1.2 Hiệu quả chovay đối với các DNVVN của NHTM
1.2.4.1 Nhân tố chủ quan
Với bất cứ một ngân hàng thương mại nào thì chính sách tín dụng ln là kim chỉ nam cho mọi hoạt động, ảnh hưởng rất nhiều đến chất lượng hoạt động của ngân hàng. Chính sách tín dụng là một thiết chế đồng nhất bằng văn bản nhằm xác định phương hướng sử dụng vốn, phản ánh cương lĩnh tài trợ của một ngân hàng thương mại, là bản hướng dẫn chung cho cán bộ tín dụng và nhân viên ngân hàng nhằm tăng cường chun mơ hố trong hoạt động của ngân hàng thương mại. Chính sách tín dụng bao gồm hệ thống các quan điểm, chủ trương, định hướng và quy định về hạn mức cho vay, lãi suất, kì hạn, hình thức cho vay… Ngân hàng có chính sách tín dụng đúng đắn, hợp lý, chặt chẽ và đồng bộ với mức lãi suất hợp lý, hình thức cho vay đa dạng sẽ tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng có phương hướng triển khai hoạy động cho vay một cách thuận lợi, nhanh chóng, tiết kiệm thời gian, chi phí và cơng sưc, góp phần hạn chế ruuir ro, nâng cao hiệu quả của hoạt động tín dụng.
Chính vì thế, chính sách tín dụng phải linh hoạt và phù hợp với tình hình của cụ thể của nền kinh tế nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời. Có thể nói rằng hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại cao hay thấp phụ thuộc nhiều vào chính sách sách tín dụng của ngân hàng đó có thực sự phù hợp và đúng đắn hay không?
Chất lượng công tác thẩm định
Như chúng ta đã biết, thẩm định là một khâu quan trọng bậc nhất của quy trình cho vay. Đó là việc xem xét một cách toàn diện ,khách quan các nội dung cơ bản ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng hoàn trả của khách hàng. Do vậy, cán bộ thẩm định cần phải xem xét một cách chính xác, khoa học về tính khả thi của dự án, thảm định khách hàng cũng như thẩm định tài sản đảm bảo trước khi ra quyết định chovay hay không. Nếu việc thẩm định không thực hiện đúng với các trình tự nội dung của quy trình tín dụng, khơng đầy đủ, chính xác, hợp lý thì khả năng xảy ra rủi ro cho ngân hàng là rất lớn. Tuy nhiên các khâu thẩm định cũng cần được thực hiện một cách linh hoạt, gọn
nhẹ, phù hợp với từng đối tượng khách hàng để tránh sự rườm rà không cần thiết, gây lãng phí thời gian và tiền bạc cho cả ngân hàng và khách hàng. Công tác thẩm định yêu cầu các nhân viên tín dụng phải có trình độ chun mơn cao, có kĩ năng phân tích tài chính doanh nghiệp, biết đánh giá các tài sản, trung thực trong cơng việc… để từ đó có những quyết định chính xác qua đó vừa tạo cho ngân hàng có những khoản cho vay có hiệu quả mang lại thu nhập cho ngân hàng đồng thời giúp ngân hàng hạn chế đến mức tối thiểu các rủi ro có thẻ xảy ra
Hệ thống thơng tin tín dụng
Thơng tin tín dụng là loại thơng tin mang tính chất nhạy cảm lớn nên hệ thống thơng tin tín dụng là một trong những yếu tố ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Chẳng hạn như, bất cứ thông tin tăng lãi suất nào cũng đều tác động đến tâm lý của các doanh nghiệp- những người đi vay bởi lãi suất tác động đến chi phí đầu vào của các doanh nghiệp, lãi suất tăng làm tăng chi phí đầu vào có thể làm doanh nghiệp gặp khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh. Bên cạnh đó, khơng phải mọi khoản xin vay của doanh nghiệp đều lành mạnh nên hoạt động cho vay của doanh nghiệp muốn đạt hiệu quả cao, an tồn thì cần phải có hệ thống thơng tin hữu dụng phục vụ công tác này. Nắm bắt chính xác, kịp thời các luồng thơng tin là một điều kiện quan trọng trong việc tìm kiếm các cơ hội cho vay cũng như đề phòng rủi ro cho mỗi khoản vay của ngân hàng. Kinh nghiêm thực tế cho thấy, ngân hàng nào có hệ thống thơng tin tín dụng phát triển thì ngân hàng đó ln tìm kiếm được các cơ hội cho vay tiềm năng nhất
Trình độ đội ngũ cán bộ tín dụng
Trong q trình cho vay, cán bộ tín dụng đóng vai trị rất quan trọng bởi họ là người trực tiếp tiếp xúc, hướng dẫn khách hang thủ tục hồ sơ, phân tích khách hàng, kiểm tra tư cách khách hàng, thẩm định dự án xin vay của khách
hàng…Chính vì thế, trình độ chun mơn của cán bộ tín dụng có ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại. Khách hàng đến xin vay thường hoạt động trong các lĩnh vực khác nhau và rất phức tạp nên địi hỏi cán bộ tín dụng phải có năng lưc để phân tích và đánh giá chính xác khách hàng vay vốn tránh tình trạng đánh giá sai về khách hàng hoặc có thể bị lừa đảo, lợi dụng. Bên cạnh trình độ chun mơn thì một điều cần chú ý nữa đó chính là tính trung thực và trách nhiệm nghề nghiệp của người cán bộ tín dụng bởi vì cán bộ tín dụng hàng ngày phải xử lý nghiệp vụ có tính biến động liên quan đến nhiều lĩnh vực, ngành nghề kinh tế; gặp gỡ trực tiếp với nhiều loại khách hàng; đối mặt với nhiều cám dỗ; có nhiều cơ hội để thực hiện những hành vi vụ lợi…Vì vậy, cán bộ tín dụng phải được lựa chọn một cách cẩn thận, được bố trí hợp lý và cần được quan tâm giáo dục rèn luyện cũng như có chính sách bồi dưỡng phụ hợp.
Quan niệm của NHTM về DNVVN
Các ngân hàng thương mại hiện nay đang có những chuyển biến tích cực trong việc đánh giá các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Trước kia các ngân hàng vẫn có tâm lý rằng các doanh nghiệp vừa và nhỏ thường chỉ vay những khoản nhỏ nên dẫn đến tình trạng chủ quan, thiếu tinh thần trách nhiệm trong việc kiểm tra giám sát tình hình tài chính và việc sử dụng vốn vay của khách hàng. Bên cạnh đó vẫn cịn nhiều những vướng mắc trong q trình tiếp cận tín dụng do vốn thực của các doanh nghiệp và nhỏ luôn nhỏ hơn số vốn đăng ký. Vả lại các ngân hàng thương mại thường rất ngại trong việc kiểm tra tính minh bạch và chính xác trong hồ sơ vay vốn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ vì luồng thơng tin ngân hàng nhận được thường thiếu độ chính xác. Tuy nhiên, cùng với sự chuyển biến tích cực của nền kinh tế, khối các doanh nghiệp vừa và nhỏ càng ngày càng khẳng định được vị thế của mình. Chính vì thế doanh nghiệp vừa và nhỏ đã và đang trở thành khách hàng tiềm năng của nhiều ngân hàng.