ĐVT: Đồng.
Chỉ tiêu Năm 1 Năm 2
I. Nguồn trả ợ n 1. KH TSCĐ 2. LNST 450.000.000 200.000.000 250.000.000 550.000.000 200.000.000 350.000.000 II. Dự kiến trả ợ n 1. KH TSCĐ 2. LNST 450.000.000 200.000.000 250.000.000 550.000.000 200.000.000 350.000.000
Đồng thời quá trình hoạt động Công ty s n xu t chè Thái Hà trong 3 n m ả ấ ă
2010, 2011, 2012 có kết quả ố t t, thực hiện các nghĩa vụ ủ c a nhà nước.
+ Đánh giá đảm bảo tiền vay: Tài sản th ch p là s đỏ mảnh ế ấ ổ đất 300 mét
vng mặt đường Hồng Văn Thụ mang tên Trần Quốc Dũng – Giám đốc công ty TNHH Thái Hà.
Dựa vào các thơng tin tài chính do khách hàng cung cấp và các thông tin thu thập từ bên ngồi. Trên cơ sở đ ó, CBTD ánh giá v năđ ề ng l c tài chính của khách ự
hàng. Các khoản bảo đảm tiền vay là nguồn thu nợ dự phòng trong trường h p k ợ ế
hoạch trả nợ của khách hàng không th c hi n được. N i dung th m định ph i ki m ự ệ ộ ẩ ả ể
tra thủ tục h sơồ pháp lý, gi y t sở hữấ ờ u, tiêu chu n TS B, c sởẩ Đ ơ định giá TS B Đ
phải đúng với quy định hiện hành. BIDV Thái Nguyên cũng cần chú ý cách thức
đánh giá TS B, đặc bi t là đất đai nên sát thực tế hơĐ ệ n vì ánh giá giá trị đất theo đ
Tuy nhiên, một vấn đề cầ ưn l u ý ây là i u ki n khách hàng ph i có đủở đ đ ề ệ ả TS B Đ
hợp pháp chỉ là biện pháp bảo đảm vốn vay, phòng ngừa rủi ro khi khách hàng gặp khó khăn về tài chính. Vì vậy, BIDV Thái Ngun khơng nên coi đây là yế ốu t quan trọng nhất.
Cần giám sát và kiểm tra sau vay bên cạnh việc nâng cao chất lượng c a ủ
công tác thẩm định và hoàn thiện hệ thống ánh giá khách hàng trước khi cho vay. đ
Ngân hàng nên chú trọng đến c nhữả ng r i ro bấủ t ng không th lườờ ể ng tr c do ướ
nh ng ữ đ ềi u kiện khách quan hay chủ quan từ phía người vay. Vì thế việc giám sát và kiểm tra sau vay đòi hỏi cấp thiết được đưa ra cho tồn hệ ố th ng ngân hàng nói chung và cho CBTD nói riêng. Muốn v y viậ ệc kiểm tra, kiểm sốt của chi nhánh
khơng nên chỉ dựa vào nh ng s li u, báo cáo do khách hàng cung c p. Mà chuy n ữ ố ệ ấ ể
vị trí từ bị động sang ch động, ngh a là ph i giám sát chặủ ĩ ả t ch tình hình tài chính ẽ
của khách hàng. Do đó có thể phát hiện kịp thời những tình huống có vấn đề và ngun nhân của nó, trên cơ sở đ ó có th giúp ngân hàng đề ra các bi n pháp kh c ể ệ ắ
phục và bảo tồn vốn vay.
Đối với tình hình th c t hi n nay BIDV Thái Nguyên, v n ự ế ệ ở ấ đề công tác kiểm tra sau cho vay khơng những chỉ cần hồn thi n v phương pháp mà c n có ệ ề ầ
những giải pháp đồng bộ về vấn đề nhân s . Gi i pháp ự ả đặt ra cho BIDV Thái
Nguyên là ngân hàng cần lập một bộ phận riêng chuyên quản lý các khoản sau vay
khi đã giải ngân, tách rời khâu tiếp thị, thẩm định và giám sát sau vay. Có như vậy việc thực hiện mới được chun mơn hóa, đảm bảo tính khách quan, đạt hiệu quả
cao và đảm bảo an tồn tín dụng cho ngân hàng.
3.2.3. Tái thiết nợ ấ x u
Nợ xấu là v n đề không th xửấ ể lý ngay được mà c n ph i có l trình c thể, ầ ả ộ ụ
lâu dài. Để xử lý nợ ấ x u và phòng ng a, h n ch n xấừ ạ ế ợ u gia t ng trong tương lai thì ă
chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thái Nguyên cần thực hiên các biện pháp thích hợp:
* Như đ ã phân tích ở chương 2 cho thấy tình hình nợ ấ x u tập trung chủ ế y u ở ngành công nghiệp và các doanh nghiệp ngoài quốc doanh do vậy BIDV Thái
Nguyên cần phải thực hiện công tác thẩm định đúng quy trình bắt buộc các ngành này phải có tài sản đảm bảo. Xử lý trách nhiệm cán bộ tín dụng để phát sinh n x u. ợ ấ
Áp dụng nhiều biện pháp xử lý thu hồ ợi n xấu nh chuy n n thành v n góp, bán ư ể ợ ố
các khoản nợ khơng có tài sản bảo đảm. Ngồi ra, chi nhánh ngân hàng có thể cho
vay bảo đảm b ng quyề đằ n òi nợ khi mà các doanh nghiệp bán hàng nhưng chưa thu
được tiền do người mua chịu, i u này là do các doanh nghiệp bịđ ề thiếu v n lố ưu động. Ngân hàng có thể giúp các doanh nghi p thi u v n tứệ ế ố c th i b ng cách cho ờ ằ
vay trên một tỷ ệ l nào đó đố ới các khoản sẽ thu. Tỷ ệi v l này cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng các khoản nợ đ ó.
* Để việc xử lý nợ xấu được k p th i, ị ờ đạt được hi u qu cao thì khâu c nh ệ ả ả
báo, phát hiện s m n xấớ ợ u phát sinh là r t quan tr ng, quy t định tr c ti p đến quá ấ ọ ế ự ế
trình x lý nử ợ sau này. Phân loại nợ ấ x u để có biện pháp xử lý riêng phù h p, cần có ợ
giải pháp cụ thể cho từng loại nợ xấu, cho từng doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức. Bên cạnh đó khách hàng vay vốn cũng phải tự củng c , ch n chính ho t động nâng cao ổ ấ ạ
năng lực tài chính, quản trị. Duy trì thường xuyên việc kiểm tra, phân tích, đánh giá thực trạng nguyên nhân phát sinh nợ xấu g n trách nhi m thu h i n xấắ ệ ồ ợ u v i trách ớ
nhiệm của cá nhân cho vay.
* Thực hiện trích lập và sử dụng d phòng r i ro để xửự ủ lý n xấu theo quy ợ định của pháp lu t. Vi c b sung v n d phòng sẽ tạ đ ềậ ệ ổ ố ự o i u ki n cho ngân hàng ệ
mạnh tay địi nợ, có thời gian thanh lý tài sản thế chấ ởp mức giá h p lý. Do v y, ợ ậ
chi nhánh ngân hàng cần phải tuân thủ theo các quy định về phân lo i n , trích l p ạ ợ ậ
và sử ụ d ng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng trong ho t động c a ngân hàng ạ ủ
* Cơ cấ ạ ợu l i n nh khoanh n , gi m lãi, tham gia trực tiếp vào việc cơ cấu ư ợ ả
lại doanh nghiệp, tiếp tục cho vay thêm để có thể duy trì sản xuất tạo ra doanh thu và lợi nhuận từ đ ó có thể thu hồi được v n cho vay ố
* Tổ chức đánh giá nợ và nếu nợ xấu có thể bán nợ cho cơng ty mua bán nợ xấu. * Chứng khốn hóa các khoản nợ xấu c a chi nhánh ngân hàng với phương ủ
cách, kỹ thuật chuyển hóa các khoản nợ ấ x u thành các loại trái phiếu hoặc cổ phiếu khác nhau và các chứng khốn thành này có thể được bảo đảm b ng nhữằ ng tài s n ả
thế chấp được bán đấu giá trên thị trường. Việc chứng khốn hóa các khoản nợ xấu
đã được th c hi n nhi u qu c gia nh Mỹự ệ ở ề ố ư , Nh t B n ây là hình th c x lý khá ậ ả đ ứ ử
phổ biến theo thông lệ quốc tế.
Ví dụ: Cơng ty trách nhiệm hữu hạn Hưng Phát thực hiện việc xây dựng khách sạn mini cao cấp. Cuối năm 2000 công ty thực hi n vi c làm thủ tục vay vốn ệ ệ
của BIDV Thái Nguyên với kế hoạch xây dựng khách s n 5 t ng v i t ng s vốn ạ ầ ớ ổ ố đầu tư là 3 t ng dự ếỷđồ ki n hoạt động trong vịng 10 n m, xem xét tình hình th c t ă ự ế
cơng ty thực hi n làm đơn vay v n v i s ti n là 2 t ệ ố ớ ố ề ỷ đồng và đã được các cán bộ
phịng quản trị tín dụng và ban lãnh đạo chi nhánh chấp nhận cho vay với số tiền trên. Năm 2001 công ty đi vào xây dựng cơ sở vật ch t đến n m 2002 khách s n i ấ ă ạ đ
vào hoạt động. Tuy nhiên quá trình hoạt động của khách sạn khơng thuận lợi gặp nhiều khó khăn do khơng có lợi thế về địa hình, n m cách xa trung tâm. Tình hình ằ
hoạt động của công ty thể hiện qua các năm như sau:
Bảng 3.4: Tình hình hoạt động c a cơng ty TNHH H ng Phát ủ ư
Chỉ tiêu Năm 2001 Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Năm
Vốn đầu tư ban đầu 3000
VĐT TSCĐ 2200 VĐT TSLĐ 800
Doanh thu 850 1020 1100 950 915 870 845 82
Chi phí 516 605 674 512 586 548 595 58
Lợi nhuận trước thuế 334 415 426 438 329 322 250 23 Lợi nhuận sau thuế 227.12 282.2 306.72 315.36 236.88 231.84 180 179 Khấu hao TSCĐ 220 220 220 220 220 220 220 22
Thu hồi VLĐ
Dòng tiền của dự án -3000 447.12 502.2 526.72 535.36 456.88 451.84 400 399
NPV -614.55218
Do tình hình hoạt động của khách sạn kém mức lợi nhuận thu được hàng
năm là thấp không đủ bù đắp chi phí của công ty NPV của dự án -614,55 Triệu
đồng dẫn n tình trạđế ng h t th i gian ho t ng củế ờ ạ độ a khách s n mà công ty không thể ạ
trả được 2 tỷ đồng đã vay của ngân hàng. Đến năm 2012 chi nhánh BIDV vẫn chưa thu hồi được kho n nợả trên. Kho n n củả ợ a công ty r i vào n xấơ ợ u. B i v y, chi ở ậ
+ Yêu cầu công ty Hưng Phát phải hoàn trả vốn cho ngân hàng b ng vi c c ằ ệ ơ
cấu lại cách thức quản lý.
+ Yêu cầu thay đổi phương thức kinh doanh bằng việc từ cho thuê phòng
đơn sang bán 50 năm để thu ti n mộ ụề t c c trả ợ n Ngân hàng.
3.2.4. Mở rộng quan h vớệ i các đơn v hỗ ợị tr ho t ạ động cho vay c a chi nhánh ủ
ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thái Nguyên
Mở rộng quan h vớệ i các đơn v hỗ trợ hoạt ị động cho vay, đặc biệ đối vớt i hoạt động cho vay trả góp là một chiến lược đúng đắn của các NHTM phát triển
theo hướng ngân hàng bán lẻ. Là vi c các ngân hàng ký hợệ p đồng liên k t với nhiều ế
cơng ty kinh doanh có uy tín trong lĩnh vực nhà đất, ô tô để hỗ ợ tr ho t ạ động cho
vay trả góp. Trong hợp đồng có các i u khoản nhđ ề ư: Hai bên sẽ giới thiệu khách
hàng cho nhau khi khách hàng có nhu cầu vay vốn để mua nhà, mua ô tô. Đồng thời cả hai bên sẽ tiến hành thẩm định sơ bộ kh năả ng tài chính và độ tín nhi m c a ệ ủ
khách hàng. Hoạt động mang lại lợi thế cho cả hai bên, giúp ngân hàng giảm chi phí thẩm định khách hàng, thẩm định tài sản đảm bảo. Từ đ ó giảm thiểu rủi ro từ khách hàng cũng như rủi ro được san sẻ cho người th hai (hàng bán l ). Nh vậứ ẻ ư y, ho t ạ động cho vay của ngân hàng được m r ng và chất lượng cho vay được nâng cao. ở ộ
Còn đối với các cơ quan quản lý Nhà nước liên quan đến hoạt động tín dụng thì ngân hàng mới chỉ dừng l i các c quan ạ ở ơ đăng ký giao d ch đảm b o, mà ây ị ả đ
cũng chỉ là mối quan hệ do cá nhân từng CBTD thiết lập. Mở ộ r ng mối quan v i các ớ
cơ quan Nhà nước khác sẽ giúp ngân hàng nắm được thông tin về các thay đổi trong chính sách quản lý của Nhà nước. Tạ đ ềo i u ki n cho việc cung cấp gi y tệ ấ ờ đăng ký
xe, sổ đỏ nhà đất khơng cịn phải chờ đợi mất nhiều th i gian. Cũờ ng nh sự tham ư
gia của các cơ quan quản lý Nhà nước trong việc giải quyết các khoản nợ khó địi, xử lý TSĐB được thuậ ợ ản l i b o v quy n l i c a ngân hàng. ệ ề ợ ủ
Ví dụ: với cho vay mua ô tô: BIDV Thái Nguyên nên thi t l p các m i quan ế ậ ố
hệ hợp tác với các hãng bán xe lớn như: Toyota, Ford, Mercedes Benz...để các hãng này giới thiệu khách hàng đến với ngân hàng vay tiền mua xe trả góp. Mối quan hệ này tuy đã có các hợp đồng liên k t nhưng mới chỉ dừế ng l i các i u kho n 2 bên ạ ở đ ề ả
hỗ trợ nhau trong hoạt động kinh doanh chứ chưa triển khai hình thức cho vay gián tiếp. Thời gian tới ngân hàng và các hãng bán l nên ký h p đồng mua bán n . ó ẻ ợ ợ Ở đ
ngân hàng sẽ đưa ra các đ ềi u ki n vệ ề đối tượng khách hàng được bán chịu, số tiền được bán chị ố đu t i a, loại tài sản được bán chịu...Song song v i i u ó, ngân hàng ớ đ ề đ
phải đưa các văn bản quy định c th phương thức tài trợ giữa 2 bên (Ngân hàng và ụ ể
hãng bán lẻ) là: tài trợ truy địi tồn bộ, truy đòi hạn chế, miễn truy địi hay có mua lại. Nên có các văn b n ký k t h p tác gi a BIDV và các hãng bán l , không ch ả ế ợ ữ ẻ ỉ
dừng lại là bán ơ tơ mà cịn bán các mặt hàng tiêu dùng cao c p khác ch ng h n ấ ẳ ạ
như: máy tính, xe máy, các đồ iđ ện tử cao cấp, cùng với các quy định ràng buộc
trách nhiệm chặt chẽ ủ c a mỗi bên. Nhờ đ ó sẽ hạn ch r i ro cho Ngân hàng và khắc ế ủ
phục được nhược i m của hình thức cho vay gián tiếp này. đ ể
Ví dụ: với cho vay mua nhà: BIDV Thái Nguyên nên liên k t v i các công ế ớ
ty xây dựng: Công ty xây dựng ô ThịĐ Thái Nguyên, Công ty xây dựng và phát triển cơ sở hạ tầng Phương Hà… Ký k t h p đồng gi a 3 bên: Công ty xây d ng, ế ợ ữ ự
Ngân hàng và khách hàng. Nhờ đ ó nếu khách hàng có nhu cầu mua nhà nhưng chưa
thể đ áp ứng ngay về tài chính thì họ có th ngh tớể ĩ i Ngân hàng thông qua s gi i ự ớ
thiệu hay sự đồng ý của các công ty xây dựng và phân ph i nhà. ố
3.2.5. Nâng cao hiệu quả hoạt động Marketing
Như đã phân tích chương 2, các thơng tin v sảở ề n ph m cho vay c ng nh ẩ ũ ư
việc huy động vốn còn nhiều bất cập, thơng tin về sản ph m cho vay cịn ch a rõ ẩ ư
ràng khiến cho khách hàng khó quyết định trong việc vay vốn, gửi tiền. Do đó,
BIDV Thái Nguyên cần:
Xây dựng chính sách khách hàng hợp lý. Để thu hút khách hàng, trước hết cần phải hiểu sơ lược về khách hàng c a ngân hàng. H chính là các cá nhân, t ủ ọ ổ
chức,… đã đang và sẽ sử dụng các s n phẩm dịch vụ củả a ngân hàng. H mong ọ
muốn ngân hàng có thể thỏa mãn tố đi a nhu cầu của mình. Muốn được ngân hàng cho vay với mức lãi suất thấp hơn, mu n ố được cung ng các s n ph m d ch v ứ ả ẩ ị ụ
nhanh chóng thuận tiện, muốn được giao dịch với ngân hàng có độ tin cậy cao, có đội ngũ nhân viên giao dịch nhiệt tình, tơn trọng khách hàng…
Trên cơ sở đ ó BIDV Thái Nguyên c n có gi i pháp thu hút t i a lượng ầ ả ố đ
khách hàng về ngân hàng mình:
+ Có chính sách đối xử tốt v i m i khách hàng ã, ang và s có quan h ớ ọ đ đ ẽ ệ
giao dịch với ngân hàng. Bên cạnh ó ngân hàng cần xác đ định và tập trung vào
nhóm khách hàng trọng yếu và tiềm năng. Từ đ ó tăng cường mối quan hệ mật thi t ế
với khách hàng, xây dựng mối quan hệ khách hàng b n v ng. Để làm được i u ó ề ữ đ ề đ
ngân hàng nên có danh mục khách hàng có quan hệ lâu dài với ngân hàng và có chính sách chăm sóc, ư đu ãi hướng tới các đối tượng khách hàng này: ưu đãi về lãi
suất cho vay, tặng quà, gửi đ ệi n chúc mừng mỗi dịp lễ tết…, đưa ra k hạỳ n tr nợ ả
linh hoạt tùy thuộc vào i u ki n tr n c a khách hàng. đ ề ệ ả ợ ủ
Nhằm tối đa hóa sự thỏa mãn của khách hàng bằng các chính sách phục v ụ
phù hợp với từng nhóm khách hàng, t ó phát tri n m i quan h với các khách ừ đ ể ố ệ