CHƯƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT
1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA
ánh số vốn đầu tư được quay vòng nhanh hay chậm, nếu số vịng quay vốn tín dụng càng cao thì đồng vốn của ngân hàng quay càng nhanh, luân chuyển liên tục đạt hiệu quả càng cao.
Trong đó dư nợ bình qn được tính như sau:
1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG
1.4.1 Nhân tố thuộc về ngân hàng
Quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với khách hàng một mặt cũng giống như các quan hệ tín dụng khác trong cơ chế thị trường, nhưng mặt khác đó cịn là chính sách các quy định của ngân hàng.
Chính sách tín dụng của ngân hàng có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng. Chính sách tín dụng đúng đắn sẽ đưa ra được hình thức cho vay phù hợp với nhu cầu, thu hút được khách hàng, đồng thời cũng khuyến khích khách hàng trả nợ đúng hạn.
Việc chấp hành quy chế tín dụng của cán bộ làm cơng tác ngân hàng nói chung và tín dụng nói riêng là ngun nhân để các chỉ tiêu định tính đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng có thực hiện được hay khơng. Việc chấp hành các quy định của bản thân mỗi ngân hàng khi cho vay của mỗi CBTD cần phải được tuân thủ.
Trình độ CBTD ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng khoản vay. Chất lượng của khoản vay được xác định ngay từ khi khoản vay được quyết định.
Doanh số thu nợ Dư nợ bình qn Vịng quay vốn tín dụng (vịng) =
=
Dư nợ đầu kỳ + Dư nợ cuối kỳ 2
Việc kiểm tra, kiểm soát của ngân hàng nếu được tiến hành một cách kịp thời đồng bộ sẽ nắm bắt và xử lý được những khoản vay có vấn đề.
Hệ thống thông tin ngân hàng sẽ tạo điều kiện để ngân hàng nắm bắt được thông tin của khách hàng trước khi quyết định một khoản vay. Yếu tố này rất quan trọng bởi vì nó góp phần ngăn chặn những khoản cho vay có chất lượng khơng tốt ngay từ khi chưa xảy ra.
1.4.2 Nhân tố thuộc về khách hàng
Khách hàng là người lập phương án, dự án xin vay và sau khi được ngân hàng chấp nhận, khách hàng là người trực tiếp sử dụng vốn vay để sản xuất kinh doanh. Vì vậy, khách hàng cũng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.
Trình độ của khách hàng bao gồm cả trình độ sản xuất và trình độ quản lý của khách hàng. Với một trình độ sản xuất kinh doanh phù hợp và khoa học, khách hàng có thể đạt được kết quả SXKD tốt, sẽ đảm bảo khả năng tài chính trả nợ cho ngân hàng. Bên cạnh đó, khi mục đích sử dụng vốn của khách hàng sai hoặc không hợp pháp cũng ảnh hưởng rất lớn đến khả năng trả nợ cho ngân hàng.
1.4.3 Nhân tố về môi trường
Môi trường kinh tế: Nền kinh tế là một hệ thống bao gồm các hoạt động kinh
tế có quan hệ biện chứng, ràng buộc lẫn nhau nên bất kỳ một sự biến động của một hoạt động kinh tế nào đó cũng sẽ gây ảnh hưởng đến việc SXKD của các lĩnh vực cịn lại. Hoạt động của NHTM có thể được coi là chiếc cầu nối giữa các lĩnh vực khác nhau của nền kinh tế. Vì vậy, sự ổn định hay mất ổn định của nền kinh tế sẽ có tác động mạnh mẽ đến hoạt động của ngân hàng. Đặc biệt là hoạt động tín dụng. Các biến số kinh tế vĩ mô như lạm phát, khủng hoảng sẽ ảnh hưởng rất lớn tới chất lượng tín dụng. Một nền kinh tế ổn định tỷ lệ lạm phát vừa phải sẽ tạo điều kiện cho các khoản tín dụng có chất lượng cao. Tức là các doanh nghiệp hoạt động trong một mơi trường ổn định thì khả năng tạo ra lợi nhuận cao hơn, từ đó mà có thể trả vốn và lời cho ngân hàng. Ngược lại khi nền kinh tế biến động thì các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh cũng thất thường ảnh hưởng đến thu nhập của doanh nghiệp, từ đó ảnh hưởng tới khả năng thu nợ của ngân hàng. Chu kỳ kinh tế có tác động khơng nhỏ tới hoạt động tín dụng. Trong thời kỳ suy thoái, sản xuất vượt quá nhu cầu dẫn tới hàng tồn kho lớn, hoạt động tín dụng gặp nhiều khó khăn do các doanh
nghiệp khơng phát triển được. Hơn nữa nếu ngân hàng bỏ qua các ngun tắc tín dụng thì lại càng làm giảm chất lượng tín dụng. Ngược lại, trong thời kỳ hưng thịnh, tốc độ tăng trưởng cao, các doanh nghiệp có xu hướng mở rộng sản xuất kinh doanh, nhu cầu tín dụng tăng và rủi ro ít, do đó chất lượng tín dụng cũng tăng. Tuy nhiên trong thời kỳ này có những khoản vay vượt q quy mơ sản xuất cũng như khả năng quản lý của khách hàng nên những khoản vay SXKD này vẫn gặp rủi ro.
Môi trường xã hội: Quan hệ tín dụng được thực hiện trên cơ sở lịng tin. Nó là cầu nối giữa ngân hàng và khách hàng. Đạo đức xã hội ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng. Trong trường hợp đạo đức xã hội khơng tốt, lợi dụng lịng tin để lừa đảo sẽ làm giảm chất lượng tín dụng. Hơn nữa trình độ dân trí chưa cao, kém hiểu biết về hoạt động ngân hàng cũng sẽ làm giảm chất lượng tín dụng.
Môi trường tự nhiên: Những biến động bất khả kháng xảy ra trong môi trường tự nhiên như thiên tai (hạn hán, lũ lụt, động đất…), hoả hoạn làm ảnh hưởng tới hoạt động SXKD của khách hàng, đặc biệt là trong các ngành có liên quan đến nơng nghiệp, thuỷ sản, hải sản. Vì vậy, khi mơi trường tự nhiên khơng thuận lợi thì doanh nghiệp sẽ gặp khó khăn từ đó làm giảm chất lượng tín dụng của NHTM.
Những nhân tố thuộc về quản lý vĩ mơ của nhà nước: Các chính sách của nhà nước ổn định hay không ổn định cũng tác động đến chất lượng tín dụng. Khi các chính sách này không ổn định sẽ gây khó khăn cho doanh nghiệp trong hoạt động sản xuất kinh doanh, từ đó gây trở ngại cho ngân hàng khi thu hồi nợ và ngược lại.
Hệ thống pháp luật là cơ sở để điều tiết các hoạt động trong nền kinh tế. Nếu hệ thống pháp luật không đồng bộ, hay thay đổi sẽ làm cho hoạt động kinh doanh gặp khó khăn. Ngược lại, nếu nó phù hợp với thực tế khách quan thì sẽ tạo một mơi trường pháp lý cho mọi hoạt động SXKD tiến hành thuận lợi và đạt kết quả cao
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Trong chương này em đã trình bày tổng quan về tín dụng ngân hàng, hộ sản xuất, các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng và cuối cùng là cá nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng thương mại. Đây là cơ sở lý thuyết để chương 2 tác giả phân tích thực trạng cho vay hộ sản xuất tại Sacombank chi nhánh Vĩnh Long
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH VĨNH LONG 2.1 GIỚI THIỆU VỀ LỊCH SỬ HÌNH THÀNH SACOMBANK CHI NHÁNH
VĨNH LONG
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 2.1.1.1 Hội sở 2.1.1.1 Hội sở
Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín được thành lập ngày 21/12/1991 trên cở sở hợp nhất 4 tổ chức tín dụng: là ngân hàng Phát triển Kinh tế Gị Vấp, Hợp tác xã Tín dụng Lữ Gia, Tân Bình và Thành Cơng với các nhiệm vụ chính là huy động vốn, cấp tín dụng và thực hiện các dịch vụ ngân hàng. Trụ sở chính của ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín trong những ngày đầu mới thành lập tọa lạc tại số 94-96-98 Nguyễn Oanh, Quận Gị Vấp. Đến ngày 19/06/1992 dời về 920 Nguyễn Chí Thanh, Quận 5. Ngày 3/5/2000 Sacombank khai trương Hội sở bề thế tại 278 Nam Kỳ Khởi Nghĩa, Quận 3 và trong năm 2008, tòa nhà 266 Nam Kỳ Khởi Nghĩa vừa mới xây xong được vào sử dụng làm Hội sở chính của ngân hàng.
Kể từ ngày thành lập cho đến nay, Sacombank đã đạt những bước tiến thật rõ rệt khi trở thành ngân hàng hàng đầu Việt Nam. Là một ngân hàng tiên phong, Sacombank đang tận dụng công nghệ và các kênh phân phối dịch vụ hiện đại làm lợi thế cạnh tranh để thỏa mãn nhu cầu khách hàng. Sự kiện Sacombank chính thức niêm yết cổ phiếu trên Sở giao dịch chứng khốn Thành phố Hồ Chí Minh ngày 12/7/2006 đánh dấu một bước ngoặc mới quan trọng về sự phát triển của thị trường tài chính Việt Nam. Sacombank là ngân hàng đầu tiên của Việt Nam niêm yết cổ phiếu trên thị trường chứng khốn. Nhìn lại chặng đường 20 năm đã đi qua, bên cạnh những thành cơng trên đơi lúc Sacombank cịn gặp phải những khó khăn thử thách dường như không thể đứng vững nhưng với quyết tâm, tinh thần đoàn kết của toàn thể cán bộ nhân viên và sự chỉ đạo kịp thời cùng với những chủ trương chính sách sáng suốt của Ban lãnh đạo, Sacombank đã lần lượt thành lập các công ty trực thuộc và công ty liên doanh hoạt động trong các lĩnh vực quản lý tài sản, chuyển tiền kiều hối, cho th tài chính, chứng khốn, đầu tư và quản lý quỹ. Ngân hàng cũng đã khai trương chiến lược phát triển các dịch vụ ngân hàng phục vụ hoạt động
giao dịch biên mậu. Sacombank đã thành lập một chi nhánh tại Lào (12/2008) và phát triển thành ngân hàng với 100% vốn Sacombank tại Campuchia ( 06/2009).
Những năm đầu mới thành lập Sacombank chỉ có 1 Hội sở và 3 chi nhánh nhưng với tốc độ tăng trưởng hiện nay của mình thì mạng lưới hoạt động của ngân hàng đã tăng đến hơn 411 chi nhánh và phịng giao dịch, phủ kín 47 tỉnh và thành phố trong cả nước. Bên cạnh đó với đội ngũ cán bộ nhân viên hơn 17.000 người trẻ trung năng động nhiệt tình (tính tới 04/2017), mang tính chun nghiệp cao và ln được bồi dưỡng nâng cao bản lĩnh nghề nghiệp cũng như kỹ năng phục vụ khách hàng. Và đội ngũ cán bộ lãnh đạo nhiều kinh nghiệm trong điều hành và quản trị đã đưa ra đường lối, chủ trương, chính sách linh hoạt và đúng đắn đã đưa Sacombank từ một ngân hàng có xuất phát điểm là một ngân hàng nhỏ, ra đời trong giai đoạn khó khăn của đất nước với số vốn điều lệ ban đầu 03 tỷ đồng và hoạt động chủ yếu tại vùng ven Thành phố Hồ Chí Minh trở thành ngân hàng có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam ( 18.740 tỷ đồng ).
Trong xu thế hội nhập của nền kinh tế Việt Nam với Thế giới cũng như hội nhập trong hệ thống ngân hàng. Sacombank là ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên được phép thành lập công ty quản lý quỹ đầu tư chứng khoán Việt Nam (Vietfund Management – VFM ) là liên doanh giữa Sacombank (nắm giữ 51% vốn điều lệ) và Dragon Capital (nắm giữ 41% vốn điều lệ). Ngồi ra Sacombank cịn được sự tham gia góp vốn cổ phần của cơng ty tài chính quốc tế (IFC) trực thuộc ngân hàng thế giới. Bên cạnh đó, Sacombank cịn có các cổ đơng nước ngồi chiến lược là ngân hàng ANZ, REE, Saigon – Phnom Penh Land Holding Company Ltd và Quỹ đầu tư Dragon Financial Holding.
2.1.1.2 Đối với chi nhánh
Sacombank chi nhánh Vĩnh Long được hình thành và đi vào hoạt động năm 2002 dưới sự quản lý của ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín - chi nhánh Cần Thơ, với chức năng chính là cung cấp vốn cho các tổ chức cá nhân có nhu cầu. Tuy nhiên, do sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế Vĩnh Long vào ngày 14/06/2006 Sacombank chi nhánh Vĩnh Long chính thức đi vào hoạt động trên cơ sở nâng cấp từ tổ chức tín dụng Vĩnh Long.
Trụ sở Sacombank chi nhánh Vĩnh Long được đầu tư xây dựng khang trang với tổng diện tích sử dụng gần 4.600m2 gồm 1 hầm, 1 trệt và 7 lầu, tổng kinh phí đầu tư gần 100 tỷ đồng, tọa lạc tại trung tâm thương mại và khu tài chính ngân hàng
Thành phố Vĩnh Long. Với hệ thống sản phẩm - dịch vụ phong phú và đội ngũ cán bộ nhân viên trẻ năng động, chuyên nghiệp, chi nhánh Vĩnh Long đáp ứng tối đa nhu cầu giao dịch tài chính đa dạng của các khách hàng cá nhân và doanh nghiệp trên địa bàn.
Sau một thời gian ngắn kể từ lúc thành lập đến nay Sacombank – chi nhánh Vĩnh Long ngày càng khẳng định được tên tuổi của mình, lần lượt 5 phịng giao dịch cụ thể: Phòng giao dịch Long Hồ; Phòng giao dịch Vũng Liêm; Phịng giao dịch Bình Minh; Phịng giao dịch Trà Ơn; Phịng giao dịch Tam Bình
2.1.2 Cơ cấu tổ chức
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Sacombank chi nhánh Vĩnh Long
(Nguồn: Phịng kế tốn - ngân quỹ ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Vĩnh Long)
Phịng Kế tốn và quỹ
Phịng Kiểm sốt rủi ro Phịng
Giao dịch
Giám đốc
Phó giám đốc
Phụ trách kinh doanh Phụ trách nội bộ Phó giám đốc Phụ trách rủi ro Phó giám đốc
Phòng Kinh doanh Bộ phận tư vấn Bộ phận tín dụng Bộ phận thẻ Bộ phận thanh toán thanh toán quốc tế và
kinh doanh tiền tệ qu Bộ phận xử lý giao dịch Bộ phận kế tốn Bộ phận hành chính nhân sự Bộ phận quản lý tín dụng Bộ phận xử lý nợ
Chức năng và nhiệm vụ từng bộ phận
Giám đốc chi nhánh
Là người đứng đầu chi nhánh, chịu trách nhiệm điều hành mọi hoạt động của đơn vị như tổ chức lao động tiền lương, định hướng kinh doanh, triển khai thực hiện các hoạt động mà cấp trên giao theo đúng quy chế của ngành và pháp luật nhà nước hiện hành. Có quyền quyết định các vấn đề liên quan đến bổ nhiệm và bãi nhiệm, khen thưởng và kỷ luật cán bộ nhân viên trong đơn vị.
Phó giám đốc: người hỗ trợ cho giám đốc quản lý một số mặt hoạt động của chi nhánh do giám đốc phân công nhiệm vụ, chịu trách nhiệm trước giám đốc về những cơng việc mà mình được giao, chịu trách nhiệm trước pháp luật về các quyết định của mình. Được ủy quyền thay mặt giám đốc giải quyết các công việc chung khi giám đốc đi vắng và báo cáo lại khi giám đốc có mặt
Phịng Kinh doanh
Quản lí thực hiện chỉ tiêu bán hàng theo các sản phẩm cụ thể, đánh giá tình hình thị trường và địa bàn định kì để phản hồi cho phịng tiếp thị, phát triển doanh nghiệp, tham mưu cho ban lãnh đạo chi nhánh. Thực hiện cơng tác chăm sóc khách hàng, thu nhập, tiếp nhận, xử lý và phản hồi thông tin về các ý kiến đóng góp, khiếu nại, thắc mắc của khách hàng. Thực hiện thủ tục khi khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ và hướng dẫn đến quầy giao dịch có liên quan. Phối hợp với bộ phận tiếp thị trong quá trình tiếp xúc khách hàng để xác minh tình hình sản xuất kinh doanh và khả năng quản lý khách hàng. Nghiên cứu hồ sơ, phương án vay vốn và tài sản đảm bảo của khách hàng, phân tích, thẩm định đề xuất cấp tín dụng và cơ cấu lại hồ sơ cấp tín dụng. Chịu trách nhiệm chính trong việc kiểm tra sử dụng vốn định kỳ và kiểm tra đột xuất sau khi cho vay. Thơng báo quyết định cấp tín dụng, chịu trách nhiệm trong việc kiểm tra sử dụng vốn định kỳ và đột xuất sau khi vay.
Phịng Kiểm Sốt Rủi Ro
Thực hiện thủ tục bảo đảm tiền vay, tiếp nhận tài sản đảm bảo, kiểm soát lại hồ sơ cấp tín dụng và phản hồi lại ban lãnh đạo chi nhánh những vấn đề chưa đúng quy định. Hoàn chỉnh hồ sơ và làm thủ tục giải ngân, thu phí, hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm giấy nhận nợ, tiếp nhận bản chính giấy tờ sở hữu tài sản đảm bảo và giấy tờ liên quan.
Lập kế hoạch nợ quá hạn, kế hoạch dự phòng rủi ro và theo dõi thực hiện. Tổ chức lưu trữ tồn bộ các bản sao hồ sơ cấp tín dụng đang lưu hành, đã tất tốn và các hồ sơ đã từ chối cho vay để tham khảo, cung cấp khi có yêu cầu.
Phịng kế tốn và quỹ