1.2 .Khái quát về huy động vốn từ dân cư của NHTM
1.2.3.1 .Các nhân tố thuộc về ngân hàng
a.Uy tín của ngân hàng
Dân cư gửi tiền nhàn rỗi của mình vào ngân hàng là với mục đích để số tiền của họ được đảm bảo an toàn đồng thời sinh lãi. Bởi vậy, uy tín của ngân
hàng chính là một trong những yếu tố quan tâm hàng đầu đối với người dân. Trước khi quyết định gửi tiền vào ngân hàng, họ thường phải cân nhắc, lựa chọn những ngân hàng mà họ cho là đáng tin cậy, an toàn và thuận lợi nhất, ngân hàng đó ln đảm bảo khả năng thanh tốn khi họ có nhu cầu rút tiền, và đó chính là biểu hiện sự uy tín của ngân hàng đối với khách hàng.
Thông thường người gửi tiền đánh giá uy tín của ngân hàng qua các tiêu thức cơ bản sau: lịch sử quá trình hoạt động của ngân hàng, quy mơ nguồn vốn, tình hình hoạt động kinh doanh, chất lượng dịch vụ…Đặc biệt trong thời đại kinh tế thị trường và tồn cầu hố như ngày nay, vấn đề cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng trở nên mạnh mẽ, gay gắt hơn thì uy tín chính là sức mạnh cạnh tranh để các ngân hàng thu hút khách hàng. Những ngân hàng có uy tín có thể đưa ra lãi suất thấp hơn đôi chút so với các ngân hàng khác nhưng nhiều khi vẫn được người gửi tiền lựa chọn. Ngân hàng có uy tín bao giờ cũng thu hút được nhiều khách hàng hơn các ngân hàng khác. Vì vậy, những ngân hàng lớn, tạo dựng được uy tín, thương hiệu, chiếm được lịng tin của cơng chúng trong nhiều năm sẽ có ưu thế trong huy động vốn bởi vậy sẽ huy động được lượng vốn lớn đồng thời tiết kiệm chi phí huy động. Uy tín khơng chỉ ảnh hưởng tới q trình huy động vốn mà cịn ảnh hưởng tới tất cả các hoạt động khác của ngân hàng. Bởi vậy, các ngân hàng ln ln tìm cách để nâng cao uy tín của mình trên thị trường.
b.Chính sách lãi suất huy động vốn của ngân hàng
Các tầng lớp dân cư gửi khoản tiền nhàn rỗi của mình vào ngân hàng với mục đích để thu được khoản tiền cao hơn trong tương lai. Bởi vậy, có thể nói điều họ quan tâm đầu tiên là mức lãi suất huy động của ngân hàng. Lãi suất là công cụ quan trọng trong chiến lược huy động vốn của một ngân hàng thương mại. Đối với ngân hàng, lãi suất là chi phí huy động và tác động trực tiếp đến lợi nhuận của ngân hàng. Đối với khách hàng, lãi suất lại là khoản lợi tức thu
được của người gửi tiền, là yếu tố giúp khách hàng lựa chọn nên gửi tiền vào ngân hàng nào, với số lượng là bao nhiêu, và gửi với hình thức nào. Thơng thường, khách hàng sẽ chọn ngân hàng nào có lãi suất tiền gửi cao hơn khi họ cho rằng có sự tương đương về độ an tồn và tính tiện lợi giữa các ngân hàng. Bởi vậy, khi ngân hàng đưa ra các mức lãi suất phù hợp với nhu cầu của thi trường, hấp dẫn người gửi tiền, nó sẽ là địn bẩy mạnh mẽ thu hút các nguồn tiền nhàn rỗi vào ngân hàng. Ngược lại, khi đưa mức lãi suất thấp, không đủ sức hấp dẫn thì người có tiền sẽ chọn các hình thức đầu tư khác có lợi hơn gửi tiền vào ngân hàng, làm giảm khả năng huy động của ngân hàng.
Tuy nhiên, lãi suất còn gắn với vấn đề lợi nhuận và hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Một mức lãi suất cao, hấp dẫn công chúng sẽ giúp ngân hàng thu hút được nhiều vốn nhưng sẽ làm gia tăng chi phí huy động, làm tổn hại đến lợi nhuận của ngân hàng. Như vậy, yêu cầu đặt ra đối với các ngân hàng đó là phải đưa ra được mức lãi suất huy động đủ cao để thu hút khách hàng gửi tiền nhưng không được quá cao để không làm tăng lãi suất cho vay và không làm giảm lợi nhuân của ngân hàng.
Một chính sách lãi suất huy động hợp lý phải đảm bảo được các yếu tố như: mức lãi suất có thể cho vay, mặt bằng lãi suất trên thi trường, các quy định của Nhà nước về lãi suất cho vay, tỷ lệ lạm phát, sự biến động của tỷ giá…Vì vậy mỗi ngân hàng cần có kế hoạch quản lý chi phí huy động chặt chẽ, nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến lãi suất huy động…để có thể đưa ra được mức lãi suất hợp lý, linh hoạt.
Như vậy, lãi suất huy động của ngân hàng có tác động lớn đến quy mơ cũng như tính ổn định của nguồn. Một chính sách lãi suất hợp lý sẽ giúp ngân hàng huy động được nhiều vốn một cách hiệu quả.
c. Chất lượng sản phẩm, dịch vụ
Có thể nói lãi suất huy động là yếu tố đầu tiên đưa khách hàng đến với ngân hàng nhưng yếu tố góp phần giữ chân khách hàng ở lại với ngân hàng lại chính là chất lượng của dịch vụ mà ngân hàng cung cấp. Chất lượng dich vụ ngân hàng được thể hiện ở sự hài lòng của khách hàng khi sử dụng dịch vụ, đây cũng chính là một yếu tố quyết định trong cạnh tranh giữa các ngân hàng. Chất lượng dịch vụ ngân hàng tốt không chỉ giữ chân khách hàng hiện tại mà cịn có thể thu hút được thêm nhiều khách hàng do sự lan truyền thơng tin giữa các khách hàng. Ngân hàng có thể nâng cao chất lượng dịch vụ bằng cách tăng tính tiện ích của nó.
Đối với huy động vốn, nhu cầu của khách hàng là hết sức đa dạng, mục đích gửi tiền cũng rất khác nhau, có người gửi với mục đích lấy lãi là chính, có người lại với mục đích để đảm bảo an toàn tài sản và sử dụng các dịch vụ thanh toán của ngân hàng. Mặt khác, các nhu cầu này còn thường xuyên thay đổi và yêu cầu của khách hàng đối với dịch vụ ngày càng cao hơn. Điều này địi hỏi ngân hàng phải nhanh chóng nắm bắt và đưa ra các sản phẩm phù hợp để đáp ứng được các nhu cầu, làm hài lòng khách hàng. Hiện nay, các ngân hàng thương mại cung cấp các loại hình dịch vụ vừa mang tính truyền thống vừa mang tính hiện đại như: tiền gửi tiết kiệm, tài khoản cá nhân, kỳ phiếu, trái phiếu đa mệnh giá…Đặc biệt dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt đang rất phát triển, mang lại rất nhiều tiện ích cho khách hàng. Tiền gửi tiết kiệm thì được chia thành nhiều kỳ hạn, đáp ứng mọi nhu cầu khác nhau của khách hàng. Các nghiệp vụ thanh tốn được thực hiện chính xác, an tồn, tiện lợi, các thủ tục gíao dịch cũng được tiến hành đơn giản, nhanh chóng hơn.
Như vậy, phải tạo ra chất lượng dịch vụ tốt, làm hài lịng khách hàng thì ngân hàng mới có thể chiến thắng trong cạnh tranh, thu hút được khách hàng đến với mình, để từ đó có thể huy động được nguồn vốn lớn.
d.Hoạt động Marketing ngân hàng
Thị trường vừa là đối tượng phục vụ, vừa là môi trường hoạt động của ngân hàng. Marketing giúp ngân hàng nhận biết được các yếu tố của thị trường, nhu cầu của khách hàng về sản phẩm dịch vụ và sự biến động của chúng, từ đó ngân hàng đưa ra các sản phẩm huy động vốn đa dạng, phong phú, đáp ứng kịp thời nhu cầu, mong muốn của khách hàng.
Ngồi ra, Marketing cịn góp phần tạo vị thế cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường. Thông qua nghiên cứu thị trường, xác định được nhu cầu đòi hỏi, mong muốn của khách hàng, ngân hàng tăng cường tạo ra những sản phẩm huy động vốn khác biệt và chỉ rõ lợi thế cạnh tranh của sản phẩm mình trên thị trường, đồng thời làm cho khách hàng thấy được lợi ích thực tế từ những sản phẩm dịch vụ đó. Bởi vậy, ngân hàng thực hiện tốt chính sách marketing chính là một giải pháp để thu hút khách hàng, làm tăng khả năng huy động vốn của ngân hàng.
Hoạt động marketing còn giúp ngân hàng tạo ấn tượng với khách hàng về tên tuổi, uy tín, khả năng phục vụ, trình độ cơng nghệ, loại hình dịch vụ cung cấp thông qua các phương tiện quảng cáo trên thông tin đại chúng như truyền hình, truyền thanh, biểu ngữ quảng cáo, các đợt khuyến mại, dự thưởng…Các hoạt động đó đã giúp người dân nắm bắt được các thông tin về dịch vụ hoặc đơn giản là thương hiệu của ngân hàng để để đến với ngân hàng. Làm tốt công tác marketing, ngân hàng sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến với mình, đó là điều kiện để gia tăng nguồn vốn huy động từ dân cư.
e.Mạng lưới huy động, cơ sở vật chất và công nghệ ngân hàng
Mạng lưới huy động của các ngân hàng thường được thể hiện thông qua việc tổ chức các quỹ tiết kiệm, phịng giao dịch. Khi có mạng lưới hoạt động rộng, tức là số lượng quỹ tiết kiệm và phịng giao dịch nhiều thì ngân hàng có khả năng tiếp cận được nhiều dân cư hơn, số lượng dân cư đến với ngân hàng
sẽ nhiều hơn. Bởi tâm lý chung của dân cư là muốn thuận tiện và an toàn cho việc gửi và rút tiền, nên họ sẽ chọn một ngân hàng gần nơi cư trú hay gần nơi họ thường xun giao dịch. Bên cạnh đó, vị trí, địa điểm của ngân hàng cũng là điều quan trọng. Các ngân hàng đặt ở vị trí trung tâm, sát địa bàn dân cư sẽ huy động vốn được nhiều hơn so với ngân hàng đặt ở vùng thưa dân cư.
Một ngân hàng có trụ sở bề thế, tiện nghi rộng rãi cũng là một lợi thế trong giao dịch kinh doanh với khách hàng. Yếu tố cơng nghệ ngân hàng cũng góp phần tạo nên hình ảnh của ngân hàng. Một ngân hàng có cơng nghệ hiện đại có thể tạo dựng được niềm tin nơi công chúng. Bởi công nghệ hiện đại giúp ngân hàng nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp, giảm thiểu thời gian giao dịch với khách hàng, tạo ra sự thuận tiện và an toàn tối đa cho khách hàng trong quan hệ gửi tiền, rút tiền, vay vốn…Mặt khác công nghệ hiện đại cho phép ngân hàng có thể phát triển thêm các loại dịch vụ thanh tốn, từ đó làm tăng tiền gửi thanh tốn.
Như vậy, đổi mới cơng nghệ ngân hàng kết hợp với mở rộng mạng lưới quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch sẽ tạo thuận lợi cho khách hàng trong việc tiếp cận với ngân hàng và các dịch vụ của ngân hàng, điều này góp phần làm tăng quy mơ huy động vốn của ngân hàng.
f.Nhân sự
Trình độ, năng lực cán bộ trên phương diện quản lý và nghiệp vụ là một trong những nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến huy động vốn và mọi hoạt động của ngân hàng thương mại.Về phương diện quản lý, nhà ngân hàng là người đưa ra các biện pháp huy động và điều phối nguồn vốn một cách hợp lý, với mục tiêu an toàn và sinh lợi.
Về phương diện nghiệp vụ, đội ngũ cán bộ nhân viên đóng vai trị quan trọng trong việc thu hút khách hàng đến với ngân hàng bởi họ là những người trực tiếp tiếp xúc, giao dịch với khách hàng. Đặc biệt, đội ngũ nhân viên giao
dịch được xem là “bộ mặt” của ngân hàng. Một ngân hàng có đội ngũ cán bộ giỏi nghiệp vụ thì mọi thao tác nghiệp vụ đều được thực hiện nhanh chóng, chính xác, an tồn, có hiệu quả…từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng. Bên cạnh đó, sự nhã nhặn, lịch sự, nhiệt tình, cởi mở thân thiện của cán bộ nhân viên sẽ tạo được cảm tình tốt với khách hàng, tạo uy tín cho ngân hàng, đó chính là một trong những yếu tố quan trọng thu hút khách hàng. Nếu nhân viên ngân hàng làm phật ý khách hàng, điều đó ảnh hưởng vơ cùng lớn đến uy tín của ngân hàngvì thơng tin đó sẽ lan truyền rất nhanh, ngân hàng sẽ mất đi một lượng khách hàng. Như vậy, yếu tố con người cũng là một yếu tố vô cùng quan trọng để ngân hàng tăng cường hoạt động huy động vốn của mình.