5. Kết cấu của luận văn
3.2. Giải pháp nâng cao c ht lượng cho vay ti chi nhánh ngân hàng Đầu t và ư
3.2.2. Hoàn thiện chính sách tín dụng
Mặc dù phải tuân theo một quy trình thống nh t mà NHNN đã quy địấ nh để đảm bảo đưa ra quyết nh chính xác và kiểđị m sốt được m c ích s dụụ đ ử ng v n c a ố ủ
khách hàng. Ngân hàng nên ngày càng hoàn thiện chính sách tín dụng để thủ tục vay được nhanh gọn, thuận tiện cho khách hàng, bên cạnh ó vẫn đảm bảo chặt chẽ đ
trong q trình cho vay. Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt bởi hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động có nhiều khả ă n ng x y ra r i ro do v y công tác ả ủ ậ
kiểm tra có ý nghĩa c c k quan tr ng, đảm b o ho t động cho vay đạt ch t lượng ự ỳ ọ ả ạ ấ
cao. Cần đảm bảo thực hiện kiểm tra tất cả các khâu của quá trình cho vay từ trước, trong và sau khi cho vay. Kiểm tra thường xuyên đối với các khoản vay của khách hàng xem xét các danh mục khoản vay, khách hàng vay, kiểm tra hồ sơ và ki m tra ể
việc tuân thủ các quy trình và chính sách tín d ng c a cán b tín dụng. ụ ủ ộ
Hiện nay chính sách tín dụng của BIDV Thái Nguyên khá cụ thể, chi tiết giúp CBTD có căn cứ rõ ràng trong việc xét duyệt và quản lý các khoản vay. Song nhiều khi cũng vì thế mà khiến các CBTD áp dụng một cách máy móc, khơng linh hoạt trong nhiều trường hợp, đặc biệt còn coi TSĐB là yếu tố quan trọng nhất trong thẩm định. Do đó, việc hồn thành chính sách tín dụng ln là m t nhiệm vụ quan ộ
chứng minh rằng đ ềi u kiện quan trọng nhất để đảm bảo an toàn đồng vốn cho vay
không phải là TSĐB mà là ý thức trả nợ của người vay. Như vậy, m t trong nh ng ộ ữ
vấn đề có ý nghĩa quan trọng để góp phần xây dựng mối quan hệ tín dụng lâu bền
giữa chi nhánh BIDV Thái Nguyên với khách hàng là nâng cao trình độ thẩm định khách hàng của Chi nhánh. Nếu làm tốt được công tác này s t o i u kiện cho Chi ẽ ạ đ ề
nhánh có thể chủ động trong việc ngăn chặn rủi ro và tài trợ cho các khoản vay tốt
một cách có hiệu quả. Nâng cao năng lực thẩm định khách hàng còn giúp cho chi nhánh có thể chủ động trong việc tham gia tư ấ v n, thẩm định và từ chối ngay từ đầu những khách hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro tiết kiệm chi phí cho chi nhánh. chi nhánh ngân hàng cần phải thực hiện việ đc ánh giá và phân loại khách hàng về mặt tài chính và phi tài chính nhằm đề xuấ ớt v i lãnh đạo phịng và Ban giám đốc có chính sách và biện pháp xử lý hợp lý với từng đố ượng khách hàng. Khi cho vay cần i t phải thực hiệ đầ đủ quy trình cho vay từ khâu lập hồ sơn y , ti n hành th m định các ế ẩ đ ềi u ki n vay v n theo quy inh. Cần phải xửệ ố đ lý nghiêm túc các trường hợp vi phạm, làm sai quy trình... Tránh tình trạng bng lỏng các đ ềi u kiện cho vay trong cạnh tranh để nhằm lôi kéo, thu hút khách hàng dẫn tới tiềm ẩn các rủi ro mất vốn.
Đồng thời ch t lượng th m định ph i được nâng cao áp d ng theo quy t c 6C bởi ấ ẩ ả ụ ắ đó là khâu quan tr ng giúp ngân hàng ọ đưa ra các quyết định cho vay một cách
chuẩn xác, hạn chế các khoản nợ quá hạn và nợ xấu.
Trong q trình thẩm định cần tập trung phân tích các vấn đề trọng tâm sau: + Năng lực pháp lý của khách hàng
+ Năng lực tài chính của khách hàng + Đánh giá các khoản bảo đảm tiền vay
Ví dụ: Năm 2013 BIDV Thái Nguyên nhận hồ sơ xin vay v n ố để mua m t ộ
máy ép hơi chân không của công ty sản xuất chè Thái Hà.
Để thẩm định m t d án t t hay không t t, Chi nhánh trong th i gian qua ã ộ ự ố ố ờ đ
phân tích những nội dung sau:
Bảng 3.2: Hồ sơ vay vốn
TT Tên văn bản Số ă v n bản Ngày ra VB Cơ quan ra VB
1 Đơn xin vay vốn 142/ĐXVV 13/5/2013 Công ty TNHH Thái Hà 2 Hợp đồng cho vay 98/2013/HĐ 18/7/2013 BIDV Thái Nguyên 3 Tờ trình xin phê duyệt dự
án công ty TNHH Thái Hà 121/TT- TD1 20/6/2013 Công ty TNHH Thái Hà 4 Văn bản ủy nhiệm vốn TD
đầu tư ă n m 2013
206/CV-
TDDV3 5/7/2013 BIDV Thái Nguyên 5 Quyết định phê duyệt dự
án 151/QĐ-UB 15/6/2013 UBND Tỉnh Thái Nguyên 6 Các hồ sơ đấu thầu thiết bị 88/QĐ-SKT 12/8/2013 Công ty TNHH Thái Hà
+ Phân tích tài chính cho dự án:
Tổng vốn đầu tư: 1.200.000.000 đồng. Trong đó Vốn cố định 1.000.000.000
Vố ưn l u động 200.000.000
Nguồn vốn đầu tư: DN đề nghị được vay dài hạn của BIDV Thái Nguyên số tiền là 1.000.000.000 đồng. Phần còn lại 200.000.000 đồng DN đầu tư bằng vốn của DN.
+ Phân tích thị trường c a dủ ự án
- Thị trường đầu vào: Thị trường cung cấp nguyên v t liệu cho dự án hoậ ạt động là
thị trường trong nước đặc biệt là ở địa bàn các huyện như Đại Từ, Ph Yên,… ổ
- Thị trường đầu ra: Sản phẩm chè sau khi đóng gói ép chân khơng sẽ được
tiêu thụ trong và ngồi tỉnh. Đồng thờ đi óng gói th cho cơ sở kinh doanh nh lẻ, ỏ
hộ gia đình.
+ Phân tích chi phí, doanh thu của d án ự
- Các định mức tiêu hao nguyên vật liệu chè đóng gói chân khơng khối lượng tịnh: 300 gram, 500 gram, 1 kg,…
- Khấu hao TSCĐ: Dự ế ki n kh u hao c a d án là 5 năấ ủ ự m và kh u hao theo ấ
phương pháp đường thẳng.
- Doanh thu dự kiến: Năm 1: 400.000.000 đồng, năm 2: 450.000.000 đồng Chi phí năm 1: 137.500.000 đồng, chi phí năm 2: 112.500.000 đồng
+ Đánh giá khả năng tr nợ ngân hàng:ả Nguồn tr nợả được l y t ngu n: ấ ừ ồ
Khấu hao TSCĐ, lợi nhuận dự án mang lại, lợi nhuận từ hoạt động sản xuất của DN, nguồn khác.
Công ty TNHH Thái Hà đề nghị NH cho vay trong 3 năm cụ thể nguồn trả
nợ của dự án như sau:
Bảng 3.3: Nguồn trả nợ
ĐVT: Đồng.
Chỉ tiêu Năm 1 Năm 2
I. Nguồn trả ợ n 1. KH TSCĐ 2. LNST 450.000.000 200.000.000 250.000.000 550.000.000 200.000.000 350.000.000 II. Dự kiến trả ợ n 1. KH TSCĐ 2. LNST 450.000.000 200.000.000 250.000.000 550.000.000 200.000.000 350.000.000
Đồng thời quá trình hoạt động Cơng ty s n xu t chè Thái Hà trong 3 n m ả ấ ă
2010, 2011, 2012 có kết quả ố t t, thực hiện các nghĩa vụ ủ c a nhà nước.
+ Đánh giá đảm bảo tiền vay: Tài sản th ch p là s đỏ mảnh ế ấ ổ đất 300 mét
vng mặt đường Hồng Văn Thụ mang tên Trần Quốc Dũng – Giám đốc công ty TNHH Thái Hà.
Dựa vào các thơng tin tài chính do khách hàng cung cấp và các thông tin thu thập từ bên ngồi. Trên cơ sở đ ó, CBTD ánh giá v năđ ề ng l c tài chính của khách ự
hàng. Các khoản bảo đảm tiền vay là nguồn thu nợ dự phòng trong trường h p k ợ ế
hoạch trả nợ của khách hàng không th c hi n được. N i dung th m định ph i ki m ự ệ ộ ẩ ả ể
tra thủ tục h sơồ pháp lý, gi y t sở hữấ ờ u, tiêu chu n TS B, c sởẩ Đ ơ định giá TS B Đ
phải đúng với quy định hiện hành. BIDV Thái Nguyên cũng cần chú ý cách thức
đánh giá TS B, đặc bi t là đất đai nên sát thực tế hơĐ ệ n vì ánh giá giá trị đất theo đ
Tuy nhiên, một vấn đề cầ ưn l u ý ây là i u ki n khách hàng ph i có đủở đ đ ề ệ ả TS B Đ
hợp pháp chỉ là biện pháp bảo đảm vốn vay, phòng ngừa rủi ro khi khách hàng gặp khó khăn về tài chính. Vì vậy, BIDV Thái Ngun khơng nên coi đây là yế ốu t quan trọng nhất.
Cần giám sát và kiểm tra sau vay bên cạnh việc nâng cao chất lượng c a ủ
cơng tác thẩm định và hồn thiện hệ thống ánh giá khách hàng trước khi cho vay. đ
Ngân hàng nên chú trọng đến c nhữả ng r i ro bấủ t ng không th lườờ ể ng tr c do ướ
nh ng ữ đ ềi u kiện khách quan hay chủ quan từ phía người vay. Vì thế việc giám sát và kiểm tra sau vay đòi hỏi cấp thiết được đưa ra cho tồn hệ ố th ng ngân hàng nói chung và cho CBTD nói riêng. Muốn v y viậ ệc kiểm tra, kiểm sốt của chi nhánh
khơng nên chỉ dựa vào nh ng s li u, báo cáo do khách hàng cung c p. Mà chuy n ữ ố ệ ấ ể
vị trí từ bị động sang ch động, ngh a là ph i giám sát chặủ ĩ ả t ch tình hình tài chính ẽ
của khách hàng. Do đó có thể phát hiện kịp thời những tình huống có vấn đề và nguyên nhân của nó, trên cơ sở đ ó có th giúp ngân hàng đề ra các bi n pháp kh c ể ệ ắ
phục và bảo tồn vốn vay.
Đối với tình hình th c t hi n nay BIDV Thái Nguyên, v n ự ế ệ ở ấ đề công tác kiểm tra sau cho vay khơng những chỉ cần hồn thi n v phương pháp mà c n có ệ ề ầ
những giải pháp đồng bộ về vấn đề nhân s . Gi i pháp ự ả đặt ra cho BIDV Thái
Nguyên là ngân hàng cần lập một bộ phận riêng chuyên quản lý các khoản sau vay
khi đã giải ngân, tách rời khâu tiếp thị, thẩm định và giám sát sau vay. Có như vậy việc thực hiện mới được chun mơn hóa, đảm bảo tính khách quan, đạt hiệu quả
cao và đảm bảo an tồn tín dụng cho ngân hàng.