Hình 2.3 : Sơ đồ quy trình cho vay tiêu dùng
5. KẾT CẤU ĐỀ TÀI
1.4 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TÍN CHẤP
1.4.3 Các hình thức cho vay tín chấp
a. Cho vay trả góp (cho vay theo món)
Cho vay trả góp thường được áp dụng cho khách hàng vay vốn là cá nhân người lao động những người bn bán nhỏ khơng có nhiều vốn hoặc có nhu cầu vốn để xây nhà, sữa chữa, mua sắm vật dụng gia đình, phương tiện. Theo phương thức này ngân hàng cho vay và khách hàng vay vốn có thỏa thuận mức cho vay, thời hạn vay vốn, lãi suất cho vay và sổ kỳ hạn trả góp để xác định một mức trả góp trong suốt thời hạn vay trả.
Trong cho vay trả góp có thể áp dụng một trong hai cách tính lãi: Trả góp tiền lãi được tính theo số dư ban đầu (phương thức lãi gộp)
Trả góp tiền lãi tính theo số dư giảm dần (phương pháp lãi đơn)
Trong cho vay trả góp nếu tiền lãi được tính theo số dư ban đầu thì người đi vay phải chịu một mức lãi suất thực cao hơn lãi suất ngân hàng công bố.
b. Cho vay thấu chi
Khái niệm:
Cho vay thấu chi là hình thức cấp tín dụng của TCTD hoặc ngân hàng cho KH theo đó cho phép KH chi vượt số dư có trên tài khoản tiền gửi thanh tốn của KH để đáp ứng kịp thời nhu cầu của KH.
Điều kiện cho vay:
Để được vay theo hạn mức thấu chi các khách hàng phải là những khách hàng quen biết thường xuyên giao dịch qua ngân hàng, tình hình tài chính tương đối ổn định. Ngân hàng và khách hàng cần xác định và thỏa thuận bằng văn bản về hạn mức thấu chi và thời hạn hiệu lực của hạn mức đó để áp dụng.
Xác định hạn mức thấu chi
Hạn mức thấu chi được xác định trên cơ sở số dư bình quân tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng và tỷ lệ hạn mức thấu chi thỏa thuận giữa hai bên.
Lãi = nợ gốc * lãi suất * số kỳ hạn trả góp
Lãi = nợ gốc cịn lại sau mỗi kỳ trả góp * lãi suất
Hoặc
Phương pháp cho vay và thu nợ
Ngân hàng sử dụng phương pháp cho vay và thu nợ theo phương thức tự động. Người đi vay không cần phải tiến hành các thủ tục vay vốn Ngân hàng giải ngân và thu nợ theo cơ chế tự động, cuối mỗi tháng ngân hàng sẽ tính lãi và thực hiện việc bù trừ lại cho khách hàng.
Cho vay theo hạn mức thấu chi có nhiều ưu điểm vì giảm bớt nhiều thủ tục vay và tiết kiệm được nhiều chi phí cho cả ngân hàng lẫn khách hàng vay vốn.
c. Cho vay qua thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng (Credit card) là loại thẻ ngân hàng phát hành cho những khách hàng sử dụng để thanh tốn tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt tại các ATM. Đối với những khách hàng thỏa mãn điều kiện của ngân hàng phát hành thẻ sau khi ký hợp đồng tín dụng thẻ với ngân hàng thì ngân hàng này sẽ cấp cho khách hàng một thẻ tín dụng với một số tiền được cài sẵn trong bộ nhớ theo hạn mức tín dụng đã được hai bên thỏa thuận. Khách hàng loại này khơng nhất thiết phải duy trì số dư trên tải khoản tiền gửi của mình vì đã có hạn mức tín dụng. Khách hàng sử dụng thẻ để thanh tốn tiền hàng hóa, dịch vụ trong phạm vi hạn mức tín dụng đã chấp thuận trong hợp đồng tín dụng.
Thơng thường để khuyến khích các khách hàng sử dụng thẻ tín dụng thì ngân hàng phát hành thẻ chỉ tính và thu lãi trên số dư nợ tín dụng thẻ chưa được khách hàng thanh toán đúng hạn số dư nợ tín dụng thẻ trong hạn sẽ khơng tính lãi.
Để thúc đẩy việc sử dụng thẻ rộng rãi và phù hợp với nhu cầu chi tiêu và thu nhập của khách hàng thì ngân hàng phát hành thẻ sẽ quy định mức trả nợ tối thiểu tính trên dư nợ tín dụng thẻ tỷ lệ này thường từ 20% - 50% dư nợ tín dụng thẻ.