Để đỏp ứng nhu cầu vay vốn ngày càng tăng, kinh doanh hiệu quả và mang lại được lợi nhuận thỡ việc đảm bảo nguồn vốn ổn định với chi phớ huy động thấp nhất cú thể là điều mà NHCT Đà Nẵng quan tõm hiện nay.
NHCT Đà Nẵng hoạt động tại địa bàn là trung tõm của khu vực miền Trung, tập trung nhiều cỏc Cụng ty, cơ quan hàng đầu của cỏc ngành, cỏc cỏ nhõn cú nguồn tiền gửi lớn, NHCT Đà Nẵng cú thể chia cỏc khỏch hàng gửi tiền thành cỏc nhúm sau:
(1)Nhúm khỏch hàng là dõn cư
Đõy là nhúm khỏch hàng tiền gửi rất quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của NH, cú nguồn tiền gửi lớn và tớnh ổn định cao, chi phớ huy động vốn đối với nhúm khỏch hàng này là cao nhất. Nhúm khỏch hang này rất nhạy cảm với biến động lĩi suất tiền gửi và cỏc hỡnh thức gửi tiền nờn dễ bị cỏc NHTM khỏc thu hỳt. Nếu biết cỏch giữ được nhúm khỏch hàng này thỡ tớnh ổn định trong thanh khoản của chi nhỏnh cao, hoạt động cho vay sẽ bền vững.
(2)Nhúm khỏch hàng là cỏc doanh nghiệp, định chế tài chớnh, tổ chức quốc tế
Nhúm khỏch hàng này thường mở tài khoản tiền gửi khụng kỳ hạn, số dư tiền gửi biến động rất lớn do nhu cầu cần vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Vỡ thế nguồn tiền gửi khụng ổn định và khú lường. Chi phớ huy động vốn đối với nhúm khỏch hàng này rất thấp nờn nếu huy động tốt sẽ đem lại hiệu quả kinh doanh rất lớn cho NHCT Đà Nẵng.
Để tăng khả năng huy động vốn từ cỏc nhúm khỏch hàng trờn, NHCT Đà Nẵng cần cú cỏc chớnh sỏch sau:
• Đối với nhúm khỏch hàng dõn cư
- Đẩy mạnh cụng tỏc tuyờn truyền, quảng bỏ cỏc hoạt động huy động vốn của chi nhỏnh bằng nhiều hỡnh thức sinh động và hiệu quả như phỏt tờ rơi, treo băng rụn
giới thiệu cỏc chương trỡnh huy động vốn mới của NH tại cỏc vị trớ đụng đỳc như trung tõm thương mại, trụ sở giao dịch…
- Đa dạng húa cỏc hỡnh thức huy động vốn. Bờn cạnh cỏc hỡnh thức huy động truyền thống ngắn hạn, trung dài hạn như tiết kiệm cú kỳ hạn, khụng kỳ hạn, kỳ phiếu…NH cần phỏt triển thờm cỏc hỡnh thức huy động vốn như tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm gửi gúp, tiết kiệm rỳt dần số dư, chứng chỉ tiền gửi trả lĩi trước, trả lĩi sau…
- Thực hiện chớnh sỏch tiền gửi linh hoạt, đảm bảo hài hũa lợi ớch của ngõn hàng lẫn khỏch hàng, tạo tõm lý an tõm cho khỏch hàng khi gửi tiền vào ngõn hàng trờn cơ sở phự hợp với mặt bằng lĩi suất huy động vốn do NHNN quy định.
- Kết hợp chớnh sỏch lĩi suất huy động vốn với chớnh sỏch khuyến mại quà tặng, xổ số cú thưởng, bốc thăm may mắn định kỳ nhõn cỏc dịp lễ kỷ niệm đất nước, của ngành…
- Thành lập tổ chăm súc khỏch hàng cỏ nhõn thuộc phũng khỏch hàng cỏ nhõn, phõn chia khỏch hàng tiền gửi thành cỏc hạng như kim cương, vàng, bạc..và cú chớnh sỏch chăm súc định kỳ. Cụ thể, dịp sinh nhật, ngày 8/3, ngày 20/10, ngày quốc khỏnh 2/9, ngày trung thu…gởi quà tặng đến khỏch hàng nhằm tăng mối quan hệ thõn thiết, tạo cho khỏch hàng cảm thấy mỡnh được quan tõm, là khỏch VIP của NH, từđú gắn bú dài lõu với NH. Ngồi ra, khi khỏch hàng hài lũng về NH, họ sẽ giới thiệu cho người thõn, bạn bố, đồng nghiệp…tới NH gởi tiền…
- Xõy dựng cỏc hỡnh thức lĩi suất thưởng cho KH gửi tiền theo hỡnh thức cộng dồn theo quy mụ tiền gửi và số lượng khỏch gửi bờn cạnh việc tặng kốm cỏc hiện kim khỏc. Cộng điểm lĩi suất đối với khỏch hàng gửi tiền cú kỳ hạn từ 12-36 thỏng hoặc cỏc khỏch hàng cú nhiều thành viờn trong một gia đỡnh cựng gửi tiền tại ngõn hàng theo bảng cộng lĩi suất như sau. Áp dụng cho cỏc cỏ nhõn gửi tiền với kỡ hạn từ 6 thỏng trở lờn để đẩy mạnh nguồn tiền gửi ngắn hạn của ngõn hàng lờn và giỳp đảm bảo tốt nguồn vốn cho vay ngắn hạn của ngõn hàng.
Bảng 3.1. Lĩi suất thưởng ứng với quy mụ tiền gửi Quy mụ tiền gửi Lĩi suất thưởng
(%/thỏng) trong 3 thỏng < 1 tỷđồng - 1- 3 tỷ đồng 0.03 3-5 tỷđồng 0.05 5-7 tỷđồng 0.07 >7 tỷ đồng 0.1 < 1 tỷđồng - 1-5 tỷđồng 0.05 5- 7 tỷ đồng 0.08 7- 10 tỷđồng 0.1 >10 tỷđồng 0.12 < 1 tỷđồng 0.01 1-7 tỷđồng 0.06 7- 10 tỷđồng 0.09 10-15 tỷđồng 0.12 >15 tỷđồng 0.15 - Đẩy mạnh cụng tỏc phỏt hành giấy tờ cú giỏ trong đú đặc biệt là phỏt hành giấy tờ cú giỏ bằng ngoại tệđể cú thể giải tỏa cơn khỏt ngoại tệ hiện nay vừa giỳp gia tăng nguồn vốn cho vay.
- Tiếp tục thực hiện cỏc hỡnh thức khuyến mĩi tặng thưởng tiền mặt, miễn phớ mở thẻđể gia tăng nguồn huy động vốn qua thẻ, miễn phớ cỏc sản phẩm dịch vụ của NH để kớch thớch nhu cầu sử dụng của KH.
• Đối với nhúm khỏch hàng là cỏc doanh nghiệp
- Đối với những doanh nghiệp khụng cú hoạt động vay vốn tại NH nhưng cú số dư trờn tài khoản tiền gửi. NH nờn thành lập một tổ chăm súc khỏch hàng thuộc phũng khỏch hàng doanh nghiệp. Tổ này cú thể hoạt động kiờm nhiệm nhưng nhiệm
vụ chớnh vẫn là theo dừi những khỏch hàng doanh nghiệp cú số dư tiền gửi khụng kỳ hạn lớn (cú thể từ 500 trđ trở lờn). Cuối mỗi thỏng sẽ thống kờ những khỏch hàng cú số dư tiền gửi khụng kỳ hạn lớn, chăm súc ngồi số tiền tương ứng 1%năm/số dư tiền gửi bỡnh qũn cho giỏm đốc và kế toỏn trưởng doanh nghiờp. Việc chăm súc này sẽ làm cho cỏc giỏm đốc, kế toỏn trưởng, những người quyết định tiền của doanh nghiệp sẽ gửi tại NH nào cảm thấy được quan tõm và họ sẽ ưu tiờn chuyển tiền về cho NHCT Đà Nẵng hơn.
- Đối với những doanh nghiệp cú hoạt động vay vốn tại NH, NH nờn gắn liền hoạt động cho vay với huy động vốn và sử dụng dịch vụ NH., cần khuyến khớch cỏc DN để tiền ở tài khoản tiền gửi tại NH để được hưởng ưu đĩi về lĩi suất cho vay và giảm phớ sử dụng cỏc dịch vụ khỏc của NH. Căn cứ vào quy mụ tiền gửi để giảm lĩi suất hoặc giảm phớ sử dụng dịch vụ của NH khỏc nhau, cú thể tham khảo bảng sau:
Bảng 3.2: Mức lĩi suất tiền vay được giảm Quy mụ tiền gửi Lĩi suất giảm (%/năm)
< 5 tỷđồng 0.1 5-10 tỷđồng 0.3 10-15 tỷđồng 0.5 15-20 tỷđồng 0.7 >20 tỷđồng 0.9
- NH đẩy mạnh phỏt triển sản phẩm dịch vụ thu hộ ngõn sỏch NN (thu thuế nội địa, thu thuế hàng hoỏ xuất nhập khẩu), đại lý đặt lệnh chứng khoỏn…để tận dụng nguồn vốn, giỳp nguồn vốn được tăng trưởng ổn định, bền vững.
- NH vận động cỏc doanh nghiệp đang cú quan hệ vay vốn chi trả lương cho cỏn bộ cụng nhõn viờn, thanh toỏn tiền điện, nước… qua thẻ ATM.
- Đối với nguồn tiền gửi của cỏc tổ chức quốc tế: NHCT Đà Nẵng nờn chủ động tiếp cận, liờn hệ với NHCT Việt Nam, NHNN TP Đà Nẵng, cỏc cơ quan ban ngành… để được quản lý, giải ngõn nguồn vốn dự ỏn của cỏc tổ chức quốc tế. Để
làm được điều này, NH phải tạo được quan hệ tốt đẹp, uy tớn với NHCT Việt Nam, NHNN TP Đà Nẵng, cỏc cơ quan ban ngành.