2.3.1 Những kết quả đạt được
VPBank Hà Nội trong những năm qua đã phát huy được những lợi thế của mình, đứng vững với vai trò là chi nhánh đầu đàn trong hệ thống ngân
hàng VPBank để thu được những thành tích đáng ghi nhận. Cùng với chiến lược phát triển lâu dài của hệ thống, chi nhánh được ban lãnh đạo ngân hàng đặt niềm tin vào khả năng có thể hồn thành vượt mức những kế hoạch đặt ra đồng thời góp một phần không nhỏ làm gia tăng thu nhập của toàn hệ thống.Chi nhánh Hà Nội đã khẳng định được vị trí “chim đầu đàn” với tổng lợi nhuận sau trích dự phịng rủi ro chung chiếm gần 26% tổng lợi nhuận toàn Hệ thống; Tổng số dư huy động chiếm trên 36% số dư huy động từ thị trường 1 của toàn Hệ thống; Tổng dư nợ chiếm 34% dư nợ tín dụng tồn Hệ thống. Chất lượng tín dụng ln được bảo đảm với tỷ lệ nợ xấu thấp dưới qui định của NHNN rất nhiều (luôn nhỏ hơn 1%).Đây được coi là thành tích đáng biểu dương nhất của chi nhánh và là kết quả của sự nỗ lực hết mình của tập thể cán bộ, nhân viên toàn chi nhánh,
Trong những năm qua, mặc dù nền kinh tế có những biến động phức tạp nhưng VPBank chi nhánh Hà Nội vẫn giữ vững theo phương châm “bảo thủ”, không cạnh tranh bằng cách nới lỏng các điều kiện tín dụng song khơng vì thế mà thu nhập của chi nhánh suy giảm. Ngược lại, nhờ sự nỗ lực trong việc mở rộng khách hàng nên mức tăng trưởng tín dụng vẫn khơng hề giảm sút trong thời gian qua
Với đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, trong những năm vừa qua, số lượng các doanh nghiệp vừa và nhỏ đến với VPBank liên tục tăng. Đặc biệt tập trung ở các ngành đang chiếm ưu thế trong nền kinh tế như thương mại, dịch vụ tiêu dùng… Điều này đặc biệt quan trọng, tạo cho VPBank một thị trường rất tiềm năng.
Tỷ lệ nợ quá hạn đối với cho vay DNVVN của chi nhánh trong ban năm qua ln ở mức an tồn dưới 1%. Đây được coi là thành tích nổi bật nhất của tập thể cán bộ nhân viên chi nhánh Hà Nội trong công tác thu hồi nợ ở các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ luôn ổn định. Mặc dù năm 2008 tỷ trọng thu nhập của lĩnh vực này có giảm tỷ trọng nhưng sự giảm sút đó chắc chắn có thể cải thiện trong những năm tiếp theo,
Nhìn chung hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VPBank chi nhánh Hà Nội trong thời gian qua có nhiều thánh tựu đáng ghi nhận. Tuy nhiên những kết quả đã đạt được vẫn còn chưa tương xứng với tiềm năng của thương hiệu VPBank. Trong thời gian tới, chi nhánh có thể phát huy tối đa tiềm lực nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tới mức cao hơn nữa.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Quy trình thẩm định trước khi cho vay cịn mang tính chủ quan
Đây là hạn chế chung của nhiều ngân hàng ở Việt Nam hiện nay. Q trình thẩm định cịn mang nặng tính thủ tục,chưa sâu sát vào tình hình thực tế khiến rủi ro tiềm ẩn trong tình hình tài chính của các doanh nghiệp khá cao. Hiện tại ở chi nhánh Hà Nội nhìn chung quy trình cho vay đã đảm bảo đúng ngun tắc nhưng đơi khi với nhưng khách hàng quen các cán bộ tín dụng vẫn có thái độ chủ quan, bỏ qua một số thủ tục pháp nhân hay kiểm tra kĩ lưỡng tài sản đảm bảo. Bên cạnh đó, với một số khách hàng thì thời gian xét duyệt vẫn cịn q lâu, gây khó khăn cho khách hàng trong việc tiếp nhận các khoản vốn vay.
Các sản phẩm dịch vụ cho vay vẫn chưa đa dạng
Không chỉ riêng với các doanh nghiệp vừa và nhỏ mà với mọi đối tượng khách hàng thì tính đơn điệu trong các loại hình sản phẩm dịch vụ vẫn cịn là một hạn chế đối với VPBank. Với các doanh nghiệp vừa và nhỏ vốn dĩ có rất nhiều hình thức cho vay có thể được triển khai nhưng VPBank vẫn chưa khai thác được một cách triệt để tất cả các hình thức đó khi mà các
doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam thường có những đặc điểm và nhu cầu rất đa dạng . VPBank Hà Nội hiên tại vẫn chỉ chủ yếu áp dụng các hình thức như cho vay theo hạn mức, cho vay theo món, cho vay trả góp…Những hình thức này hầu hết các ngân hàng khác đều áp dụng khiến cho VPBank khơng phát huy hết được tính ưu việt của mình so với các ngân hàng khác.
Mức độ đa dạng trong các lĩnh vực cho vay doanh nghiệp
Hiện nay chi nhánh vẫn còn tập trung vào các doanh nghiệp thuộc lĩnh vực thương mại, dịch vụ tiêu dùng mà chưa có sự đa dạng trong cơ cấu cho vay của doanh nghiệp. Mặc dù những doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực này chiếm một thị phần rất lớn nhưng trên địa bàn thành phố Hà Nội có rất nhiều các ngân hàng lớn chủ trương tập trung vào đối tượng khách hàng này do vậy việc đa dạng hoá các lĩnh vực cho vay đối với các doanh nghiệp cần được chú trọng phát triển.
Công nghệ ngân hàng chưa hiện đại, đội ngũ nhân viên trẻ nhưng chưa có nhiều kinh nghiệm
Mặc dù được kế thừa toàn bộ hệ thống cơ sở vật chất từ Hội sở chính nhưng đó chỉ là những cơ sở ban đầu. Hiện tại với quy mơ vốn cịn chưa thực sự bền vững nên vẫn còn nhiều ảnh hưởng đến việc đầu tư cho công nghệ hiện đại nhằm giảm thiểu các quy trình thủ cơng. Đây cũng là một hạn chế lớn trong việc tạo hình ảnh thực sự chuyên nghiệp trong mắt các khách hàng. Việc đầu tư vào công nghệ tân tiến thực sự là một thách thức đối với các ngân hàng ở Việt Nam nói chung và VPBank nói riêng khi mà VPBank chỉ thực sự mới bước qua được giai đoạn khó khăn để phát triển thực sự trong một thời gian rất ngắn.
Bên cạnh đó, đội ngũ nhân viên ở VPBank chủ yếu là các nhân viên trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm nên cũng ảnh hưởng nhiều đến hiệu quả hoạt động. Mặt khác ở VPBank số lượng nhân viên nữ còn chiếm đa số do yêu
cầu cơng việc địi hỏi sự tỷ mỉ và chính xác nhưng lại là hạn chế trong những cơng việc địi hỏi sự linh động và nhạy bén
Thu nhập từ hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ còn tương xứng với tiềm năng
Theo thống kê, hiện nay ở nước ta có tới 96% số lượng các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong tổng số các doanh nghiệp nhưng chỉ mới cơ hơn 30% trong số đó tiếp cận được với nguồn vốn từ các ngân hàng thương mại. Mặc dù tại VPBank Hà Nội, số lượng các doanh nghiệp vừa và nhỏ được vay vốn liên tục tăng qua các năm nhưng rõ ràng con số đó chưa phải là lớn, chưa phản ánh được hết tiềm năng. Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ vẫn chỉ chiếm một con số khá khiêm tốn trong tổng thu nhập từ hoạt động tín dụng của ngân hàng. Điều này một phần xuất phát từ việc các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam chưa được quan tâm đúng mức, chưa được tạo điều kiện thận lợi để tiếp xúc với nguồn tín dụng của ngân hàng. Bên cạnh đó cịn do năng lực tài chính từ phía các DNVVN chưa cao, tính cơng khai, minh bạch về tài chính cịn thấp gây khó khăn cho ngân hàng trong q trình thẩm định để cho vay
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Ở VPBANK
CHI NHÁNH HÀ NỘI