Hình 2.3 : Sơ đồ quy trình cho vay tiêu dùng
5. KẾT CẤU ĐỀ TÀI
1.4 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TÍN CHẤP
1.4.4 Các quy định trong cho vay tín chấp
a. Ngun tắc cho vay tín chấp
Ngun tắc hồn trả: khoản tín dụng phải được thanh tốn đầy đủ ngun gốc sau khi sử dụng để ngân hàng bảo toàn được vốn ở mức tối thiểu nhất để có thể duy trì được hoạt động.
Nguyên tắc thời hạn: khoản tín dụng phải được hồn trả đúng vào thời điểm đã được hai bên xác định cụ thể và được ghi nhận trong thỏa thuận vay vốn giữa khách hàng và ngân hàng.
Nguyên tắc trả lãi: ngồi việc thanh tốn đầy đủ, đúng hạn khoản gốc khách hàng phải có trách nhiệm thanh tốn khoản lãi tính bằng tỷ lệ % trên số tiền vay được coi là giá mua quyền sử dụng vốn.
Nguyên tắc sử dụng vốn vay đúng mục đích: tất cả các khoản tín dụng phải được sử dụng đúng mục đích vay thể hiện trong hồ sơ vay vốn.
b. Đối tượng cho vay
Đối tượng khách hàng là khách hàng cá nhân đang sinh sống hoặc làm việc thường xuyên trên cùng tỉnh, thành phố với Chi nhánh cho vay có nhu cầu vay vốn phục vụ đời sống (tiêu dùng) với nguồn trả nợ là thu nhập từ tiền lương thường xuyên ổn định hàng tháng/quý và các khoản thu nhập hợp pháp khác.
c. Thời hạn cho vay
Phụ thuộc vào tính chất của nguồn trả nợ cũng như số tiền vay mà thời hạn cho vay có thể ngắn hạn, trung hạn hoặc dài hạn. Đối với các nhu cầu tiêu dùng khác nhau ngân hàng quy định thời hạn cho vay tối đa khác nhau.
Thời hạn vay linh hoạt.
d. Lãi suất cho vay
Mức lãi suất cho vay do tổ chức tín dụng và khách hàng thoả thuận phù hợp với quy định của NHNN về lãi suất cho vay tại thời điểm ký kết hợp đồng tín dụng.
Tổ chức tín dụng có trách nhiệm công bố công khai các mức lãi suất cho vay cho khách hàng. Tuỳ các mức độ quan hệ của ngân hàng và khi khách hàng mà có các mức độ ưu tiên về lãi suất khác nhau. Nếu khoản vay quá hạn trả nợ thì phải áp dụng lãi suất quá hạn.
Phương pháp xác định lãi suất cho vay được xác định trước khi cho vay dựa trên cơ sở lãi suất cơ bản.
Các ngân hàng thường đưa ra 2 cách tính lãi suất đó là lãi suất giảm dần và lãi suất cố định. Trong phương pháp tính lãi suất giảm dần thì số tiền phải thanh tốn cho lãi suất khoản vay của bạn vẫn tiếp tục giảm dựa trên số tiền gốc hàng tháng được
giảm, nguyên tắc là được giảm hàng tháng, hàng quý hoặc hàng năm. Trong phương thức tính lãi suất cố định thì số tiền phải thanh tốn cho lãi suất khoản vay của bạn vẫn không đổi trong thời gian vay đơn giản chỉ vì số tiền này được tính dựa vào số dư nợ gốc ban đầu.
Lãi suất và phí: lãi suất cho vay do chi nhánh và khách hàng thỏa thuận phù hợp với cơ chế lãi suất của Ngân hàng Nhà nước. Lãi suất thường tính trên dư nợ thực tế của khách hàng đảm bảo tối đa lợi ích của khách hàng.
e. Mức cho vay
Số tiền vay tùy thuộc vào loại sản phẩm vay, chi phí mà ngân hàng tài trợ và chính sách của ngân hàng.
f. Giải ngân và thu nợ
Tuỳ theo nhu cầu vốn của khách hàng trong từng thời điểm và những điều kiện cụ thể khác mà ngân hàng thực hiện giải ngân theo đúng kế hoạch theo thỏa thuận.
Khi đến hạn ngân hàng tiến hành thu nợ đối với các khoản cho vay. Người vay có trách nhiệm trả nợ theo phương thức thỏa thuận và đúng hạn.