qua 3 năm 2018 - 2020
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng qua 3 năm 2018 - 2020 qua 3 năm 2018 - 2020 (ĐVT: Tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2018 2019 2020 2019/2018 2020/2019 Số tiền % Số tiền % 1. Tổng doanh thu 146 245,9 209,6 99,9 68,4 -36,3 -14,7 - Thu từ hoạt động tín dụng 85,7 66,4 97,7 -19,3 -22,5 31,3 47,1 - Thu nhập khác 60,4 109,6 111,8 49,2 81,4 2,2 2.0 2. Tổng chi phí 36,8 40,0 41,0 3,2 8,7 1,0 2,5 3. Lợi nhuận 109,3 206,0 168,6 96,7 88,5 -37,4 -18,2
(Nguồn: Phịng kế hoạch tài chính BIDV Vĩnh Long)
(ĐVT: Tỷ đồng)
(Nguồn: Phịng kế hoạch tài chính BIDV Vĩnh Long)
Hình 2.2: Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng qua 3 năm 2018 - 2020
2.1.4.1 Doanh thu
Doanh thu qua 3 năm 2018, 2019, 2020 nhìn chung có sự tăng trưởng khá rõ rệt. Năm 2019 thu nhập đạt 245,9 tỷ đồng tăng lên so với năm 2018 đạt 99,9 tỷ đồng tương đương tăng 68,42%. Năm 2020 đạt 209,6 tỷ đồng giảm 36,3 tỷ đồng tương đương 14,78% so với năm 2019. Thu từ hoạt động tín dụng giảm 19,3 tỷ đồng (tương đương 22,52%). Nguyên nhân là do khách hàng không trả gốc và lãi đúng hạn cùng với điều kiện kinh tế khó khăn gây khơng ít khó khăn cho ngân hàng và khách hàng.
Còn thu nhập khác tăng 49,2 tỷ đồng (tương đương 81,46%). Giải thích cho sự tăng lên của doanh thu trên là do ngân hàng đã thực hiện tốt các chính sách phịng ngừa rủi ro và thu hút vốn đầu tư một cách hợp lý và hiệu quả trong quá trình hoạt
động kinh doanh, tuy tình hình kinh tế cịn nhiều biến động, giá cả hàng hóa thay đổi liên tục gây khó khăn cho các doanh nghiệp, người dân; doanh nghiệp thì ngày càng khó khăn, người dân thì ngày càng có xu hướng thắt chặt chi tiêu hơn nhưng ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú đã có những chính sách ưu đãi, mời gọi đầu tư cũng như hỗ trợ cho doanh nghiệp, hộ gia đình có điều kiện vay vốn khuyến khích kinh doanh, hợp tác sản xuất từ đó giúp cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngày càng có hiệu quả.
2.1.4.2 Chi phí
Nhìn chung chi phí hoạt động của ngân hàng qua 3 năm 2018-2020 có sự gia tăng cụ thể: năm 2019 tăng 3,2 tỷ đồng so với năm 2018 (tương đương 8,7%), năm 2020 tăng so với năm 2019 tăng 1 tỷ đồng (tương đương 2,5%). Nguyên nhân do NH đối mặt với chính sách thắc chặt tiền tệ của nhà nước để đảm bảo tính thanh khoản ngân hàng đã tăng lãi suất huy động, thực hiện nhiều hình thức nên chi phí tăng lên. Đồng thời NH cải tiến nhiều trang thiết bị hiện đại cũng như đa dạng hóa các loại sản phẩm dịch vụ nên chi phí tăng lên. Bên cạnh đó, chi phí tăng là do chi trả lương cho nhân viên (lương và phụ cấp), chi phí quản lý cơng cụ (giấy tờ in, cơng tác phí, điện nước, tiếp thị, hội nghị…), chi phí khấu hao tài sản cố định, chi phí bảo dưỡng sửa chữa tài sản… Mặt khác chi phí tăng lên do phải chi trả cho nhiều khoản chi phí nhằm đảm bảo cho tiến trình hoạt động của Ngân hàng.
Doanh thu tăng khiến cho chi phí tăng theo để đảm bảo sự ổn định của Ngân hàng trong hoạt động huy động vốn. Tuy nhiên cũng phải ln có các biện pháp hợp lý nhằm tối đa hóa lợi nhuận và sử dụng hợp lý chi phí để khiến doanh thu ngày một tăng lên.
2.1.4.3 Lợi nhuận
Xét về tình hình hoạt động của ngân hàng qua bảng số liệu ta thấy năm 2018 lợi nhuận của ngân hàng đạt 109,3 tỷ đồng và đến năm 2019 tăng lên đến 206,0 tỷ đồng tăng 96,7 tỷ đồng tức 88,47%. Năm 2020 lợi nhuận của ngân hàng đạt 168,6 tỷ đồng giảm hơn so với năm 2019 là 37,4 tỷ đồng tức giảm 18,2%. Chính nhờ thực hiện tốt các chính sách hỗ trợ vay vốn và ưu đãi tiền gửi cũng như các biện pháp phòng ngừa rủi ro mà hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú ngày một được nâng cao dù nền kinh tế có nhiều biến động như hiện nay.
Ngân hàng linh hoạt đầu tư vào các lĩnh vực kinh doanh khác có hiệu quả đã giúp NH thu được nhiều lợi nhuận làm cho NH và xây dựng được uy tín, thương hiệu ngày càng thu hút các khách hàng có uy tín làm cho hoạt động tín dụng thu từ lãi cho vay của NH ngày càng tăng, từ đó làm tăng tổng thu nhập, vì thu từ lãi vay là khoản thu luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn thu nhập của NH.
2.1.5 Thuận lợi, khó khăn và phương hướng phát triển
2.1.5.1 Thuận lợi
- Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long PGD Hịa Phú được hình thành và phát triển lâu đời nên có uy tín cao và được rất nhiều người dân tin tưởng. Ngân hàng nằm trong khu cơng nghiệp Hịa Phú nên dễ dàng thuận tiện cho việc giao dịch với khách hàng.
- Địa bàn rộng lớn, số lao động đông đúc, tiềm lực phát triển kinh tế lớn, nhiều dự án đầu tư và phát triển. Liên kết hợp tác với các doanh nghiệp để hỗ trợ cơng nhân có nhu cầu sử dụng vốn. Bên cạnh đó PGD Hịa Phú nằm trong khu vực đơng sinh viên là sinh viên đại học Cửu Long và sinh viên Trung cấp nghề.
- Cơ sở vật chất hiện đại có tín bảo mật cao có sự phối hợp chặt chẽ giữa các ngành đoàn các cấp. Trang thiết bị ngày càng hiện đại là yếu tố giúp cán bộ nhân viên đạt được hiệu quả cao trong quá trình làm việc đồng thời làm cho cho hoạt động, dịch vụ của ngân hàng ngày càng nhanh chóng.
- Giao thơng thuận lợi trong trao đổi buôn bán, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ công nhân viên trong công tác thẩm định và quản lý được nguồn vốn vay.
- Ngân hàng có đội ngũ cán bộ trẻ, năng động, có trình độ chun mơn và tin thần trách nhiệm cao, nhiệt tình và thường xuyên được tập huấn những kiến thức chuyên sâu về ngân hàng
- PGD Hòa Phú đưa ra nhiều sản phẩm cho vay mới tới nhiều KH mới.
2.1.5.2 Khó khăn
- Hiện nay trên địa bàn có nhiều ngân hàng mới thành lập lên nên việc cạnh tranh với các ngân hàng khác đã gây sức ép và ảnh hưởng tới tình hình huy động vốn, đầu tư cho vay cũng như các hoạt động nghiệp vụ khác.
- Nhưng KH vẫn còn nợ trễ hạn do nhiều yếu tố bất lợi trong sản xuất kinh doanh. Khách hàng vay không trả gốc và lãi đúng hạn do nền kinh tế còn nhiều biến
động. Ý thức trả nợ của một số người cịn chưa cao, có trường hợp cố tình khơng trả nợ nên NH gặp nhiều khó khăn trong q trình thu hồi nợ.
2.1.5.3 Phương hướng phát triển
- Đẩy mạnh công tác huy động vốn nhằm tăng cường nguồn vốn phục vụ nhu cầu vay của người dân. Tiếp tục mở rộng cho vay đối với KH mới và khai thác thêm từ nguồn KH hiện hữu.
- Thu hồi tốt nguồn vốn đã cho vay khi đến hạn nhằm tạo lại nguồn vốn mới, hạn chế phát sinh nợ quá hạn nhằm nâng cao hoạt động tín dụng của ngân hàng.
- Mở rộng hoạt động tín dụng, tạo điều kiện để người dân có nhu cầu vay vốn sẽ được cho vay nhưng phải đảm bảo tính an tồn về mặt rủi ro.
- Củng cố nội bộ đánh giá đúng đắn khả năng của từng cán bộ nhân viên để sắp xếp công việc phù hợp với khả năng của từng người. Nhằm phát huy tốt nhất sức mạnh về nhân lực.
- Tiếp tục duy trì sự phát triển vững chắc được đảm báo tín tăng trưởng tín dụng đồng đều ở các tháng, quý, năm.
- Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ q hạn, nợ xấu, nợ khó địi.
Mục tiêu: BIDV sẽ trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam giữ thị phần lớn về dư nợ tín dụng, huy động vốn, dịch vụ thẻ với chất lượng và hiệu quả hàng đầu Việt Nam.
Khách hàng mục tiêu bao gồm khách hàng dân cư (cá nhân, hộ gia đình ) có thu nhập ổn định và mức thu nhập từ trung bình trở lên, khách hàng là hộ sản xuất kinh doanh trong các lĩnh vực sản xuất, kinh doanh, dịch vụ,…
Sản phẩm cung cấp cho khách hàng một danh mục sản phẩm, dịch vụ chuẩn đa dạng, đa tiện ích, chất lượng cao, dựa trên nền cơng nghệ hiện đại và phù hợp với từng đối tượng khách hàng trong đó tập trung phát triển một số sản phẩm chiến lược như tiền gửi, thẻ thanh tốn, ngân hàng điện tử, tín dụng tiêu dùng, tín dụng nhà ở, tín dụng hộ sản xuất - kinh doanh.
Hòa cùng phương hướng phát triển chung của ngành, BIDV Vĩnh Long cũng đề ra phương hướng phát triển cho mình để hồn thành nhiệm vụ cấp trên giao:
- Khai thác và huy động vốn trong mọi tầng lớp dân cư, góp phần đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư phát triển kinh tế xã hội tại địa phương.
- Nâng cao năng lực cạnh tranh và mở rộng mạng lưới hoạt động của hệ thống. - Giữ vững thị phần trong thời buổi cạnh tranh ngày càng cao và hình thành tổ chức lành mạnh.
- Phát triển mọi loại hình sản phẩm dịch vụ của một ngân hàng hiện đại.
- Tiếp tục hiện đại hóa mơ hình tổ chức, hồn thiện cơng cụ quản lý nhằm duy trì sự hài lịng của khách hàng đối với Ngân hàng.
2.2 THỰC TRẠNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH VĨNH LONG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH VĨNH LONG - PGD HỊA PHÚ
2.2.1 Quy trình cho vay tiêu dùng tín chấp tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long PGD Hịa Phú Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long PGD Hịa Phú
Quy trình cho vay tiêu dùng tín chấp sẽ bắt đầu kể từ thời điểm nhân viên tín dụng tiếp nhạp hồ sơ vay vốn cho đến thời điểm tất tốn, thanh lý hợp đồng tín dụng. Quy trình vay vốn sẽ có các bước cơ bản sau:
(Nguồn: Phòng Kế hoạch tổ chức BIDV Chi nhánh Vĩnh Long)
Hình 2.3: Sơ đồ quy trình cho vay tiêu dùng Bước 2: CBTD thẩm định phương án vay và lập tờ trình Bước 2: CBTD thẩm định phương án vay và lập tờ trình
cho trưởng phịng tín dụng
Bước 3: Xét duyệt khoản vay
Bước 4: Tiến hành công chứng và ký hợp đồng tín dụng
Tử chối cấp tín dụng
Bước 5: Giải ngân
Bước 1: CBTD tiếp nhận, hướng dẫn khách hàng lập hồ
sơ vay vốn
Bước 6: Quản lý tín dụng
Bước 7: Thu nợ, thu lãi và thanh lý hợp đồng tín dụng –
Để NH thực hiện hoạt động tín dụng có chất lượng cao và hiệu quả như mong muốn thì NH cần thực hiện nghiêm túc quy trình sau:
Bước 1: Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và hồ sơ vay vốn.
Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn tại ngân hàng, CBTD sẽ hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn.
Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng lần đầu: CBTD hướng dẫn khách hàng cung cấp những thông tin về khách hàng, các quy định mà khách hàng phải đáp ứng khi vay vốn về tư vấn về việc thiết lập hồ sơ cần thiết để khách hàng vay.
Đối với khách hàng đã có quan hệ tín dụng: CBTD hướng dẫn khách hàng hồn thiện hồ sơ.
Khách hàng đủ hoặc chưa đủ điều kiện hồ sơ vay vốn đều được CBTD báo cáo lãnh đạo và thông báo lại cho khách hàng (nếu khách hàng không đủ điều kiện vay).
CBTD làm đầu mối tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ với những nội dung thuộc hồ sơ pháp lý, hồ sơ khoản vay, hồ sơ đảm bảo tiền vay.
Bước 2: CBTD thẩm định phương án vay và lập tờ trình cho trưởng phịng tín dụng.
Đây là bước quan trọng nhất trong quá trình cho vay. Nhân viên thẩm định sẽ tiến hành xuống nhà khách hàng để tìm hiểu thơng tin về:
Gia đình của khách hàng vay vốn. Mục đích vay vốn của khách hàng.
Những nguồn thu nhập thường xuyên của khách hàng hoặc những thành
viên trong gia đình.
Thẩm định năng lực tài chính của khách hàng có nghĩa là thẩm định nguồn trả nợ và năng lực trả nợ của khách hàng.
Kiểm tra hồ sơ khách hàng: kiểm tra tính xác thực, hợp pháp và hợp lệ của bộ hồ sơ thông qua các cơ quan phát hành ra chúng hoặc qua kênh thông tin như trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) và phịng thơng tin tài chính ngân hàng. Kiểm tra hồ sơ vay vốn và hồ sơ bảo đảm tiền vay. Khi thẩm định một bộ hồ sơ vay tiêu dùng, CBTD phải phân tích nhiều yếu tố liên quan đến người đi vay, quan trọng nhất là đặc điểm người đi vay và khả năng thanh tốn của họ.
Kiểm tra mục đích vay vốn của khách hàng có hợp pháp khơng, riêng đối với những khoản vay bằng ngoại tệ, kiểm tra mục đích vay vốn đảm bảo phù hợp với quy định quản lý ngoại hối hiện hành, xác định giới hạn an tồn của quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng vay vốn.
Thẩm định khách hàng vay vốn: tìm hiểu và phân tích về tư cách và năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự của khách hàng và khả năng trả nợ của khách hàng thơng qua q trình chấm điểm khách hàng. Trong cho vay tiêu dùng thì quá trình phân tích tín dụng đóng vai trị rất quan trọng và nó là nhân tố quyết định chất lượng khoản vay.
CBTD có quyền tiền từ chối cho vay với lý do rõ ràng nếu khách hàng không đáp ứng đủ các điều kiện vay.
Bước 3: Xét duyệt khoản vay.
Ra quyết định cho vay thế nào không chỉ làm ảnh hưởng đến khách hàng mà còn ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng. Vì vậy, vai trò của người quyết định cho vay rất quan trọng.
Các bước xét duyệt khoản vay bao gồm:
Bước 1: Sau khi nghiên cứu thẩm định các điều kiện vay vốn, CBTD lập
báo cáo thẩm định kiêm tờ trình cho vay theo mẫu kèm hồ sơ vay vốn trình cho TPTD.
Bước 2: Trên cơ sở tờ trình của CBTD kèm hồ sơ vay vốn, TPTD xem xét
kiểm tra, thẩm định lại và ghi ý kiến, ký và trình lãnh đạo.
Bước 3: Hoàn chỉnh các thủ tục theo quy định.
CBTD căn cứ ý kiến của TPTD để tiến hành làm các thủ tục sau:
Yêu cầu khách hàng bổ sung hồ sơ, tài liệu đối với trường hợp cần bổ sung các điều kiện vay vốn.
Thẩm định lại, bổ sung, chỉnh sửa nếu không đạt u cầu.
Sau đó trình TPTD để kiểm tra lại nội dung, TPTD có ý kiến đồng ý hay khơng đồng ý trình ban lãnh đạo quyết định.
Bước 4: Căn cứ hồ sơ cho vay, ý kiến đề suất của CBTD và TPTD khoản
Khoản vay thuộc quyền phán quyết: sau khi kiểm tra lần cuối các bộ hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn, giám đốc sẽ quyết định duyệt đồng ý cho vay, duyệt cho vay có điều kiện, triệu tập CBTD để quyết định đối với trường hợp các khoản vay lớn hoặc phức tạp.
Khoản vay vượt quyền phán quyết: sẽ được ban thẩm định ngân hàng cấp trên phê duyệt. Chỉ khi được phê duyệt có thơng báo mới được phép giải ngân.
Trong giai đoạn này ngân hàng phải xác định phương thức cho vay, việc xác định phương thức cho vay phải phù hợp với quá trình luân chuyển vốn của khách hàng và yêu cầu xem xét khả năng nguồn vốn, điều kiện thanh toán và xác định lãi suất cho vay đồng thời ký hợp đồng cho vay.
Bước 4: Tiến hành công chứng và ký hợp đồng tín dụng.
Sau khi xét duyệt và quyết định cho vay, ngân hàng và khách hàng tiến hành kí