Mở rộng tớn dụng là một hệ thống cỏc biện phỏp liờn quan đến việc khuyếch trương tớn dụng để đạt mục tiờu đĩ hoạch định, hạn chế rủi ro, đảm bảo an tồn trong kinh doanh của NHTM.
Mở rộng tớn dụng là chức năng chủ yếu và quan trọng bật nhất của cỏc NHTM, đương nhiờn với cỏc điều kiện và nguyờn tắc tớn dụng, với cỏc khỏch hàng đỏng tin cậy. Thụng qua mở rộng tớn dụng, cỏc NHTM đĩ và đang thực hiện chức năng xĩ hội của mỡnh, làm cho sản phẩm xĩ hội được tăng lờn, vốn đầu tưđược mở rộng và từđú, gúp phần thỳc đẩy sự phỏt triển kinh tế.
Để thực hiện được mục tiờu là mang lại lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh, trong đú TD vẫn là hoạt động chiếm tỷ trọng chớnh của NH hiện nay. Việc mở rộng TD đối với cỏc DN thuộc KV KTTN để gia tăng quy mụ cho vay là cơ sở gia tăng thu nhập, đồng thời cũng làm tốt vai trũ là mạch mỏu của nền kinh tế gúp phần thỳc đẩy sự phỏt triển của khu vực này theo cỏc chớnh sỏch khuyến khớch của Nhà nước.
Mở rộng TD vừa cho phộp NH giữ vững được KH cũ, đồng thời thu hỳt thờm KH mới, qua đú mở rộng TD cũng giỳp NH phõn tỏn bớt rủi ro trong kinh doanh và tăng thờm được lợi nhuận.
1.3. NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC MỞ RỘNG TÍN DỤNG
Cú nhiều nhõn tố ảnh hưởng đến việc mở rộng TD, cú thể chia cỏc nhõn tố ảnh hưởng ra làm 2 nhúm: nhúm cỏc nhõn tố khỏch quan và nhúm cỏc nhõn tố chủ quan.
1.3.1. Cỏc nhõn tố khỏch quan bao gồm
a. Chớnh sỏch tiền tệ và tài chớnh của nhà nước
Chớnh sỏch tiền tệ và tài chớnh của NN bao gồm cỏc chớnh sỏch như dự trữ phỏp định, chớnh sỏch chiết khấu, chớnh sỏch thị trường mở, chớnh sỏch hạn chế hay thắt chặt tớn dụng bằng cỏc chỉ tiờu cụ thể. Những chớnh sỏch này mang tớnh chất cưỡng chế của phỏp luật nờn cỏc NHTM buộc phải tũn theo. Khi NN muốn hạn chế tớn dụng thỡ buộc cỏc NHTM cũng phải hạn chế tớn dụng và ngược lại.
b. Nhõn tố của cỏc doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhõn
Khi DN cú nhu cầu vay vốn, họ muốn NH đỏp ứng đủ vốn cần thiết, thủ tục nhanh gọn, thời gian vay phự hợp và lĩi suất hợp lý. Đồng vốn NH được KH sử dụng đỳng mục đớch, cú hiệu quả sẽ đem lại lợi nhuận và cú khả năng trả nợ cho NH cả gốc và lĩi, gúp phần tăng vũng quay vốn tớn dụng, giỳp mở rộng tớn dụng, hiệu quả cao. Ngược lại, khi KH sử dụng vốn khụng hiệu quả, trỡnh độ năng lực quản lý hạn chế, phương ỏn kinh doanh kộm…ảnh hưởng đến khả năng hồn trả vốn gốc và lĩi vay, sẽảnh hưởng đến việc mở rộng TD.
1.3.2. Cỏc nhõn tố chủ quan bao gồm
a. Năng lực điều hành của nhà quản trị
Năng lực điều hành của nhà quản trị phụ thuộc vào trỡnh độ, khả năng và đạo đức của nhà quản trị. Nhà quản trị là người quyết định và điều hành mọi hoạt động của đơn vị, do đú hiệu quả kinh doanh của đơn vị phụ thuộc rất nhiều vào quyết định đú. Nếu thực sự là nhà quản trị cú năng lực, hiểu biết sõu rộng về tỡnh hỡnh kinh tế, xĩ hội tại địa phương núi riờng và tỡnh hỡnh kinh tế xĩ hội của nước ta núi
chung, thỡ quyết định về việc mở rộng hoạt động cho vay sẽđỳng đắn, phự hợp tỡnh hỡnh thực tế, mang lại hiệu quả kinh doanh cho đơn vị, đồng thời gúp phần phỏt triển nền kinh tế xĩ hội.
b. Cơ chế tớn dụng
Hoạt động của ngõn hàng núi chung và hoạt động tớn dụng núi riờng luụn phải chấp hành theo một hệ thống cỏc văn bản cú tớnh bắt buộc nhằm ràng buộc hoạt động tớn dụng NH trong khuụn khổ nhất định, gọi là cơ chế tớn dụng. Bao gồm: cơ chế cho vay, cơ chế bảo đảm tiền vay, cơ chế phõn loại tài sản cú, trớch lập và sử dụng dự phũng để xử lý rủi ro trong hoạt động NH, cơ chếđiều hành lĩi suất theo tớn hiệu thị trường.
Hoạt động tớn dụng luụn tũn theo quy định chỉ số an tồn vốn tối thiểu, quy định này cú tỏc dụng khống chế quy mụ danh mục cho vay, cỏc quy định về tỷ trọng cho vay cú bảo đảm, tỷ trọng dựng vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn, mức dư nợ tối đa đối với một khỏch hàng, quy định về khung lĩi suất...đõy là những yếu tố tỏc động mạnh mẽđến mở rộng tớn dụng.
Trong mụi trường cạnh tranh ngày càng tăng như hiện nay, cỏc NH luụn mong muốn thu hỳt ngày càng nhiều khỏch nhằm mở rộng quy mụ
Việc mở rộng TD khụng những chịu tỏc động của cỏc nhõn tố bờn ngồi mà cũn bị ảnh hưởng bởi cỏc nhõn tố bờn trong như chớnh sỏch, chế độ, thụng tin TD, khả năng về nguồn vốn, cụng tỏc tổ chức bộ mỏy, nguồn nhõn lực, hoạt động marketing của NH.
Cỏc chớnh sỏch, thể lệ, quy trỡnh, thụng tin tớn dụng, lĩi suất…đều cú tỏc động trực tiếp và mạnh mẽđến mở rộng TD. Trong nền kinh tế thị trường, cỏc NH cạnh tranh khốc liệt, vỡ vậy với chớnh sỏch linh hoạt, nhạy bộn, kết hợp hài hồ, nhịp nhàng giữa cỏc khõu sẽ giỳp NH phỏt huy được thế mạnh, hạn chế rủi ro.
1.4. MỘT SỐ BÀI HỌC KINH NGHIỆM VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG Ở CÁC NƯỚC
Qua kinh nghiệm một số nước như Singapore, Hàn Quốc, Đức, định hướng phỏt triển cụng nghiệp hoỏ ở Việt Nam gần giống với cỏc nước này và diễn ra trong
mụi trường quốc tế thuận lợi và khụng ớt thỏch thức, nền kinh tế thế giới đang trong xu hướng tồn cầu hoỏ và hội nhập quốc tế. Với sự chỉ đạo tồn diện của Đảng và Nhà nước, Việt Nam đĩ cố gắng tận dụng triệt để lợi thế kinh tế vốn cú, lấy nụng nghiệp là xuất phỏt điểm, phỏt triển cỏc ngành cụng nghiệp sử dụng nhiều lao động đến cỏc ngành cụng nghiệp sử dụng chất xỏm, trỡnh độ cụng nghệ kỹ thuật cao, chiến lược xuất khẩu thay thế dần nhập khẩu, việc sử dụng vốn và cụng nghệ nước ngồi là yếu tố then chốt thực hiện cụng nghiệp hoỏ, nhưng nếu sử dụng vốn đầu tư nước ngồi khụng hiệu quả, cơ cấu đầu tư bất ổn và khụng hợp lý sẽ là nguyờn nhõn tiềm tàng dẫn đến khủng hoảng tài chớnh.
Từ kinh nghiệm của Singapore, Hàn Quốc, Đức, cỏc NHTM Việt Nam cần đa dạng hoỏ cỏc sản phẩm tớn dụng và dịch vụ, chỳ trọng cho vay cỏc thành phần kinh tế tư nhõn và chủ động tiếp thị khỏch hàng bằng cỏc sản phẩm tớn dụng thiết thực đối với thành phần kinh tế này. Xõy dựng cỏc chương tỡnh tớn dụng dành riờng cho thành phần kinh tế tư nhõn.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Trong chương 1, luận văn nờu lờn một số khỏi niệm về ngõn hàng, tớn dụng ngõn hàng cũng như mở rộng tớn dụng ngõn hàng và cỏc vai trũ của nú trong nền kinh tế.
Bờn cạnh đú, luận văn cũng phõn tớch một số nhõn tốảnh hưởng đến việc mở rộng hoạt động tớn dụng ngõn hàng, từđú cú cơ sở để phõn tớch thực trạng tớn dụng theo cỏc nhõn tốảnh hưởng chủ yếu.
Luận văn đĩ nờu một số kinh nghiệm về mở rộng tớn dụng ở một số nước trờn thế giới, qua đú rỳt ra bài học kinh nghiệm để vận dụng vào điều kiện thực tế tại Việt Nam núi chung và NHCT Đà Nẵng núi riờng.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
CÁC DOANH NGHIỆP THUỘC KHU VỰC KINH TẾ TƯ NHÂN TẠI NHCT ĐÀ NẴNG TRONG THỜI GIAN QUA
2.1. TèNH HèNH CƠ BẢN CỦA NHCT ĐÀ NẴNG ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ
RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP THUỘC KHU VỰC
KINH TẾ TƯ NHÂN
2.1.1. Tỡnh hỡnh của NHCT Đà Nẵng
a. Quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển
NHCT Đà Nẵng là đơn vị thành viờn, hạch toỏn phụ thuộc NHCT Việt Nam. Tiền thõn của NHCT Đà Nẵng là Ngõn hàng Cụng thương tỉnh Quảng Nam Đà Nẵng. Hiện nay, NHCT Đà Nẵng thực hiện chức năng kinh doanh đa năng, vừa thực hiện chức năng kinh doanh, vừa làm dịch vụ tài chớnh trung gian cho Chớnh Phủ và cỏc tổ chức kinh tế xĩ hội trong và ngồi nước. Đối với khỏch hàng phục vụ chủ yếu là cỏc doanh nghiệp, cỏ nhõn hoạt động sản xuất kinh doanh trờn địa bàn thành phốĐà Nẵng. Trong những năm qua, NHCT Đà Nẵng khụng ngừng vươn lờn để phục vụ cú hiệu quả cho sự phỏt triển cụng nghiệp, thương mại và dịch vụ trờn địa bàn TP Đà Nẵng.
Quỏ trỡnh xõy dựng và trưởng thành của NHCT Đà Nẵng luốn gắn bú chặt chẽ với sự chuyển đổi cơ chế chung của tồn bộ nền kinh tế cũng như của ngành ngõn hàng.
Hoạt động của NHCT Đà Nẵng cú sự tăng trưởng cả về quy mụ lẫn chất lượng, gúp phần thỳc đầy sự phỏt triển kinh tế trờn địa bàn.
b. Chức năng, nhiệm vụ
Trực tiếp kinh doanh tiền tệ, tớn dụng, dịch vụ NH và cỏc hoạt động kinh doanh khỏc cú liờn quan vỡ mục tiờu lợi nhuận. Tổ chức hoạt động kinh doanh và thực hiện cỏc nhiệm vụ khỏc được NHCT Việt Nam giao.
• Nhiệm vụ
- Huy động vốn:
+ Khai thỏc và nhận tiền gửi của cỏc tổ chức, cỏ nhõn và tổ chức TD dưới hỡnh thức tiền gửi khụng kỳ hạn, cú kỳ hạn và cỏc loại tiền gửi khỏc bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ.
+ Phỏt hành chứng chỉ tiền gửi, trỏi phiếu, kỳ phiếu và cỏc giấy tờ cú giỏ khỏc để huy động vốn của cỏc tổ chức, cỏ nhõn trong nước và nước ngồi theo quy định của NHCT Việt Nam.
+Huy động tiền gửi tiết kiệm
+ Cỏc hỡnh thức huy động khỏc theo quy định của ngành - Hoạt động tớn dụng
Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn nhằm đỏp ứng nhu cầu vốn và thực hiện cỏc dự ỏn đầu tư phỏt triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống cho cỏc cỏ nhõn, tổ chức và hộ gia đỡnh thuộc mọi thành phần kinh tế theo phõn cấp uỷ quyền.
- Cung ứng cỏc dịch vụ thanh toỏn và ngõn quỹ + Cung ứng cỏc phương tiện thanh toỏn
+ Thực hiện cỏc dịch vụ thanh toỏn trong nước cho khỏch hàng + Thực hiện cỏc dịch vụ thu hộ, chi hộ
+ Thực hiện cỏc dịch vụ thu và phỏt tiền mặt cho khỏch hàng
- Hoạt động bảo lĩnh ngõn hàng: bảo lĩnh vay vốn, bảo lĩnh thanh toỏn, bảo lĩnh dự thầu, bảo lĩnh thực hiện hợp đồng, bảo lĩnh thực hiện chất lượng sản phẩm, cỏc loại bảo lĩnh khỏc.
- Kinh doanh cỏc dịch vụ NH khỏc
Mỏy rỳt tiền tựđộng, kột sắt, nhận bảo quản, cất giữ...
Trước năm 2005 NHCT Đà Nẵng cú cơ cấu tổ chức gồm hội sở, 2 chi nhỏnh cấp II (Chi nhỏnh NHCT Quận Ngũ Hành Sơn, NHCT Quận Liờn Chiểu), 1 phũng giao dịch và 11 điểm giao dịch. Năm 2005, triển khai hiện đại húa ngõn hàng và hệ thống thanh toỏn INCAS (Incombank Advanced System). Đầu năm 2007, chi nhỏnh chuyển đổi sang mụ hỡnh một cấp trực thuộc trụ sở chớnh NHCT Việt Nam, tỏch hai chi nhỏnh cấp II, chỉ cũn lại hội sở trực thuộc NHCT VN. Hiện nay, CN gồm 8 phũng chuyờn đề, 11 phũng giao dịch.
Tại trụ sở chớnh 172 Nguyễn Văn Linh, TP Đà Nẵng, cú 8 phũng ban: Phũng Khỏch hàng Doanh nghiệp, Khỏch hàng cỏ nhõn, Kế toỏn, Kho quỹ, Tổng hợp, Thụng tin điện toỏn, Quản lý rủi ro và Nợ cú vấn đề, Tổ chức hành chớnh.
d. Tổ chức bộ mỏy quản lý
Hỡnh 2.1: Mụ hỡnh tổ chức của NHCT Đà Nẵng
Ban giỏm đốc: Giỏm đốc chi nhỏnh là người đứng đầu NHCT Đà Nẵng, điều hành mọi hoạt động của chi nhỏnh, chịu trỏch nhiệm trước Chủ tịch HĐQT và trước phỏp luật về mọi hoạt động của chi nhỏnh. Phú giỏm đốc được Giỏm đốc uỷ quyền thực hiện một số nhiệm vụ và quyền hạn nhất định.
Phũng khỏch hàng doanh nghiệp: là đầu mối thiết lập quan hệ KH, duy trỡ và khụng ngừng mở rộng mối quan hệ KH trờn tất cả cỏc mặt hoạt động, tất cả cỏc sản Ban giỏm đốc Khối kinh doanh Phũng quản lý rủi ro & nợ cú vấn đề Phũng KH cỏ nhõn Cỏc PGD cấp 2 Khối quản lý rủi ro Phũng KHDN Khối tỏc nghiệp Phũng kế toỏn giaodịch Phũng tiền tệ kho quỹ Khối hỗ trợ Phũng thụng tin điện toỏn Phũng Tổ chức H/chớnh Khối cỏc PGD Cỏc PGD cấp 1 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
phẩm NH nhằm đạt mục tiờu phỏt triển kinh doanh một cỏch an tồn, hiệu quả và tăng thị phần. Trực tiếp khởi tạo và quản lý mối quan hệ tớn dụng với KH là DN, đụn đốc KH và phối hợp với cỏc phũng ban cú liờn quan thu hồi nợ vay đầy đủ và đỳng hạn.
Phũng khỏch hàng cỏ nhõn: là đầu mối duy trỡ phỏt triển và quản lý quan hệ với KH là cỏ nhõn trờn tất cả cỏc mặt hoạt động, tất cả cỏc sản phẩm NH. Trực tiếp cấp tớn dụng đối với KH là cỏ nhõn theo đỳng quy định hiện hành của NHCT Việt Nam.
Phũng Kế toỏn: tham mưu cho Ban giỏm đốc thuộc lĩnh vực quản lý vốn và tài sản, dự trữ, đảm bảo khả năng thanh toỏn, chi trả, chấp hành chế độ kế toỏn thống kờ theo quy định của NN. Tiếp nhận và mở hồ sơ KH mới, giải quyết những yờu cầu thay đổi, trả lời cỏc thụng tin về tài khoản của KH. Xử lý cỏc nghiệp vụ liờn quan đến tài khoản tiền gởi tiết kiệm, tài khoản thanh toỏn.
Phũng Kho quỹ: Quản lý thu chi bằng đồng Việt Nam, cỏc loại ngoại tệ, kho tiền, tài sản thế chấp, chứng từ cú giỏ. Thực hiện chếđộ bỏo cỏo về hoạt động thu – chi tiền mặt đồng Việt Nam, ngoại tệ cỏc loại, sộc. Xử lý cỏc loại tiền khụng đủ tiờu chuẩn lưu thụng.
Phũng Tổng hợp: Lập cỏc bỏo cỏo tổng hợp cho chi nhỏnh, dự thảo lĩi suất, tỷ giỏ, tiếp thị phỏt hành thẻ thanh toỏn cỏc loại.
Phũng Thụng tin điện toỏn: tiếp nhận và thực hiện cụng tỏc nghiờn cứu phỏt triển cụng nghệ ngõn hàng, quản lý bảo dưỡng cỏc thiết bị tin học. Quản trị mạng, tiếp nhận thụng tin trong và ngồi chi nhỏnh, hướng dẫn cỏc nghiệp vụ tin học liờn quan khi cú quy trỡnh mới. Quản lý hệ thống mỏy rỳt tiền tự động ATM, cỏc POS lắp đặt tại đơn vị chấp nhận thẻ, thực hiện kiểm tra và lưu trữ cỏc thụng tin liờn quan đến cỏc nghiệp vụ sử dụng mỏy ATM.
Phũng quản lý rủi ro và nợ cú vấn đề: thực hiện thẩm định độc lập đối với cỏc KH lần đầu quan hệ vay vốn, cỏc khoản vay khụng đủ điều kiện cấp tớn dụng
hiện hành phải trỡnh NHCT Việt Nam xem xột. Đụn đốc thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro.
Phũng Tổ chức hành chớnh: Tham mưu cho Ban giỏm đốc trong việc bố trớ, điều động, bổ nhiệm, khen thưởng, kỹ luật, tiếp nhận cỏn bộ. Thực hịờn cỏc chế độ, chớnh sỏch đối với cỏn bộ cụng nhõn viờn trong chi nhỏnh. Quản lý tài sản, thực hiện cụng tỏc lễ tõn, bảo vệ và một số nhiệm vụ khỏc.
Với chức năng, nhiệm vụ được giao và cơ cấu tổ chức như trờn, NHCT Đà Nẵng cú nhiều điều kiện thuận lợi để phỏt triển hoạt động kinh doanh núi chung và mở rộng tớn dụng núi riờng. Hoạt động kinh doanh đa dạng, mạng lưới rộng khắp là những ưu điểm nổi bật của NHCT Đà Nẵng.
2.1.2 Đặc điểm cỏc nguồn lực của NHCT Đà Nẵng ảnh hưởng đến việc mở rộng tớn dụng tớn dụng a. Nguồn nhõn lực Nguồn nhõn lực tại NHCT Đà Nẵng như sau: Bảng 2.1 Tỡnh hỡnh nhõn lực của NHCT Đà Nẵng năm 2010 STT Chỉ tiờu Số lượng Tỷ lệ 1 Lao động dài hạn 151 86% Lao động khoỏn gọn 25 14% 2 Tuổi đời dưới 30 25 14% Tuổi đời trờn 30 151 86% 3 Số lao động trong độ tuổi về hưu trong vũng 5 năm tới 30 17% 4 Thạc sỹ 8 5% Đại học chớnh quy 25 14% Đại học chuyờn tu 5 3% Đại học tại chức 80 45%