3.2.1 .Mở rộng mạng lưới huy động
3.2.2. Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt, phù hợp
Qua phân tích phần thực trạng huy động vốn của SGD I – NHCT cho thấy lãi suất huy động của SGD I ln duy trì ở mức thấp hơn các NHTM khác và thường chậm điều chỉnh khi lãi suất thị trường thay đổi nên chưa thu hút được đơng đảo người dân gửi tiền. Trong khi đó, các NHTM khác đã cạnh tranh không lành mạnh bằng việc chạy đua lãi suất (gia tăng lãi suất huy động) để dành lấy khách hàng. Tuy vậy, cạnh tranh bằng lãi suất là cạnh tranh có giới hạn. Một ngân hàng nếu không bị khống chế bởi lãi suất huy động “trần” và lãi suất cho vay “sàn” của NHTW thì cũng bị khống chế bởi chính lợi nhuận và sự tồn tại của ngân hàng. Một mức lãi suất quá cao sẽ làm gia tăng chi phí huy động, làm tổn hại đến lợi nhuận của ngân hàng. Bởi vậy, SGD I – NHCTVN cũng không nên chạy theo cuộc chạy đua lãi suất mà cần có một chính sách lãi suất hợp lý, mức lãi suất phải không quá thấp để vẫn thu hút được khách hàng, nhưng cũng không quá cao để không làm gia tăng lãi suất cho vay và tổn hại đến lợi nhuận của ngân hàng. Và để cho cơng cụ lãi suất phát huy được vai trị, tác dụng của mình trong cơ chế thị trường, chính sách lãi suất của SGD I cần được tiếp tục điều chỉnh theo hướng sau:
Chính sách lãi suất của SGD I trước hết phải được xây dựng dựa trên
nguyên tắc cơ bản: có lợi cho người gửi tiền, người đi vay và ngân hàng. Sau đó, tuỳ theo từng điều kiện cụ thể về thời gian, tính tiện ích của từng sản phẩm tiền gửi cụ thể mà đưa ra các mức lãi suất hợp lý. Theo đó, lãi suất phải linh hoạt đối với mỗi loại hình tiền gửi, với mỗi đối tượng khách hàng, với mỗi kỳ hạn và với mỗi phương thức trả lãi: kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao, sản phẩm có nhiều tiện ích thì lãi suất có thể thấp hơn sản phẩm ít tiện ích hơn, các loại tiền gửi tiết kiệm cùng kỳ hạn nhưng phương thức trả lãi khác nhau thì lãi suất cũng phải khác nhau. Sở nên xây dựng lãi suất cá biệt cho những khách hàng đặc biệt, đó có thể là những khách hàng có quy mơ tiền gửi lớn, hoặc những người có quan hệ lâu năm với ngân hàng, hoặc những người đồng thời sử dụng nhiều sản phẩm của ngân hàng. Điều đó sẽ tạo nên sự trung thành của khách hàng đối với ngân hàng và làm cho họ kém nhạy cảm hơn với lãi suất tiền gửi cũng như phí dịch vụ của các đối thủ cạnh tranh.
Qua phân tích thực trạng huy động vốn của SGD I ta thấy tiền gửi tiết
kiệm dài hạn luôn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn tiết kiệm, trong khi nhu cầu sử dụng nguồn dài hạn của Sở là rất lớn. Bởi vậy, để thu hút được số lượng lớn nguồn dài hạn, SGD I cần mở rộng khoảng cách giữa lãi suất huy động ngắn hạn và lãi suất huy động trung dài hạn. Sở có thể thực thi chính sách lãi suất này theo hướng: nâng cao lãi suất đối với tiền gửi trung và dài hạn, đồng thời hạ lãi suất tiền gửi không kỳ hạn hoặc kỳ hạn ngắn để đảm bảo lãi suất huy động bình qn vẫn khơng bị tăng lên đối với tồn bộ nguồn vốn huy động.
Việc này được thực hiện trên cơ sở là đối với các khoản tiền gửi thanh toán, tiền gửi ngắn hạn, khách hàng gửi vào ngân hàng với mục đích chính là để đảm bảo an tồn, để sử dụng dịch vụ thanh tốn của ngân hàng…Bởi vậy,
với loại nguồn này, ngân hàng cần áp dụng các biện pháp tạo thuận lợi cho người gửi tiền, rút tiền nhanh chóng, tạo nhiều tiện ích trong q trình thanh tốn. Khi dịch vụ ngân hàng đã phát triển, cơng tác thanh toán của ngân hàng đã hiện đại, người gửi tiền đã thấy được tiện lợi khi sử dụng các dịch vụ của ngân hàng và đã có thói quen thanh tốn khơng dung tiền mặt thì SGD I có thể tiến tới khơng trả lãi đối với các tài khoản tiền gửi không kỳ hạn.
Còn đối với các khoản tiền gửi trung và dài hạn thì mục đích chính của người gửi là để hưởng lãi, mặt khác đối với khoản tiền gửi có kỳ hạn dài này khách hàng phải chịu nhiều rủi ro và bất tiện hơn do đó ngân hàng cần tăng lãi suất loại tiền gửi này để hấp dẫn người gửi tiền.
Ngân hàng cần tiến hành phân tích cấu trúc kỳ hạn của nguồn vốn, dự
báo xu hướng biến động lãi suất để tạo ra khoảng cách giữa tài sản nhạy cảm và nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất một cách thích hợp. Đồng thời, ngân hàng cũng cần có những biện pháp khuyến khích khách hàng như: đối với những khách hàng rút tiền trước kỳ hạn cũng nên áp dụng cho họ một chính sách lãi suất linh hoạt. Ví dụ: khách hàng gửi tiền tiết kiệm trong 12 tháng nhưng được 11 tháng thì khách hàng xin rút tiền ra, ngân hàng nên tính lãi như sau: lãi của 9 tháng đầu tính theo lãi suất của tiền gửi tiết kiệm 9 tháng mà Sở đang huy động, cịn lãi của 2 tháng sau tính theo lãi suất tiền gửi khơng kỳ hạn. Thực tế, hiện tại Sở tính lãi của cả 11 tháng theo lãi suất tiền gửi không kỳ hạn, như vậy sẽ thiệt thòi cho những khách hàng gửi gần đủ kỳ hạn.
Lãi suất phải được xác định dựa trên cơ sở cung cầu về vốn, cần theo
dõi thường xuyên tình hình lãi suất của các ngân hàng khác trên địa bàn. Lãi suất đầu ra quyết định lãi suất đầu vào, căn cứ vào lãi suất cho vay để quyết định lãi suất huy động vốn.
Theo dõi sát tình hình diễn biến lãi suất trên thị trường vốn và tỷ lệ
dương. Lãi suất huy động danh nghĩa phải cao hơn tỷ lệ lạm phát dự kiến để khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng, tránh tình trạng tích luỹ vàng và các tài sản khác.
Ngoài việc tuân thủ nguyên tắc kỳ hạn càng dài lãi suất tiền gửi càng
cao thì ngân hàng cũng nên thực hiện nguyên tắc quy mô khoản tiền gửi càng lớn thì lãi suất càng cao, đây chính là hình thức tiết kiệm bậc thang. Làm như thế sẽ có tác dụng khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng với khối lượng tiền nhiều hơn.
3.2.3. Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn từ dân cư
Đa dạng hố các hình thức huy động là một trong những chiến lược mũi nhọn để tăng cường huy động vốn từ dân cư. Việc đa dạng hố các hình thức huy động mang lại lợi ích cho cả người gửi tiền và ngân hàng. Bởi vì nhu cầu của người dân là vơ cùng đa dạng, việc đa dạng hố hình thức huy động giúp thoả mãn được nhu cầu đó của dân cư. Đồng thời, qua đó ngân hàng sẽ thu hút được nguồn vốn lớn cho mình.
Trong thời gian gần đây, SGD I – NHCT đã tăng cường mở rộng cơ cấu sản phẩm, áp dụng nhiều kỳ hạn và hình thức huy động khác nhau. Tuy nhiên, cũng như các ngân hàng thương mại khác trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, các sản phẩm huy động cuả SGD I chưa thật sự phong phú. Ngồi một số hình thức tiết kiệm mới xuất hiện trong thời gian gần đây như tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng thì ngân hàng gần như chỉ cung cấp cho khách hàng nhữnh hình thức truyền thống. Bởi vậy, trong thời gian tới, SGD I có thể mở rộng huy động theo hướng:
Tiếp tục đa dạng hố các hình thức tiền gửi tiết kiệm đã có bằng cách
mở thêm kỳ hạn huy động 2T, 4T, 5T, 7T…, linh hoạt về kỳ hạn gửi tiền, áp dụng hình thức tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn kết hợp với hạn mức tín dụng đối với các cá nhân có mức thu nhập cao. Với hình thức này, khách hàng gửi tiền
có thể sử dụng món tiền gửi của mình làm thế chấp để vay ngân hàng. Hình thức này có tác dụng giúp ngân hàng vẫn duy trì được số dư tiền gửi đồng thời lại tăng dư nợ cho vay.
Ngồi ra, SGD I nên phát triển hình thức tiết kiệm đảm bảo giá trị theo
vàng và đơ la bởi vì trong thời kỳ lạm phát cao hình thức này rất hấp dẫn đối với cơng chúng. Theo hình thức này, ngân hàng huy động vốn bằng VNĐ quy ra vàng 99,99% theo giá bán của công ty vàng bạc Việt Nam tại thời điểm gửi. Khi nhận tiền gửi, ngân hàng sẽ ghi rõ trên kỳ phiếu số tiền huy động và số lượng vàng tương đương. Tiền lãi được tính theo tỷ lệ lãi của số vàng đó. Đến hạn trả lãi, nếu người gửi tiền khơng đến lĩnh thì ngân hàng sẽ hạch tốn vào một tài khoản riêng và được hưởng lãi theo lãi suất không kỳ hạn. Vào ngày đáo hạn, người gửi sẽ nhận được số tiền bằng VNĐ tương đương với số lượng vàng ghi trên kỳ phiếu theo giá bán vàng 99,99% của công ty vàng bạc đá quý Việt Nam. Đối với tiền gửi đảm bảo giá trị theo USD cũng tương tự như vậy.
Bên cạnh đó, ngân hàng cần tiếp tục duy trì và áp dụng thêm các hình
thức huy động khác để đáp ứng nhu cầu đa dạng của người dân như: TK rút gốc linh hoạt, TK mua nhà ở, TK dưỡng lão, TK giáo dục, TK tặng thêm một sổ TK mới, TK tặng thẻ thanh toán, TK bằng vàng…
Hiện nay, chuyển tiền kiều hối là nguồn thu ngoại tệ và là nguồn tiền
gửi lớn. Chính vì vậy, SGD I nên tích cực đẩy mạnh cơng tác chuyển tiền kiều hối này bằng nhiều hình thức khác nhau như: ban hành biểu phí kiều hối cạnh tranh, đối với khách hàng nhận kiều hối tại NHCT mà gửi tại NHCT thì thậm chí khơng thu phí chuyển tiền.
Ngồi ra, Sở cũng cần khai thác nguồn vốn huy động thông qua phát
dẫn của loại hình này, Sở nên thực hiện nghiệp vụ chiết khấu giấy tờ có giá trước khi đáo hạn.
Như vậy, SGD I cần thường xuyên bám sát nhu cầu của khách hàng, của thị trường để kịp thời đưa ra các hình thức huy động hấp dẫn, đáp ứng nhu cầu, mong muốn của khách hàng, nhờ đó ngân hàng có thể khai thác triệt để hơn các nguồn vốn tiền năng mà không cần tạo nên sự hấp dẫn bằng cách tăng lãi suất để có thể tiết kiệm đáng kể chi phí huy động. Mặt khác, ngân hàng cần nghiên cứu các sản phẩm huy động vốn mới của các ngân hàng khác để từ đó thăm dị phản ứng của thị trường, cải biến những nhược điểm, phát huy ưu điểm để áp dụng tại NHCT VN.
3.2.4.Tăng cường cơ sở vật chất và công nghệ hiện đại để nâng cao chất lượng dịch vụ.
Cơ sở vật chất kỷ thuật và công nghệ ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng dịch vụ của ngân hàng, tạo nên hình ảnh, uy tín cho ngân hàng, và quan trọng nhất là nó giúp cho quy trình nghiệp vụ của ngân hàng ngày càng nhanh chóng, an tồn, hiệu quả, chính xác…góp phần làm giảm chi phí và thời gian, tạo cho khách hàng cảm giác yên tâm, tin tưởng và hài lòng đối với ngân hàng. Khác với cạnh tranh về lãi suất, cạnh tranh về dịch vụ ngân hàng là cạnh tranh khơng có giới hạn. Trong nền kinh tế hiện đại, các ngân hàng cạnh tranh với nhau chủ yếu bằng con đường này. Bởi vậy, việc đẩy mạnh hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ, đáp ứng nhu cầu phục vụ mới với số lượng ngày càng lớn, với địi hỏi ngày càng cao của khách hàng là cơng việc cần được thực hiện thường xuyên của ngân hàng.
Riêng đối với hoạt động huy động vốn của ngân hàng thì việc ứng dụng cơng nghệ hiện đại càng có ý nghĩa quan trọng. Hiện nay, tỷ trọng tiền gửi thanh tốn của chi nhánh ngày càng có xu hướng tăng lên, do phương thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt ngày càng được sử dụng rộng rãi. SGD I ngày
càng mở thêm nhiều tài khoản cá nhân cho dân cư, ký nhiều hợp đồng chi trả lương cho các cán bộ công ty, doanh nghiệp qua tài khoản cá nhân. Việc ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại sẽ tạo điều kiện cho hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt được diễn ra nhanh chóng, an tồn và hiệu quả hơn. Qua đó khuyến khích khách hàng mở tài khoản thanh tốn tại SGD I nhiều hơn, từ đó SGD I sẽ huy động được nhiều vốn hơn. Tuy nhiên, hiện nay dịch vụ thẻ ATM của SGD I vẫn chưa có nhiều tiện ích và số lượng máy ATM cịn ít, thưa thớt. Do đó, trong thời gian tới, SGD I cần lắp đặt thêm các máy ATM ở các địa điểm thuận tiện cho người sử dụng như: tại các siêu thị, các khu chung cư, các khu cơng nghiệp…và có khả năng phục vụ 24/24h. Nghiên cứu và đề xuất với NHCT VN đưa thêm các tiện ích mới cho dịch vụ thẻ ATM như: rút tiền USD từ tài khoản, nối mạng với các ngân hàng khác trong việc sử dụng thẻ, nhận nộp tiền vào tài khoản qua máy ATM.…; Sở cần xây dựng một hệ thống thơng tin tư liệu hồn chỉnh, an tồn, tiện lợi để cung cấp cho khách hàng các dịch vụ hiện đại như Phone-banking, Internet-banking, Home-
banking…Làm được như vậy thì số lượng khách hàng đến mở tài khoản và sử dụng dịch vụ ngân hàng của SGD I sẽ ngày càng nhiều hơn, Sở sẽ thu hút được một khoản tiền gửi lớn. Để làm được điều đó ngân hàng cần thực hiện một số giải pháp cụ thể sau:
Đẩy mạnh liên doanh, liên kết và hợp tác với các tổ chức trong nước và
nước ngoài về nghiên cứu và phát triển dịch vụ ngân hàng để nhanh chóng tiếp cận cơng nghệ mới, phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế.
Nghiên cứu và đẩy mạnh việc ứng dụng kỷ thuật và công nghệ tiên tiến
phù hợp với trình độ phát triển của hệ thống ngân hàng Việt Nam, phát huy hơn nữa mơ hình giao dịch một cửa, phát triển mạng diện rộng và hệ thống công nghệ thông tin với các giải pháp kỷ thuật và phương tiện truyền thơng thích hợp.
3.2.5.Tăng cường hoạt động Marketing quảng bá sản phẩm dịch vụ
Trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay thì hoạt động Marketing đóng vai trị rất quan trọng trong việc thu hút vốn của mỗi ngân hàng. Nhưng trong thực tế SGD I chưa làm tốt công tác này, trong thời gian tới Sở cần có chiến lược Marketing quảng cáo sâu rộng trên các phương tiện thông tin đại chúng để xây dựng hình ảnh của ngân hàng trong lịng dân chúng. Hiện nay, trên các phương tiện thơng tin đại chúng, chúng ta có thể thấy tràn ngập các quảng cáo về hàng tiêu dùng cịn các sản phẩm của ngân hàng thì hầu như chưa có. Các sản phẩm dịch vụ mới của ngân hàng chưa được cung cấp thông tin một cách đầy đủ cho dân chúng khiến dân chúng còn e ngại khi có nhu cầu tìm một ngân hàng để giao dịch.
Đặc biệt, đối với công tác huy động vốn, quảng cáo sản phẩm là khâu không thể thiếu được, là việc làm cần thiết giúp ngân hàng đạt hiệu quả cao trong huy động vốn. Nếu như một ngân hàng mặc dù có uy tín nhưng khơng dùng hình thức quảng cáo để khách hàng nắm rõ những sản phẩm tiết kiệm mà ngân hàng đang có thì khi biết được thơng tin sản phẩm từ một ngân hàng khác sớm hơn đương nhiên khách hàng sẽ sử dụng sản phẩm của ngân hàng đó.
Hiện nay, cơng tác tuyên truyền quảng cáo của NHCT nói riêng và của NHTM VN nói chung trong thời gian qua đã được triển khai bề rộng, sử dụng số kinh phí khơng nhỏ nhưng hiệu quả tuyên truyền chưa cao. Bởi vậy, trong công tác quáng cáo, tuyên truyền, SGD I cần chú ý những điểm sau đây: