2.3.3 .3Dư nợ cho vay HSX theo lĩnh vực
3.1 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN
XUẤT TẠI SACOMBANK CHI NHÁNH VĨNH LONG
3.1.1 Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn
Trong giai đoạn hiện nay, hệ thống Sacombank nói chung, Sacombank chi nhánh vĩnh Long nói riêng đang đứng trước một nhiệm vụ hết sức nặng nề vừa phải kinh doanh, vừa phải phục vụ trong điều kiện cạnh tranh ngày càng sơi động.
Việc huy động vốn có vai trị trực tiếp đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, hiện nay nguồn vốn huy động tại địa phương còn rất thấp trong tổng nguồn vốn huy động và đi vay, do đó chi phí cho việc sử dụng vốn vay rất cao. Vì vậy việc tăng trưởng nguồn vốn huy động là nhiệm vụ rất quan trọng trong giai đoạn hiện nay của Ngân hàng. Do đó ngân hàng cần:
Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng: tăng cường công tác tiếp thị,
nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng coi “khách hàng là thượng đế”, ngân hàng có hoạt động được hay không một mặt là nhờ lòng tin của dân chúng. Tạo được lòng tin cho dân chúng, tạo tâm lý an toàn, thoải mái cho khách hàng sẽ thu hút được nhiều cá nhân, doanh nghiệp đến giao dịch với Ngân hàng, vận dụng chính sách lãi suất linh hoạt để khai thác tối đa những nguồn vốn có lãi suất thấp, nguồn vốn nhỏ lẻ trong dân cư, bảo đảm tăng trưởng nguồn vốn ổn định, có lợi cho kinh doanh.
Đa dạng hóa các hình thức huy động: cần mở rộng các hình thức huy động
vốn nhằm phù hợp với nhu cầu và tâm lý người dân. Ngồi các hình thức huy động đã có, phát hành các loại huy động tiết kiệm có thưởng, trả lãi trước.
Chính sách khuyến khích đối với khách hàng: cần có những dịch vụ ưu đãi
như tiết kiệm có thưởng hoặc quà tặng vào các dịp tết...đặc biệt cho những tài khoản, sổ tiết kiệm có số dư tiền gửi lớn, thời hạn gửi dài.
Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng: trong điều kiện cạnh tranh, đổi mới
công nghệ, phương tiện làm việc hiện đại nhằm phục vụ nhanh chóng, chính xác đặc biệt trong lĩnh vực chuyển tiền, thanh toán, giảm thiểu thời gian làm thủ tục lúc khách hàng đến gửi tiền, cũng như rút tiền,…
3.1.2 Giải pháp trong công tác cho vay hộ sản xuất
Xác định thị trường là đề ra phương hướng cho vay của ngân hàng trong việc lựa chọn các thành phần, các ngành kinh tế có triển vọng đầu tư. Để đảm bảo cho hoạt động tín dụng HSX phát triển trong thời gian sắp tới, việc nâng cao chất lượng tín dụng ln được xem là cơ sở quan trọng.
Xây dựng chiến lược kinh doanh trước mắt: cụ thể là thu thập thông tin về
phía khách hàng và căn cứ chính sách của Nhà nước có liên quan đến cơng tác Ngân hàng, đặc biệt là chính sách về phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn…
Đánh giá khả năng chiến lược của đối thủ cạnh tranh, từ đó xây dựng chiến lược kinh doanh.
Trong những năm qua doanh số cho vay của ngân hàng ngày càng tăng, số lượng khách hàng ngày càng lớn. Từ lúc tiếp cận thị trường, thu thập thông tin đến điều tra giải ngân, thu hồi vốn, lãi luôn thực hiện đúng quy định thể lệ, chế độ về tín dụng. Vấn đề cốt lõi của ngân hàng vẫn là chất lượng tín dụng, nghĩa là người vay dùng vốn của ngân hàng có hiệu quả, về phía ngân hàng phải thu hồi đủ vốn, đủ lãi đúng hạn. Vì vậy yêu cầu tất cả vốn vay phải nằm trong tầm quản lý và kiểm sốt của ngân hàng có thể nắm bắt được khối lượng tín dụng mà mình quản lý đang vận động như thế nào và dự đốn nắm bắt được tình trạng tốt hay xấu.
Mở rộng đầu tư tín dụng đi đơi với quản lý vốn vay: hiện nay nhu cầu vay
vốn của bà con nơng dân cịn rất lớn nhưng khả năng của ngân hàng lại có hạn, một mặt là do nguồn vốn huy động còn quá thấp chủ yếu là sử dụng vốn đi vay, mặt khác số hộ vay vốn chủ yếu là vay lẻ dẫn đến quá tải đối với cán bộ tín dụng. Do đó, để mở rộng đầu tư tín dụng ngân hàng cần phát huy nhiều hơn nữa việc cho vay thơng qua các tổ, nhóm. Vì thơng qua tổ, nhóm ngồi trách nhiệm kiểm tra, giám sát, giúp đỡ, chấn chỉnh các thành viên làm khơng đúng cịn mang tính cơng khai, thích ứng với người lao động ở nơng thơn sống bằng tình cảm cần có sự quan tâm, giúp đỡ, hỗ trợ nhau. Trong mở rộng đầu tư cần quan tâm nhiều hơn tới lĩnh vực
đầu tư trung hạn hộ sản xuất như đầu tư phát triển kinh tế theo mơ hình VAC, xây dựng hệ thống điện, nước phục vụ sản xuất nông nghiệp.
Bám sát các mục tiêu phát triển kinh tế địa phương: chuyển hướng tích cực
cho vay theo dự án kết hợp mở rộng đối tượng đầu tư ngắn hạn và đầu tư trung hạn, loại bỏ những dự án kém hiệu quả thường có nợ quá hạn cao, mở rộng đầu tư các dự án nằm trong mục tiêu phát triển kinh tế của tỉnh phù hợp với quy chế cho vay của ngân hàng. Cần khai thác được tiềm năng thế mạnh của địa bàn, đồng thời kết hợp với các ban ngành nhằm mở rộng đối tượng đầu tư trung hạn như: mua sắm máy móc, xây dựng cơ sở hạ tầng nông thôn, nuôi trồng thủy sản… từng bước góp phần chuyển đổi cơ cấu cây trồng, vật nuôi trên địa bàn tỉnh Vĩnh Long.
3.1.3 Giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng
Bất kỳ trong lĩnh vực kinh nào cũng có rủi ro. Trong hoạt động kinh doanh tiền tệ của ngân hàng rủi ro là một yếu tố luôn được ngân hàng quan tâm. Rủi ro thường rất đa dạng, nhất là đối với lĩnh vực đầu tư tín dụng nơng nghiệp nơng thôn. Sau đây là những biện pháp hạn chế rủi ro:
Phân tích, đánh giá, phân loại khách hàng: đây là một cơng việc quan trọng
của nghiệp vụ tín dụng. Chính vì vậy khách hàng đặt vấn đề vay vốn, chúng ta phải nắm được các thông tin về khách hàng của mình như: tình hình tài chính, khả năng tổ chức sản xuất, mức độ uy tín của khách hàng…bằng việc thu thập, phân tích, điều tra, đánh giá khách hàng đó đồng thời kết hợp nắm bắt thông tin địa phương người vay vốn đang sinh sống về những vấn đề trên của người xin vay. Từ đó tiến hành phân loại khách hàng, phân loại dư nợ, củng cố khách hàng truyền thống có uy tín với ngân hàng nhằm thiết lập mối quan hệ tín dụng lâu dài với khách hàng có uy tín.
Thực hiện tốt các biện pháp hạn chế rủi ro trong tín dụng:
Hạn chế việc sử dụng vốn sai mục đích, vì vậy ngân hàng cần xác định thời gian vay vốn sao cho phù hợp với cây trồng, vật ni, tính tốn chính xác thời gian thu hoạch, tiêu thụ sản phẩm để xác định thời hạn nợ cho phù hợp.
Hạn chế nợ quá hạn mới phát sinh: để hạn chế tối đa nợ quá hạn cán bộ tín dụng phải chấp hành đúng quy trình cho vay, phải phân tích thơng tin, kiểm tra
trước, trong và sau khi cho vay một cách kỹ lưỡng, phát hiện kịp thời các sai phạm trong sử dụng vốn vay để có biện pháp xử lý đúng lúc để tránh gây thất thốt vốn.
Phân tích, phân loại nợ thường xuyên để đề ra các biện pháp thu hồi nợ một cách hữu hiệu, tranh thủ sự chỉ đạo của các cấp ủy Đảng - chính quyền địa phương, kết hợp chặt chẽ với các ban ngành, đoàn thể tập trung xử lý thu hồi nợ đến hạn và quá hạn.
Cần tuyên truyền phổ biến nghiệp vụ cho khách hàng để họ thực hiện tốt các nguyên tắc, chế độ sử dụng đồng vốn có hiệu quả, đảm bảo trả nợ sịng phẳng.
Tăng cường sự phối hợp với chính quyền tạo điều kiện môi trường, cơ sở pháp lý, thực hiện sự liên kết với các tổ chức tín dụng trên cùng địa bàn để khuyến khích đầu tư vốn có hiệu quả, tránh trường hợp cho vay trùng lắp giữa các tổ chức tín dụng.
Bồi dưỡng, đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng, sắp xếp bố trí cán bộ tín dụng phù hợp với địa bàn: cơng việc của cán bộ tín dụng khá phức tạp và khác
biệt với các công việc khác trong hệ thống, cán bộ tín dụng là người trực tiếp quan hệ với khách hàng và phải dành nhiều thời gian trao đổi, tiếp xúc, kiểm tra khách hàng của mình. Chính vì vậy, mối quan hệ giữa cán bộ tín dụng và khách hàng rất mật thiết, điều này địi hỏi cán bộ tín dụng cần có một phẩm chất đạo đức, tính liêm khiết và trung thực.
3.1.4 Giải pháp đảm bảo quy trình cho vay và tăng cường kiểm sốt các khoản vay khoản vay
Nâng cao cơng tác thẩm định dự án đầu tư
Thẩm định dự án đầu tư có vai trị quan trọng trong hoạt động tín dụng. Nếu cơng tác này làm tốt thì ngân hàng sẽ bao quát được các rủi ro tín dụng có thể xảy ra của khoản vay. Về phía ngân hàng, quá trình yêu cầu chất lượng của mỗi quá trình thẩm định được đặt ra rất rõ ràng. Như vậy, chất lượng của thẩm định dự án thường phụ thuộc vào hai yếu tố: thơng tin tín dụng và trình độ cũng như sự trong sáng của CBTD.
Về thơng tin tín dụng cần phải kiểm tra chính xác trước khi phân tích. Thơng tin cần phải thu nhập từ nhiều nguồn khác nhau để so sánh và đối chiếu.
Để nâng cao chất lượng thẩm định dự án, chất lượng của CBTD thẩm định là một yếu tố quan trọng. Ngân hàng cần thường xuyên kiểm tra hoạt động của CBTD trong việc thẩm định dự án của khách hàng, nên thực hiện kiểm tra nghiệp vụ hàng năm và chú trọng đào tạo lại nhằm nâng cao chuyên môn.
Giữ mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thống, các đơn vị có lượng tiền nhàn rỗi. Có chính sách chăm sóc đặc biệt với khách hàng có số dư tiền gửi lớn…
Tăng cường công tác kiểm tra sau khi giải ngân
Sau khi giải ngân cho khách hàng, CBTD thường không chú ý đến việc khách hàng sử dụng vốn vay như thế nào, có đúng mục đích hay khơng? Điều này có khả năng xảy ra các rủi ro tín dụng vì ngân hàng khơng nắm bắt được những thời điểm kinh doanh của khách hàng gặp khó khăn, khách hàng sử dụng vốn sai mục đích..và có thể nảy sinh những khoản nợ xấu. Chính vì thế, sau khi giải ngân nên yều cầu họ cung cấp các thông tin về kết quả kinh doanh kèm với số tiền trả nợ định kỳ. Ngân hàng nên kiểm tra định kỳ hoặc bất ngờ các cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng. Đối với các khoản trả lãi định kỳ và trả nợ gốc lớn, trước khi đến hạn trả nợ, CBTD cần nhắc khách hàng trả nợ để xem họ có khả năng trả nợ đúng hạn hay khơng. Nếu khơng thì CBTD cần điều tra ngay để có biện pháp giải quyết kịp thời. Vậy thì ngân hàng sẽ đảm bảo an tồn cho khoản vay và giảm thiểu rủi ro tín dụng
3.1.5 Giải pháp khác
Hoạt động của ngân hàng là hoạt động kinh doanh rất đặc biệt bởi hàng hố chính là tiền tệ, mang tính nhạy cảm và rủi ro cao. Ngồi những rủi ro khách quan cịn có những rủi ro chủ quan. Do vậy, để ngăn ngừa các rủi ro tác giả đề xuất một số giải pháp hỗ trợ như sau:
Cần tuyển chọn cán bộ một cách thận trọng trên cơ sở đáp ứng đầy đủ các yêu cầu chuyên môn của từng loại công việc và có tiêu chuẩn rõ ràng như: có kiến thức nghiệp vụ chuyên môn giỏi, nắm bắt nhanh nhạy đầy đủ các chính sách chủ trương của Đảng, Nhà nước, biết tận dụng sáng tạo ở từng vị trí cơng việc, lập trường phải vững vàng với mục tiêu nhiệm vụ được giao.
Để việc mở rộng tín dụng đạt hiệu quả thì cơng việc khơng kém phần quan trọng là công tác đào tạo cán bộ ngân hàng: hoàn thiện tác phong chuyên nghiệp
luôn xem “khách hàng là thượng đế”, ln nhiệt tình giải đáp mọi thắc mắc của khách hàng…
Marketing đóng vai trị đặc biệt quan trọng đến sự thành công của một ngân hàng trong một môi trường cạnh tranh sôi nổi giữa các tổ chức tín dụng. Quảng cáo bằng hình thức tờ bướm tiết kiệm và hiệu quả, trong đó tờ bướm giới thiệu ngắn gọn, đặc biệt chú trọng sự tin tưởng của khách hàng đối với ngân hàng như: giới thiệu về vốn điều lệ, thời gian hoạt động và phát triển, giới thiệu các thể thức huy động và các tiện ích phục vụ của Ngân hàng.
Thực hiện tốt công tác tiếp thị thông qua phương tiện thông tin đại chúng. Ngân hàng có thể thực hiện đoạn phim “tự giới thiệu” phát trên truyền hình. Thơng điệp gửi đi phải ngắn gọn, hấp dẫn với nội dung chủ yếu là giới thiệu về ngân hàng và những sản phẩm. Đồng thời, đăng thông tin trên báo giới thiệu đặc điểm của một loại sản phẩm nào đó, sau một thời gian đổi sang sản phẩm khác.