PHẦN I : ĐẶT VẤN ĐỀ
PHẦN II : NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
3.2. Những giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện Xếp hạng tín dụng khách hàng
hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Nam Á – Chi Nhánh Thừa Thiên Huế
3.2.1. Xây dựng đội ngũ nhânlực chất lượng cao
Chất lượng nguồn nhân lực là nút thắt quan trọng trong việc nâng cao chất lượng cho hoạt động tại hệ thống các ngân hàng. Đội ngũ nhân viên có trìnhđộ cao, khả năng tiếp thu tốt sẽ nắm bắt nhanh chóng kiến thức mới trong q trình tự đào tạo hoặc được đào tạo. Từ điều đó cho thấy đội ngũ nhân viên của SeABank sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng kết quả XHTD các khách hàng là DN tại hệ thống. Trên thực tế cho thấy khơng có cơng cụ hay phương pháp quản trị rủi ro nào hữu hiệu hơn hoặc có thể thay thế được cho đội ngũ nhân viên nhiều kinh nghiệm. Do đó, để đảm bảo kết quả xếp hạng khách hàng là chính xác, phản ánh đúng thực chất tình hình DN thì SeABank Huếcần tăng cường trong việc đào tạo nguồn nhân lực hơn nữa:
Đào tạo kiến thức chuyên môn trong các lĩnh vực như kế toán, tài chính, quản trị DN, phân tích hoạt động tài chính DN, đánh giá dòng tiền, thẩm định dự án,…
Thường xuyên tổ chức các lớp học, chương trình hội thảo để cập nhật kiến thức, thông tin về phương pháp đánh giá của các tổ chức xếp hạng quốc tế, từ đó giúp CBTD có cái nhìn về KH tổng thể hơn, đánh giá về DN chính xác hơn. Như vậy, cán bộ tín dụng có nhận thức đúng về hệthống XHTD doanh nghiệp, đặc biệt được cập nhật theo xu hướng quốc tế, sẽ giúp SeABank Huế quản lý được rủi ro trong tín dụng.
Nâng cao được ý thức và phẩm chất đạo đức nghề nghiệp của CBTD, đảm bảo việc đánh giá khách hàng của CBTD là khách quan, không vụ lợi. Đồng thời,
cũng đề ra những biện pháp phạt nghiêm khắc đối với trường hợp những CBTD cố tình thực hiện không đúng, khơng chính xác quy định trong thực hiện chấm điểm DN cũng như không tuân thủ pháp luật trong hoạt động tín dụng ngân hàng.
3.2.2. Nâng cao chất lượng công tác tổ chức phân tích tín dụng, xếp hạng tíndụng doanh nghiệp vay vốn dụng doanh nghiệp vay vốn
Chuyên mơn hố theo các khâu củaquy trình tín dụng
Tại ngân hàng SeABank nói riêng hay các chi nhánh nói chung đã thực hiện chun mơn hố, đã có sự phân chia các phịng tín dụng theo loại hình doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp vừa và nhỏ, tín dụng tiêu dùng. Thế nhưng áp lực công việc của mỗi CBTD vẫn là rất lớn. Các CBTD đang phải thực hiện toàn bộ các giai đoạn của quá trình thẩm định khách hàng chỉ trừ thẩm định tài sản đảm bảo. Do đó để cơng việc đạt hiệu quả cao, phải phân công cán bộ theo hướng chun mơn hố. Ngân hàng có thể thực hiện chuyên mơn hố phân cơng CBTD phụ trách các khâu trong quy trình cấp tín dụng cho doanh nghiệp. Cụ thể, có thể chia thành các cơng việc Marketing, tiếp xúc khách hàng, hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn, thẩm định doanh nghiệp về mọi mặt, kiểm tra xử lý sau khi vay, quản lý hồ sơ tín dụng … và từ đó, một CBTD chỉ phụ trách một hoặc một vài cơng việc. Ví dụ có thể có CBTD chun phụ trách mảng hồ sơ, nhận hồ sơ, tư vấn hồ sơ, lập và quản lý hồ sơ tín dụng; CBTD khác sẽ đảm nhận phần tiếp xúc, phân tích khách hàng, kiểm tra và xử lý sau vay. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng phân cơng CBTD phụ trách theo từng mảng chuyên môn riêng như chuyên viên pháp lý chuyên thẩm định các nội dung trong hồ sơ pháp lý doanh nghiệp, chuyên viên phân tích tài chính, chuyên viên thẩm định phương án dựán. Khi áp dụng phương pháp này sẽ nâng cao tính chuyên mơn hố, khả năng phân tích từng nội dung và từng khâu sẽ sâu sắc hơn, các CBTD có thể giám sát lẫn nhau, giảm thiểu nguy cơ rủi ro đạo đức. Bên cạnh đó, mơ hình này địi hỏi phải có sự kết hợp đồng bộ, thống nhất giữa các CBTD, các phịng ban để đảm bảo cơng tác thẩm định doanh nghiệp được diễn ra chặt chẽ và kịp thời. Tuy nhiên, mơ hình này cũng có thể dẫn đến CBTD bị thiên lệch về cơng việc mà mình
các nghiệp vụ cịn lại. Song, ngân hàng cũng có thể giảiquyết vấn đề này bằng cách sau mộtthời gian sẽ hốn đổi giữa các CBTD về nhóm, lĩnh vực cũng như nội dung họ phụ trách. Như vậy trong suốt q trình cơng tác, CBTD sẽ có điều kiện tìm hiểu nhiều lĩnh vực kinh tế cũng như nhiều nội dung công việc với khối lượng công việc hợp lý, trau dồi kiến thức nghiệp vụ cũng như nhiều kinh nghiệm để giải quyết công việc ở bất kỳ vị trí lĩnh vực nào.
Nâng cao khả năng quản lý, giám sát chặt chẽ cơng tác phân tích, đánh giá, xếp hạng tín dụngkhách hàng doanh nghiệp
Ngân hàng SeABank Huế nên thành lập một bộ phận chuyên kiểm sốt mọi hoạt động kinh doanh nói chung và cơng tác phân tích, đánh giá, XHTD trong hoạt động tín dụng nói riêng. Ngồi ra, hàng năm ngân hàng nên tổ chức các buổi tổng kết việc thực hiện cơng tác phân tích đánh giá, XHTD doanh nghiệp. Từ những buổi tổng kết này, ngân hàng sẽ thấy kết quả đạt được, chỉ ra những vướng mắc, khó khăn trong cơng tác thực hiện, từ đó rút ra những kinh nghiệm, có biện pháp phát huy cải thiện những mặt còn hạn chế, khắc phục nhược điểm còn tồn tại. Dựa trên cơ sởngân hàng sẽ xây dựng và hồn thiện chương trình hoạt động, thực hiện đề ra các mục tiêu cần hoàn thành trong năm tới cũng như những định hướng lớn cho công tác thẩm định, XHTD khách hàng trong tương lai.
3.2.3. Công nghệ thông tin là nền tảng của ngân hàng hiện đại
Công nghệ thông tin là công cụ hỗ trợ đắc lực cho việc thực hiện cũng như phát triển hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ tại SeABank. Trong quá trình hoạt động kinh doanh, hệ thống công nghệ thông tin của ngân hàng vẫn đảm bảo vận hành thơng suốt góp phần giúp SeABank đảm bảo quản trị rủi ro cho các khoản vay từ việc xếp loại khách hàng. Do đó việc tăng cường phát triển hệ thống công nghệ thông tin cũng như thường xuyên cập nhật những kỹ thuật tiên tiến sẽ góp phần giúp SeABank nâng cao vị thế cũng như đảm bảo tiềm lực về cơ sở hạ tầng kỹ thuật làm nền tảng cho những phát triển định hướngcủa SeABank sau này.
3.2.4. Xây dựng hệ thống thu thập thông tin riêng của ngân hàng
Việc đánh giá khách hàng bên cạnh dựa trên thơng tin tài chính cịn ảnh hưởng bởi các chỉ tiêu phi tài chính. Đây là nhóm chỉ tiêu ảnh hưởng nhiều đến kết quả chấm điểm nhưng cơ sở đánh giá lại bị ảnh hưởng nhiều vào cảm tính củacán bộ tín dụng, thơng tin ít cơ sở để xác thực, đặc biệt trong nền kinh tế thơng tin chưa hồn tồn được minh bạch hóa như hiện nay. Do vậy để khắc phục yếu điểm của hệ thống xếp hạng tín dụng DN nêu trên, SeABank cần xem xét xây dựng một hệ thống thu thập thông tin từ khách hàng nhằm nâng cao độ tin cậy của dữ liệu trong hệ thống xếp hạng, đảm bảo được CBTD sử dụng thông tin về DN là đảm bảo an toàn và kiểm tra được việc đánh giá xếp hạng DN đối với cơ sở dữ liệu thơng tin sẵn có là chính xác hay chưa.
Thơng tin thu thập có thể được xây dựng thơng qua hình thức phỏng vấn DN. Các câu hỏi dùng trong phỏng vấn phải rõ rảng, chính xác, ngắn gọn và có ý nghĩa trong việc phản ánh uy tín của DN trong quan hệ với ngân hàng. Việc tiếp xúc trực tiếp với khách hàng đồng thời cũng giúp cho cán bộ tín dụng có cảm nhận rõ hơn về khách hàng cũng như hoạt động kinh doanh của khách hàng, từ đó việc đánh giá xếp hạng cho khách hàng cũng đảm bảo chính xác với thực tế.
3.2.5. Xây dựng chiến lược khách hàng
Ngoài những giải pháp nêu trên thì việc xây dựng chiến lược khách hàng là một giải pháp vô cùng quan trọng bởi cơng tác XHTD khách hàng doanh nghiệp có đạt hiệu quả cao hay không phụ thuộc rất nhiều vào chính các doanh nghiệp. Nếu như quan hệ giữa ngân hàng và các khách hàng tốt đẹp thì việc cung cấp các khoản vay nhằm thoả mãn nhu cầu của họ sẽ đơn giản hơn rất nhiều. Do vậy, SeABank Huếcần xây dựng chiến lược khách hàng với các nội dung sau:
Đối với khách hàng truyền thống
Đây là những đối tượng khách hàng có mối quan hệ lâu dài,ổn định với ngân hàng. Việc thiết lập và duy trì quan hệ bền vững với khách hàng sẽ quyết định đến sự phát triển bền vững và lâu dài của ngân hàng trong tình hình cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay. Thông qua mỗi quan hệ lâu dài với khách hàng mà đặc biệt là các doanh nghiệp, từ đó tư vấn cho họ không chỉ ở việc lập hồ sơ vay vốn,
trong việc xem xét các vấn đề tài chính giúp họ nắm bắt kịp thời các cơ hội kinh doanh… Bên cạnh đó, ngân hàng phải có biện pháp duy trì lâu dài với các khách hàng như đơn giản hoá thủ tục vay vốn, áp dụng lãi suất cho vay theo nhiều mức xếp hạng, gia tăng các dịch vụ tiện ích ngăn hàng miễn phí, thực hiện cho vay tín chấp với những doanh nghiệp có quan hệ thường xuyên và có kết quả XHTD cao… Điều này, vừa giúpngân hàng thu nhập các thơng tin về các doanh nghiệp một cách nhanh nhất, chính xác nhất, mặt khác sẽ tạo lòng tin cho doanh nghiệp, họ sẽ trung thành hơn với ngân hàng.
Đối với khách hàng mới
Ngoài biện pháp duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng truyền thống, ngân hàng cịn phải có chiến lược không ngừng mở rộng khách hàng mới nhằm giảm sự lệ thuộc vàođối tượng khách hàng cũ, thuhút được nhiều khách hàng tiềm năng. Muốn thực hiện công tác này, ngân hàng SeABank Huế cần thực hiện các biện pháp sau:
- Tiếp tục tăng cường thực hiện công tác quảng cáo hình ảnh, hoạt động của ngân hàng trên các phương tiện thơng tin đại chúng để tạo dựng hình ảnh tốt trong lịng khách hàng.
- Đa dạng hố các sản phẩm dịch vụ, thực hiện cơ chế lãi xuất cho cho vay linh hoạt, phù hợp với nhiều loại sản phẩm, tăng cường mở rộng mạng lưới hoạt động, xây dựng cơ sở vật chất khang trang, hiện đại…
- Tư vấn cho khách hàng để tạo thuận lợi cho khách hàng vay vốn, vì đối với các doanh nghiệp lớn việc lập phương án kinh doanh hay dự án đầu tư để vay vốn gặp khơng mấy khó khăn song đối với các doanh nghiệp vay vốn với trình độ cịn thấp, chưa có nhiều kinh nghiệmthìđó là cả một vấn đề.