CHƯƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT
2.1 GIỚI THIỆU VỀ LỊCH SỬ HÌNH THÀNH SACOMBANK CH
2.1.4 Thuận lợi, khó khăn và phương hướng phát triển
2.1.4.1 Thuận lợi
Mạng lưới hoạt động của chi nhánh khá rộng, ngoài chi nhánh nằm ở phường 1 thành phố Vĩnh Long cịn có 5 phịng giao dịch ở các huyện, điều này giúp chi nhánh thuận tiện cho việc giao dịch với khách hàng.
Sacombank chi nhánh Vĩnh Long có hệ thống quản lý nhận sự chặt chẽ, đội ngũ nhân viên có trình độ nghiệp vụ chun mơn cao, hầu hết là nhân viên trẻ, nhiệt quyết, năng động, có thái độ nghiêm túc trong cơng việc tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển của ngân hàng Sacombank có nền tảng cơ sở vật chất tốt, gắn liền với trang thiết bị hiện đại, chi nhánh có định hướng chính sách tín dụng phù hợp, sản phẩm, dịch vụ phục vụ tối đa yêu cầu của khách hàng. Thương hiệu Sacombank là một trong những ngân hàng thương mại lớn nhất tại Việt Nam, có uy tín trong lịng của khách hàng, tạo sự an tâm khi đến chi nhánh. Hoạt động của Sacombank ngày càng được chuẩn hóa bằng các quy định quy chế ban hành dựa trên cơ sở pháp luật và chính sách, chủ trương của ngân hàng tạo điều kiện chuyên nghiệp qua của cán bộ nhân viên.
Dễ dàng khởi sự, bộ máy chỉ đạo nhẹ nhàng và năng động, nhạy bén với sự thay đổi thị trường đối với khách hàng vay để sản xuất nhỏ như chăn nuôi, nông nghiệp,... sẵn sàng đầu tư vào các lĩnh vực mới có mức độ rủi ro cao.
2.1.4.2 Khó khăn
Trong lĩnh vực cho vay để sản xuất nơng nghiệp cịn nhiều hạn chế. Khu
vực đồng bằng Sơng Cửu Long ln gặp khó khăn do thiên tai, lũ lụt, dịch bệnh thường xuyên xảy ra và điều đáng lo nhất là xâm nhập mặn ở các tỉnh. Nhiều hộ nông dân mất vốn hoàn toàn nên việc trả nợ cho ngân hàng gặp nhiều khó khăn. Đại bộ phận người dân thường dùng nhiều tiền mặt trong thanh tốn chưa hiểu được lợi ích của việc thanh tốn qua ngân hàng. Hiện nay trên địa bàn tỉnh có nhiều ngân hàng đang hoạt động: BIDV, Agribank, Vietinbank... Nên có nhiều sự
cạnh tranh giữa các ngân hàng. Lãi suất tiền gửi thường xuyên biến động do áp lực cạnh tranh, ngoại tệ
Thiên tai, dịch bệnh thường xuyên xảy ra làm cho đời sống nhân dân ngày càng khó khăn, đồng thời ảnh hưởng kết quả hoạt động kinh doanh của các cá nhân vay vốn nên rất khó cho cơng tác thu hồi vốn. Cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin chưa đáp ứng tốt những đòi hỏi cho sự phát triển trong thời gian qua. Việc triển khai các sản phẩm mới còn tốn nhiều thời gian và tiền bạc. Bên cạnh đó, một số người dân còn khá bảo thủ chưa tiếp cận được nguồn vốn của ngân hàng, còn đang trong q trình tìm hiểu thơng tin của ngân hàng, hoặc là chưa có nhu cầu vay vốn. Đối với các hộ gia đình sản xuất nhỏ quy mơ nhỏ, vốn ít, do đó các khách hàng này thường lâm vào tình trạng thiếu vốn trầm trọng mỗi khi muốn mở rộng thị trường hay thay đổi trang thiết bị, đa số khách hàng là nơng dân cịn phụ thuộc vào thiên nhiên không chủ động trong việc tạo đầu ra cho sản phẩm.
2.1.4.3 Phương hướng phát triển của Sacombank chi nhánh Vĩnh Long ◊Tiếp tục kiện toàn bộ máy tổ chức, tạo sự tiên phong, năng động, linh ◊Tiếp tục kiện toàn bộ máy tổ chức, tạo sự tiên phong, năng động, linh hoạt và sáng tạo trong kinh doanh
Tiếp tục kiện toàn bộ máy tổ chức và hoạt động của Sacombank theo mơ hình mới, phát huy tính tiên phong, năng động và sáng tạo, sẵn sàng cho chiến lược phát triển trong giai đoạn mới: Chiến lược ngân hàng số và công nghệ thanh toán.
Nâng cao quản trị, điều hành trên nền tảng minh bạch, dân chủ, tuân thủ quy định của pháp luật; Xây dựng mơ hình quản trị ngân hàng tiên tiến, từng bước áp dụng các chuẩn mực quốc tế (Basel II) cho mơ hình ngân hàng bán lẻ; Hồn thiện quy trình, quy chế, đảm bảo tính chặt chẽ trong nghiệp vụ để hạn chế rủi ro phát sinh.
Chủ động nắm bắt cơ hội thị trường, điều hành kinh doanh theo hướng linh hoạt, tạo ra hệ thống SPDV tiện ích, tạo sự đột phá trong kinh doanh.
◊Cải thiện năng suất lao động, nâng cao chất lượng nhân sự
Tuyên quyết tăng năng suất lao động được xem là nhiệm vụ trọng tâm trong năm 2020 của Sacombank nhằm làm nền tảng phát triển bền vững trong mọi hoạt động.
Định hướng và phát triển nhóm các sản phẩm dịch vụ mũi nhọn, phù hợp với nhu cầu và xu hướng thị trường, mang tính đặc thù vùng miền và cạnh tranh cao. Quyết liệt đẩy mạnh, tạo đột phá về quy mô và hiệu quả.
◊ Tiếp tục ngăn chặn và xử lý nợ xấu
Xây dựng cụ thể và chi tiết kế hoạch thu hồi NQH/NX, nợ bán VAMC và các tài sản tồn đọng;
Nâng cao ý thức, chung tay xử lý NQH hiện hữu tại từng đơn vị, chú trọng kiểm soát nợ kéo theo CIC, nợ trễ hạn, không để NQH mới phát sinh, đảm bảo kiểm soát tỷ lệ NX ≤ 3%;
Định giá lại tài sản nhận cấn trừ phù hợp, nhằm đẩy nhanh tiến độ xử lý để sớm đưa nguồn vốn vào hoạt động kinh doanh.
◊ Xây dựng những đặc điểm văn hoá DN khác biệt, tạo ấn tượng tốt
Thay đổi quan điểm quản trị điều hành theo hướng phát triển văn hoá cộng đồng, đảm bảo tính cơng bằng hợp lý trên tồn hệ thống, thay đổi tư duy theo hướng minh bạch hoá mọi mặt hoạt động kinh doanh, quản trị và điều hành; tạo môi trường làm việc thân thiện, gắn bó cho tồn thể CBNV;
Chấn chỉnh cơng tác chăm sóc khách hàng, thực hiện khen thưởng/chế tài phù hợp; lập kế hoạch chăm sóc, tiếp thị khách hàng cụ thể; rút ngắn thời gian phục vụ khách hàng và giám sát chất lượng dịch vụ góp phần gia tăng sự hài lịng của khách hàng…; phát triển dịch vụ ngân hàng cao cấp, tăng cường áp dụng mơ hình tư vấn tài chính dành cho phân khúc khách hàng ở mọi phương diện đầu tư BĐS, bảo hiểm, tiền tệ...
◊ Tăng cường đầu tư công nghệ, tập trung phát triển ngân hàng số và SPDV có hàm lượng cơng nghệ cao
Hiện đại hố các giải pháp - tối ưu hoá các mục tiêu, tận dụng và khai thác nền tảng công nghệ hiện có, tiếp tục đẩy mạnh hoạt động ngân hàng số, tiên phong cho ra mắt nhiều SPDV NH hiện đại theo xu hướng thanh toán di động về thẻ, ngân hàng điện tử, ví điện tử... Sacombank vừa nâng cấp hệ thống Internet banking, Mobile banking dựa trên nền tảng Omni channel; đã áp dụng nhận diện và xác thực bằng phương pháp nhân trắc sinh học trên giao dịch trực tuyến; tiếp tục phát triển mạnh hình thức thanh tốn bằng QR code; triển khai ví điện tử Sacombank.
Hệ thống Quản lý thông tin khách hàng (CRM), hệ thống quản lý cấp tín dụng (LOS), số hóa quy trình là những thành phần trong hệ sinh thái ngân hàng số cần hoàn thiện. Từ năm 2018, Sacombank đã chú trọng và chính thức khởi động các dự án này. Mục tiêu sẽ giúp Sacombank hiểu được KH nhằm cung cấp những sản phẩm, dịch vụ theo xu hướng cá nhân hóa nhu cầu một cách nhanh chóng.
◊ Tăng cường cơng tác quản trị rủi ro và giám sát hoạt động
Tăng cường quản lý rủi ro và giám sát hoạt động, xây dựng hệ thống cảnh báo tất cả rủi ro hoạt động của ngân hàng cũng như đưa ra chiến lược dài hạn cho tất cả các chỉ số an toàn theo quy định của NHNN và đáp ứng chuẩn mực quốc tế; nghiên cứu về việc áp dụng theo chuẩn quy định kiểm tốn mới (IFRS) trong cơng bố Báo cáo tài chính 2019.
Tăng cường đào tạo, nâng cao tính tn thủ quy chế/quy trình tại các Đơn vị; triển khai rộng rãi ý thức đạo đức nghề nghiệp; mở rộng việc phân quyền, uỷ quyền để tăng tính chủ động, linh hoạt, đồng thời phải gắn liền với trách nhiệm cụ thể.
◊ Quản trị chi phí theo hướng cần và kiệm, ưu tiên chi phí gắn liền với hiệu quả mang lại
Đặt trọng tâm vào lợi nhuận, tiết kiệm chi phí quản lý, chi phí mua sắm, xây dựng cơ bản, tạo điều kiện trích lập dự phịng rủi ro, trích lập các nguồn phúc lợi, tăng tích luỹ cho cổ phiếu Sacombank;
Rà sốt tình hình sử dụng tài sản thuộc sở hữu của Sacombank, khai thác phù hợp (cho thuê, bán/thanh lý tài sản không sử dụng...) để tăng nguồn tài chính;
Nâng cao chất lượng cơng tác đấu thầu, đảm bảo tính cơng khai, minh bạch và cạnh tranh cao nhằm tiết kiệm tối đa chi phí, gia tăng nguồn thu.
2.2 QUY TRÌNH CHO VAY CỦA SACOMBANK CHI NHÁNH VĨNH LONG 2.2.1 Hồ sơ vay vốn
Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ gồm: Giấy đề nghị vay vốn.
Hồ sơ pháp lý của khách hàng.
Hồ sơ tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính. Hồ sơ về phương án / dự án vay vốn.
Các hồ sơ khác liên quan đến khoản vay (nếu có).
2.2.2 Thẩm định hồ sơ vay vốn
Thẩm định hồ sơ vay và lập tờ trình:
- Việc thẩm định cho vay thực hiện dựa trên cơ sở 3 nguồn thông tin: Thông tin do khách hàng cung cấp.
Thông tin thu thập được qua khảo sát thực tế.
Các nguồn khác: mạng thơng tin tín dụng, phương tiện truyền thông, từ các Bộ, Ngành, Hiệp hội ngành nghề, các đơn vị có quan hệ khách hàng.
- Nội dung thẩm định:
Thẩm định năng lực pháp luật của khách hàng.
Thẩm định tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng.
Thẩm định phương án, dự án vay vốn. Thẩm định tài sản đảm bảo nợ vay.
Tra cứu lịch sử giao dịch của khách hàng và những người có liên quan tại Sacombank chi nhánh Vĩnh Long.
Tra cứu lịch sử giao dịch của khách hàng và những người có liên quan tại các tổ chức tín dụng khác.
Chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng. Tổng hợp các thơng tin và lập tờ trình tín dụng.
2.2.3 Quyết định cho vay
Quyết định cho vay và thông báo kết quả cho khách hàng.
Trường hợp đồng ý cho vay:
Nhân viên tín dụng lập Thơng báo tín dụng, trình ký và lập thơng báo gửi đến khách hàng.
Thực hiện các bước tiếp theo.
Trường hợp không đồng ý cho vay:
- Nhân viên tín dụng lập Thơng báo từ chối cấp tín dụng, nêu rõ lý do từ chối, trình ký.
- Gửi khách hàng Thơng báo từ chối cấp tín dụng và tồn bộ hồ sơ, chứng từ khách hàng đã cung cấp.
Lưu trữ thông tin về việc không giải quyết cho khách hàng vay vốn vào hệ thống Smartbank để tái sử dụng khi cần thiết và để các đơn vị cho vay khác tra cứu thông tin về khách hàng khi xem xét cho vay.
2.2.4 Lập hợp đồng tín dụng
Ký kết HĐTD, hợp đồng bảo đảm và tiến hành công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm (nếu có):
Giải ngân tiền vay.
Kiểm tra sử dụng vốn vay, kiểm tra tình hình tài sản đảm bảo.
2.2.5 Quy trình cho vay
Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay
( Nguồn: Phịng kế tốn – ngân quỹ Sacombank chi nhánh Vĩnh Long)
Các bước cho vay:
Bước 1: Khách hàng trao đổi trực tiếp với CBTD để được hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn, CBTD tiến hành thẩm định các điều kiện vay vốn theo quy định.
Bước 2: CBTD chuyển hồ sơ đến trưởng phịng tín dụng có trách nhiệm kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của hồ sơ và báo cáo thẩm định do CBTD lập, trình giám đốc quyết định.
Bước 3: Giám đốc NH (hoặc Phó Giám đốc) nơi cho vay, căn cứ vào báo cáo thẩm định do phịng tín dụng trình để xét duyệt cho vay.
Bước 4: Sau khi xem xét hồ sơ và quyết đinh cuối cùng sẽ chuyển đến cho CBTD.
Bước 5: Giám đốc khơng ký cho vay thì CBTD chuyển hồ sơ đến và thông báo cho khách hàng biết lý do có văn bản. Nếu đồng ý cho vay thì lập hợp đồng tín dụng (ký giữa giám đốc với khách hàng), lập hợp đồng thế chấp (giữa giám đốc với chủ tài sản).
Bước 6: Hồ sơ chấp nhận cho vay được CBTD chuyển đến phịng kế tốn thực hiện nhiệm vụ hạch toán.
Bước 7: Phịng kế tốn nhập hồ sơ chuyển thủ quỹ giải ngân cho khách hàng. Bước 8: CBTD tiến hành kiểm tra tình hình sử dụng vốn và tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng, theo dõi nợ đến hạn để thu gốc và lãi đúng thời hạn.
2.2.6 Giới hạn và hạn chế trong cho vay
Đối với hồ sơ vay vốn có hạn mức dưới 500 triệu đồng: Nhân viên tín dụng trực tiếp kiểm tra sử dụng vốn vay, kiểm tra tình hình tài sản đảm bảo. Trong trường hợp xét thấy cần thiết, trưởng phịng kinh doanh có thể cùng tham gia kiểm tra.
Đối với hồ sơ vay vốn có hạn mức từ 500 triệu đồng trở lên. Trưởng phòng kinh doanh phải trực tiếp thực hiện cùng nhân viên tín dụng.
Xử lý các trường hợp phát sinh (nếu có): - Cơ cấu lại thời hạn trả nợ.
- Chuyển nợ quá hạn. - Xử lý thu hồi nợ vay. - Miễn, giảm lãi
2.3 THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI SACOMBANK CHI NHÁNH VĨNH LONG
2.3.1 Phân tích doanh số cho vay
2.3.1.1 Doanh số cho vay hộ sản xuất theo thời gian
Doanh số cho vay phản ánh tình hình đầu tư tín dụng của ngân hàng trên địa bàn. Phân tích tình hình cho vay HSX theo thời gian để thấy được xu thế biến động của tình hình cho vay HSX theo thời gian ảnh hưởng như thế nào đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Bảng 2.2: Doanh số cho vay HSX theo thời gian
(Đơn vị tính: Triệu đồng) Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2017 2018 2019 2018/2017 2019/2018 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Ngắn hạn 248.380 326.215 698.500 77.835 31,34 372.285 114,12 Trung và dài hạn 190.370 194.613 301.952 4.243 2,23 107.339 55,16 Tổng 438.750 520.828 1.000.452 82.078 18,71 479.624 92,09
(Nguồn: Phịng kế tốn – ngân quỹ Sacombank chi nhánh Vĩnh Long)
Nhìn vào bảng số liệu, ta có thể thấy doanh số cho vay biến động theo chiều hướng tăng dần. Đồng thời về doanh số cho vay nói trên thì đa phần ngân hàng tập trung chủ yếu vào cho vay ngắn hạn. Cụ thể như sau:
Doanh số cho vay ngắn hạn: Năm 2017 là 248.380 triệu đồng, đến năm 2018 là 326.215 triệu đồng tăng 77.835 triệu đồng, tương đương tăng 31,34% so với năm 2017. Năm 2019 đạt 698.500 triệu đồng tăng 372.285 triệu đồng, tương đương tăng 114,12% so với năm 2018. Nguyên nhân là do tình hình kinh tế xã hội ngày càng phát triển nên khách hàng có nhu cầu mở rộng việc đầu tư, sản xuất kinh doanh ngày càng tăng cao. Nguồn vốn cho vay ngắn hạn chiếm phần lớn và tăng dần qua các năm cho thấy hiệu quả cho vay HSX ngắn hạn có ảnh hưởng rất lớn đến tồn bộ hiệu quả của doanh số cho vay.
Doanh số cho vay trung và dài hạn: So với các khoản cho vay ngắn hạn thì các khoản cho vay trung và dài hạn cũng có nhiều biến động, năm 2017 là 190.370 triệu đồng, đến năm 2018 doanh số tăng nhẹ và đạt 194.613 triệu đồng tăng 4.243
triệu đồng, tương đương 2,23% so với năm 2017. Đến năm 2019 doanh số tăng lên đạt 301.952 triệu đồng, tăng 107.339 triệu đồng tương đương tăng 55,16% so với năm 2018. Nguyên nhân doanh số cho vay dài hạn tăng dần là do các hộ HSX cần một lượng vốn lớn mua sắm máy bơm, máy nơng nghiệp, phân bón cải tạo lại ruộng vườn do các loại đất này đã lâu năm và luân canh nhiều vụ đã bạc màu không cung cấp đủ chất dinh dưỡng cho cây.
2.3.1.2 Doanh số cho vay HSX theo phương thức cho vay
Phương thức cho vay là tổng hợp các cách tính tốn cho vay dựa vào tính chất và cách xác định đối tượng cho vay, việc áp dụng phương thức cho vay nào là phù hợp đặc điểm kinh doanh, nhu cầu về vốn của khách hàng xin vay, mỗi phương thức cho vay phải đảm bảo được nguyên tắc tín dụng, đồng thời phải theo dõi sát quy trình chu chuyển của vốn vay. Trên thế giới hiện nay, các tổ chức tín dụng sử dụng rất nhiều phương thức cho vay phù hợp với từng đối tượng khách hàng, nhằm