ĐVT: Triệu đồng Khoản mục Năm Chênh lệch 2019/2018 2020/2019 2018 2019 2020 Số tiền ±% Số tiền ±% Doanh thu 355.335 375.662 450.361 20.327 5,72 74.699 19,88 Chi phí 313.521 317.633 366.009 4.112 1,31 48.376 15,23 Lợi nhuận 41.814 58.029 84.352 16.215 38,78 26.323 45,36
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của MBBank Vĩnh Long
Qua kết quả trên cho thấy trong những năm gần đây tình hình hoạt động của ngân hàng tương đối tốt, cụ thể:
- Về doanh thu năm 2018 đạt 355.335 triệu đồng, sang năm 2019 đạt 375.662 triệu đồng tăng 20.327 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ 5,72%. Sang năm 2020 doanh thu của ngân hàng đạt 450.361 triệu đồng tăng 74.699 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ 19,88%. Điều này cho thấy hoạt động của ngân hàng là rất tốt.
- Về chi phí năm 2018 đạt 313.521 triệu đồng, năm 2019 đạt 317.633 tăng 4.112 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ 1,31%. Năm 2020 giá trị này đạt 366.009 triệu đồng tăng 48.376 triệu đồng tương ứng tăng 15,23% so với năm 2019. Điều này cho thấy trong những năm gần đây ngân hàng đã chi ra nhiều chi phí quảng cáo, sửa chữa lại máy móc thiết bị, mở rộng mạng lưới giao dịch (xây dựng thêm các phịng giao dịch ở thị xã Bình Minh) nên làm cho chi phí tăng.
- Về lợi nhuận của ngân hàng năm 2018 đạt 41.814 triệu đồng, năm 2019 đạt 58.029 triệu đồng tăng 16.215 triệu đồng tương ứng với tốc độ 38,78%. Năm 2020 lợi nhuận của ngân hàng đạt 84.352 triệu động tăng 26.323 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng 45,36% so với năm 2019. Lợi nhuận của ngân hàng tăng cho thấy tốc độ tăng của doanh thu cao hơn tốc độ tăng của chi phí. Đây là dấu hiệu đáng mừng cho ngân hàng.
4.1.4 Thuận lợi, khó khăn, phương hướng phát triển
4.1.4.1 Thuận lợi
Vĩnh Long chính thức trở thành Thành phố loại 3 trực thuộc Trung ương vào ngày 30/4/2009. Vì thế nền kinh tế của Tỉnh phát triển rất năng động, hộ sản xuất kinh doanh, các loại hình doanh nghiệp, cơng ty ngày càng nhiều nên nhu cầu về vốn mở rộng đầu tư sản xuất là rất lớn.
- NH TMCP Quân Đội chi nhánh Vĩnh Long nằm ngay trung tâm thành phố dân cư đông đúc: công ty, doanh nghiệp tư nhân, hộ sản xuất kinh doanh, hộ nông dân... rất thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch.
Là Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội nên có độ an tồn cao, ít rủi ro. Đây chính là yếu tổ thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng.
- Chi nhánh Ngân hàng ln có sự chỉ đạo kịp thời của NH TMCP Quân Đội, sự hỗ trợ tích cực của chính quyền địa phương và các ngành có liên quan trong giải quyết những khó khăn vướng mắc tại Ngân hàng.
- Hệ thống văn bản pháp luật về họat động ngân hàng ngày càng hoàn thiện đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngày càng ổn định, đúng luật và an toàn. Thủ tục vay vốn từng bước được đơn giản hóa, khách hàng có thể dễ dàng tiếp cận vốn vay của ngân hàng.
- Đa số cán bộ công nhân viên là dân địa phương nên rất am hiểu địa bàn, nắm bắt được nhu cầu vay vốn của khách hàng. Đội ngũ cơng nhân viên nhiệt tình giúp đỡ nhau, liên tục được đào tạo nhằm nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp.
- Cán bộ cơng nhân viên chi nhánh đều có trình độ từ đại học trở lên, tuổi đời còn khá trẻ, nhanh nhạy, khả năng nắm bắt công nghệ, kiến thức tốt, chủ động sáng tạo, linh hoạt trong cơng tác nhiệm vụ của mình.
- Tình hình chính trị ổn định, kinh tế có bước phát triển đã tạo thuận lợi không nhỏ của chi nhánh.
- Với mục tiêu đổi mới, phát triển và nâng cao hiệu quả phát triển kinh tế Đất Nước trong điều kiện tái cơ cấu nền kinh tế, Chính phủ đã triển khai hệ thống chính sách đồng bộ thơng qua việc tạo mơi trường thuận lợi về hành lang pháp lý, trợ giúp tiếp cận các nguồn lực phát triển như: vốn, công nghệ, nguồn nhân lực, thị trường,
Trong đó, nguồn vốn tín dụng NH có vai trị quan trọng trong việc hỗ trợ từng bước tháo gỡ khó khăn, ổn định và phát triển sản xuất, kinh doanh.
4.1.4.2 Khó khăn
- Ngày càng nhiều hệ thống ngân hàng thương mại lớn ra đời. Sự cạnh tranh, chạy đua lãi suất giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt làm ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng mà cụ thể là gặp khó khăn trong cơng tác huy động vốn và cấp tín dụng cho khách hàng.
Mặt khác hình thức huy động vốn của ngân hàng chưa nhiều, chủ yếu là các hình thức truyền thống.
- Ngân hàng còn hạn chế trong việc thu thập và lưu trữ thông tin về khách hàng cũng như các thông tin kinh tế xã hội cần thiết khác cho quá trình thẩm định.
- Một số khách hàng trong quá trình vay vốn đã sản xuất kinh doanh không hiệu quả, sử dụng vốn vay khơng đúng mục đích nên khơng trả nợ cho ngân hàng đúng hạn, gây khó khăn cho ngân hàng trong cơng tác thu hồi vốn và xử lý nợ.
4.1.4.3 Phương hướng phát triển
NH TMCP Quân Đội chi nhánh Vĩnh Long vì chịu sự cạnh tranh của các Ngân hàng cùng địa bàn nên gặp khá nhiều khó khăn trong hoạt động. Trên cơ sở mục tiêu và định hướng kinh doanh của NH TMCP Quân Đội, NH TMCP Quân Đội chi nhánh Vĩnh Long, cũng như mục tiêu phát triển kinh tế Thành Phố Vĩnh Long mà NH TMCP Quân Đội chi nhánh Vĩnh Long sẽ thực hiện mục tiêu phấn đấu, đẩy mạnh huy động vốn với cơ cấu vốn hợp lý, ổn định nguồn vốn để có thể tự chủ trong hoạt động. Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng, chú trọng nâng cao sự tín nhiệm đối với khách hàng thân thiết, tập trung khai thác tối đa khách hàng tiềm năng.
Bằng nhiều giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng, chú trọng việc phân tích thị trường, phân loại khách hàng và phân tích nợ để có biện pháp thích hợp trong cho vay, xử lý thu hồi nợ, xử lý tốt nợ gốc, lãi nợ nhóm 2, khơng để có nợ xấu nhóm 3,4,5. Mở rộng hoạt động tín dụng, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, hạn chế nợ quá hạn. Đảm bảo an tồn trong thanh tốn và cân đối vốn, hạn chế tình trạng mất cân đối kỳ hạn và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.
Chấp hành nghiêm túc quy trình nghiệp vụ tín dụng các quy chế, quy định và các văn bản hướng dẫn về đầu tư tín dụng nhất là cơng tác thẩm dịnh các dự án,
Trung tâm thẻ Ngân hàng phát hành Chi nhánh phát hành Khách hàng 3 2 3 4 5 1
4.2 THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG THẺ THANH TOÁN TẠI MBBANK VĨNH LONG VĨNH LONG
4.2.1 Quy trình phát hành thẻ thanh tốn tại MBBank Vĩnh Long
Căn cứ vào Quyết định số 20/2007/ QĐ-NHNN về việc ban hành quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng. Kèm theo văn bản hợp nhất 04/VBHN-NHNN năm 2014 hợp nhất quyết định về quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng như sau:
Quy trình về phát hành thẻ
Hình 4.2: Quy trình phát hành thẻ
Ng̀n: MBBank
Quy trình phát hành thẻ gồm 5 bước cơ bản sau:
Bước 1: KH tới chi nhánh phát hành làm thủ tục theo quy định của NH.
Bước 2: Thông tin và các thủ tục của KH được xét duyệt, thẩm định và phân
loại, sau đó chi nhánh sẽ tạo và cập nhật hồ sơ quản lý thẻ và gửi tới trung tâm thẻ. Bước 3: Các thơng tin về KH được mã hóa và gửi tới ngân hàng phát hành. Bước 4: Ngân hàng phát hành gửi thẻ và số PIN cho chi nhánh phát hành để giao cho khách hàng.
Bước 5: Chi nhánh phát hành giao thẻ cùng mã PIN cho khách hàng và hướng dẫn cho khách hàng cách sử dụng thẻ và những vấn đề liên quan đến thẻ…
4.2.2 Quy trình sử dụng và thanh tốn thẻ
Quy trình sử dụng thẻ thanh tốn của MBBank được thể hiện qua sơ đồ sau:
Hình 4.3: Quy trình sử dụng và thanh tốn thẻ
Ng̀n: MBBank
Hoạt động thanh toán thẻ bao gồm các bước sau:
(1): Chủ thẻ mua hàng hóa và dịch vụ tại đơn vị chấp nhận thẻ
(2): Đơn vị chấp nhận thẻ gửi hóa đơn giao dịch tới ngân hàng thanh toán. (3): Ngân hàng thanh toán tạm ứng tiền để trả cho đơn vị chấp nhận thẻ. (4): Ngân hàng thanh toán gửi dữ liệu tới Tổ chức thẻ quốc tế.
(5),(6),(7): Tổ chức thẻ quốc tế báo Có cho ngân hàng thanh tốn, gửi tiếp dữ liệu và báo Nợ cho ngân hàng phát hành thẻ.
(8): Ngân hàng phát hành thẻ gửi bản thông báo giao dịch cho chủ thẻ. (9): Chủ thẻ thanh tốn cho giao dịch của mình.
4.2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh thẻ tại MBBank Vĩnh Long
Tình hình hoạt động thẻ Bảng 4.2: Tình hình hoạt động thẻ Chỉ tiêu ĐVT Năm Chênh lệch 2019/2018 2020/2019 2018 2019 2020 Giá trị ±% Giá trị ±% TDQT Thẻ 3.690 4.705 4.750 1.015 27,51 45 0,96 ĐVCNT Đơn vị 60 78 80 18 30 2 2,56 E-partner (ATM) Thẻ 98.700 109.948 118.056 11.248 11,40 8.108 7,37 KH đăng ký ipay KH 240 574 1.533 334 139,17 959 167,07 KH đăng ký SMS KH 3.420 5.412 11.425 1.992 58,25 6.013 111,10
Nguồn: Phòng tổng hợp của ngân hàng MBBank chi nhánh Vĩnh Long
Ngân hàng phát hành Tổ chức thẻ quốc tế Ngân hàng thanh toán Chủ thẻ Đơn vị chấp nhận thẻ 1 2 3 7 Báo nợ 6 gửi dữ liệu 9 8 4 gửi dữ liệu 5 Báo có
Dựa vào kết quả trên cho thấy TDQT có sự gia tăng liên tục qua 3 năm, năm 2018 là 3.690 thẻ, năm 2019 là 4.705 thẻ tăng 1.015 thẻ tương ứng 27,51%, năm 2020 giá trị này tăng lên 4.750 thẻ tăng 45 thẻ so với năm 2019 tương ứng tốc độ tăng 0,96%. Điều này cho thấy trong những năm qua MBBank Vĩnh Long đã tiếp cận và cung cấp những dịch vụ đáng tin cậy cho khách hàng nên nhiều khách hàng đã biết và sử dụng.
Đối với ĐVCNT cũng có sự gia tăng, năm 2018 là 60 đơn vị, năm 2019 là 78 đơn vị tăng 18 đơn vị tương ứng tốc độ tăng 30%. Năm 2020 là 80 đơn vị tăng 2 đơn vị tương ứng 2,56% so với năm 2019.
E-partner (ATM) năm 2018 đạt 98.700 thẻ, năm 2019 đạt 109.948 thẻ tăng 11.248 thẻ tương ứng 11,4%, năm 2020 đạt 118.056 thẻ tăng 8.108 thẻ tương ứng 7,37% so với năm 2019. Điều này cho thấy, ngân hàng đã được niềm tin của khách hàng nên khách hàng đã mở tài khoản ngày càng nhiều tại ngân hàng (cơng ty TNHH Tỷ Bách, Bình Minh).
Số lượng KH đăng ký dịch vụ ipay năm 2018 có 240 khách hàng, năm 2019 574 khách hàng tăng 334 khách hàng tương ứng 139,17%, năm 2020 có 1.533 khách hàng tăng 959 khách hàng tương ứng 167,07%. Điều này cho thấy khách hàng có nhu cầu về dịch vụ này ngày càng nhiều. Lý do, chất lượng của dịch vụ này rất tốt, rất tiện lợi cho những khách hàng có ít thời gian để đến ngân hàng giao dịch.
Số lượng khách hàng đăng ký SMS năm 2018 có 3.420 khách hàng, năm 2019 có 5.412 khách hàng tăng 1.992 khách hàng tương đương 58,25%, năm 2020 có 11.425 khách hàng tăng 6.013 khách hàng tương ứng 111,1%. Điều này cho thấy nhu cầu sử dụng tin nhắn SMS của khách hàng ngày càng cao.
Tình hình số lượng thẻ mới phát hành Bảng 4.3: Tình hình số lượng thẻ mới phát hành Chỉ tiêu ĐVT Năm Chênh lệch 2019/2018 2020/2019 2018 2019 2020 Giá trị ±% Giá trị ±% TDQT mở mới Thẻ 710 1.015 120.487 305 42,96 119.472 11.770,64 ĐVCNT mở mới Đơn vị 20 28 68 8 40 40 142,86 E-partner mở mới Thẻ 9.710 11.248 12.042 1.538 15,84 794 7,06
Số lượng thẻ TDQT được mở mới năm 2018 là 710 thẻ, năm 2019 là 1.015 thẻ tăng 305 thẻ tương ứng 42,96%. Năm 2020 số thẻ TDQT được mở mới là 120.487 thẻ tăng 119.472 thẻ tương ứng 11.770,64% so với năm 2019. Đây là mức tăng kỷ lục từ trước đến nay đối với thẻ TDQT. Cho thấy khách hàng đã tin cậy và sử dụng dịch vụ này của ngân hàng. Đy là dấu hiệu đáng mừng cho MBBank chi nhánh Vĩnh Long.
ĐVCNT năm 2018 có 20 đơn vị, năm 2019 là 28 đơn vị tăng 8 đơn vị tương ứng 40%, năm 2020 tăng 68 đơn vị tăng 40 đơn vị tương ứng 142,86%. Cho thấy số đơn vị ký kết với ngân hàng đã tăng lên. Điều này cho thấy các đơn vị đã tin tưởng và sử dụng dịch vụ của ngân hàng.
Số E – partner mở mới năm 2018 có 9.710 thẻ ATM được mở mới, năm 2019 có 11.248 thẻ tăng 1.538 thẻ tương ứng tăng 15,84%, năm 2020 có 12.042 thẻ tăng 794 thẻ tương ứng 7,06% so với năm 2019.
Tóm lại, trong 3 năm đầu đi vào hoạt động của MBBank chi nhánh Vĩnh Long, ngân hàng được khách hàng mở thẻ mới tại ngân hàng điều tăng, nhưng đặc biệt đối với thẻ TDQT tăng nhiều nhất trên gần 12.000%. Do đó, trong thời gian tới ngân hàng cần phát huy thế mạnh của mình để số lượng thẻ mới phát hàng ngày càng nhiều.
Kết quả hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng
Bảng 4.4: Kết quả hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2019/2018 2020/2019 2018 2019 2020 Giá trị ±% Giá trị ±% Doanh thu từ thẻ 4.354 14.425 16.473 10.071 231,30 2.048 14,20 Chi phí từ thẻ 1.553 9.510 11.120 7.957 512,36 1.610 16,93 Lợi nhuận từ thẻ 2.801 4.915 5.353 2.114 75,47 438 8,91
Nguồn: Phòng tổng hợp của ngân hàng MBBank chi nhánh Vĩnh Long
Qua kết quả trên cho thấy trong những năm gần đây tình hình kinh doanh thẻ của ngân hàng tương đối tốt.
Về doanh thu năm 2018 đạt 4.345 triệu đồng, sang năm 2019 đạt 14.425 triệu đồng tăng 10.071 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ 231,30%. Sang năm 2020
tương ứng với tỷ lệ 14,20%. Điều này cho thấy hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng tương đối tốt, tốc độ doanh thu từ thẻ tăng cao trong những năm gần đây đặc biệt năm 2019 tăng trên 300% so với năm 2018. Nguyên nhân trong những năm gần đây MBBank chi nhánh Vĩnh Long đã hợp tác thêm nhiều đơn vị mới, nên số lượng khách hàng trả lương qua ngân hàng ngày một nhiều nên làm cho các khoản thu từ thẻ của ngân hàng cao.
Về chi phí thẻ năm 2018 đạt 1.553 triệu đồng, năm 2019 đạt 9.510 tăng 7.957 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ 512,36%. Năm 2020 giá trị này đạt 11.120 triệu đồng tăng 1.610 triệu đồng tương ứng 16,93% so với năm 2019. Điều này cho thấy trong những năm gần đây ngân hàng đã chi ra nhiều chi phí quảng cáo, sửa chữa lại máy móc thiết bị, xây dựng thêm máy ATM nên làm cho chi phí tăng. Tuy nhiên tốc độ tăng của chi phí từ thẻ vẫn thấp hơn doanh thu từ thẻ trong những năm gần đây.
Về lợi nhuận của hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng năm 2018 đạt 2.801 triệu đồng, năm 2019 đạt 4.915 triệu đồng tăng 2.114 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng 75,47%. Năm 2020 lợi nhuận kinh doanh thẻ của ngân hàng đạt 5.353 triệu đồng tăng 438 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng 8,91% so với năm 2019. Điều này cho thấy tốc độ tăng của doanh thu từ thẻ cao hơn tốc độ tăng của chi phí từ thẻ nên làm cho lợi nhuận kinh doanh thẻ của ngân hàng tăng cao. Đây là dấu hiệu đáng mừng cho ngân hàng.
Nhìn chung, kết quả hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng trong 3 năm qua là rất tốt. Do đó, ngân hàng cần phát huy những lợi thế của mình để những năm tới