Hình 2.3 : Sơ đồ quy trình cho vay tiêu dùng
5. KẾT CẤU ĐỀ TÀI
1.4 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TÍN CHẤP
1.4.5 Rủi ro trong cho vay tín chấp
Rủi ro với người đi vay
Vì vay khơng cần thế chấp tài sản nên mức lãi suất của hình thức vay tín chấp thường cao hơn nhiều so với vay thế chấp thơng thường. Có những cơng ty tài chính cho vay tín chấp với lãi suất khủng.
Nhiều người đi vay khơng tìm hiểu kỹ về điều kiện vay không đọc kỹ các điều khoản trong hợp đồng cho vay tín chấp nên khi trả lãi với mức lãi suất ngất ngưởng mới vỡ lẽ thì đã quá muộn.
Một số ngân hàng tùy theo sự đánh giá về mức độ rủi ro của đối tượng khách hàng mà áp dụng những mức lãi suất vay tín chấp khác nhau. Ví dụ xét theo thu nhập cá nhân để xác định mức rủi ro.
- Người có thu nhập càng cao thì mức độ rủi ro càng thấp, mức lãi suất theo đó cũng thấp theo và ngược lại.
- Nhiều người thu nhập cao, ổn định, trả nợ và lãi suất đểu hàng tháng thì mức độ rủi ro không cao, nếu nhỡ có trả chậm thì bị phạt ít tiền. Ngược lại, với những
người có thu nhập thấp, cơng việc khơng ổn định thì khả năng trả nợ và lãi suất không được đều, do đó mức độ rủi ro cao hơn, khi trả chậm sẽ bị ngân hàng phạt nặng hơn.
Những rủi ro về phía ngân hàng, cơng ty tài chính cho vay
- Các ngân hàng thương mại hiện nay cùng nhiều cơng ty tài chính khác đều đang triển khai nhiều hình thức vay tín chấp bởi tiềm năng và lợi nhuận lớn.
- Nhu cầu mua sắm, tiêu dùng, mua nhà ở, mua xe ngày càng nhiều hơn khiến cho cầu vượt cung => Ngày càng nhiều người lựa chọn vay tín chấp hơn.
- Tuy nhiên, những rủi ro khi vay tín chấp cũng ln song hành cùng lợi nhuận bởi vì việc cho vay khơng cần phải thể chấp tài sản đảm bảo khoản vay đối tượng vay rộng khiến cho người vay có thể vay sai mục đích so với kê khai và khơng có khả năng trả nợ như trong hồ sơ khiến ngân hàng không thu hồi được tiền nên rơi vào tình trạng thua lỗ.
- Có những ngân hàng vì để cạnh tranh thị phần và tăng lợi nhuận nên việc kiểm soát đối tượng vay không được chặt chẽ, không xác minh cẩn trọng trước khi cho vay do đó khả năng rủi ro thu hồi nợ với các khoản vay tín chấp ngày càng gia tăng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Trong chương 1, khóa luận trình bày những nội dung cơ bản về hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp của Ngân hàng BIDV đề cập đến các vấn đề như: khái niệm, vai trò, chức năng, phân loại về hoạt động cho vay tiêu dùng…. Ngồi ra, khóa luận cịn đưa ra các chỉ tiêu để đánh giá về hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp. Những lý luận nêu trên làm cơ sở cho việc thực hiện mục tiêu nghiên cứu của đề tài những chương 2.
Chương 2
THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM –