CHƯƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ
2.1 GIỚI THIỆU VỀ LỊCH SỬ HÌNH THÀNH NGÂN HÀNG
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
2.1.1.1 Hội sở
Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín được thành lập ngày 21/12/1991 trên cở sở hợp nhất 4 tổ chức tín dụng: là ngân hàng Phát triển Kinh tế Gò Vấp, Hợp tác xã Tín dụng Lữ Gia, Tân Bình và Thành Cơng với các nhiệm vụ chính là huy động vốn, cấp tín dụng và thực hiện các dịch vụ ngân hàng. Trụ sở chính của Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín trong những ngày đầu mới thành lập tọa lạc tại số 94-96-98 Nguyễn Oanh, Quận Gò Vấp. Đến ngày 19/06/1992 dời về 920 Nguyễn Chí Thanh, Quận 5. Ngày 3/5/2000 Sacombank khai trương Hội sở bề thế tại 278 Nam Kỳ Khởi Nghĩa, Quận 3 và trong năm 2008, tòa nhà 266 Nam Kỳ Khởi Nghĩa vừa mới xây xong được vào sử dụng làm Hội sở chính của ngân hàng.
Kể từ ngày thành lập cho đến nay, Sacombank đã đạt những bước tiến thật rõ rệt khi trở thành ngân hàng hàng đầu Việt Nam. Là một ngân hàng tiên phong, Sacombank đang tận dụng công nghệ và các kênh phân phối dịch vụ hiện đại làm lợi thế cạnh tranh để thỏa mãn nhu cầu khách hàng. Sự kiện Sacombank chính thức niêm yết cổ phiếu trên Sở giao dịch chứng khoán Thành phố Hồ Chí Minh ngày 12/7/2006 đánh dấu một bước ngoặc mới quan trọng về sự phát triển của thị trường tài chính Việt Nam. Sacombank là ngân hàng đầu tiên của Việt Nam niêm yết cổ phiếu trên thị trường chứng khốn. Nhìn lại chặng đường 20 năm đã đi qua, bên cạnh những thành công trên đôi lúc Sacombank cịn gặp phải những khó khăn thử thách dường như không thể đứng vững nhưng với quyết tâm, tinh thần đoàn kết của toàn thể cán bộ nhân viên và sự chỉ đạo kịp thời cùng với những chủ trương chính sách sáng suốt của Ban lãnh đạo, Sacombank đã lần lượt thành lập các công ty trực thuộc và công ty liên doanh hoạt động trong các lĩnh vực quản lý tài sản, chuyển tiền kiều hối, cho th tài chính, chứng khốn, đầu tư và quản lý quỹ. Ngân hàng
cũng đã khai trương chiến lược phát triển các dịch vụ ngân hàng phục vụ hoạt động giao dịch biên mậu. Sacombank đã thành lập một chi nhánh tại Lào (12/2008) và phát triển thành ngân hàng với 100% vốn Sacombank tại Campuchia ( 06/2009).
Những năm đầu mới thành lập Sacombank chỉ có 1 Hội sở và 3 chi nhánh nhưng với tốc độ tăng trưởng hiện nay của mình thì mạng lưới hoạt động của ngân hàng đã tăng đến hơn 411 chi nhánh và phòng giao dịch, phủ kín 47 tỉnh và thành phố trong cả nước. Bên cạnh đó với đội ngũ cán bộ nhân viên hơn 17.000 người trẻ trung năng động nhiệt tình (tính tới 04/2017), mang tính chun nghiệp cao và ln được bồi dưỡng nâng cao bản lĩnh nghề nghiệp cũng như kỹ năng phục vụ khách hàng. Và đội ngũ cán bộ lãnh đạo nhiều kinh nghiệm trong điều hành và quản trị đã đưa ra đường lối, chủ trương, chính sách linh hoạt và đúng đắn đã đưa Sacombank từ một ngân hàng có xuất phát điểm là một ngân hàng nhỏ, ra đời trong giai đoạn khó khăn của đất nước với số vốn điều lệ ban đầu 03 tỷ đồng và hoạt động chủ yếu tại vùng ven Thành phố Hồ Chí Minh trở thành ngân hàng có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam ( 18.740 tỷ đồng ).
Trong xu thế hội nhập của nền kinh tế Việt Nam với Thế giới cũng như hội nhập trong hệ thống ngân hàng. Sacombank là ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên được phép thành lập công ty quản lý quỹ đầu tư chứng khoán Việt Nam (Vietfund Management – VFM ) là liên doanh giữa Sacombank (nắm giữ 51% vốn điều lệ) và Dragon Capital (nắm giữ 41% vốn điều lệ). Ngồi ra Sacombank cịn được sự tham gia góp vốn cổ phần của cơng ty tài chính quốc tế (IFC) trực thuộc ngân hàng thế giới. Bên cạnh đó, Sacombank cịn có các cổ đơng nước ngồi chiến lược là ngân hàng ANZ, REE, Saigon – Phnom Penh Land Holding Company Ltd và Quỹ đầu tư Dragon Financial Holding.
2.1.1.2 Chi nhánh Vĩnh Long
Sacombank chi nhánh Vĩnh Long được hình thành và đi vào hoạt động năm 2002 dưới sự quản lý của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín - chi nhánh Cần Thơ, với chức năng chính là cung cấp vốn cho các tổ chức cá nhân có nhu cầu. Tuy nhiên, do sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế Vĩnh Long vào ngày 14/06/2006 Sacombank chi nhánh Vĩnh Long chính thức đi vào hoạt động trên cơ sở nâng cấp từ tổ chức tín dụng Vĩnh Long.
Trụ sở Sacombank chi nhánh Vĩnh Long được đầu tư xây dụng khang trang với tổng diện tích sử dụng gần 4600m2 gồm 1 hầm, 1 trệt và 7 lầu, tổng kinh phí đầu tư gần 100 tỷ đồng, tọa lạc tại trung tâm thương mại và khu tài chính ngân hàng Thành phố Vĩnh Long. Với hệ thống sản phẩm - dịch vụ phong phú và đội ngũ cán bộ nhân viên trẻ năng động, chuyên nghiệp, chi nhánh Vĩnh Long đáp ứng tối đa nhu cầu giao dịch tài chính đa dạng của các khách hàng cá nhân và doanh nghiệp trên địa bàn.
Sau một thời gian ngắn kể từ lúc thành lập đến nay Sacombank – chi nhánh Vĩnh Long ngày càng khẳng định được tên tuổi của mình, lần lượt 5 phòng giao dịch được thành lập với sự quản lý của Sacombank – chi nhánh Vĩnh Long:
- Phòng giao dịch Long Hồ - Phòng giao dịch Vũng Liêm - Phịng giao dịch Bình Minh - Phịng giao dịch Trà Ơn - Phịng giao dịch Tam Bình
2.1.2 Cơ cấu tổ chức
Sơ đồ 1.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Sacombank chi nhánh Vĩnh Long
Nguồn: Phịng kế tốn - ngân quỹ ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Vĩnh Long
Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban
Giám đốc chi nhánh
Là người đứng đầu chi nhánh, chịu trách nhiệm điều hành mọi hoạt động của đơn vị như tổ chức lao động tiền lương, định hướng kinh doanh, triển khai thực hiện các hoạt động mà cấp trên giao theo đúng quy chế của ngành và pháp luật nhà nước hiện hành. Có quyền quyết định các vấn đề liên quan đến bổ nhiệm và bãi nhiệm, khen thưởng và kỉ luật cán bộ nhân viên trong đơn vị.
Phó giám đốc: người hỗ trợ cho giám đốc quản lý một số mặt hoạt động của
chi nhánh do giám đốc phân công nhiệm vụ, chịu trách nhiệm trước giám đốc về những cơng việc mà mình được giao, chịu trách nhiệm trước pháp luật về các quyết
Phịng Kế tốn và quỹ Phòng Kiểm sốt rủi ro Phịng Giao dịch Giám đốc Phó giám đốc
Phụ trách kinh doanh Phụ trách nội bộ Phó giám đốc Phụ trách rủi ro Phó giám đốc
Phịng Kinh doanh Bộ phận tư vấn Bộ phận tín dụng Bộ phận thẻ Bộ phận thanh toán thanh toán quốc tế và
kinh doanh tiền tệ
qu Bộ phận xử lý giao dịch Bộ phận kế toán Bộ phận hành chính nhân sự Bộ phận quản lý tín dụng Bộ phận xử lý nợ
định của mình. Được ủy quyền thay mặt giám đốc giải quyết các công việc chung khi giám đốc đi vắng và báo cáo lại khi giám đốc có mặt
Phịng Kinh doanh
Quản lí thực hiện chỉ tiêu bán hàng theo các sản phẩm cụ thể, đánh giá tình hình thị trường và địa bàn định kì để phản hồi cho phịng tiếp thị, phát triển doanh nghiệp, tham mưu cho ban lãnh đạo chi nhánh. Thực hiện cơng tác chăm sóc khách hàng, thu nhập, tiếp nhận, xứ lý và phản hồi thơng tin về các ý kiến đóng góp, khiếu nại, thắc mắc của khách hàng. Thực hiện thủ tục khi khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ và hướng dẫn đến quầy giao dịch có liên quan. Phối hợp với bộ phận tiếp thị trong quá trình tiếp xúc khách hàng để xác minh tình hình sản xuất kinh doanh và khả năng quản lý khách hàng. Nghiên cứu hồ sơ, phương án vay vốn và tài sản đảm bảo của khách hàng, phân tích, thẩm định đề xuất cấp tín dụng và cơ cấu lại hồ sơ cấp tính dụng. Chịu trách nhiệm chính trong việc kiểm tra sử dụng vốn định kỳ và kiểm tra đột xuất sau khi cho vay. Thơng báo quyết định cấp tín dụng, chịu trách nhiệm trong việc kiểm tra sử dụng vốn định kỳ và đột xuất sau khi vay.
Phịng Kiểm Sốt Rủi Ro
Thực hiện thủ tục bảo đảm tiền vay, tiếp nhận tài sản đảm bảo, kiểm soát lại hồ sơ cấp tín dụng và phản hồi lại ban lãnh đạo chi nhánh những vấn đề chưa đúng quy định. Hoàn chỉnh hồ sơ và làm thủ tục giải ngân, thu phí, hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm giấy nhận nợ, tiếp nhận bản chính giấy tờ sở hữu tài sản đảm bảo và giấy tờ liên quan.
Lập kế hoạch nợ quá hạn, kế hoạch dự phòng rủi ro và theo dõi thực hiện. Tổ chức lưu trữ toàn bộ các bản sao hồ sơ cấp tín dụng đang lưu hàng, đã tất tốn và các hồ sơ đã từ chối cho vay để tham khảo, cung cấp khi có yêu cầu.
Phịng kế tốn và quỹ
Bộ phận Hành Chánh- Kế Toán
Tổ chức thực hiện quy hoạch cán bộ, quản lý nhân sự, chi trả tiền lương cho người lao động, đào tạo nhân viên, thực hiện chính sách cán bộ và công tác thi đua khen thưởng. Lập kế hoạch xây dựng cơ bản, mua sắm trang thiết bị, công cụ lao động và tổ chức thực hiện theo kế hoạch đã được duyệt, thực hiện công tác phân thư
hành chánh quản trị. Lập báo cáo công tác cán bộ, lao động, tiền lương và cơng tác hành chính quản trị theo quy định.
Thực hiện cơng tác hoạch tốn kế hoạch lại chi nhánh. Tiếp nhận, kiểm tra và tổng hợp số liệu kế toán phát sinh hàng tháng, quý, năm của đơn vị trực thuộc.
Lưu trữ và bảo quản kho chứng từ kế toán theo quy định, là đầu mối tiếp nhận các yêu cầu thanh tra, kiểm ta, xây dựng kế hoạch chi phí điều hành và quản lý chi phí điều hành tồn chi nhánh. Lập chứng từ kế tốn có liên quan đến cơng tác nghiệp vụ do phịng đảm trách.
Bộ phận Giao Dịch Ngân Quỹ
Thực hiện các nghiệp vụ tiền gửi, thanh toán và các dịch vụ khác có liên quan đến tiền gửi, thanh toán theo cầu của khách hàng.
Thực hiện các nghiệp vụ kế toán vay liên quan đến việc thu nợ, thực hiện các nghiệp vụ chuyển tiền nhanh nội địa, chi trả kiều hối.
Quản lý các tài khoản tiền gửi khách hành, lập chứng từ kế tốn có liên quan đến các tác nghiệp do phịng đảm trách.
Phòng Giao Dịch
Thực hiện các nghiệp vụ huy động tiền gửi, tiền vay, và cung cấp các sản phẩm dịch vụ phù hợp theo quy chế, quy định của ngân hàng. Tổ chức hoạch toán kế toán và bảo quản an toàn kho quỹ theo quy định của ngân hàng.
Thực hiện công tác tiếp thị phát triển thị phần, xây dựng và bảo vệ thương hiệu, nghiên cứu đề xuất các nghiệp vụ phù hợp với yêu cầu của địa bàn hoạt động, xây dựng kế hoạch kinh doanh và theo dõi tiến độ thực hiện kế hoạch. Tổ chức công tác quản lý hành chính đảm bảo an tồn an ninh tài sản, theo dõi tham mưu cho cấp trên về tình hình nhân sự tại đơn vị. Đồng thời, PGD phải thường xun thực hiện cơng tác kiểm tra, kiểm sốt các mặt hoạt động của đơn vị.
2.1.3 Đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Trước những khó khăn của nền kinh tế thì Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Vĩnh Long với sự vượt bậc của mình đã cố gắng khắc phục, hồn thành những nhiệm vụ do cấp trên giao phó và đạt được những kết quả tích cực.
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh trong giai đoạn 2017 – 2019 (ĐVT: Triệu đồng) (ĐVT: Triệu đồng) Khoản mục Năm So sánh 2018/2017 So sánh 2019/2018 2017 2018 2019 Số tiền ±% Số tiền ±% Tổng thu nhập 90.666 116.512 148.596 25.846 28,5 32.084 27,5 Tổng chi phí 44.465 53.844 59.762 9.379 21,1 5.918 11,0 Tổng lợi nhuận 46.201 62.668 88.834 16.467 35,6 26.166 41,8
(Nguồn: Phịng kế tốn – ngân quỹ Sacombank chi nhánh Vĩnh Long)
ĐVT: triệu đồng
Biểu đồ 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank chi nhánh Vĩnh Long
Dựa vào bảng 2.1 và biểu đồ 2.1, ta thấy kết quả, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng ln có lãi và tăng dần. Cụ thể:
Về doanh thu: Ta thấy doanh thu tăng dần qua các năm và tốc độ tăng năm sau
cao hơn năm trước.
Về chi phí: Chi phí tăng qua mỗi năm, nhưng tỷ lệ tăng không nhiều so với
doanh thu
Về lợi nhuận: Tốc độ tăng của chi phí chậm hơn tốc độ tăng của doanh thu nên
Nguyên nhân làm cho doanh thu năm 2019 tăng nhanh kéo theo lợi nhuận năm 2019 cũng tăng theo là do ngân hàng đã ký hợp đồng cho vay tiêu dùng dành cho cán bộ công nhân viên của các trường đại học, cao đẳng trên địa bàn tỉnh Vĩnh Long. Từ đó giúp cho hoạt động của ngân hàng được mở rộng, tăng thêm lượng khách hàng đáng kể. Mặt khác là do sự nỗ lực của Ngân hàng, do chính sách của NH giai đoạn 2017-2019 là ổn định kinh tế vĩ mơ. Do vậy, chính sách lãi suất phù hợp với diễn biến nền kinh tế, lạm phát được duy trì ở mức dưới 8%.
2.1.4 Thuận lợi, khó khăn và phương hướng phát triển 2.1.4.1 Thuận lợi 2.1.4.1 Thuận lợi
Mạng lưới hoạt động của chi nhánh khá rộng, ngoài chi nhánh nằm ở phường 1 thành phố Vĩnh Long cịn có 5 phịng giao dịch ở các huyện, điều này giúp chi nhánh thuận tiện cho việc giao dịch với khách hàng.
Sacombank chi nhánh Vĩnh Long có hệ thống quản lý nhận sự chặt chẽ, đội ngũ nhân viên có trình độ nghiệp vụ chun mơn cao, hầu hết là nhân viên trẻ, nhiệt quyết, năng động, có thái độ nghiêm túc trong công việc tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển của ngân hàng Sacombank có nền tảng cơ sở vật chất tốt, gắn liền với trang thiết bị hiện đại, chi nhánh có định hướng chính sách tín dụng phù hợp, sản phẩm, dịch vụ phục vụ tối đa yêu cầu của khách hàng. Thương hiệu Sacombank là một trong những ngân hàng thương mại lớn nhất tại Việt Nam, có uy tín trong lịng của khách hàng, tạo sự an tâm khi đến chi nhánh. Hoạt động của Sacombank ngày càng được chuẩn hóa bằng các quy định quy chế ban hành dựa trên cơ sở pháp luật và chính sách, chủ trương của ngân hàng tạo điều kiện chuyên nghiệp hóa của các bộ nhân viên.
Dễ dàng khởi sự, bộ máy chỉ đạo nhẹ nhàn và năng động, nhạy bén với sự thay đổi thị trường đối với khách hàng vay để sản xuất nhỏ như chăn nuôi, nông nghiệp,... sẵn sàng đầu tư vào các lĩnh vực mới có mức độ rủi ro cao.
2.1.4.2 Khó khăn
Trong lĩnh vực cho vay để sản xuất nơng nghiệp cịn nhiều hạn chế. Khu
vực đồng bằng sông Cửu Long ln gặp khó khăn do thiên tai, lũ lụt, dịch bệnh thường xuyên xảy ra và điều đáng lo nhất là xâm nhập mặn ở các tỉnh. Nhiều hộ nơng dân mất vốn hồn tồn nên việc trả nợ cho ngân hàng gặp nhiều khó khăn.
Đại bộ phận người dân thường dùng nhiều tiền mặt trong thanh tốn chưa hiểu được lợi ích của việc thanh tốn qua ngân hàng. Hiện nay trên địa bàn tỉnh có nhiều ngân hàng đang hoạt động: BIDV, Agribank, Vietinbank... Nên có nhiều sự cạnh tranh giữa các ngân hàng. Lãi suất tiền gửi thường xuyên biến động do áp lực cạnh tranh, ngoại tệ
Thiên tai, dịch bệnh thường xuyên xảy ra làm cho đời sống nhân dân ngày cảng khó khăn, đồng thời ảnh hưởng kết quả hoạt động kinh doanh của các cá nhân vay vốn nên rất khó cho cơng tác thu hồi vốn. Cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin chưa đáp ứng tốt những đòi hỏi cho sự phát triển trong thời gian qua. Việc triển khai các sản phẩm mới còn tốn nhiều thời gian và tiền bạc. Bên cạnh đó, một số người dân còn khá bảo thủ chưa tiếp cận được nguồn vốn của ngân hàng, còn đang