5. Kết cấu của luận văn
3.1. Định hướng phát triển của chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát triển
3.1. Định hướng phát triển của chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thái Nguyên Thái Nguyên
3.1.1. Định hướng phát triển chung của ngân hàng Đầu tư và Phát triển
Ngay từ ă n m 2011 chi nhánh đã xác định rõ một số quan đ ểi m phát triển cho toàn bộ các hoạt động kinh doanh nói chung và nhấn mạnh quan đ ểi m tăng cường
phát triển và nâng cao chất lượng cho vay nói riêng. Các quan đ ểi m được xác định dựa trên cơ sở các ch trương, chính sách c a chính ph , c a ngân hàng nhà nước ủ ủ ủ ủ
cũng như hệ thống ngân hàng Đầu t và Phát tri n Việt Nam về xây dựng và điều hành ư ể
chính sách tiền tệ, chấn chỉnh và nâng cao chất lượng cho vay phù hợp với tình hình phát triển kinh tế mới. Quan iểm chung của chi nhánh là đảm bảo tốc độ tăng trưởng đ
cho vay phải tương ứng v i tốc độ tăớ ng trưởng ngu n v n, mở rộng quy mô cho vay ồ ố
hợp lý đ đi ôi với việc nâng cao chất lượng cho vay. Đặc bi t cơ cấu cho vay phải được ệ điều ch nh theo hướng ưu tiên đầu tư vốn để phát triển lĩnh vực nông nghiệp. ỉ
BIDV phấn đấu tr thành 1 trong 20 Ngân hàng hiệở n đại có ch t lượng, hiệu ấ
quả và uy tín hàng đầu trong khu vực Đông Nam Á vào năm 2020.
Chiến lược của BIDV giai đ ạo n 2011-2015 và t m nhìn ầ đến 2020 là ph n ấ đấu trở thành 1 trong 20 Ngân hàng hi n i có chấệ đạ t lượng, hi u quả và uy tín hàng ệ đầu trong khu vự Đc ông Nam Á vào n m 2020. Trong ó chú tr ng n 03 khâu t ă đ ọ đế độ
phá chiến lược là:
+ Hồn thiện mơ hình tổ chức chun nghiệp, hiệu quả, các quy trình nghiệp vụ, quy chế quản trị đ ều hành, phân cấp i ủy quyền và phối hợp giữa các đơn vị
hướng đến sản phẩm và khách hàng theo thông lệ qu c t t t nh t. ố ế ố ấ
+ Phát triển nhanh nguồn nhân lực chất lượng cao dựa trên sử dụng và phát triển đội ngũ chuyên gia trong nước và quốc tế làm lực lượng nòng cốt phát triể ổn n
+ Nâng cao năng lực khai thác, ứng dụng công nghệ trong hoạt động kinh
doanh ngân hàng tạo khâu đột phá giải phóng sức lao động, tăng tính lan tỏa của
khoa học cơng nghệ ớ t i mọi ho t động kinh doanh c a BIDV. ạ ủ
Trong giai đ ạo n 2011-2015 BIDV sẽ tập trung hoàn thành 10 m c tiêu u ụ ư
tiên như sau:
Xây dựng và hoàn thiện mơ hình tổ chức, quản trị tăng cường năng l c i u ự đ ề
hành các cấp của BIDV tạo nền tảng vững chắc để phát tri n thành T p oàn tài ể ậ đ
chính hàng đầu tại Việt Nam;
Tập trung tái cơ cấu toàn di n các m t ho t động kinh doanh nh m nâng cao ệ ặ ạ ằ
hiệu quả và duy trì chất lượng; chủ động kiểm soát rủi ro và tăng trưởng b n về ững;
Duy trì và phát triển vị thế, tầm nh hưởng của BIDV trên thịả trường tài chính, nỗ ự l c tiên phong thực thi có hiệu qu chính sách tiề ệả n t qu c gia; ố
Nâng cao năng lực quản trị rủi ro; ch ủ động áp d ng và qu n lý theo các ụ ả
thông lệ ố t t nhất phù hợp với thực tiễn kinh doanh tại Việt Nam;
Phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, nắm giữ thị phần lớn về dư nợ tín dụng, huy động vốn và dịch vụ bán lẻ;
Nâng cao năng lực khai thác ứng d ng, công ngh trong ho t ụ ệ ạ động kinh
doanh, tạo đột phá để tăng hiệu quả, năng suất lao động;
Phát triển nhanh nguồn nhân lực chất lượng cao, lực lượng chuyên gia, nâng cao năng suất lao động;
Phấn đấu trở thành ngân hàng được xếp hạng tín nhiệm tốt nhất tại Việt Nam bởi các tổ chức định hạng tín nhiệm quốc tế;
Cấu trúc l i hoạt ạ động và nâng cao hiệu quả kinh doanh của các công ty con, công ty liên kết, cơ cấu lại Danh mục đầu tư ậ t p trung vào lĩnh vực kinh doanh chính;
Bảo vệ, duy trì và phát huy giá trị cốt lõi; Xây dựng văn hóa doanh nghiệp và phát triển thương hiệu BIDV.
Trên cơ sở mục tiêu chung, m c tiêu ưu tiên và một số chỉ tiêu tài chính tài ụ
chính chủ yếu đặt ra trong k ho ch 5 n m g n v i tái c cấế ạ ă ắ ớ ơ u, BIDV ã phân khai đ
chương trình hành động theo 8 cấu phần chính bao qt tồn bộ hoạt động kinh
- Tín dụng: a dạng hóa cơ cấĐ u tín d ng theo ngành ngh , l nh v c và ụ ề ĩ ự đối
tượng khách hàng; Đảm bảo tăng trưởng về quy mô gắn liền với đảm bảo chất
lượng tín dụng;
- Huy động vố Đ ền: i u chỉnh cơ ấ c u nguồn vốn về ỳ k hạn và khách hàng theo hướng bền vững và hiệu quả thông qua gia tăng nguồn vốn trung dài hạn, nguồn vốn huy động t dân cừ ư ;các nguồn vốn ODA và tiếp cận nguồn vốn trên thị trường
tài chính quốc tế;
- Đầu tư: Giảm dần và hướng đến chấm dứt các khoản đầu tư ra ngoài ngành, lĩnh vực kinh doanh chính, nâng cao hiệu quả của các khoản đầu t góp vốn và đầu ư
tư vào các công ty trực thuộc;
- Kinh doanh vố Đn: a dạng hóa sản phẩm và gia tăng thị phần để khẳng định
vị ế th hàng đầu trong l nh v c kinh doanh v n và ti n t t i th trường Vi t Nam; ĩ ự ố ề ệ ạ ị ệ
- Phát triển NHBL: tăng cường nguồn lực về công nghệ, tài chính, nhân lực dành cho hoạt động NHBL, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ NHBL; đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp;
- Thu nhập, hi u quệ ả Đ: a dạng hóa nguồn thu nhập, đảm b o các chỉ ốả s phản ánh khả năng sinh l i (ROA, ROE) theo thông lệ quốc tế; ờ
- Nguồn nhân lực - Mơ hình tổ chức: xây dựng đội ngũ chuyên gia, thiết lập nền tảng tập đồn tài chính ngân hàng;
- Công nghệ: Củng cố hệ ố th ng công ngh thông tin hi n đại h tr đắc l c ệ ệ ỗ ợ ự
cho hoạt động qu n trị đ ềả i u hành và phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng; Mỗi cấu phần kể trên đều được xây dựng giải pháp và l trình th c hi n chi ộ ự ệ
tiết đến từng năm, gắn với trách nhiệm của từng lãnh đạo đến các đơn vị triển khai thực hiện.
3.1.2. Định hướng hoạt động cho vay của chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thái Nguyên triển Thái Nguyên
Trong thời gian tới những định hướng chủ ế y u của chi nhánh trong thời gian sắp tới cụ thể như sau:
+ Tăng cường công tác huy động vốn trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên để áp đ ứng đủ đối công tác cho vay
+ Tăng cường và mở rộng huy động v n để áp ng t i a các nhu cầu vay ố đ ứ ố đ
vốn đồng thời chú trọng xây dựng, mở rộng v n phịng giao d ch trên tồn địa bàn ă ị
tỉnh Thái Nguyên
+ Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát các hoạt động cho vay, xây dựng các phương án và các giải pháp xử lý các khoản nợ đặc biệt là nợ quá hạn và nợ
xấu, đ ều chỉnh và khắc phục những sai sót sau q trình kiểm tra, thanh tra hay các i cuộc kiểm toán hàng năm.
+ Mở rộng m i quan h hợố ệ p tác v i các doanh nghi p t ch c cá nhân trên ớ ệ ổ ứ địa bàn tỉnh nh công ty Samsung, T p đư ậ ồn khống s n Núi Pháo, Công ty Nhi t ả ệ Đ ệi n An Khánh, M than Khánh Hòa... ỏ
+ Chi nhánh ngân hàng cần lắp đặt thêm các máy ATM ở các khu chợ, siêu thị và khu vực dân cư đ ông đúc tạo điiều kiện thuận lợi cho khách hàng gửi và rút tiến, giúp chi nhánh ngân hàng quản lý và phục vụ khách hàng nhanh chóng, kịp thời, tiết ki m được chi phí thành lập các phòng giao dịch. ệ
+ Ngân hàng cần thực hiện một số hình th c khuy n khích khách hàng vào ứ ế
ngày lễ, tết, mừng sinh nhật với khách hàng để thể hiện sự quan tâm đến khách hàng + Cần có chính sách khen thưởng thích đáng đối với cán bộ cơng nhân viên chi nhánh ngân hàng có thành tích trong cơng tác huy động vốn, cho vay...
3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thái Nguyên
Qua việc phân tích tình hình cho vay của chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thái Nguyên ta thấy tình hình hoạt động cho vay của ngân hàng tương đối tốt do đó trong tương lai cần mở rộng quy mơ để thu hút l i nhu n cao h n. Để ợ ậ ơ
làm tốt việc mở ộ r ng và nâng cao hi u qu cho vay chi nhánh c n ph i: ệ ả ầ ả
3.2.1. Tăng cường công tác huy động vốn
Bởi huy động và sử dụng v n là hai mặt có quan hệ ệố bi n ch ng v i nhau, có ứ ớ
huy động được vốn mới có cơ sở ử ụ s d ng vốn và ngược l i có s d ng v n hi u qu ạ ử ụ ố ệ ả
mới tiếp tục bổ sung vào nguồn vốn, mở rộng quy mô kinh doanh và a d ng hóa đ ạ
có đ ềi u kiện để nâng cao chất lượng cho vay. Việc mở rộng ngu n v n huy động ồ ố
luôn cần thiết và ngân hàng có được đầu vào đủ mạnh m i có kh năớ ả ng đầu t vào ư
các dự án, cơng trình trọng i m có hi u qu nh ng c n ngu n tài tr l n. đ ể ệ ả ư ầ ồ ợ ớ
Nâng cao nhận thức về tầm quan tr ng c a huy ọ ủ động v n ố đối v i cán bộ ớ
cơng nhân viên nhằm phục vụ nhanh chóng, chính xác, kịp th i m i nhu c u giao ờ ọ ầ
dịch của khách hàng. Tiếp cận khách hàng mới thơng qua việc khốn chỉ tiêu thu hút khách hàng sử ụ d ng tài khoản ATM để trả lương cho nhân viên cho từng cán bộ tín dụng phụ trách. Vừa tạo được ngu n có chi phí r lạ ắồ ẻ i g n k t ế được quan h của ệ
khách hàng với ngân hàng. Mộ đ ềt i u mà các Chi nhánh ngân hàng nước ngoài đang làm và rất hiệu quả hiện nay là: thông qua việc cho vay đối với DN, họ sẽ tìm cách thu hút nguồn ti n g i t chính nh ng người lao động làm vi c trong các DN y ề ử ừ ữ ệ ấ
thông qua việc phát triển tài khoản ATM và các dịch vụ ngân hàng cá nhân hi n đại, ệ
tạo được mối quan hệ rất tốt và thực hiện m c tiêu “Bán m m” đối v i nh ng khách ụ ề ớ ữ
hàng này tức là một khách hàng khi đã sử ụ d ng một dịch vụ ủ c a ngân hàng thì sẽ có xu hướng sử dụng t t c các d ch v khác c a chính ngân hàng ấ ả ị ụ ủ đó và hình thành
một m i quan hệố “chung thủy” thông qua nâng cao chất lượng dịch vụ. Khi phân tích kỹ chiến lược kinh doanh này của các ngân hàng có mộ đ ềt i u rất dễ nh n ra là ậ
uy tín của họ ngày càng được nâng cao do hiệu quả truyền miệng của khách hàng, tiếp theo là họ sẽ có chi phí ngu n r t th p vì h u h t khách hàng c a các DN s ồ ấ ấ ầ ế ủ ử
dụng dịch vụ cá nhân tại ngân hàng như duy trì tài khoản ATM thường xuyên v i s ớ ố
dư lớn, g i tiềử n có k hạỳ n nh ng liên ti p nhau t c là đến h n nh ng không rút mà ư ế ứ ạ ư
gửi tiếp. Như vậy th c t nhi u khi ngân hàng huy động trên danh ngh a là k hạn ự ế ề ĩ ỳ
ngắn hạn nhưng thơng qua nghiệp vụ chuyển hốn kỳ hạn với các ưu thế trên thì trở thành nguồn trung thậm chí dài hạn với chi phí cực thấp. Nhờ đó họ lại có u th ư ế
trong việc tài trợ trung và dài hạn. Các NHTM Việt Nam chưa thực sự chú ý đến đ ềi u này do v y chi nhánh c n chú tr ng h n n a trong công tác huy ậ ầ ọ ơ ữ động và s ử
dụng vốn hiệu quả.
Hiện nay, BIDV Thái Nguyên huy động vốn phụ thuộc phần lớn vào nguồn
viện trợ, dự án, ODA từ nước ngoài chiếm tới gần 70% tổng nguồn vốn, nguồn vốn này tuy rẻ nh ng lư ại không được ổn nh, chỉ cầđị n m t ông l n trong s này mà suy ộ ớ ố
yếu sẽ làm cho tổng nguồn vốn của Ngân hàng giảm mạnh gây mất ổn định cho đầu ra là tín dụng, chính vì vậy NH cần:
+ Nâng cao chất lượng huy động b ng cách a d ng hóa đốằ đ ạ i tượng huy ng độ
như đẩy mạnh huy động vốn từ trong dân, các hộ kinh doanh nhỏ lẻ, nguồn vốn này tuy nhỏ, nhưng n u biế ết cách khai thác và đẩy mạnh huy động sẽ khi n cho nguế ồn
vốn được ổn định hơn. Cụ thể NH cần có mục tiêu khách hàng chi tiết:
Nhóm khách hàng trẻ: Những người trong lứa tuổi 20/25 đến 35/40 mới bắt
đầu đi làm được m t th i gian và đang trong giai đ ạộ ờ o n tích lũy tài sản để thõa mãn nhu cầu tiêu dung tức thì (ví dụ như trả một ph n ti n mua nhà) hay cho các kho n ầ ề ả
chi tiêu quan trọng khác trong tương lai như chuẩn bị chi con cái đi học. Đặc i m đ ể
của nhóm khách hàng này là nhu cầu tiêu dung lớn hơn khả năng thu nh p. Do v y ậ ậ
nhu cầu về vay nợ để mua ô tô hay các thiết bị gia dụng và chi tiêu rất lớn. NH sẽ tập trung phục vụ các khách hàng thuộc nhóm này do mặt bằng trình độ học vấn tốt, triển vọng thăng tiến nghề nghiệp và thu nhập trong tương lai của khách hàng này sẽ khá ổn định. Bên cạnh đó, trong đời người giai đ ạn này được xem là thời gian o tích lũy, chuẩn bị cho kế hoạch dài hạn trong tương lai. Vì v y, nhóm này ít có ho t ậ ạ động mang tính u tư ếđầ , n u có thường có độ rủi ro cao. ây là nhóm khách hàng Đ
tiềm năng, đặc biệt là cho các sản phẩm tín dụng dài hạn của NH. Nhóm này hiện chiếm khoảng 35% dân số Việt Nam.
Nhóm khách hàng thuộc lứa tuổi trung niên (35/40 đến 55/60):
những người trong lứa tuổi này đ đã i làm được một th i gian dài, ngh ờ ề
nghiệp và thu nhập ổn định. Mức thu nhập là tương đối khá và thường nhiều h n ơ
nhu cầu tiêu dùng hàng ngày. Thời gian này được coi là thời gian củng cố các kế hoạch dài hạn như chuẩn bị cho con đi du học, dành ti n mua nhà,…ch yếu ề ủ được
thực hiện trong giai đ ạo n này. Một số lớn trong nhóm này có kh năả ng tích l y tài ũ
sản có thể dung đầu tư cho kế hoạch nghỉ hưu trong tương lai, mua s m b t động ắ ấ
nhưng một cách thận trọng. Nhu cầu đầu tư dài hạn của nhóm này bắt đầu tăng
nhưng mức độ rủi ro thường ở mức trung bình bởi vì những người thuộc lứa tuổi này muốn duy trì an tồn vốn, khơng muốn rủi roc ho tài sản của mình. Do vậy nhu cầu sử dụng sản phẩm và dịch vụ ngân hàng thường hỗn hợp giữa tiền g i và tín dụng. ử
Nhóm khách hàng ở lứa tuổi v hưu (sau55/60):ề những người trong l a ứ
tuổi này bắt đầu nghỉ hưu: đối với nhóm khách hàng này, các khoản thu nhập từ ả b o hiểm xã hôi, lương hưu, bảo hiểm nhân thọ và từ các khoả đầu tư trước đây là đủ n cho các chi phí sinh hoạt thông thường. Đây là giai đ ạo n tiêu dung, ở giai đ ạo n này thu nhập thường giảm sút, hơn nữa do khơng có thêm các khoản thu nhập khác (trừ
một vài trường hợp tìm việc làm thêm hoặc làm tư ấ v n), nhóm người này muốn đảm