CHƯƠNG 1 : NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ BẢO HIỂM SỨC KHỎE
2.2. Thực trạng khai thác bảo hiểm sức khỏe tại Bảo hiểm Bảo Việt
2.2.1. Các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe đang triển khai
Bảo hiểm Bảo Việt với vị thế là doanh nghiệp đứng đầu thị trường về nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe, ln mong muốn đa dạng hóa sản phẩm để có thể đáp ứng được tối đa nhu cầu của mọi bộ phận khách hàng. Có nhiều sản phẩm bảo hiểm sức hỏe đang được Bảo Việt triển hai, trong đó chủ yếu là các các sản phẩm sau:
Bảo Việt An Gia: đây là sản phẩm chính được thị trường quan tâm nhiều nhất và được nhiều khách hàng mua và sử dụng rộng rãi nhất. Với sản bảo hiểm sức khỏe Bảo Việt An Gia những lo lắng về chi phí điều trị nội trú, ngoại trú khi không may xảy ra ốm đau, bệnh tật sẽ được đảm bảo. Là sản
phẩm bảo hiểm sức khỏe uy tín trên thị trường, được thiết kế phù hợp với tất cả khách hàng từ trẻ nhỏ đến người cao tuổi, hình thức tham gia linh hoạt. Khách hàng khi tham gia bảo hiểm sẽ được bảo vệ y tế một cách toàn diện và tận hưởng chất lượng dịch vụ y tế đẳng cấp nhất tại những bệnh viện hàng đầu Việt Nam.
u điểm:
- Không mất thời gian thu thập hồ sơ yêu cầu bồi thường và khơng phải thanh tốn viện phí.
- Bồi thường nhanh, chính xác trong vịng 15 ngày làm việc.
- Dịch vụ bảo lãnh viện phí ưu việt 24/7 tại gần 90 bệnh viện chất lượng cao trên cả nước.
Đối tượng bảo hiểm: Mọi cơng dân và người nước ngồi cư trú tại Việt
Nam từ 15 ngày tuổi đến 65 tuổi.
Quyền lợi bảo hiểm: Mức chi trả tùy vào từng chương trình bảo hiểm
mà khách hàng lựa chọn như Đồng; Bạc; Vàng; Bạch im; Kim cương sẽ có những quyền lợi được bảo vệ tương ứng. Quyền lợi cao nhất lên đến 454 triệu/người/năm.
Phí bảo hiểm: Khách hàng được tham gia đồng thời hai sản phẩm bảo
hiểm sức khỏe với mức phí chi trả tương ứng với sản phẩm chính từ 2 triệu - 9 triệu VND, sản phẩm bổ sung yừ 3 triệu - 8 triệu VND. Bên cạnh đó, mức biểu phí này cũng có sự khác nhau tùy thuộc vào chương trình và độ tuổi mà khách hàng tham gia.
Bảo Việt K- Care: Sản phẩm bảo hiểm bệnh ung thư của Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt là lựa chọn tối ưu giúp hách hàng giảm bớt nỗi lo về chi phí chữa trị bệnh ngay từ ban đầu, an tâm lựa chọn những giải pháp điều trị tốt nhất mà
không cần phải lo nghĩ về gánh nặng tài chính.
u điểm:
- Quyền lợi bảo hiểm được thanh tốn theo khoản trọn gói cho khách hàng, giúp khách hàng chủ động tài chính đúng vào thời điểm họ cảm thấy có ít lựa chọn.
- Quyền lợi bảo hiểm được chi trả ngay sau lần chẩn đoán đầu tiên khi khách hàng cần đến nhất.
- Quyền lợi bảo hiểm được đảm bảo tự động tái tục theo chu kỳ 5 năm mà khơng cần thẩm định gì thêm.
- Phí bảo hiểm hấp dẫn với thủ tục tham gia đơn giản và thuận tiện. - Phí bảo hiểm áp dụng năm đầu tiên và có thể được điều chỉnh cho năm tiếp theo.
Đối tượng tham gia: Là người được bảo hiểm, bên mua bảo hiểm phù
hợp với uy định của Bảo hiểm Bảo Việt có độ tuổi từ 16 tuổi đến 55 tuổi (tái tục đến 75 tuổi).
Thời hạn bảo hiểm: Theo chu kỳ 5 năm. Phí bảo hiểm: Tính theo độ tuổi và giới tính.
Bảo Việt Intercare: Đây là sản phẩm bảo hiểm chăm sóc sức khỏe cao cấp, được thiết kế phù hợp cho các đối tượng có nhu cầu chăm sóc sức khỏe với chất lượng đặc biệt. Khách hàng khi tham gia bảo hiểm được bảo vệ y tế một cách toàn diện nhất, được tận hưởng chất lượng dịch vụ y tế cao cấp, đẳng cấp tại những bệnh viện hàng đầu Việt Nam và nước ngoài.
u điểm:
- Quyền lợi bảo hiểm đa dạng, phù hợp với nhiều mức ngân sách và nhu cầu: Bảo hiểm điều trị nội trú, ngoại trú do ốm bệnh/tai nạn, quyền lợi bảo hiểm tai nạn cá nhân, bảo hiểm sinh mạng, quyền lợi bảo hiểm nha khoa, bảo hiểm thai sản, bảo hiểm hỗ trợ du học sinh, khám sức khỏe định kỳ.
- Tiếp cận với hệ thống các bệnh viện tiêu chuẩn quốc tế trong nước và trên toàn cầu.
- Dịch vụ vận chuyển cấp cứu bằng đường hàng không mở rộng phạm vi ngoài Việt Nam.
- Dịch vụ Bảo lãnh viện phí ưu việt 24/7: Gần 120 bệnh viện tại Việt Nam và các bệnh viện hiện đại trên tồn cầu.
- Khách hàng khơng mất thời gian thu thập hồ sơ yêu cầu bồi thường và khơng phải thanh tốn viện phí.
- Chính sách phục vụ riêng cho đối tượng khách hàng cao cấp. - Bồi thường nhanh, chính xác trong vịng 15 ngày làm việc.
Phí bảo hiểm: Intercare chi trả cho khách hàng hi điều trị nội trú và
ngoại trú tương ứng từ 6 triệu - 100 triệu VND, 5 triệu - 44 triệu VND. Ngồi ra sản phần này cịn hỗ trợ khách hàng khi sinh đẻ, khám nha khoa, bảo vệ tai nạn - sinh mạng cá nhân và du học sinh đang học tập và sinh sống tại nước ngoài.
Quyền lợi bảo hiểm: Khách hàng sẽ được điều trị nội trú và ngoại trú
khi ốm đau tai nạn với số tiền hưởng tương ứng với chương trình tham gia và vùng phạm vi lãnh thổ theo uy định của Bảo hiểm Bảo Việt. Quyền lợi cao nhất lên đến 10,5 tỷ/người/năm và bảo vệ trên toàn cầu.
Ngoài ra Bảo hiểm Bảo Việt cịn có các sản phẩm hác như: Marsh Golden Care, Aon Care,…
Bảng 2.2: Tình hình khai thác bảo hiểm sức khỏe tại Bảo hiểm Bảo Việt qua một số sản phẩm nổi bật
Đơn vị tính: tỷ đồng
Doanh thu ua các sản phẩm
Doanh thu năm 2018
Doanh thu năm 2019
Doanh thu năm 2020
Bảo Việt An Gia 280 350 490
Intercare 110 150 180
Bảo Việt K-care 13 16 18
Sản phẩm hác 15 17 21
Tổng 418 533 709
(Nguồn: Ban Bảo hiểm Y tế và tai nạn con người)
Nhìn vào bảng số liệu trên có thể thấy trong thời gian từ năm 2018- 2020, doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm sức hỏe đã tăng trưởng rõ rệt, trong đó sản phẩm chủ lực trong nghiệp vụ bảo hiểm sức hỏe chính là Bảo Việt An Gia, do đặc thù của sản phẩm này được thiết ế dành cho nhóm đối tượng khách hàng cá nhân. Với mức phí tham gia bảo hiểm từ 1. 00.000 đồng/năm, hách hàng có thể lựa chọn uyền lợi bảo hiểm đa dạng theo nhu cầu: Bảo hiểm điều trị nội trú, ngoại trú, uyền lợi bảo hiểm tai nạn cá nhân, bảo hiểm sinh mạng. Trong đó, hạn mức uyền lợi bảo hiểm lên tới 1 tỉ đồng/năm, uyền lợi thai sản 1 triệu đồng/năm, uyền lợi nha hoa 15 triệu đồng/năm. Cùng với đó, hách hàng dễ dàng tiếp cận với một số dịch vụ y tế cao cấp trong nước.
dành cho nhóm hách hàng cá nhân. Tuy là gói sản phẩm cao cấp, mức phí há cao nhưng doanh thu sản phẩm này vẫn tăng trưởng ua các năm, điều này xuất phát từ nhu cầu muốn được bảo vệ, chăm sóc sức hỏe ngày càng nâng cao của phần lớn người dân, một phần do sản phẩm này có phạm vi bảo hiểm rộng và uyền lợi cao.
Bảo Việt K-care là sản phẩm có tốc độ tăng trưởng hơng đáng ể so với các sản phẩm bảo hiểm sức hỏe hác là do đây là sản phẩm mới ra mắt vào năm 2016, là sản phẩm được thiết ế dành riêng cho bệnh ung thư và Bảo hiểm Bảo Việt là doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ đầu tiên trên thị trường Việt Nam được Bộ Tài chính cho phép triển hai sản phẩm bảo hiểm ung thư. Mặc dù số hợp đồng ý ết của sản phẩm này hông nhiều bằng các sản phẩm khác nhưng vẫn chiếm tỷ lệ nhất định trong tổng doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm sức hỏe.
Các sản phẩm bảo hiểm hác như Marsh Golden Care, Aon Care chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ, trung bình chỉ hoảng từ % - 5% trong tổng doanh thu bảo hiểm sức hỏe, song cũng hông thể xem nhẹ các loại hình sản phẩm này vì chúng cũng góp phần làm tăng doanh thu cho nghiệp vụ.
2.2.2. Các kênh khai thác bảo hiểm sức khỏe
Kênh khai thác bảo hiểm sức khỏe chiếm vai trò quan trọng khi là kênh trung gian đưa sản phẩm đến tay khách hàng. Hiện tại, Bảo Việt đang triển khai khai thác bảo hiểm qua các kênh sau:
a. Khai thác qua các kênh trực tiếp
Các sản phẩm sức khỏe được phân phối bởi các công ty bảo hiểm, không qua các trung gian, bằng cách sử dụng các biện pháp marketing trực tiếp. Kênh bán hàng trực tiếp có thể phân chia là nhân viên: Công ty bảo hiểm sở hữu một đội ngũ bán hàng hoạt động tại các mạng lưới chi nhánh; bán
hàng từ xa: bán hàng ua điện thoại, internet, hoặc qua email,... b. Khai thác qua các kênh trung gian
Các đại lý bảo hiểm: có thể là các tổ chức hoặc cá nhân được doanh nghiệp bảo hiểm ủy quyền trên cơ sở hợp đồng đại lý bảo hiểm để thực hiện các hoạt động đại lý bảo hiểm theo luật kinh doanh bảo hiểm và các uy định khác của pháp luật có liên quan. Hoạt động đại lý bảo hiểm là giới thiệu, chào bán bảo hiểm, thu xếp việc giao kết hợp đồng bảo hiểm và các công việc khác nhằm thực hiện hợp đồng bảo hiểm theo ủy quyền của doanh nghiệp bảo hiểm. Các đại lý bảo hiểm đại diện cho quyền lợi các công ty bảo hiểm, bao gồm:
Các đại lý trực thuộc doanh nghiệp bảo hiểm làm trung gian hoạt động như một đại lý của một công ty bảo hiểm và cam kết độc quyền để tiến hành các hoạt động kinh doanh cho một công ty bảo hiểm.
Các đại lý độc lập: là trung gian hoạt động như một đại lý cho nhiều công ty bảo hiểm và với nhiều thỏa thuận đại lý phức tạp với các công ty bảo hiểm.
Khai thác qua kênh môi giới bảo hiểm: là một nhà mơi giới độc lập, là người tìm kiếm các khoản bảo hiểm với mức giá tốt nhất cho khách hàng của họ. Nhà môi giới bảo hiểm không làm việc cho một công ty bảo hiểm mà cho những người mua các sản phẩm bảo hiểm. Môi giới bảo hiểm đại diện cho quyền lợi của khách hàng. Hoạt động môi giới bảo hiểm là việc cung cấp thông tin tư vấn cho bên mua bảo hiểm về sản phẩm bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, mức phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm và các điều kiện có liên uan đến đàm phán, thu xếp và thực hiện hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu của bên mua bảo hiểm.
c. Bancassurance
Là việc cung cấp các sản phẩm bảo hiểm bởi các ngân hàng hoặc các định chế cho vay. Ngân hàng hoặc các định chế cho vay có thể hoạt động như
một đại lý bảo hiểm, một nhân viên ngân hàng hoặc một môi giới bảo hiểm. Hiện tại Bảo Việt đang liên ết với các ngân hàng để phân phối sản phẩm BHSK như Vietcombank, Techcombank, BIDV, Standard Chartered Bank,...
Bảng 2.3: Tình hình khai thác bảo hiểm sức khỏe tại Bảo hiểm Bảo Việt từ năm 2018- 2020
Kênh phân phối
Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Doanh thu phí bảo hiểm (tỷ đồng) Số lượng hợp đồng Tỷ trọng (%) Doanh thu phí bảo hiểm (tỷ đồng) Số lượng hợp đồng Tỷ trọng (%) Doanh thu phí bảo hiểm (tỷ đồng) Số lượng hợp đồng Tỷ trọng (%) Trực tiếp 1276,8 64.880 66,5% 1804,86 56.968 67% 1664,65 54.396 65% Môi giới 422,4 620 22% 487,8 672 20% 460,98 625 18% Đại lý 96 33.000 5% 146,34 40.800 6% 204,88 43.750 8% Bancas 124,8 1.500 6.5% 170,73 1.560 7% 230,49 1.230 9% Tổng 1.920 100.000 100% 2.439 120.000 100% 2.561 125.000 100%
(Nguồn: Ban Bảo hiểm Y tế và tai nạn con người)
Qua bảng trên ta thấy số lượng hợp đồng bảo hiểm sức khỏe tại Bảo hiểm Bảo Việt đã tăng lên trong thời gian gần đây, doanh thu phí bảo hiểm cũng tăng lên trong thời gian ngắn.
Trong đó ênh phân phối đem lại doanh thu phí lớn nhất là kênh trực tiếp. Có thể nhận thấy doanh thu phí chủ yếu được khai thác qua kênh phân phối trực tiếp và đang có xu hướng tăng ua các năm (luôn chiếm khoảng
66% tổng doanh thu phí bảo hiểm sức khỏe). Sở dĩ có điều này là do khơng chỉ xuất phát từ sự tăng cao nhu cầu muốn được chăm sóc sức khỏe tồn diện của người dân hiện nay mà còn nhờ vào các mối quan hệ mật thiết giữa các Ban lãnh đạo của Tổng Công ty.
Kênh phân phối đem lại nguồn doanh thu lớn thứ 2 trong nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe đến từ kênh môi giới. Công ty đã hợp tác với các công ty môi giới bảo hiểm lớn trên thị trường. Đặc biệt là các doanh nghiệp lớn, số lượng nhân viên lên đến hàng trăm đến hơn nghìn người, việc xây dựng và đàm phán một chương trình bảo hiểm sức khỏe cho tồn bộ cơng nhân viên đòi hỏi phải có trình độ chun mơn, am hiểu sâu, lúc này công ty môi giới bảo hiểm sẽ là một điểm đến đáng tin cậy nhất, vì họ là người đại diện cho lợi ích người được bảo hiểm, là một tổ chức cung cấp dịch vụ tư vấn cho người yêu cầu bảo hiểm về mặt đề phòng, hạn chế tổn thất hoặc đánh giá rủi ro, sắp xếp phương án bảo hiểm, làm thủ tục tham gia bảo hiểm, thay mặt người tham gia bảo hiểm hay người hưởng quyền lợi bảo hiểm để tiến hành giám định, đòi bồi thường sau khi xảy ra rủi ro. Hiểu được điều này, hiện nay Bảo hiểm Bảo Việt đã và đang làm việc với các nhà môi giới bảo hiểm như: Công ty TNHH Aon Việt Nam, Công ty TNHH môi giới bảo hiểm Marsh Việt Nam. Trong thời gian tới, Bảo Việt sẽ đẩy mạnh hợp tác thêm nhiều với các công ty mơi giới bảo hiểm hác, đồng thời có những chính sách hoa hồng ưu đãi hơn để có thể ký kết thêm được nhiều hợp đồng bảo hiểm sức khỏe lớn.
Kênh phân phối đem lại nguồn doanh thu lớn thứ 3 trong nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe đến từ ênh hách hàng đại lý. Bảo hiểm Bảo Việt đã đào tạo bài bản đội ngũ đại lý bảo hiểm từ khâu khai thác, tìm kiếm hách hàng đến hâu chăm sóc hách hàng, đồng thời có những chính sách thu hút nhân tài thông qua việc giới thiệu, tuyển dụng, liên kết với các trường đại học,... để có thể tạo ra mạng lưới đại lý rộng rãi, hoạt động hiệu quả, đem lại doanh thu và
góp phần vào sự phát triển của Tổng Cơng ty.
Kênh Bancassurance có thể nhận thấy là ênh đang có sự phát triển ổn định, khi doanh thu phí bảo hiểm tăng đều ua các năm và có dấu hiệu ngày càng khả uan hơn. Điều này cho thấy Bancassurance ngày càng được Bảo hiểm Bảo Việt chú trọng và trở thành mũi nhọn trong mục tiêu phát triển của nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe.
2.2.3. hực hiện uy trình khai thác
Trong quá trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm, khâu tiếp cận khách hàng để giới thiệu và cung cấp cho họ sản phẩm bảo hiểm của Công ty là khâu quan trọng thứ hai của nghiệp vụ, nó quyết định khả năng duy trì và phát triển của nghiệp vụ đó. Khâu hai thác bảo hiểm chi phối mạnh mẽ đến các hoạt động kế tiếp khác của nghiệp vụ và ảnh hưởng lớn tới kết quả kinh doanh chung của Tổng Cơng ty. Do đó, đối với nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe được Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt đưa ra uy trình hai thác hoa học và hiệu quả như sau:
Bước 1: Nhận thơng tin
Chun viên khai thác có nhiệm vụ thường xuyên tiếp xúc với khách hàng, gửi hoặc trao đổi các thông tin về bảo hiểm nhằm giới thiệu các nghiệp vụ bảo hiểm và đáp ứng các nhu cầu của khách hàng.