Tình hình nợ quá hạn cho vay tiêu dùng tín chấp

(ĐVT: Tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2018 2019 2020 2019/2018 2020/2019 Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 1 0,9 0,6 -0,1 -10 -0,3 -33,33 Trung-dài hạn 1,3 1,2 0,7 -0,1 -7,69 -0,5 -41,67 Tổng 2,3 2,1 1,3 -0,2 -8,7 -0,8 -38,01

(Nguồn: Phịng quản trị tín dụng BIDV chi nhánh Vĩnh Long)

(ĐVT: Tỷ đồng)

(Nguồn: Phòng quản trị tín dụng BIDV chi nhánh Vĩnh Long)

Hình 2.7: Tình hình nợ quá hạn cho vay tiêu dùng tín chấp

Tình q hạn trong 3 năm là: Năm 2018 là 2,3 tỷ đồng, năm 2019 quá hạn 2,1 tỷ đồng. Năm 2020 là 1,3 tỷ đồng cụ thể như sau:

Doanh số nợ quá hạn ngắn hạn năm 2018 là 1,0 triệu đồng, năm 2019 quá hạn 0,9 tỷ đồng giảm nợ 0,1 tỷ đồng (tương ứng 10%). Năm 2020 quá hạn 0,6 tỷ đồng giảm xuống 0,3 tỷ đồng (tương ứng 33,33%)

Doanh số cho vay tiêu dùng trung - dài hạn năm 2018 là 1,3 tỷ đồng. Năm 2019 là 1,2 tỷ đồng giảm 0,1 tỷ đồng (tương ứng là 7,69%). Năm 2020 là 0,7 tỷ đồng giảm xuống còn 0,5 tỷ đồng (tương ứng là 41,67%).

Nguyên nhân là do hoạt động tính dụng của ngân hàng phát triển mạnh ngân hàng đưa ra rất nhiều dịch vụ canh tranh hấp dẫn thu hút khách hàng.Chính vì vậy dư nợ quá hạn ngày càng được khắc phục.

2.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng tính chấp Bảng 2.6: Bảng đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng tín chấp Bảng 2.6: Bảng đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng tín chấp

(ĐVT: Tỷ đồng)

Chỉ tiêu Đơn vị

tính

Năm

Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020

1. Doanh số cho vay tiêu dùng tín chấp Tỷ đồng 2,894 2,687 3,288

2. Tình hình thu nợ tiêu dùng tín chấp Tỷ đồng 2,827 2,645 3,197

3. Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng tín

chấp Tỷ đồng 0,66 0,693 0,767

4. Tình hình dư nợ bình quân cho vay

tiêu dùng tín chấp Tỷ đồng 0,56 0,61 0,69

5. Hệ số thu nợ (2)/(1) % 97,68 98,44 97,23

6. Tình hình nợ quá hạn cho vay tiêu

dùng tín chấp Tỷ đồng 2,3 2,1 1,3

7. Nợ quá hạn/Tổng dư nợ (6)/(3) % 3,48 3,03 1,69

8. Vịng quay vốn tín dụng cho vay tiêu

dùng tín chấp Vịng 5,05 4,34 4,63

(Nguồn: Phịng quản trị tín dụng BIDV chi nhánh Vĩnh Long)

- Hệ số thu nợ:

Hệ số này giúp đánh giá công tác thu hồi nợ của NH. Nếu hệ số này càng lớn chứng tỏ khả năng thu hồi nợ của NH càng cao và hiệu quả. Qua bảng số liệu trên nhận thấy hệ số thu nợ biến thiên không ổn định qua năm. Nhưng nhìn chung khả năng thu nợ của NH khá cao trong 3 năm đều bằng hoặc trên 90%. Cụ thể, năm 2018 là 97,68%, năm 2019 tăng lên 98,44%, năm 2020 giảm còn 97,23% đều này cho thấy ngân hàng quản lý tốt công tác thu nợ. Ngân hàng cần tiếp tục duy trì và phát hiện các biện pháp thu hồi nợ đang được thực hiện để giúp cho đồng vốn của Ngân hàng luôn được đảm bảo an toàn.

- Nợ quá hạn/Tổng dư nợ

Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả hoạt động của Ngân hàng một cách rõ rệt giúp đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng của Ngân hàng. Tỷ lệ này càng thấp nghĩa là chất lượng tín dụng của Ngân hàng càng cao. Năm 2018 chỉ tiêu này3,48%, sang năm 2019 và năm 2020 chỉ tiêu giảm: năm 2019 giảm còn 3,03% đến năm 2020 giảm 1,69%. Điều này chứng tỏ việc quản lý nợ của Ngân hàng khá tốt trong việc hạn chế tối đa nợ xấu.

- Vịng quay vốn tín dụng

Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng nhanh hay chậm. Hệ số này càng lớn chứng tỏ ngân hàng cho vay thời gian ngắn và khả năng thu hồi nợ của

Ngân hàng càng tốt, hiệu quả hoạt động tín dụng ngày càng cao. Vịng quay vốn tín dụng của Ngân hàng trong 3 năm qua có sự biến động khơng có chiều hướng nhất định. Năm 2018 vịng quay vốn tín dụng là 5,05 vịng, năm 2019 giảm còn 4,34 vòng. Sang năm 2020 tắng 4,63 vòng.

2.3 NHẬN XÉT TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH VĨNH LONG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH VĨNH LONG PGD HỊA PHÚ

2.3.1 Nhận xét về tình hình hoạt động của NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Vhĩnh Long_PGD Hòa Phú Nam chi nhánh Vhĩnh Long_PGD Hòa Phú

2.3.1.1 Cơ sở vật chất

Ngân hàng có 1 tầng trệt bao gồm phịng kế tốn – ngân quỹ, phịng tín dụng, phịng Giám đốc, phịng Phó Giám đốc.

Ngân hàng được trang bị các máy móc hiện đại phục vụ cho hoạt động kinh doanh mỗi nhân viên được trang bị các máy móc thiết bị đầy đủ bao gồm có 1 máy vi tính, 2 cái điện thoại bàn và các dụng cụ văn phòng như máy photocoppy, máy in, máy điếm tiền.....

Có camera quan sát và các chú bảo vệ đảm bảo an ninh tại trụ sở làm việc giữ gìn tài sản của KH, tài sản của NH.

Đội ngũ nhân viên NH là những người có kinh nghiệm, ý thức trách nhiệm cao, nội bộ đoàn kết, nhiệt tình với KH, hồn thành tốt nhiệm vụ do ban lãnh đạo NH giao cho. Được đào tạo trình độ chính trị, chất lượng cơng tác, trình độ chun mơn khơng ngừng được nâng lên đã tạo được sức mạnh tổng hợp đáp ứng được yêu cầu nhiệm vụ đặt ra trong giai đoạn hiện nay.

2.3.1.2 Phương tiện làm việc và nhân sự

- Phương tiện làm việc: NH trang bị đầy đủ các thiết bị văn phịng để phục vụ cho q trình hoạt động: 1 máy photo, 1 máy ken, 2 máy in, 2máy đếm tiền, 8 máy tính để bàn, 3 máy điều hịa, 8 bàn làm việc và 1 tủ đựng dụng cụ văn phòng.

- Nhân sự :thứ 2 nhân viên mặc áo dài (nữ), sơ mi trắng (nam). Các ngày còn lại nhân viên mặc đồng phục màu xanh dương kín đáo, gọn gàng tạo ấn tượng tốt cho KH. Công tác bảo vệ NH được bảo vệ chặt chẽ, nhân viên bảo vệ được trang bị súng, chú tâm làm việc trong suốt giờ giao dịch.

Cán bộ và công nhân viên của NH đầy uy tín và có thương hiệu nên cán bộ cơng nhân viên điều hết lịng vì cơng việc, giúp đỡ cho KH, tạo mọi điều kiện cho KH nhận được tiền để sản xuất – kinh doanh.

Các nhân viên trong phòng kinh doanh đều thân thiện, hòa đồng, dễ tiếp xúc, nhiệt huyết, đồn kết và ln giúp đỡ nhau trong cơng việc với đội ngũ cơng nhân viên có nhiều kinh nghiệm, ham học hỏi trong việc giúp cho NH phát triển nhanh hơn và tạo được uy tín, niềm tin cho KH.

2.3.1.3 Cơng tác kiểm sốt nội bộ

Ngân hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long định kỳ các quý năm luôn tổng hợp báo cáo kịp thời các vấn đề mà kiểm soát nội bộ kiểm toán nhà nước, kiểm toán độc lập, thanh tra nhà nước phát hiện, đánh giá có ảnh hưởng khơng tốt, có khả năng dẫn đến rủi ro trong hoạt động của đơn vị trong khu vực, đồng thời đưa ra các yêu cầu, kiến nghị đề xuất để ngăn ngừa dẫn đến rủi ro trong hoạt động, khắc phục các vấn đề phát hiện nhằm hoàn thiện, nâng cao hiệu quả của hệ thống kiểm soát nội bộ của BIDV chi nhánh Vĩnh Long.

Luôn tập hợp số liệu, thơng tin, phân tích, xác định, đánh giá, phân loại rủi ro tiềm tàng, thiết lập hồ sơ rủi ro trong hoạt động kinh doanh của các đơn vị thuộc khu vực.

Giám sát đơn vị trong khu vực việc thực hiện yêu cầu, kiến nghị của kiểm toán nội bộ, kiểm soát độc lập, kiểm soát nhà nước.

Hằng năm, lập báo cáo đánh giá trong phạm vi khu vực và kết quả thực hiện cơng tác kiểm tốn nội bộ, mức độ đầy đủ, tính thích hợp, tính hiệu lực, hiệu quả của hệ thống kiểm soát nội bộ.

Cuối năm Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú sẽ lưu giữ báo cáo, hồ sơ, tài liệu liên quan đến hoạt động kiểm toán nội bộ và các tài liệu, văn bản khác theo quy định.

2.3.2 So sánh sự giống nhau và khác nhau giữa lý thuyết và thực tiễn về hoạt động cho vay tiêu dùng động cho vay tiêu dùng

 Giống nhau

Các hoạt động của ngân hàng giữa lý thuyết và thực tế cơ bản là giống nhau: Lập hồ sơ cho KH, Thẩm định tín dụng, Ra quyết định cho vay, Ký quyết định các thủ tục pháp lý khác, Giải ngân, Thu nợ, Thanh lý và Xử lý nợ quá hạn.

 Khác nhau

- Lý thuyết gồm các bước cơ bản:

KH có nhu cầu vay vốn đến NH lập hồ sơ Cán bộ tín dụng tiến hành thẩm định

Đề nghị lãnh đạo xem xét, trình duyệt cho vay hay khơng. Tiến hành giải ngân.

- Thực tế gồm các bước:

KH có nhu cầu vay vốn, đến ngân hàng lập hồ sơ, sau đó đem hồ sơ về nơi hiện cư trú (xã, huyện, tỉnh....) xác thực giấy tờ có liên quan, sau đó đến NH nộp hồ sơ lại chờ cán bộ tín dụng giải quyết.

Cán bộ tín dụng bắt đầu điều tra thơng tin tổng hợp về KH cần vay tín dụng. Sau đó cán bộ tín dụng phân tích - thẩm định hồ sơ vay của KH và xem xét phương án vay.

Sau đó quyết định cho vay hay không.

Nếu khơng cho vay cán bộ tín dụng làm bảng thơng báo về lý do không cho vay với KH vay

Hỏi KH đồng ý hay khơng đồng ý vay.

Cịn nếu cho vay, cán bộ tín dụng kiểm tra hồ sơ vay và hồn tất hồ sơ cho vay vốn và phần tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh của KH vay.

Sau đó cán bộ tín dụng đem tất cả giấy tờ có liên quan trình lãnh đạo phê duyệt. Đồng ý thì tiến hành giải ngân và giao tiền cho KH.

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2

Chương 2 đã đề cập thực trạng cho vay tiêu dùng tín chấp tại Ngân hàng BIDV chi nhánh Vĩnh Long – PGD Hòa Phú với việc phân tích các số liệu về doanh thu, chi phí, lợi nhuận. Các chỉ tiêu này cho thấy kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng khá ổn định, phát triển tương đối mạnh. Bên cạnh đó khóa luận đề cập đến thực trạng của Ngân hàng thông qua các chỉ tiêu như: doanh số cho vay, doanh số dư nợ, doanh số thu nợ và tỷ lệ nợ quá hạn. Qua đó cho thấy hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp có những lợi thể nhưng bên cạnh đó cịn tồn tại những hạn chế. Đó cũng là cơ sở để đưa ra một số giải pháp, kiến nghị được thể hiện trong chương 3.

Chương 3

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH VĨNH LONG_PGD HÒA PHÚ

3.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP

Thị trường cho vay tiêu dùng tín chấp được đánh giá là rất tiềm năng với nhu cầu vay của người dân ngày càng cao. Kinh tế thị trường ngày càng phát triển, thu nhập của người dân gia tăng và ổn định hơn vì xu hướng tiêu dùng cũng ngày càng tăng. Bên cạnh đó thị trường hàng tiêu dùng trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng phong phú, đa dạng, càng thúc đẩy nhu cầu mua sắm của người dân. Xu hướng tới đây đối tượng cho vay tiêu dùng tín chấp sẽ có thêm tầng lớp thanh niên, sinh viên, gia đình trẻ,..

Nhìn chung người dân mà đặc biệt là giới trẻ đã làm quen với việc vay vốn ngân hàng để phục vụ mục đích tiêu dùng và sẽ là xu hướng phố biến trong tương lai.

Ngoài cung ứng các nghiệp vụ cơ bản như nhận gửi, cho vay, bảo lãnh, thanh toán quốc tế, chuyển tiền, đổi tiền ngân hàng còn phát triển cung ứng các nghiệp vụ mới như: thanh toán thẻ, ngân hàng tại gia tạo ra sự đa dạng trong kinh doanh ngân hàng. Cùng với việc mở rộng các loại hình dịch vụ, chi nhánh cịn quan tâm tới việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, đồng thời phát triển hồn thiện các loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp nói chung và phát triển hồn thiện các loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp tạo nên hệ thống sản phẩm dịch vụ cung ứng liên kết cho khách hàng là cá nhân giúp cho khách hàng có thể được hưởng những lợi ích đầy đủ từ các sản phẩm dịch vụ ngân hàng.

Tiếp tục đổi mới có thể tín dụng đi đơi với việc lựa chọn khách hàng để đầu tư chú ý đầu tư phát triển và mở rộng lĩnh vực cho vay tiêu dùng tín chấp, xây dựng khách hàng chiến lược khách hàng truyền thống, uy tín để giảm thiểu rủi ro, nâng cao tỷ trọng cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo nâng cao chất lượng thẩm định và xét cấp tín dụng thường xuyên đánh giá, xếp loại khách hàng để có chính sách đối với khách hàng hợp lý, kiểm sốt chặt chẽ q trình sử dụng vốn, kiềm chế nợ quá hạn phát sinh. Trường hợp có nợ quá hạn phát sinh thì phân cơng trực tiếp cán bộ tín dụng đơn đốc để thu hồi, tìm biện pháp để xử lý giảm nợ quá hạn tiêu dùng tín chấp và nợ

quá hạn tiêu dùng tín chấp. Tăng cường đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng, đào tạo cán bộ về nghiệp vụ cho vay tiêu dùng tín chấp.

Tạo nguồn nhân lực và triển khai tiếp cận nhanh công nghệ ngân hàng hiện đại thực hiện giải pháp nâng cao năng lực tài chính và trình độ quản lý điều hành trên cơ sở sắp xếp, phân loại cán bộ theo tiêu chí: năng lực, trình độ, nhận thức và phẩm chất đạo đức từ đó định hướng đầu tư bồi dưỡng và đào tạo đáp ứng những đòi hỏi của q trình cải cách và hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng.

3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH VĨNH LONG HÀNG BIDV CHI NHÁNH VĨNH LONG

3.2.1 Chiến lược Marketting

Mục đích cuối cùng của hoạt động Marketing là tăng thị phần và mức độ nhận biết của khách hàng về sản phẩm. Để Ngân hàng tăng hiệu quả của hoạt động với chi phí thấp thì cần phải có một chiến lược một kế hoạch phù hợp nhất với tình hình hiện tại của Chi nhánh. Sản phẩm vay này phần đông qua cơ quan giới thiệu, bạn bè, đồng nghiệp, hàng xóm giới thiệu... nên việc rất nhiều người biết đến sản phẩm này cũng như những đặc điểm và tính hữu ích của nó là điều hợp lý. Điều này cho thấy tiềm năng phát triển sản phẩm của dịch vụ khi mang nó đến gần hơn với người lao động là rất cao. Ngân hàng cần xác định được thị trường mục tiêu và khách hàng mục tiêu đồng thời thực hiện các chiến lược Marketing phù hợp như vậy mới có thể đem lại cho khách hàng những hiểu biết về lợi ích kinh tế và tiện ích của dịch vụ cho vay tiêu dùng tín chấp đối với NLĐ có lương trả qua thẻ của Ngân hàng BIDV. Trên cơ sở những điểm mạnh - điểm yếu, cơ hội - thách thức, người viết xin đề xuất chiến lược marketing cho sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp.

- Chiến lược sản phẩm: hiện tại Ngân hàng BIDV Vĩnh Long đang triển khai cho vay tín chấp với các loại hình là cho vay thấu chi tài khoản cá nhân và cho vay tiêu dùng tín chấp. Cả hai đều áp dụng đối với tất cả NLĐ làm được tại cơ quan trên cùng tỉnh, thành phố với chi nhánh cho vay có lương trả qua thẻ do Ngân hàng BIDV phát hành.

Với lợi thế về thương hiệu cũng như uy tín trong ngành Ngân hàng về chất lượng cung cấp dịch vụ đây sẽ là điểm mạnh của Ngân hàng BIDV Vĩnh Long trong việc thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm của Ngân hàng mình. Để có thể thực hiện mục tiêu của Ngân hàng BIDV Vĩnh Long tiếp tục phát triển hai loại hình cho vay tín

chấp đặc biệt đối với loại hình cho vay tiêu dùng tín chấp để tạo ra sự phong phú trong lựa chọn của khách hàng và tạo ra sự khác biệt trong sản phẩm đối với đối thủ