1.2 Hiệu quả chovay đối với các DNVVN của NHTM
1.2.4.2 Nhân tố khách quan
Môi trường pháp lý
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại mang lại nhiều lợi nhuận nhưng cũng chứa đựng nhiều rủi ro. Chính vì thế sự điều hành của Nhà nước cũng như sự quản lý khắt khe của ngân hàng Nhà nước thông qua những quy định, nghị định cụ thể là rất cần thiết. Môi trường pháp lý lành mạnh sẽ là cơ sở để giải quyết các các mối quan hệ giữa các thành phần kinh tế. Các ngân hàng cũng như các doanh nghiệp đều phải tuân thủ những quy định đó một cách nghiêm chỉnh thì hiệu quả và lợi ích mới được đảm bảo. Nêu mơi trường pháp lý chưa hoàn thiện, thiêu đồng bộ và chặt chẽ sẽ kìm hãm sự phát triển của doanh nghiệp và ngân hàng, từ đó sẽ ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
Môi trường kinh tế xã hội
Hoạt động trong một nền kinh tế ổn định, ít biến động, cạnh tranh lành mạnh, giá cả ổn định…sẽ tác động tích cực đến hoạt động kinh doanh, nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp để mở rộng hoạt động tăng cao và khả năng trả nợ cũng cao và ngược lại. Như vậy mơi trường kinh tế có ảnh hưởng cả trực tiếp và gián tiếp lên hiệu quả cho vay của ngân hàng thương mại. Bên cạnh đó tình hình chính trị của một nước cũng có ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay. Điều này thể hiển ở chỗ, nêu một ngân hàng hoạt động trong một mơi trường chính trị ổn định thì có điều kiện phát triển theo đúng định hướng mà khơng phải gặp bất kì sự cố nào khơng kiểm soát được. Các điều kiện như phong tục, tập qn, trình độ dân trí, các chính sách phát triển kinh tế xã hội cũng ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại.
Bản thân các doanh nghiệp vừa và nhỏ
Các doanh nghiệp vừa và nhỏ có đặc điểm chung là quy mơ sản xuất kinh doanh khơng lớn, năng lực tài chính cịn hạn chế và nhu cầu vay vốn cịn
rất tiềm năng.Tát cả những yếu tố đó đều ảnh hưởng đến hoạt đơng cho vay của ngân hàng thương mại thông qua việc quyết định cho vay hay không.
Thứ nhất, các doanh nghiệp vừa và nhỏ có năng lực tài chính khơng lớn
nên cơ cấu vốn đầu tư thường không hợp lý. Họ thường chú trọng đầu tư vào tài sản cố định nên dẫn đến thiếu hụt vốn lưu động để tiến hành sản xuất kinh doanh dẫn đến khả năng thanh tốn bị hạn chế. Bên cạnh đó trong trường hợp phương án kinh doanh của doanh nghiệp sau khi được cấp vốn khơng có khả thi thì doanh nghiệp sẽ khó có khả năng trả lãi và vốn vay cho ngân hàng đúng hạn vì nguồn vốn tự có của doanh nghiệp ít, lợi nhuận của doanh nghiệp lại thấp.
Thứ hai, với quy mô sản xuất nhỏ gọn, ngành nghề đa dạng, công nghệ
kĩ thuật không quá phức tạp thì các doanh nghiệp vừa và nhỏ dễ dàng thích ứng hơn các doanh nghiệp lớn trước các biến động của thị trường. Chính vì thế nên khả năng khai thác, sử dụng vốn vay của doanh nghiệp vừa và nhỏ rất linh hoạt và thường có điều kiện khấu hao máy móc thiết bị để thu hồi vốn, trả nợ ngân hàng. Tuy nhiên so với các doanh nghiệp lớn thì doanh nghiệp vừa và nhỏ thường thiếu thơng tin thị trường, thiếu chun gia phân tích kinh tế, thiếu các dữ liệu đầu vào để tiến hành phân tích kinh tế nên dẫn đến tình trạng là việc tính tốn và triển khai dự án khơng chính xác với thực tế, gây nên những rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp và cả rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
Thứ ba, trình độ quản lý của ban lãnh đạo, ban giám đốc của các doanh
nghiệp vừa vẫn nhỏ vẫn còn chưa cao nên ngân hàng vẫn còn ngân ngại trong việc đưa ra các quyết định cho vay. Bên cạnh đó các ngân hàng thương mại cịn đặc biệt quan tâm tới uy tín của doanh nghiệp trên thương trường bởi vì yếu tố nảy quyết định mối quan hệ giữa ngân hàng và doanh nghiệp. Dựa trên uy tín của các doanh nghiệp, ngân hàng sẽ sẵn sàng cho vay bằng tín chấp khi doanh nghiệp đó đã chứng minh được hiệu quả kinh doanh của mình
Thứ tư là về nhu cầu vốn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ hay chính là
nhu cầu vốn cho phương án sản xuất kinh doanh được trình lên. Nhu cầu vốn của doanh nghiệp phải phù hợp với mục đích sử dụng vố. Ngân hàng sẽ cấp vốn cho doanh nghiệp trong trường hợp doanh nghiệp đó thực sự thiếu vốn và có một dự án thật sự khả thi. Tuỳ vào tính cấp thiết của việc sử dụng vốn mà ngân hàng quyết đinh có cho vay hay khơng, cho vay bằng hình thức nào là phù hợp với cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng mà vẫn ddapr ứng được nhu cầu vốn của doanh nghiệp
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN Ở VPBANK HÀ NỘI