2.3.1. Nguyờn nhõn từ phớa ngõn hàng
Đểđỏnh giỏ chớnh xỏc nguyờn nhõn của thực trạng mở rộng tớn dụng tại chi nhỏnh NHCT Đà Nẵng trong thời gian qua là do đõu, tỏc giảđĩ tổ chức điều tra đối với một số khỏch hàng vay vốn là giỏm đốc, chủ cỏc DN TKV KTTN trờn địa bàn TP Đà Nẵng một cỏch ngẫu nhiờn. Bằng cỏch trực tiếp phỏng vấn, lấy ý kiến, gởi phiếu cõu hỏi đến khỏch hàng để nắm được tỡnh hỡnh khỏch hàng vay vốn, cụ thể như sau:
Bảng 2.16 Khỏch hàng đĩ tiếp cận, cũn vay vốn và chưa tiếp cận được vốn vay NHCT Đà Nẵng Số lượng KH đĩ tiếp cận và chưa tiếp cận vốn vay NH Số lượng KH đĩ từng tiếp cận vốn vay NHCT ĐN Số lượng KH cũn đang vay vốn tại NHCT ĐN Số lượng KH chưa tiếp cận vốn vay NHCT ĐN Địa bàn khảo sỏt Tổng số lượng KH khảo sỏt (người) Số lượng (người) Tỷ lệ Số lượng (người) Tỷ lệ Số lượng (người) Tỷ lệ Quận Hải Chõu 50 45 90% 30 67% 5 10% Quận Thanh Khờ 50 40 80% 20 50% 10 20% Quận Cẩm Lệ 20 5 25% 3 60% 15 75% Quận Sơn Trà 10 2 20% 0 0% 8 80% Quận Ngũ Hành Sơn 10 8 80% 0 0% 2 20% Quận Liờn Chiểu 30 25 83% 5 20% 5 17% Huyện Hồ Vang 20 1 5% 0 0% 19 95% Tổng cộng 190 126 66% 58 46% 64 34%
(Nguồn: Theo kết quảđiều tra khảo sỏt)
Kết quả điều tra cho thấy, 190 khỏch hàng thỡ cú 126 khỏch hàng đĩ từng vay vốn NHCT Đà Nẵng chiếm tỷ lệ 66%, số lượng khỏch hàng chưa tiếp cận vay vốn là 64 khỏch hàng, chiếm tỷ lệ 34%. Trong số 126 khỏch hàng đĩ từng vay vốn tại NHCT Đà Nẵng thỡ hiện nay chỉ cú 58 khỏch hàng cũn quan hệ, chiếm tỷ lệ 46%. Nguyờn nhõn của tỡnh trạng trờn đĩ được tỡm hiểu, phõn tớch để đưa ra những giải phỏp phự hợp, thể hiện qua bảng điều tra sau:
Bảng 2.17: Lý do khụng vay vốn tại NHCT Đà Nẵng Tiờu chớ Đồng ý (người) Tỷ lệ Khụng đồng ý (người) Tỷ lệ 1. Khụng cú nhu cầu vay 10 5% 180 95% 2. Trụ sởở xa, đi lại khú khăn 20 11% 170 89%
3. Sản phẩm cho vay chưa phự hợp với nhu cầu của KH 50 26% 140 74%
4. Thỏi độ phục vụ của nhõn viờn NH khụng tốt 100 53% 90 47%
5. Thủ tục vay phức tạp, thời gian giải quyết cho vay lõu 120 63% 70 37%
6. Lĩi suất cho vay cao 50 26% 140 74%
7. Mức cho vay thấp hơn cỏc NH khỏc 110 58% 80 42%
8. Khụng biết cú NHCT trờn địa bàn 10 5% 180 95%
9. Khụng đỏp ứng được điều kiện theo yờu cầu của NH 105 52% 95 48%
10. Khụng muốn vay vốn tại NHTM NN 50 26% 140 74%
(Nguồn: Theo kết quảđiều tra khảo sỏt)
Qua bảng số liệu trờn, hầu hết khỏch hàng khảo sỏt đều cú nhu cầu vay vốn, chỉ cú 10/190 khỏch hàng khụng cú nhu cầu vay vốn, chiếm tỷ lệ 5% tổng số khỏch hàng. Khỏch hàng cú nhu cầu vay vốn nhiều, vậy tại sao lại khụng vay vốn tại NHCT Đà Nẵng? Những nguyờn nhõn lớn là:
- Thủ tục vay phức tạp, thời gian giải quyết cho vay lõu: cú 120 khỏch hàng đồng ý, chiếm tỷ lệ 63%. Khụng đỏp ứng được theo yờu cầu của NH: cú 105 khỏch hàng đồng ý, chiếm tỷ lệ 52%. Thỏi độ phục vụ của nhõn viờn NH khụng tốt: cú 100 khỏch hàng đồng ý, chiếm tỷ lệ 53%. Theo như khỏch hàng phản ỏnh thỡ hồ sơ mà NH yờu cầu KH cung cấp rất nhiều, cú những hồ sơ mà KH khụng thể cung cấp được nờn khụng vay vốn được. VD: NH yờu cầu cung cấp hoỏ đơn mua hàng hoỏ là hoỏ đơn VAT, tuy nhiờn cỏc KH hiện nay vẫn bỏo cỏo với cơ quan thuế doanh thu thấp hơn thực tế nờn khụng cú hoỏ đơn VAT hoặc cú hoỏ đơn nhưng gớa trị thấp hơn thực tế...Cú những khỏch hàng lại khụng hài lũng với cung cỏch phục vụ của nhõn viờn NH, cú thể khụng phải là cỏn bộ tớn dụng mà một nhõn viờn ở bộ phận khỏc làm KH khụng hài lũng, từ đú cú cỏi nhỡn khụng thiện cảm với NHCT và khụng đặt quan hệ vay vốn.
- Lĩi suất cho vay cao: cú 50 khỏch hàng đồng ý với tỷ lệ 26%. Mức cho vay thấp hơn NH khỏc: cú 110 khỏch hàng đồng ý với tỷ lệ 58%. Sản phẩm cho vay chưa phự hợp với nhu cầu của khỏch hàng: cú 50 khỏch hàng đồng ý với tỷ lệ 26%. Cỏc NHTM NN trờn địa bàn TP Đà Nẵng ỏp dụng lĩi suất cho vay thấp hơn NHCT Đà Nẵng. Sản phẩm cho vay đa dạng, phự hợp với tỡnh hỡnh kinh doanh thực tế của khỏch hàng. Hiện nay tại NHCT Đà Nẵng, mức cho vay đối với tài sản đảm bảo là 50% đối với tài sản đảm bảo là Nhà và đất, tuy nhiờn cỏc NHTM trờn địa bàn đều ỏp dụng mức cho vay từ 70%-85% tuỳ khỏch hàng. Mức vay thấp khụng đỏp ứng được nhu cầu nờn khỏch hàng chuyển sang vay cỏc NHTM khỏc.
- Khụng biết cú NHCT trờn địa bàn: cú 10 khỏch hàng đồng ý, chiếm tỷ lệ 5%. Khụng muốn vay vốn tại NHTM NN: cú 50 khỏch hàng đồng ý, chiếm tỷ lệ 26%. Điều này cho thấy cụng tỏc quảng cỏo, giới thiệu hỡnh ảnh NHCT ra bờn ngồi cũn hạn chế. NH vẫn cũn mang nặng tư tưởng “NH Nhà nước”, quan liờu, bao cấp dẫn đến một bộ phận khụng nhỏ khỏch hàng trước đõy cú quan hệ với NH, hiện nay ra mở doanh nghiệp khụng muốn quan hệ vay vốn. Nguyờn nhõn từ phớa NH như sau:
a. Chính sách cho vay của ngân hàng
Nhân tố này chính là các quy định riêng của NH về hoạt động cho vay, bao gồm: hạn mức cho vay, kỳ hạn các khoản vay, lãi suất cho vay, các loại hình cho vay...và cịn bao gồm các quy định về điều kiện cho vay, điều kiện đảm bảo... Những nhân tố này cĩ thể thay đổi theo từng thời kì phụ thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế, điều kiện của NH, mục tiêu kinh doanh của NH trong từng thời kì... Và đối với mỗi chính sách cho vay khác nhau sẽ ảnh h−ởng quyết định đến việc các DN
nĩi chung và các DN thuộc KV KTTN cĩ đ−ợc vay vốn NH hay khơng, từ đĩ ảnh
h−ởng đến hoạt động kinh doanh của các DN. Tận dụng lợi thế của địa bàn và cỏc quan hệ, ngay từ bước đầu lập mối quan hệ với cỏc khỏch hàng truyền thống, NHCT Đà Nẵng luụn đặt quan tõm hàng đầu vào hoạt động tớn dụng cung cấp cho cỏc doanh nghiệp lớn, thường tạo điều kiện thuận lợi hơn cỏc doanh nghiệp khỏc, cũn khỏ thận trọng với khỏch hàng vay vốn mới, đặc biệt là cỏc DN TKV KTTN. Quy trỡnh thủ tục cho vay đối với KH là DN TKV KTTN chưa thực sự thụng thoỏng cho
DN đến vay vốn. Mặc dự KH đến vay cần sự thoải mỏi thõn thiện trong giao tiếp, từ đú tạo ấn tượng tốt về NH và trở thành KH thõn thiết của NH khi họ cú nhu cầu sử dụng cỏc sản phẩm, dịch vụ khỏc của NH. Ngồi ra, NHCT Đà Nẵng chưa cú một chớnh sỏch marketing NH hiệu quả, sản phẩm của NHCT Đà Nẵng chưa thực sự hấp dẫn, ngồi ra dịch vụđi kốm của NHCT Đà Nẵng gần như chưa cú, vỡ vậy chưa thu hỳt được sự quan tõm của cỏc DN thuộc KV KTTN.
b. Nguồn vốn của ngân hàng
Đây là nhân tố quyết định đến khả năng cho vay của NH. Nguồn vốn để cho vay của NH ngồi nguồn vốn tự cĩ ra thì một phần chủ yếu là đi huy động từ bên ngồi. Do đĩ, quy mơ, chi phí, thời hạn và tính lỏng... của nguồn vốn huy động sẽ đĩng vai trị quyết định trong việc cho vay của NH. Hoạt động cho vay phụ thuộc chặt chẽ vào hoạt động huy động vốn do đĩ NH cần phải biết kết hợp hai loại hoạt động này để nâng cao hiệu quả hoạt động của NH. Trong thời gian tới, nhu cầu về
các khoản vay trung dài hạn của các DN thuộc KV KTTN sẽ tăng lên, trong khi đĩ
nguồn vốn ngắn hạn lại chiếm tỉ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của các NHTM,
điều đĩ địi hỏi NHCT Đà Nẵng phải cĩ chính sách thu hút và sử dụng vốn hợp lý
tránh tình trạng dùng vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn vì điều đĩ đem lại rủi ro cao cho NH. Ngồi ra, nguồn vốn huy động được tại chi nhỏnh khụng đỏp ứng đủ để cho vay, phải thường xuyờn nhận vốn điều hồ từ NHCT Việt Nam với lĩi suất rất cao cũng ảnh hưởng khụng nhỏđến việc mở rộng TD.
c. Trình độ của đội ngũ cán bộ (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
CBTD là những ng−ời trực tiếp tiếp xúc với KH và ra đề xuất DN cĩ đ−ợc vay
vốn hay khơng do đĩ trình độ của CBTD là rất quan trọng. Ngồi ra, phong cách giao tiếp và thái độ làm việc của CBTD sẽ đĩng vai trị quan trọng trong việc thu hút thêm KH đến với NH. Trong điều kiện cạnh tranh của hệ thống NHTM đang cĩ xu h−ớng tăng mạnh nh− hiện nay, địi hỏi đội ngũ CBTD phải khơng ngừng nâng cao trình độ chuyên mơn, tăng c−ờng cơng tác tiếp xúc KH để tìm hiểu nhu cầu của KH,
từ đĩ đáp ứng các nhu cầu đĩ một cách nhanh chĩng và hiệu quả. Tuy nhiờn, hiện
nay đội ngũ CBTD tại NHCT Đà Nẵng khỏ mỏng, trỡnh độ khụng đồng đều, lớn tuổi cũng là một khú khăn trong vấn đề mở rộng TD đối với cỏc DN thuộc KV KTTN. Cụng tỏc thu thập thụng tin tại NHCT Đà Nẵng cũn nhiều bất cập, việc thu
thập thụng tin vẫn khú khăn và mất nhiều thời gian. Trong khi đú, để thẩm định một phương ỏn, dự ỏn thỡ CBTD phải thu thập từ rất nhiều nguồn như thụng tin về cỏc lĩnh vực kinh tế, hoạt động của cỏc ngành, về giỏ cả thị trường, về khỏch hàng…Nhưng hiện nay cỏc CBTD của NHCT Đà Nẵng vẫn chưa thực hiện được mà khi tiến hành thẩm định chủ yếu dựa vào bỏo cỏo tài chớnh của DN, cỏc phương ỏn đề ra, dẫn đến việc ra quyết định cú thể khụng được chớnh xỏc. Ngồi ra, vấn đề hỡnh sự hoỏ quan hệ TD giữa cỏc DN và NH thường xuyờn xảy ra. Bài học kinh nghiệm rỳt ra từ những vụ ỏn cho thấy, nếu cỏn bộ thẩm định chỉ cần sai một phương ỏn, dự ỏn và khụng thu hồi được vốn thỡ cú thể bị truy cứu trỏch nhiệm hỡnh sự cho dự số lĩi thu được từ hàng trăm dự ỏn thẩm định đỳng trước là rất lớn. Do vậy, dự cố gắng cũng dễ cú lỳc nhỡn nhận sai vấn đề, từ đú dẫn đến việc cỏn bộ thẩm định thường cú tõm trạng lo sợ mà bỏ qua những phương ỏn, dự ỏn khả thi khi DN khụng cú tài sản bảo đảm. Điều này cũng làm cho cỏc DN gặp khú khăn khi tiếp cận vốn vay NH.
d. Cơ sở vật chất, trang thiết bị của NHTM
Nhân tố này khơng chỉ ảnh h−ởng tới các mặt hoạt động của NH mà nĩ cịn nâng cao hình ảnh của NH trong tâm lí KH. Trang thiết bị hiện đại sẽ giúp NH thực hiện các nghiệp vụ nhanh chĩng, chính xác, giảm bớt thời gian và cơng sức, đồng thời thu thập và xử lí các thơng tin chính xác, nâng cao hiệu qủa hoạt động. Một NH cĩ cơ sở vật chất vững mạnh, hiện đại sẽ tăng lịng tin đối với KH vay hơn là một NH cĩ cơ sở vật chất lạc hậu.
Như vậy, trước những khú khăn đặt ra cho cụng tỏc mở rộng TD đối với cỏc DN thuộc KV KTTN tại NHCT Đà Nẵng đũi hỏi NH cần cú những nghiờn cứu, sửa đổi kịp thời để từng bước mở rộng hoạt động tớn dụng, nõng cao năng lực cạnh tranh của NHCT Đà Nẵng, đồng thời giải quyết nhu cầu vốn của cỏc DN, gúp phần cho sự phỏt triển kinh tế, đời sống xĩ hội của địa phương.
2.3.2. Nguyờn nhõn từ phớa doanh nghiệp đi vay
Khơng phải lúc nào NH mở rộng cho vay đối với các DN thuộc KV KTTN
cũng đ−ợc kết quả nh− ý muốn. Nếu nh− DN thuộc KV KTTN khơng đủ điều kiện
những yếu tố chủ quan từ phía NH thì những yếu tố từ phía DN thuộc KV KTTN
cũng ảnh h−ởng rất lớn đến việc NH mở rộng cho vay đối với khu vực kinh tế này, các yếu tố đĩ bao gồm:
a. Trình độ của những ng−ời lãnh đạo Doanh nghiệp thuộc khu vực KTTN
Nhân tố này ảnh h−ởng quyết định đến sự tồn tại và phát triển của DN. Những ng−ời lãnh đạo đĩng vai trị quan trọng từ khi DN đ−ợc hình thành cho tới khi đi vào hoạt động sản xuất kinh doanh cụ thể, nĩ quyết định đến chiến l−ợc kinh doanh của DN và khả năng sử dụng vốn của DN cĩ hiệu quả hay khơng. Những thơng tin về nhân tố này cũng là những thơng tin cần thiết đối với NH khi xét duyệt một khoản vay, do đĩ nĩ ảnh h−ởng đến việc khoản vay cĩ đ−ợc hình thành hay khơng.
b. Năng lực, uy tớn củaDoanh nghiệp thuộc khu vực KTTN
NH luơn muốn mở rộng cho vay đối với những DN đã làm ăn lâu dài với NH( những khách hàng truyền thống) hoặc những DN tuy ch−a bao giờ quan hệ với NH nh−ng rất cĩ uy tín trên thị tr−ờng và trong quan hệ với các NH khác. Uy tín đĩ sẽ phần nào giúp NH yên tâm hơn khi tiến hành cho vay đặc biệt khi mở rộng cho vay đối với KV KTTN- khu vực mà yếu tố rủi ro luơn cĩ thể xảy ra bất cứ lúc nào. Nhân tố này liên quan đến nhiều vấn đề của DN nh−: lĩnh vực hoạt động, phạm vi hoạt động, hiệu quả hoạt động... Uy tín của DN đ−ợc thể hiện ở chỗ DN nhận đ−ợc sự ủng hộ của mọi tầng lớp nhân dân đối với sản phẩm do mình sản xuất ra, cơ sở vật chất và trang thiết bị hiện đại, thực hiện tốt mọi nghĩa vụ đối với nhà n−ớc, hồn trả các khoản vay đúng hạn,... Một DN cĩ uy tín cao sẽ cĩ khả năng đáp ứng đ−ợc các nhu cầu về vốn của mình cao.
Cỏc DN thuộc KV KTTN cú nhu cầu vay vốn rất cao nhưng lại chưa đỏp ứng đủ cỏc điều kiện vay vốn. DN khụng cú phương ỏn, dự ỏn kinh doanh khả thi được xõy dựng trờn cơ sở khoa học, thụng tin đầy đủ, phõn tớch đỏnh giỏ một cỏch chớnh xỏc. DN khụng cú đủ vốn tự cú tham gia phương ỏn, dự ỏn: theo quy định của NHCT Đà Nẵng nếu dự ỏn đầu tư mới thỡ vốn tự cú DN tham gia là 50% tổng vốn đầu tư. Đõy là khú khăn đối với phần lớn cỏc DN vỡ phần lớn cỏc DN thuộc KV KTTN khụng cú nhiều vốn.
Ngồi ra, DN khi vay vốn phải cú tài sản để đảm bảo vốn vay, phũng ngừa rủi ro khi phương ỏn, dự ỏn sản xuất kinh doanh gặp khú khăn ngồi dự kiến, hoạt động khụng cú hiệu quả. Trong khi đú, cỏc DN thuộc KV KTTN cú vốn tự cú thấp, phần lớn là vốn đi vay, tài sản bảo đảm khụng nhiều. Việc thực hiện chếđộ kế toỏn thống kờ của DN chưa được nghiờm tỳc, nhiều DN cú tư tưởng đối phú với NH làm bỏo cỏo sai sự thật. Hiện nay chưa cú quy định về kiểm toỏn bắt buộc cho cỏc DN thuộc KV KTTN nờn cỏc bỏo cỏo của DN này thường khụng đỳng theo chếđộ hiện hành, gõy khú khăn lớn cho cỏn bộ làm cụng tỏc thẩm định.
2.3.3. Nguyờn nhõn từ mụi trường kinh doanh bờn ngồi
a. Chủ tr−ơng chính sách của Đảng và Nhà n−ớc
Nhân tố này chính là các quy định, cơ chế, quy chế... đặt ra về giới hạn phạm
vi hoạt động, mục đích hoạt động, các hình thức kinh doanh... của các NH cũngnh−
các DN thuộc KV KTTN. Chính sách càng mở rộng thì hoạt động của các tổ chức càng dễ dàng và từ đĩ DN cĩ thể nhận đ−ợc nguồn tài trợ theo nhu cầu mà khơng cần phải nhiều thủ tục phức tạp. Điều đĩ cũng làm cho các DN khơng ngần ngại khi