5. Kết cấu của luận văn
1.2. Chất lượng cho vay
1.2.1. Quan niệm chất lượng cho vay
Chất lượng của hàng hóa là yếu tố cơ bản quy t định đến s thành công hay ế ự
thất bạ ủi c a nhà s n xu t. Mộ ảả ấ t s n ph m hàng hóa được ch p nh n trên th trường ẩ ấ ậ ị
cho thấy s thành công cự ủa nhà sản xuất từ khâu nhãn mác, bao bì, thương hiệu và
quan trọng nh t là ch t lượng s n ph m. Do v y ch t lượng c a s n ph m là kh ấ ấ ả ẩ ậ ấ ủ ả ẩ ả
năng thỏa mãn nhu cầu của người sử dụng đối với các sản phẩm.
Ngân hàng là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ nên tất yếu phải quan tâm đến chất lượng sản phẩm của mình đặc biệt là chất lượng cho vay. Chấ ượng cho vay t l là m t chộ ỉ tiêu tổng hợp, nó ph n ánh khả ả năng đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh
thể hiện sức mạnh của ngân hàng trong quá trình cạnh tranh để tồn tại và phát triển. Như vậy, ây là mộđ t ph m trù t ng h p. Quan ni m v ch t lượng cho vay v a ạ ổ ợ ệ ề ấ ừ
mang tính chất định tính, khó xác định cụ thể bằng các s li u tính tốn được, v a ố ệ ừ
mang tính định lượng trừu tượng thể hiện qua khả năng thu hút khách hàng, tác
động đến nền kinh t … Để có được ch t lượng cho vay thì ho t ế ấ ạ động cho vay phải có hiệu quả và quan hệ tín dụng này phải được thiết lập trên cơ sở uy tín và s tin ự
cậy trong hoạt động. Có nghĩa là, chất lượng cho vay tỉ lệ thu n v i tính hi u qu ậ ớ ệ ả
của hoạt động tín dụng.
Hoạt động cho vay của các ngân hàng mang bản chất chung của quan hệ vay mượn, đó là có sự hồn trả gốc và lãi sau một thời gian nhất định, là quan hệ chuyển nhượng tạm th i quyềờ n s dụử ng v n, là quan h bình ố ệ đẳng hai bên cùng có lợi có
tính chất thỏa thuậ ớ Đ ển l n. i m khác bi t gi a ho t động cho vay c a các ngân hàng ệ ữ ạ ủ
và cho vay trực tiếp là hoạt động cho vay của các ngân hàng khơng có sự dịch
chuyển vốn trực tiếp từ nơi có v n đến n i thi u v n mà có sự tham gia của ngân ố ơ ế ố
hàng. Hoạt động cho vay này đã khắc phục được những hạn chế của cho vay tr c ự
tiếp, cung cấp lượng vốn lớn cho nền kinh tế đ áp ứng mọi nhu cầu của các đơn vị xin vay về thời gian, địa đ ểi m, quy mô và th i hạn khoản vay. Chất lượng tín dụng ờ
thể hiện ở chỗ thỏa mãn nhu cầu vay v n của khách hàng, phù hợp với sự phát triển ố
kinh tế - xã hội, đồng thời đảm bảo sự ồ t n tại và phát tri n c a ngân hàng. Khi thực ể ủ
hi n ệ đánh giá chất lượng cho vay ở đ ây phải được ánh giá trên góc độ: ngân hàng, đ
khách hàng và nền kinh tế.
Đối với NHTM: chất lượng tín d ng th hi n ph m vi, m c độ, gi i h n tín ụ ể ệ ở ạ ứ ớ ạ
dụng phải phù hợp phải khả năng thực lực của bản thân ngân hàng và đảm bảo được tính cạnh tranh trên thị trường với nguyên tắc hoàn trả đ úng hạn gốc và lãi.
Đối với khía c nh khách hàng: áp ng nhu c u vay v n c a khách hàng ạ đ ứ ầ ố ủ
nhưng phải thỏa mãn đ ềi u ki n m c ích s n xu t kinh doanh ph i h p lý có tài sản ệ ụ đ ả ấ ả ợ đảm bảo, phương án kinh doanh ph i hi u quảả ệ đồng th i lãi su t và k hạờ ấ ỳ n c n h p ầ ợ
lý, thủ tục vay đơn giản nhưng đảm bảo được nguyên tắc tín dụng.
Đối vớ ềi n n kinh tế: ngân hàng óng vai trị là định ch tài chính trung gian đ ế đáp ng nhu c u v vốứ ầ ề n gi a n i th a v n và thi u v n do v y hi u qu ho t động ữ ơ ừ ố ế ố ậ ệ ả ạ
của hệ thống NHTM có ảnh hưởng r t l n đến n n kinh t th trường. Trong lu n ấ ớ ề ế ị ậ
văn này, tôi tập trung nghiên cứu và phân tích chất lượng tín dụng trên khía cạnh NHTM và khía cạnh khách hàng.