(ĐVT: Triệu đồng) Khoản mục Năm So sánh 2018/2017 So sánh 2019/2018 2017 2018 2019 Số tiền ±% Số tiền ±% Tổng thu nhập 90.666 116.512 148.596 25.846 28,5 32.084 27,5 Tổng chi phí 44.465 53.844 59.762 9.379 21,1 5.918 11,0 Tổng lợi nhuận 46.201 62.668 88.834 16.467 35,6 26.166 41,8
(Nguồn: Phịng kế tốn – ngân quỹ Sacombank chi nhánh Vĩnh Long)
ĐVT: triệu đồng
Biểu đồ 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank chi nhánh Vĩnh Long
Dựa vào bảng 2.1 và biểu đồ 2.1, ta thấy kết quả, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng ln có lãi và tăng dần. Cụ thể:
Về doanh thu: Ta thấy doanh thu tăng dần qua các năm và tốc độ tăng năm sau
cao hơn năm trước.
Về chi phí: Chi phí tăng qua mỗi năm, nhưng tỷ lệ tăng không nhiều so với
doanh thu
Về lợi nhuận: Tốc độ tăng của chi phí chậm hơn tốc độ tăng của doanh thu nên
Nguyên nhân làm cho doanh thu năm 2019 tăng nhanh kéo theo lợi nhuận năm 2019 cũng tăng theo là do ngân hàng đã ký hợp đồng cho vay tiêu dùng dành cho cán bộ công nhân viên của các trường đại học, cao đẳng trên địa bàn tỉnh Vĩnh Long. Từ đó giúp cho hoạt động của ngân hàng được mở rộng, tăng thêm lượng khách hàng đáng kể. Mặt khác là do sự nỗ lực của Ngân hàng, do chính sách của NH giai đoạn 2017-2019 là ổn định kinh tế vĩ mơ. Do vậy, chính sách lãi suất phù hợp với diễn biến nền kinh tế, lạm phát được duy trì ở mức dưới 8%.
2.1.4 Thuận lợi, khó khăn và phương hướng phát triển 2.1.4.1 Thuận lợi 2.1.4.1 Thuận lợi
Mạng lưới hoạt động của chi nhánh khá rộng, ngoài chi nhánh nằm ở phường 1 thành phố Vĩnh Long cịn có 5 phịng giao dịch ở các huyện, điều này giúp chi nhánh thuận tiện cho việc giao dịch với khách hàng.
Sacombank chi nhánh Vĩnh Long có hệ thống quản lý nhận sự chặt chẽ, đội ngũ nhân viên có trình độ nghiệp vụ chun mơn cao, hầu hết là nhân viên trẻ, nhiệt quyết, năng động, có thái độ nghiêm túc trong cơng việc tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển của ngân hàng Sacombank có nền tảng cơ sở vật chất tốt, gắn liền với trang thiết bị hiện đại, chi nhánh có định hướng chính sách tín dụng phù hợp, sản phẩm, dịch vụ phục vụ tối đa yêu cầu của khách hàng. Thương hiệu Sacombank là một trong những ngân hàng thương mại lớn nhất tại Việt Nam, có uy tín trong lòng của khách hàng, tạo sự an tâm khi đến chi nhánh. Hoạt động của Sacombank ngày càng được chuẩn hóa bằng các quy định quy chế ban hành dựa trên cơ sở pháp luật và chính sách, chủ trương của ngân hàng tạo điều kiện chuyên nghiệp hóa của các bộ nhân viên.
Dễ dàng khởi sự, bộ máy chỉ đạo nhẹ nhàn và năng động, nhạy bén với sự thay đổi thị trường đối với khách hàng vay để sản xuất nhỏ như chăn nuôi, nông nghiệp,... sẵn sàng đầu tư vào các lĩnh vực mới có mức độ rủi ro cao.
2.1.4.2 Khó khăn
Trong lĩnh vực cho vay để sản xuất nơng nghiệp cịn nhiều hạn chế. Khu
vực đồng bằng sông Cửu Long ln gặp khó khăn do thiên tai, lũ lụt, dịch bệnh thường xuyên xảy ra và điều đáng lo nhất là xâm nhập mặn ở các tỉnh. Nhiều hộ nơng dân mất vốn hồn tồn nên việc trả nợ cho ngân hàng gặp nhiều khó khăn.
Đại bộ phận người dân thường dùng nhiều tiền mặt trong thanh toán chưa hiểu được lợi ích của việc thanh tốn qua ngân hàng. Hiện nay trên địa bàn tỉnh có nhiều ngân hàng đang hoạt động: BIDV, Agribank, Vietinbank... Nên có nhiều sự cạnh tranh giữa các ngân hàng. Lãi suất tiền gửi thường xuyên biến động do áp lực cạnh tranh, ngoại tệ
Thiên tai, dịch bệnh thường xuyên xảy ra làm cho đời sống nhân dân ngày cảng khó khăn, đồng thời ảnh hưởng kết quả hoạt động kinh doanh của các cá nhân vay vốn nên rất khó cho cơng tác thu hồi vốn. Cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin chưa đáp ứng tốt những đòi hỏi cho sự phát triển trong thời gian qua. Việc triển khai các sản phẩm mới còn tốn nhiều thời gian và tiền bạc. Bên cạnh đó, một số người dân còn khá bảo thủ chưa tiếp cận được nguồn vốn của ngân hàng, còn đang trong q trình tìm hiểu thơng tin của ngân hàng, hoặc là chưa có nhu cầu vay vốn. Đối với các hộ gia đình sản xuất nhỏ quy mơ nhỏ, vốn ít, do đó các khách hàng này thường lâm vào tình trạng thiếu vốn trầm trọng mỗi khi muốn mở rộng thị trường hay thay đổi trang thiết bị, đa số khách hàng là nơng dân cịn phụ thuộc vào thiên nhiên không chủ động trong việc tạo đầu ra cho sản phẩm.
2.1.4.3 Phương hướng phát triển
- Tiếp tục kiện toàn bộ máy tổ chức, tạo sự tiên phong, năng động, linh hoạt và sáng tạo trong kinh doanh
Tiếp tục kiện toàn bộ máy tổ chức và hoạt động của Sacombank theo mơ hình mới, phát huy tính tiên phong, năng động và sáng tạo, sẵn sàng cho chiến lược phát triển trong giai đoạn mới: Chiến lược Ngân hàng số và cơng nghệ thanh tốn.
Nâng cao quản trị, điều hành trên nền tảng minh bạch, dân chủ, tuân thủ quy định của pháp luật; Xây dựng mơ hình quản trị ngân hàng tiên tiến, từng bước áp dụng các chuẩn mực quốc tế (Basel II) cho mơ hình ngân hàng bán lẻ; Hồn thiện quy trình, quy chế, đảm bảo tính chặt chẽ trong nghiệp vụ để hạn chế rủi ro phát sinh.
Chủ động nắm bắt cơ hội thị trường, điều hành kinh doanh theo hướng linh hoạt, tạo ra hệ thống SPDV tiện ích, tạo sự đột phá trong kinh doanh.
Tuyên quyết tăng năng suất lao động được xem là nhiệm vụ trọng tâm trong năm 2020 của Sacombank nhằm làm nền tảng phát triển bền vững trong mọi hoạt động.
Định hướng và phát triển nhóm các sản phẩm dịch vụ mũi nhọn, phù hợp với nhu cầu và xu hướng thị trường, mang tính đặc thù vùng miền và cạnh tranh cao. Quyết liệt đẩy mạnh, tạo đột phá về quy mô và hiệu quả.
- Tiếp tục ngăn chặn và xử lý nợ xấu
Xây dựng cụ thể và chi tiết kế hoạch thu hồi NQH/NX, nợ bán WAMC và các tài sản tồn đọng;
Nâng cao ý thức, chung tay xử lý NQH hiện hữu tại từng đơn vị, chú trọng kiểm soát nợ kéo theo CIC, nợ trễ hạn, khơng để NQH mới phát sinh, đảm bảo kiểm sốt tỷ lệ NX ≤ 3%;
Định giá lại tài sản nhận cấn trừ phù hợp, nhằm đẩy nhanh tiến độ xử lý để sớm đưa nguồn vốn vào hoạt động kinh doanh.
- Xây dựng những đặc điểm văn hoá DN khác biệt, tạo ấn tượng tốt
Thay đổi quan điểm quản trị điều hành theo hướng phát triển văn hoá cộng đồng, đảm bảo tính cơng bằng hợp lý trên tồn hệ thống, thay đổi tư duy theo hướng minh bạch hoá mọi mặt hoạt động kinh doanh, quản trị và điều hành; tạo môi trường làm việc thân thiện, gắn bó cho tồn thể CBNV;
Chấn chỉnh cơng tác chăm sóc khách hàng, thực hiện khen thưởng/chế tài phù hợp; lập kế hoạch chăm sóc, tiếp thị khách hàng cụ thể; rút ngắn thời gian phục vụ khách hàng và giám sát chất lượng dịch vụ góp phần gia tăng sự hài lịng của khách hàng…; phát triển dịch vụ ngân hàng cao cấp, tăng cường áp dụng mơ hình tư vấn tài chính dành cho phân khúc khách hàng ở mọi phương diện đầu tư BĐS, bảo hiểm, tiền tệ...
- Tăng cường đầu tư công nghệ, tập trung phát triển ngân hàng số và SPDV có hàm lượng cơng nghệ cao
Hiện đại hoá các giải pháp - tối ưu hoá các mục tiêu, tận dụng và khai thác nền tảng cơng nghệ hiện có, tiếp tục đẩy mạnh hoạt động Ngân hàng số, tiên phong cho ra mắt nhiều SPDV NH hiện đại theo xu hướng thanh toán di động về thẻ, ngân hàng điện tử, ví điện tử... Sacombank vừa nâng cấp hệ thống Internet banking,
Mobile banking dựa trên nền tảng Omni channel; đã áp dụng nhận diện và xác thực bằng phương pháp nhân trắc sinh học trên giao dịch trực tuyến; tiếp tục phát triển mạnh hình thức thanh tốn bằng QR code; triển khai ví điện tử Sacombank.
Hệ thống Quản lý thơng tin khách hàng (CRM), hệ thống quản lý cấp tín dụng (LOS), số hóa quy trình là những thành phần trong hệ sinh thái ngân hàng số cần hoàn thiện. Từ năm 2018, Sacombank đã chú trọng và chính thức khởi động các dự án này. Mục tiêu sẽ giúp Sacombank hiểu được KH nhằm cung cấp những sản phẩm, dịch vụ theo xu hướng cá nhân hóa nhu cầu một cách nhanh chóng.
- Tăng cường công tác quản trị rủi ro và giám sát hoạt động
Tăng cường quản lý rủi ro và giám sát hoạt động, xây dựng hệ thống cảnh báo tất cả rủi ro hoạt động của ngân hàng cũng như đưa ra chiến lược dài hạn cho tất cả các chỉ số an toàn theo quy định của NHNN và đáp ứng chuẩn mực quốc tế; nghiên cứu về việc áp dụng theo chuẩn quy định kiểm tốn mới (IFRS) trong cơng bố Báo cáo tài chính 2019.
Tăng cường đào tạo, nâng cao tính tn thủ quy chế/quy trình tại các Đơn vị; triển khai rộng rãi ý thức đạo đức nghề nghiệp; mở rộng việc phân quyền, uỷ quyền để tăng tính chủ động, linh hoạt, đồng thời phải gắn liền với trách nhiệm cụ thể.
- Quản trị chi phí theo hướng cần và kiệm, ưu tiên chi phí gắn liền với hiệu quả mang lại
Đặt trọng tâm vào lợi nhuận, tiết kiệm chi phí quản lý, chi phí mua sắm, xây dựng cơ bản, tạo điều kiện trích lập dự phịng rủi ro, trích lập các nguồn phúc lợi, tăng tích luỹ cho cổ phiếu Sacombank;
Rà sốt tình hình sử dụng tài sản thuộc sở hữu của Sacombank, khai thác phù hợp (cho thuê, bán/thanh lý tài sản khơng sử dụng...) để tăng nguồn tài chính;
Nâng cao chất lượng cơng tác đấu thầu, đảm bảo tính cơng khai, minh bạch và cạnh tranh cao nhằm tiết kiệm tối đa chi phí, gia tăng nguồn thu.
2.2 THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK CHI NHÁNH VĨNH LONG TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK CHI NHÁNH VĨNH LONG
2.2.1 Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng 2.2.1.1 Dịch vụ nhận tiền gửi 2.2.1.1 Dịch vụ nhận tiền gửi