Để mở rộng hoạt động tớn dụng cú hiệu quả, NH cần quan tõm mở thờm cỏc dịch vụ sản phẩm mới mà chi nhỏnh chưa ỏp dụng như:
- Bao thanh toỏn
- Cho vay theo hạn mức thấu chi
- Phỏt triển cỏc sản phẩm dịch vụ cho vay thụng qua nghiệp vụ phỏt hành và sử dụng thẻ tớn dụng quốc tế.
Thụng qua cỏc sản phẩm này làm tăng thờm tiện ớch giữa khỏch hàng và ngõn hàng. Hiện tại dịch vụ trả lương qua thẻđạt cũn thấp, nếu cú sản phẩm tiện ớch sẽ thu hỳt được khỏch hàng, qua đú tăng trưởng dư nợ và cũn huy động tiền nhàn rỗi khi số tiền trong thẻ của khỏch hàng chưa cần sử dụng.
Sản phẩm cho vay mua ụ tụ Trường Hải được cỏc NHTM trờn địa bàn ỏp dụng hiệu quả, chi nhỏnh cũng cần xem xột triển khai trong thời gian tới vỡ hiện nay nhu cầu mua xe ụ tụ rất nhiều.
Ngõn hàng cú nhiều sản phẩm tớn dụng sẽ nõng cao hỡnh ảnh, uy tớn của mỡnh đối với tõm lý người đi vay, đõy là một trong những điều kiện để chi nhỏnh mở rộng tớn dụng. Cũng cần lưu ý rằng phỏt triển đa dạng sản phẩm là một xu hướng tất yếu trong hoạt động mở rộng tớn dụng. Tuy nhiờn cũng phải tuỳ theo điều kiện thực tế tại đơn vị và địa phương mà chi nhỏnh lựa chọn những sản phẩm chủ lực và là thế mạnh của mỡnh.
3.2.7. Kiểm soỏt rủi ro tớn dụng
Định hướng mở rộng tớn dụng của NHCT Đà Nẵng là mở rộng tớn dụng phải đi đụi với kiểm soỏt chất lượng tớn dụng, giảm thiểu được rủi ro tớn dụng và hiệu quả.
Hạn chế rủi ro tớn dụng bao gồm cỏc hoạt động phũng ngừa từ xa, nõng cao chất lượng tớn dụng nhằm đảm bảo sự an tồn và hiệu quả của vốn tớn dụng. Để hạn chế rủi ro tớn dụng trờn địa bàn hiện nay, NHCT Đà Nẵng cần triển khai đồng bộ cỏc giải phỏp sau:
- Xõy dựng định hướng ngành hàng và chiến lược khỏch hàng; sàng lọc khỏch hàng hiện cú, khai thỏc khỏch hàng mới lành mạnh, phỏt triển tớn dụng doanh nghiệp lớn, nhỏ và vừa, doanh nghiệp dõn doanh.
- Thực hiện chớnh xỏc và kịp thời việc phõn loại, đỏnh giỏ chất lượng nợ hàng thỏng, phõn tớch tài chớnh doanh nghiệp định kỳ 6 thỏng để chấm điểm tớn dụng, xếp hạng doanh nghiệp và đề ra đối sỏch tớn dụng phự hợp. Qua đú đĩ kịp thời phỏt hiện, ngừng cho vay cỏc dự ỏn khụng hiệu quả, cho vay giảm dần dư nợ với cỏc DN cú tỡnh hỡnh tài chớnh kộm.
- Từng bước cắt giảm giới hạn tớn dụng cỏc DNNN, cỏc ngành hàng rủi ro như: giày da, chế biến lõm sản, cỏc sản phẩm kộm cạnh tranh hoặc thị trường đang đe dọa bất ổn. Đồng thời tỡm kiếm khỏch hàng tốt ngồi quốc doanh để cơ cấu lại nợ nhằm tăng dư nợ khu vực kinh tế dõn doanh, tăng tỷ trọng cho vay cú TSBĐ.
- Tiến hành tự rà soỏt, chấn chỉnh việc thực hiện qui trỡnh thẩm định khỏch hàng, thẩm định mún vay, thẩm định phương diện tài chớnh, thẩm định tài sản bảo đảm nợ vay, ...
3.2.8. Cỏc giải phỏp khỏc
a. Tăng cường cụng tỏc chăm súc KH
Chăm súc KH là một phần quan trọng trong hoạt động kinh doanh, đúng vai trũ quan trọng trong việc đảm bảo thành cụng của NH. Việc chăm súc KH phải được thực hiện tồn diện trờn mọi khớa cạnh của sản phẩm dịch vụ cung cấp cho KH. Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt trờn thị trường, chăm súc KH được xem như một trong những phương tiện hữu hiệu đảm bảo cho NH đạt được hiệu quả kinh doanh. Chăm súc KH tốt là hỡnh thức quảng cỏo mang lại hiệu quả cao cho
NH, làm sao cho KH tiếp tục sử dụng sản phẩm của mỡnh, giỳp làm giảm chi phớ kinh doanh, tăng lợi nhuận, giỳp tạo ra KH trung thành, là vũ khớ cạnh tranh của NH trờn thị trường, giỳp tạo động lực làm việc cho đội ngũ nhõn viờn của NH. Tuỳ theo từng loại đối tượng KH mà chi nhỏnh thực hiện cỏc hoạt động chăm súc phự hợp nhằm kớch thớch nhu cầu, thu hỳt, giữ vững KH, mở rộng và chiếm lĩnh thị phần.
Đối với khỏch hàng tiềm năng
Nếu KH chưa sử dụng sản phẩm dịch vụ của NHCT Đà Nẵng và khỏch hàng đang sử dụng sản phẩm dịch vụ của TCTD khỏc: chi nhỏnh xõy dựng chương trỡnh tuyờn truyền, quảng cỏo sản phẩm dịch vụ phự hợp hướng đến thị trường mục tiờu theo cỏc phương thức sau:
-Tuyờn truyền, quảng cỏo trờn cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng, quảng cỏo tại cỏc bảng, biểu tại cỏc điểm giao dịch của NH.
-Tiếp thị qua điện thoại, gửi thư, gửi tờ rơi, tài liệu hướng dẫn sản phẩm dịch vụđến KH.
-Tổ chức hội nghị KH giới thiệu sản phẩm dịch vụ.
-Thực hiện cỏc hỡnh thức khuyến mĩi phự hợp khuyến khớch KH sử dụng sản phẩm dịch vụ của mỡnh.
Nếu KH ngừng sử dụng sản phẩm dịch vụ của NHCT Đà Nẵng: NH tỡm hiểu nguyờn nhõn, lý do KH chấm dứt sử dụng sản phẩm dịch vụ. Thực hiện cỏc hoạt động chăm súc, khuyến khớch KH tiếp tục sử dụng sản phẩm của mỡnh.
Đối với KH hiện cú: NHCT Đà Nẵng cần quan tõm chăm súc KH hiện cú nhằm tạo quan hệ tốt với cỏc KH để kớch thớch, gia tăng nhu cầu, giữ vững và phỏt triển cỏc sản phẩm dịch vụ tớn dụng mới đối với KH. Cỏc hoạt động cụ thể:
- Thường xuyờn cập nhật, phõn tớch cỏc dữ liệu KH hiện cú, thống kờ theo dừi sự biến động về số lượng và đối tượng KH, về doanh số, số dư của từng loại sản phẩm dịch vụ.
- Định kỳ hoặc đột xuất tổ chức điều tra sự hài lũng của KH về chất lượng sản phẩm dịch vụ theo từng loại KH. Trờn cơ sở ý kiến của KH, NHCT Đà Nẵng tổ chức thực hiện cỏc giải phỏp duy trỡ và nõng cao sự hài lũng của KH.
Đối với khỏch hàng lớn
KH lớn cú vai trũ rất quan trọng, chăm súc KH lớn sẽ mang lại nguồn thu nhập cao, ổn định cho NH. NHCT Đà Nẵng nờn:
- Thực hiện cỏc hỡnh thức khuyến mĩi riờng, tặng quà nhõn dịp cỏc sự kiện lớn, ưu tiờn giải quyết nhanh cỏc yờu cầu, ý kiến đúng gúp của KH. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Chủđộng liờn hệ trực tiếp với KH để tỡm hiểu nhu cầu và mức độ hài lũng của KH trong quỏ trỡnh sử dụng sản phẩm dịch vụ, từđú trưng cầu ý kiến đúng gúp.
- Vào dịp cuối năm nờn tổ chức hội nghị KH riờng cho đối tượng KH này.
Đối với khỏch hàng vừa và nhỏ
- Thực hiện điều tra, nghiờn cứu nhu cầu một số KH tiờu biểu nhằm tỡm hiểu và nắm bắt cỏc yờu cầu KH. Thực hiện cỏc giải phỏp tiếp thị, quảng cỏo trực tiếp tới KH sử dụng sản phẩm dịch vụ của mỡnh.
- Thực hiện cỏc hoạt động chăm súc KH như cỏc hỡnh thức khuyến mĩi riờng, tặng quà nhõn dịp cỏc sự kiện lớn.
b. Giải phỏp nõng cao năng lực cạnh tranh
- Xõy dựng mối quan hệ mật thiết với cỏc DN nhằm tạo một cảm giỏc thật sự thõn thiết khi đến giao dịch với NH.
- Cỏc hoạt động giao lưu, hội nghị KH được tổ chức thường xuyờn nhằm tăng cường sự hiểu biết lẫn nhau và ngày càng gắn kết chặt chẽ.
- Thường xuyờn cú chương trỡnh lấy ý kiến KH nhằm tiếp thu chọn lọc, cải tiến phong cỏch giao dịch, điều chỉnh kịp thời cỏc thủ tục rườm rà, bất hợp lý nhằm phục vụ KH ngày một tốt hơn.
- Phõn cụng cỏn bộ giỏi quản lý cỏc đơn vị lớn, thường xuyờn nắm bắt tỡnh hỡnh hoạt động của đơn vị, lắng nghe ý kiến của đơn vị để kịp thời cú những biện phỏp giải quyết, phục vụ KH một cỏch tốt nhất.
- Đưa ra cỏc chương trỡnh khuyến mĩi, giảm phớ dịch vụ nhằm mở rộng quan hệ với KH mới.
- Xõy dựng hệ thống đỏnh giỏ, xếp hạng KH để lựa chọn những KH uy tớn, tỡnh hỡnh tài chớnh lành mạnh, cú năng lực quản lý làm cơ sở gia tăng hạn mức cho vay đối với những KH cú xếp hạng cao.
- Xõy dựng bộ chỉ tiờu đỏnh giỏ tài sản theo khả năng thanh khoản của tài sản thế chấp, quy định phõn cấp thẩm quyền phờ duyệt định giỏ tài sản thế chấp đảm bảo tớnh hợp lý trong phờ duyệt giỏ trị tài sản thế chấp.
- Áp dụng cỏc phương thức đầu tư tớn dụng mở rộng, linh hoạt hơn cho cỏc khỏch hàng như tài trợ theo hàng tồn kho (phương ỏn quản chấp hàng hoặc thuờ người thứ 3 quản chấp hàng), tài trợ theo LC …
- Tài trợ theo phương thức NH đầu tư một phần, DN bỏ vốn tài trợ một phần, tớn chấp hoặc quản hàng.
Xem xột giao quyền phỏn quyết mức cho vay tối đa đối với từng loại KH cho mỗi CBTD trờn cơ sở phõn định rừ ràng trỏch nhiệm chứ khụng nhất thiết thụng qua giỏm đốc, mức quy định cụ thể này tuỳ thuộc vào tớnh chất, đối tượng của từng mún vay, tuỳ theo trỡnh độ, năng lực và kinh nghiệm của CBTD.
Việc mở rộng TD đối với cỏc DN thuộc KV KTTN chắc chắn sẽ xảy ra tỡnh trạng cỏc KH đang quan hệ với cỏc NHTM khỏc chuyển sang quan hệ với NHCT Đà Nẵng. Vỡ vậy, NHCT Đà Nẵng cần tũn thủ đỳng cỏc quy định tớn dụng hiện hành của NHCT Việt Nam. Khụng vỡ đặt mục tiờu cạnh tranh KH mà bất chấp hoặc xem nhẹ quy trỡnh cấp tớn dụng, nới lỏng cỏc điều kiện tớn dụng, đảm bảo mở rộng tớn dụng an tồn, hiệu quả.
c. Giải phỏp về nguồn nhõn lực
+ Tổ chức tuyển dụng nhõn viờn mới từ cỏc trường Đại học uy tớn, tiờu chuẩn tốt nghiệp loại khỏ trở lờn, ưu tiờn cú kinh nghiệm làm việc tại cỏc NHTM CP trờn địa bàn.
+ Cú kế hoạch đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cỏn bộ viờn chức, chỳ trọng phỏt triển nguồn lao động cú trỡnh độ cao về nghiệp vụ và cụng nghệ thụng tin, đào tạo phải gắn kết với cụng tỏc quy hoạch, bố trớ, sắp xếp, sử dụng cỏn bộ và nhất thiết phải được rốn luyện từ thực tiễn.
+ Tạo điều kiện cho đội ngũ nhõn viờn và cỏn bộ quản lý tiếp cận và khụng ngừng cập nhật kiến thức đối với những kỹ thuật và những quy định mới nhất trong hoạt động ngõn hàng.
+ Tổ chức thường xuyờn cỏc lớp đào tạo ngắn ngày, đặc biệt khi đua ra cỏc loại sản phẩm mới.
+ Phải cú chếđộ đĩi ngộ cụng bằng và chớnh sỏch đề bạt hợp lý. + Bố trớ cỏn bộ phải phự hợp với chuyờn mụn.
+ Phải chỳ trọng đặc biệt đến đội ngũ cỏn bộ tớn dụng, vỡ đõy là lực lượng chủ chốt, mang tớnh quyết định cho cụng tỏc tớn dụng, cần phải thực hiện tốt cụng tỏc đào tạo chuyờn mụn, trỡnh độ thẩm định.
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
Để mở rộng tớn dụng tại NHCT Đà Nẵng đạt hiệu quả, đỏp ứng nhu cầu vay vốn của khỏch hàng, nõng cao thu nhập, thỳc đẩy phỏt triển kinh tế - xĩ hội - địa phương ngày càng phỏt triển, ngồi nổ lực từ phớa ngõn hàng, cần phải cú sự hỗ trợ từ nhiều phớa, bằng những cú chế chớnh sỏch của cỏc cơ quan ban ngành và NH cấp trờn. Từ chỗ bất cập như phõn tớch ở phần thực trạng, tỏc giả xin kiến nghị cụ thể:
NHNN là cơ quan Nhà nước trực tiếp quản lý hệ thống cỏc NHTM, vỡ vậy: NHNN cần ban hành cỏc thụng tư hướng dẫn cụ thể cỏc quyết định, chỉ đạo của cơ quan quản lý nhà nước cho cỏc NHTM, trỏnh sự nhầm lẫn, xung đột trong việc thực thi. Khoảng thời gian từ lỳc ban hành một quyết định cho đến khi cú sự thay đổi cần được kộo dài hơn. Việc thay đổi liờn tục sẽ gõy khú khăn cho cỏc NHTM trong việc đầu tư thời gian, chi phớ đào tạo, hướng dẫn cho cỏn bộ.
NHNN cần linh hoạt hơn nữa trong việc điều hành và quản lý cỏc cụng cụ chớnh sỏch tiền tệ như: cụng cụ lĩi suất, cụng cụ tỷ giỏ, cụng cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động của cỏc NH thay đổi thớch ứng phự hợp với diễn biến thị trường.
Đảm bảo cung cấp thụng tin một cỏch đầy đủ, kịp thời, chớnh xỏc cho cỏc NH thành viờn để cỏc NHTM nõng cao và mở rộng hoạt động tớn dụng.
Nõng cao hơn nữa năng lực quản lý và điều hành đối với cỏc NHTM. Như thế sẽ đảm bảo tớnh an tồn và lành mạnh cho hoạt động của hệ thống và của nền kinh tế. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Đảm bảo sự bỡnh đẳng trong quan hệ tớn dụng NH với cỏc DN, lấy hiệu quả kinh doanh làm tiờu chớ hàng đầu để đỏnh giỏ, cần xoỏ bỏ tư tưởng phụ thuộc hỡnh thức sở hữu, quy mụ DN vay. Bờn cạnh đú, NHNN cần khuyến khớch phỏt triển cỏc tổ chức hỗ trợ tài chớnh bờn cạnh cỏc quỹ tớn dụng, quỹ hỗ trợ và phỏt triển cỏc DN thuộc KV KTTN ở những nơi cú nhu cầu để tạo điều kiện cấp vốn cho cỏc DN này.
NHNN cần tiếp tục hồn thiện trung tõm thụng tin tớn dụng với kỹ thuật cao, thường xuyờn cập nhập kịp thời thụng tin KH. Đảm bảo khi KH cú vấn đề với bất kỳ một TCTD nào thỡ cỏc TCTD khỏc đều biết được. Chấm dứt và xử lý cỏc trường hợp cạnh tranh khụng lành mạnh, che dấu thụng tin giữa cỏc TCTD.
Hiện đại hoỏ NH trờn cơ sở tiếp tục đổi mới cụng nghệ NH, tạo tiền đề cho cỏc NHTM trong chiến lược huy động và sử dụng vốn. Từng bước quốc tế hoỏ cỏc hoạt động NH, hội nhập với cộng đồng tài chớnh và tiền tệ quốc tế, tạo điều kiện thuận lợi cho cỏc NH trong hoạt động TD và thanh toỏn quốc tế.
Việc thực hiện theo chủ trương hỗ trợ DN thụng qua bảo lĩnh vốn vay của Chớnh phủ chưa phỏt huy hiệu quả. Để tạo điều kiện thụng thoỏng hơn cho DN, NHNN nờn kiến nghị Chớnh phủ nới lỏng cỏc điều kiện cho DN như khụng cần DN cú tối thiểu 10% vốn chủ sở hữu, sử dụng 100% giỏ trị tài sản hỡnh thành từ vốn vay và vốn chủ sở hữu để thế chấp tại bờn bảo lĩnh, mở rộng thờm cho cỏc DN cú sử dụng nhiều lao động (trờn 500 người) cũng thuộc đối tượng được hỗ trợ bảo lĩnh vốn vay.
Tạo mơi tr−ờng thuận lợi cho cácDN thuộc KV KTTN phát triển.
Tăng c−ờng cơng tác quản lí đối với cácDN thuộc KV KTTN.
KẾT LUẬN
Mở rộng tớn dụng ngõn hàng, đặc biệt là mở rộng tớn dụng đối với cỏc doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhõn luụn là mối quan tõm của cỏc NHTM, đặc biệt là NHTM NN. Điều này càng cấp thiết trong giai đoạn hiện nay khi mà cỏc DNNN dần dần bộc lộ rừ những yếu kộm trong hoạt động sản xuất kinh doanh, thay vào đú là sự phỏt triển mạnh mẽ của bộ phận doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhõn.
Là một chuyờn viờn làm cụng tỏc tớn dụng tại chi nhỏnh NHCT Đà Nẵng, tỏc giả nhận thấy sự cần thiết phải chuyển mỡnh của NHCT Đà Nẵng. í tưởng luận văn hỡnh thành trước nhiều cõu hỏi lớn: Vỡ sao tỷ trọng cho vay cỏc doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhõn tại NHCT Đà Nẵng cũn thấp? Tại sao cỏc doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhõn lại khụng chọn NHCT Đà Nẵng? Làm thế nào để NHCT Đà Nẵng tăng trưởng mạnh mẽ mà vẫn bền vững....
Bằng phương phỏp phõn tớch và tổng hợp, kết hợp giữa lý luận và thực tiễn, phương phỏp tiếp cận và phõn tớch hệ thống kết hợp với phương phỏp duy vật biện chứng, duy vật lịch sử, nghiờn cứu tài liệu, trao đổi với đồng nghiệp, khỏch hàng..., tỏc giả đĩ hồn thành luận văn với đề tài “Mở rộng tớn dụng đối với cỏc doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhõn tại Ngõn hàng Cụng Thương Thành phố Đà