CHƯƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT
2.1 GIỚI THIỆU VỀ LỊCH SỬ HÌNH THÀNH SACOMBANK CH
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
2.1.1.1 Hội sở
Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín được thành lập ngày 21/12/1991 trên cở sở hợp nhất 4 tổ chức tín dụng: là ngân hàng Phát triển Kinh tế Gò Vấp, Hợp tác xã Tín dụng Lữ Gia, Tân Bình và Thành Cơng với các nhiệm vụ chính là huy động vốn, cấp tín dụng và thực hiện các dịch vụ ngân hàng. Trụ sở chính của ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín trong những ngày đầu mới thành lập tọa lạc tại số 94-96-98 Nguyễn Oanh, Quận Gò Vấp. Đến ngày 19/06/1992 dời về 920 Nguyễn Chí Thanh, Quận 5. Ngày 3/5/2000 Sacombank khai trương Hội sở bề thế tại 278 Nam Kỳ Khởi Nghĩa, Quận 3 và trong năm 2008, tòa nhà 266 Nam Kỳ Khởi Nghĩa vừa mới xây xong được vào sử dụng làm Hội sở chính của ngân hàng.
Kể từ ngày thành lập cho đến nay, Sacombank đã đạt những bước tiến thật rõ rệt khi trở thành ngân hàng hàng đầu Việt Nam. Là một ngân hàng tiên phong, Sacombank đang tận dụng công nghệ và các kênh phân phối dịch vụ hiện đại làm lợi thế cạnh tranh để thỏa mãn nhu cầu khách hàng. Sự kiện Sacombank chính thức niêm yết cổ phiếu trên Sở giao dịch chứng khoán Thành phố Hồ Chí Minh ngày 12/7/2006 đánh dấu một bước ngoặc mới quan trọng về sự phát triển của thị trường tài chính Việt Nam. Sacombank là ngân hàng đầu tiên của Việt Nam niêm yết cổ phiếu trên thị trường chứng khốn. Nhìn lại chặng đường 20 năm đã đi qua, bên cạnh những thành cơng trên đơi lúc Sacombank cịn gặp phải những khó khăn thử thách dường như khơng thể đứng vững nhưng với quyết tâm, tinh thần đoàn kết của toàn thể cán bộ nhân viên và sự chỉ đạo kịp thời cùng với những chủ trương chính sách sáng suốt của Ban lãnh đạo, Sacombank đã lần lượt thành lập các công ty trực thuộc và công ty liên doanh hoạt động trong các lĩnh vực quản lý tài sản, chuyển tiền kiều hối, cho th tài chính, chứng khốn, đầu tư và quản lý quỹ. Ngân hàng cũng đã khai trương chiến lược phát triển các dịch vụ ngân hàng phục vụ hoạt động
giao dịch biên mậu. Sacombank đã thành lập một chi nhánh tại Lào (12/2008) và phát triển thành ngân hàng với 100% vốn Sacombank tại Campuchia ( 06/2009).
Những năm đầu mới thành lập Sacombank chỉ có 1 Hội sở và 3 chi nhánh nhưng với tốc độ tăng trưởng hiện nay của mình thì mạng lưới hoạt động của ngân hàng đã tăng đến hơn 411 chi nhánh và phòng giao dịch, phủ kín 47 tỉnh và thành phố trong cả nước. Bên cạnh đó với đội ngũ cán bộ nhân viên hơn 17.000 người trẻ trung năng động nhiệt tình (tính tới 04/2017), mang tính chun nghiệp cao và ln được bồi dưỡng nâng cao bản lĩnh nghề nghiệp cũng như kỹ năng phục vụ khách hàng. Và đội ngũ cán bộ lãnh đạo nhiều kinh nghiệm trong điều hành và quản trị đã đưa ra đường lối, chủ trương, chính sách linh hoạt và đúng đắn đã đưa Sacombank từ một ngân hàng có xuất phát điểm là một ngân hàng nhỏ, ra đời trong giai đoạn khó khăn của đất nước với số vốn điều lệ ban đầu 03 tỷ đồng và hoạt động chủ yếu tại vùng ven Thành phố Hồ Chí Minh trở thành ngân hàng có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam ( 18.740 tỷ đồng ).
Trong xu thế hội nhập của nền kinh tế Việt Nam với Thế giới cũng như hội nhập trong hệ thống ngân hàng. Sacombank là ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên được phép thành lập công ty quản lý quỹ đầu tư chứng khoán Việt Nam (Vietfund Management – VFM ) là liên doanh giữa Sacombank (nắm giữ 51% vốn điều lệ) và Dragon Capital (nắm giữ 41% vốn điều lệ). Ngồi ra Sacombank cịn được sự tham gia góp vốn cổ phần của cơng ty tài chính quốc tế (IFC) trực thuộc ngân hàng thế giới. Bên cạnh đó, Sacombank cịn có các cổ đơng nước ngồi chiến lược là ngân hàng ANZ, REE, Saigon – Phnom Penh Land Holding Company Ltd và Quỹ đầu tư Dragon Financial Holding.
2.1.1.2 Đối với chi nhánh
Sacombank chi nhánh Vĩnh Long được hình thành và đi vào hoạt động năm 2002 dưới sự quản lý của ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín - chi nhánh Cần Thơ, với chức năng chính là cung cấp vốn cho các tổ chức cá nhân có nhu cầu. Tuy nhiên, do sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế Vĩnh Long vào ngày 14/06/2006 Sacombank chi nhánh Vĩnh Long chính thức đi vào hoạt động trên cơ sở nâng cấp từ tổ chức tín dụng Vĩnh Long.
Trụ sở Sacombank chi nhánh Vĩnh Long được đầu tư xây dựng khang trang với tổng diện tích sử dụng gần 4.600m2 gồm 1 hầm, 1 trệt và 7 lầu, tổng kinh phí đầu tư gần 100 tỷ đồng, tọa lạc tại trung tâm thương mại và khu tài chính ngân hàng
Thành phố Vĩnh Long. Với hệ thống sản phẩm - dịch vụ phong phú và đội ngũ cán bộ nhân viên trẻ năng động, chuyên nghiệp, chi nhánh Vĩnh Long đáp ứng tối đa nhu cầu giao dịch tài chính đa dạng của các khách hàng cá nhân và doanh nghiệp trên địa bàn.
Sau một thời gian ngắn kể từ lúc thành lập đến nay Sacombank – chi nhánh Vĩnh Long ngày càng khẳng định được tên tuổi của mình, lần lượt 5 phòng giao dịch cụ thể: Phòng giao dịch Long Hồ; Phòng giao dịch Vũng Liêm; Phịng giao dịch Bình Minh; Phịng giao dịch Trà Ơn; Phịng giao dịch Tam Bình
2.1.2 Cơ cấu tổ chức
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Sacombank chi nhánh Vĩnh Long
(Nguồn: Phịng kế tốn - ngân quỹ ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Vĩnh Long)
Phịng Kế tốn và quỹ
Phịng Kiểm sốt rủi ro Phịng
Giao dịch
Giám đốc
Phó giám đốc
Phụ trách kinh doanh Phụ trách nội bộ Phó giám đốc Phụ trách rủi ro Phó giám đốc
Phịng Kinh doanh Bộ phận tư vấn Bộ phận tín dụng Bộ phận thẻ Bộ phận thanh toán thanh toán quốc tế và
kinh doanh tiền tệ qu Bộ phận xử lý giao dịch Bộ phận kế tốn Bộ phận hành chính nhân sự Bộ phận quản lý tín dụng Bộ phận xử lý nợ
Chức năng và nhiệm vụ từng bộ phận
Giám đốc chi nhánh
Là người đứng đầu chi nhánh, chịu trách nhiệm điều hành mọi hoạt động của đơn vị như tổ chức lao động tiền lương, định hướng kinh doanh, triển khai thực hiện các hoạt động mà cấp trên giao theo đúng quy chế của ngành và pháp luật nhà nước hiện hành. Có quyền quyết định các vấn đề liên quan đến bổ nhiệm và bãi nhiệm, khen thưởng và kỷ luật cán bộ nhân viên trong đơn vị.
Phó giám đốc: người hỗ trợ cho giám đốc quản lý một số mặt hoạt động của chi nhánh do giám đốc phân công nhiệm vụ, chịu trách nhiệm trước giám đốc về những cơng việc mà mình được giao, chịu trách nhiệm trước pháp luật về các quyết định của mình. Được ủy quyền thay mặt giám đốc giải quyết các công việc chung khi giám đốc đi vắng và báo cáo lại khi giám đốc có mặt
Phịng Kinh doanh
Quản lí thực hiện chỉ tiêu bán hàng theo các sản phẩm cụ thể, đánh giá tình hình thị trường và địa bàn định kì để phản hồi cho phịng tiếp thị, phát triển doanh nghiệp, tham mưu cho ban lãnh đạo chi nhánh. Thực hiện cơng tác chăm sóc khách hàng, thu nhập, tiếp nhận, xử lý và phản hồi thơng tin về các ý kiến đóng góp, khiếu nại, thắc mắc của khách hàng. Thực hiện thủ tục khi khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ và hướng dẫn đến quầy giao dịch có liên quan. Phối hợp với bộ phận tiếp thị trong quá trình tiếp xúc khách hàng để xác minh tình hình sản xuất kinh doanh và khả năng quản lý khách hàng. Nghiên cứu hồ sơ, phương án vay vốn và tài sản đảm bảo của khách hàng, phân tích, thẩm định đề xuất cấp tín dụng và cơ cấu lại hồ sơ cấp tín dụng. Chịu trách nhiệm chính trong việc kiểm tra sử dụng vốn định kỳ và kiểm tra đột xuất sau khi cho vay. Thơng báo quyết định cấp tín dụng, chịu trách nhiệm trong việc kiểm tra sử dụng vốn định kỳ và đột xuất sau khi vay.
Phịng Kiểm Sốt Rủi Ro
Thực hiện thủ tục bảo đảm tiền vay, tiếp nhận tài sản đảm bảo, kiểm sốt lại hồ sơ cấp tín dụng và phản hồi lại ban lãnh đạo chi nhánh những vấn đề chưa đúng quy định. Hoàn chỉnh hồ sơ và làm thủ tục giải ngân, thu phí, hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm giấy nhận nợ, tiếp nhận bản chính giấy tờ sở hữu tài sản đảm bảo và giấy tờ liên quan.
Lập kế hoạch nợ quá hạn, kế hoạch dự phòng rủi ro và theo dõi thực hiện. Tổ chức lưu trữ tồn bộ các bản sao hồ sơ cấp tín dụng đang lưu hành, đã tất toán và các hồ sơ đã từ chối cho vay để tham khảo, cung cấp khi có yêu cầu.
Phịng kế tốn và quỹ
Bộ phận Hành Chánh - Kế Toán
Tổ chức thực hiện quy hoạch cán bộ, quản lý nhân sự, chi trả tiền lương cho người lao động, đào tạo nhân viên, thực hiện chính sách cán bộ và cơng tác thi đua khen thưởng. Lập kế hoạch xây dựng cơ bản, mua sắm trang thiết bị, công cụ lao động và tổ chức thực hiện theo kế hoạch đã được duyệt, thực hiện công tác phân thư hành chánh quản trị. Lập báo cáo công tác cán bộ, lao động, tiền lương và cơng tác hành chính quản trị theo quy định.
Thực hiện cơng tác hoạch tốn kế hoạch lại chi nhánh. Tiếp nhận, kiểm tra và tổng hợp số liệu kế toán phát sinh hàng tháng, quý, năm của đơn vị trực thuộc.
Lưu trữ và bảo quản kho chứng từ kế toán theo quy định, là đầu mối tiếp nhận các yêu cầu thanh tra, kiểm tra, xây dựng kế hoạch chi phí điều hành và quản lý chi phí điều hành tồn chi nhánh. Lập chứng từ kế tốn có liên quan đến cơng tác nghiệp vụ do phòng đảm trách.
Bộ phận Giao Dịch Ngân Quỹ
Thực hiện các nghiệp vụ tiền gửi, thanh toán và các dịch vụ khác có liên quan đến tiền gửi, thanh toán theo cầu của khách hàng.
Thực hiện các nghiệp vụ kế toán vay liên quan đến việc thu nợ, thực hiện các nghiệp vụ chuyển tiền nhanh nội địa, chi trả kiều hối.
Quản lý các tài khoản tiền gửi khách hàng, lập chứng từ kế tốn có liên quan đến các tác nghiệp do phòng đảm trách.
Phòng Giao Dịch
Thực hiện các nghiệp vụ huy động tiền gửi, tiền vay, và cung cấp các sản phẩm dịch vụ phù hợp theo quy chế, quy định của ngân hàng. Tổ chức hoạch tốn kế tốn và bảo quản an tồn kho quỹ theo quy định của ngân hàng.
Thực hiện công tác tiếp thị phát triển thị phần, xây dựng và bảo vệ thương hiệu, nghiên cứu đề xuất các nghiệp vụ phù hợp với yêu cầu của địa bàn hoạt động, xây dựng kế hoạch kinh doanh và theo dõi tiến độ thực hiện kế hoạch. Tổ chức cơng
tác quản lý hành chính đảm bảo an toàn an ninh tài sản, theo dõi tham mưu cho cấp trên về tình hình nhân sự tại đơn vị. Đồng thời, PGD phải thường xuyên thực hiện cơng tác kiểm tra, kiểm sốt các mặt hoạt động của đơn vị.
2.1.3 Đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh trong giai đoạn 2017 - 2019 Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh trong giai đoạn 2017 - 2019
(Đơn vị tính: Triệu đồng) Năm So sánh năm 2018/2017 So sánh năm 2019/2018 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Tổng thu nhập 90.666 116.512 148.596 25.846 28,51 32.084 27,54 Tổng chi phí 44.465 53.844 59.762 9.379 21,09 5.918 10,99 Tổng lợi nhuận 46.201 62.668 88.834 16.467 35,64 26.166 41,75
(Nguồn: Phòng kinh doanh bán lẻ Sacombank chi nhánh Vĩnh Long)
Qua bảng số trên ta có thể nhận xét về tình hình kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank chi nhánh Vĩnh Long qua 3 năm như sau:
Về tổng thu nhập
Nguồn thu chủ yếu của ngân hàng là lãi vay, thu lãi luôn chiếm tỉ trọng cao trong tổng thu nhập của ngân hàng qua 3 năm 2017 – 2019. Lãi từ nguồn vay thu được càng nhiều chứng tỏ ngân hàng đã đa dạng hóa các hình thức cho vay, cho vay đủ mọi thành phần kinh tế, quy mô hoạt động tín dụng của ngân hàng ngày càng được mở rộng, quy trình tín dụng ngày càng được thơng thống, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch. Cụ thể, thu nhập năm 2017 tăng 90.666 triệu đồng, năm 2018 đạt 116.512 triệu đồng tăng 25.846 triệu đồng tương đương tăng 28,51% so với năm 2017. Tỷ lệ tăng đáng kể, đến năm 2019 thì thu nhập lại tăng do có sự quan tâm ln kiểm tra giám sát của ban lãnh đạo ngân hàng và sự nhiệt tình của cán bộ tín dụng trong việc giám sát q trình sử dụng vốn vay của khách hàng, ln động viên đôn đốc khách hàng trả nợ gốc và lãi đúng hạn nên doanh thu năm 2019 lại tăng, cụ thể tăng 32.084 triệu đồng, tương đương 27,54% so với năm 2018. Do đó, trong thời gian tới ngân hàng cần phát huy những thế mạnh của mình để gia tăng thêm thu nhập.
Về tổng chi phí
Cùng với sự biến đổi của doanh thu thì chi phí cũng biến đổi đáp ứng nhu cầu hoạt động của ngân hàng, chi phí của ngân hàng qua 3 năm có xu hướng tăng. Cụ thể năm 2017 chi phí của ngân hàng là 44.465 triệu đồng, năm 2018 là 53.844 triệu đồng tăng 9.379 triệu đồng tương ứng 21,09%. Năm 2019 chi phí đạt 59.762 triệu đồng tăng 5.918 triệu đồng tương ứng 10,99% so với năm 2018. Nguyên nhân chủ yếu là do trong thời gian này ngân hàng đầu tư vào xây dựng cơ bản, trang thiết bị phục vụ cho các phòng giao dịch mới mở, chi phí tuyển nhân viên, cơng tác truyền thơng quảng bá thương hiệu và các khoản chi phí của ngân hàng.
Về tổng lợi nhuận
Lợi nhuận là chỉ tiêu cơ bản để đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh mà các tổ chức kinh tế trong và ngoài nước hướng đến, để đảm bảo quá trình tồn tại và phát triển của ngân hàng. Lợi nhuận là một địn bẩy kích thích q trình hoạt động nhằm đem lại hiệu quả cho ngân hàng, thơng qua đó cũng tạo sự phát triển của mọi thành phần kinh tế khác.
Ngoài ra, nhờ thực hiện tốt cơng tác quản lý chi phí trong giai đoạn khó khăn và đầy biến động cũng như cán bộ viên chức đã nỗ lực công tác huy động vốn và sử dụng vốn, và do mức tăng trưởng của thu nhập cao hơn so với mức tăng trưởng của chi phí nên lợi nhuận của ngân hàng cũng tăng dần qua các năm và có mức tăng trưởng mạnh cụ thể: năm 2017, mặc dù ngân hàng phải gánh chịu đợt giảm lãi suất cho vay do ngân hàng Nhà Nước quy định, đồng thời tuân thủ tuyệt đối về việc áp dụng trần lãi suất huy động. Nhưng với sự nỗ lực, cố gắng của đội ngũ cán bộ nhân viên, dẫn đến lợi nhuận của ngân hàng tăng 46.201 triệu đồng, năm 2018 đạt 62.668 triệu đồng tăng 16.467 triệu đồng tương đương tăng 35,64%. Đến năm 2019 lợi nhuận của ngân hàng tiếp tục tăng và đạt 88.834 triệu đồng, tăng 26.166 triệu đồng tương đương 41,75% so với năm 2018. Có được kết quả như trên là do tồn thể cán bộ ngân hàng đã không ngừng nỗ lực, cố gắng mở rộng đầu tư dịch vụ, tiết kiệm chi phí. Cùng với việc ngân hàng đang tích cực xử lý nợ xấu nên chi phí trích lập dự phịng rủi ro tín dụng cũng giảm theo.
Nhìn chung, kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong 3 năm có nhiều biến động theo chiều hướng tốt, từ đó cho thấy, ngân hàng đã có những định hướng
kinh doanh đúng đắn và có những chính sách ứng phó kịp thời với sự biến động mạnh mẽ của nền kinh tế nhưng vẫn duy trì được lợi nhuận kinh doanh đồng thời vẫn kiểm soát và quản lý được các rủi ro phát sinh từ đợt khủng hoảng kinh tế.