tăng trưởng bình quân năm sau cao hơn năm trước với tốc độ khá cao. Đạt được kết quả trên do: QTDND cơ sở đã biết khai thác tiềm lực trong dân cư, thực hiện tốt công tác tuyên truyền, vận động, giữ được uy tín với khách hàng, với thành viên, áp dụng cơ chế lãi suất linh hoạt, phục vụ tận tình chu đáo, đa dạng hố các hình thức huy động, như trả lãi trước, trả lãi sau, huy động các kỳ hạn (1,2,3,5,6,9,12… tháng), không kỳ hạn, đổi mới phong cách giao dịch đảm bảo nhanh chóng, chính xác, bí mật số dư an tồn; đặc biệt nâng cao đạo đức nghề nghiệp, hàng năm cán bộ làm công tác ngân quỹ thường xuyên trả lại tiền cho khách hàng. Vì vậy hoạt động của QTDND cơ sở từng bước có tín nhiệm với thành viên và khách hàng trên địa bàn.
Đánh giá chung: công tác huy động vốn tại QTDND cơ sở trên địa bàn tỉnh Thanh Hoá từ khi thành lập đến nay thu được kết quả rất khả quan, đến ngày 31/12/2007 vốn huy động tiết kiệm tại chỗ của các QTDND cơ sở đạt 242,05 tỷ, chiếm 61.95%/ Tổng dư nợ cho vay tại thời điểm.
Như vậy QTDND cơ sở đã thực hiện thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư để hỗ trợ thành viên cho vay vốn phát triển sản xuất kinh doanh trên địa bàn nông nghiệp, nông thôn, bám sát và quán triệt tư tưởng, quan điểm của Đảng, Nhà nước ta về giải phóng sức sản xuất xã hội, phát triển kinh tế phục vụ đời sống nhân dân.
* Thứ hai, đối với công tác cho vay tại QTDND cơ sở trên địa bàn
Huy động vốn và cho vay là hai nghiệp vụ chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của QTDND cơ sở. Thành quả của công tác huy động vốn được khẳng định hay khơng cịn tuỳ thuộc vào cơng tác cho vay, đó là hoạt động sinh lời, bảo toàn vốn, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của QTDND cơ sở.
Trong các năm qua, công tác cho vay của QTDND cơ sở trên địa bàn tỉnh Thanh Hoá đã đạt được những kết quả sau:
- Một là: Nguồn vốn QTDND cơ sở huy động được từ các nguồn, chủ yếu sử
dụng để cho thành viên vay, hỗ trợ trực tiếp cho nông dân sản xuất, kinh doanh, dịch vụ rất kịp thời, đặc biệt là đáp ứng vốn trong giai đoạn có tính chất thời vụ góp phần tăng năng suất cây trồng, vật nuôi... Phát triển quan hệ QTDND cơ sở với thành viên, cung cấp dịch vụ ngân hàng với các thành viên, đảm bảo cho hoạt động tín dụng của QTDND cơ sở khơng ngừng nâng cao chất lượng.
- Hai là, giữ được nhịp độ tăng trưởng cho vay, thực hiện có hiệu quả chủ
trương đổi mới chính sách cho vay theo hướng nâng cao uy tín với thành viên, coi trọng chất lượng cho vay với mục tiêu khơng tối đa hố lợi nhuận nhưng phải đảm bảo bảo toàn được vốn và đủ bù đắp được chi phí và có tích luỹ, tăng doanh số cho vay, từng bước tăng dư nợ, chất lượng tín dụng đảm bảo; dư nợ cho vay thành viên đến ngày 30/6/2008 của 42 QTDND cơ sở là 413,785 tỷ đồng, số lượt thành viên được vay vốn hàng năm đều tăng nhanh. Năm 2007 có
551.099 số lượt thành viên được vay vốn QTDND cơ sở để phát triển sản xuất kinh doanh và dịch vụ.
- Ba là, chất lượng hoạt động tín dụng qua hàng năm của QTDND cơ sở đến nay
nhìn chung là tốt, thể hiện tỉ lệ nợ quá hạn so với tổng dư nợ thấp. Biểu 2.9 cho thấy:
Biểu 2.9: Số liệu nợ quá hạn QTDND cơ sở trên địa bàn
tỉnh Thanh Hoá hàng năm
ĐVT: Triệu đồng Năm Số QTD cơ sở Nợ quá hạn Tổng dư nợ Tỷ lệ(%) Ghi chú 1996 21 19 6.975 0,27 1997 23 116 13.227 0,87 1998 31 196 24.202 0,80 1999 31 221 33.325 0,66 2000 29 252 44.780 0,56 2001 29 300 57.359 0,52 2002 30 403 77.666 0,51 2003 30 343 110.023 0,31 2004 31 270 150.053 0,18 2005 32 556 213.614 0,26 2006 38 562 287.290 0,19 2007 40 1.118 390.708 0,28 30/06/2008 42 1.913 413.785 0,46
Nguồn: Tổng hợp báo cáo cuối năm QTDND cơ sở chi nhánh NHNN Thanh Hoá.
Như vậy bình quân chung của các QTDND cơ sở, tỉ lệ nợ quá hạn hàng năm đều chiếm dưới 1% so với tổng dư nợ cho vay (tỉ lệ cho phép của NHNN là dưới 3%). Có thể đánh giá chất lượng tín dụng trong các năm qua là tốt, đặc biệt sau khi thực hiện chỉ thị 57/CT/TW ngày 10/10/2000 của Bộ chính trị về việc củng cố, hoàn thiện và phát triển hệ thống QTDND, chất lượng hoạt động của các Quỹ cơ sở được nâng lên về mọi mặt, trong đó, có chất lượng tín dụng. Số liệu Biểu 2.9 thể hiện hoạt động QTDND cơ sở trên địa bàn rất an toàn và phát triển tốt, cả trên hai mặt: số lượng và chất lượng.