CHƯƠNG 1 : NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ BẢO HIỂM SỨC KHỎE
2 Đánh giá thực trạng khai thác bảo hiểm sức khỏe tại Bảo hiểm Bảo Việt
3.2. Giải pháp tăng cường khai thác bảo hiểm sức khỏe tại Bảo hiểm Bảo Việt
3.2.3. Nâng cao chất lượng và hiệu quả khai thác qua kênh phân phối
- Kênh Bancassurance:
Tạo ra nguồn khách hàng mới, cơ hội cho các sản phẩm mới và tiết kiệm chi phí. Khi cơng ty bảo hiểm bán các sản phẩm qua ngân hàng cho khách hàng tham gia bảo hiểm sẽ giúp giảm thiểu rủi ro phát sinh từ việc giao dịch bằng tiền mặt. Công ty bảo hiểm cịn tăng cường thương hiệu và uy tín của mình trên thị trường trong việc sử dụng uy tín và thương hiệu của ngân hàng. Hiện nay kênh Bancassurance của Bảo hiểm Bảo Việt chịu sự cạnh tranh mạnh mẽ và doanh thu từ kênh này còn khá khiêm tốn, Bảo hiểm Bảo Việt mới chỉ thực hiện ký kết với một vài ngân hàng như Ngân hàng Bảo Việt (BVB), Ngân hàng Quốc Dân (NCB …
Cần mở rộng quan hệ hơn nữa với các nhà môi giới bảo hiểm, việc chấp nhận bán bảo hiểm qua môi giới là yêu cầu khách quan, bởi BHSK là một dịch vụ cần nhiều tư vấn, mang tính chất an tồn tuyệt đối cao. Qua kênh môi giới làm cho cung và cầu được kết nối với nhau đồng thời góp phần làm tăng uy tín của sản phẩm và doanh nghiệp bảo hiểm.
- Mở rộng và đẩy mạnh kênh bán chéo giữa Bảo hiểm Bảo Việt và các đơn vị thành viên thuộc Tập đoàn Bảo Việt :
Với thế mạnh là có thể tận dụng các nguồn khách hàng từ chính các đơn vị thành viên của Tập đoàn Bảo Việt. Kênh bán chéo đang rất hứa hẹn đối với khơng chỉ Bảo hiểm Bảo Việt nói riêng mà cịn nâng cao hình ảnh Tập đồn nói chung trong mắt các khách hàng. Đây là lợi thế riêng có của Bảo hiểm Bảo Việt trong việc hợp lực với Bảo Việt Nhân thọ, hàng năm, doanh thu của kênh bán chéo qua Bảo Việt Nhân thọ đạt khoảng 600 tỷ đồng. Tại các hội nghị khách hàng của Bảo Việt Nhân thọ, hách hàng cũng thường được ưu đãi tặng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, được giới thiệu bảo hiểm sức khỏe của Bảo hiểm Bảo Việt…
- Khai thác nguồn khách hàng tối đa trong thời đại công nghệ 4.0
Trong bối cảnh CMCN 4.0, công nghệ thông tin phát triển mạnh mẽ, mang lại cho lĩnh vực bảo hiểm nhiều lợi ích như gia tăng ênh bán hàng, phương tiện tương tác, cơ hội có được dữ liệu tồn diện, nâng cao hiệu quả hoạt động của DNBH. Theo các chuyên gia bảo hiểm, cuộc CMCN 4.0 với các ứng dụng công nghệ hiện đại sẽ giúp các DNBH đẩy mạnh kênh phân phối qua giao dịch điện tử, đồng thời giúp các DNBH tiết kiệm chi phí nguồn nhân lực thực hiện công đoạn bán hàng. Khách hàng cũng sẽ chủ động tìm hiểu các nguồn thơng tin về sản phẩm bảo hiểm đáp ứng nhu cầu của họ.
gây ra nguy cơ an ninh mạng, mất các cơ sở dữ liệu cá nhân, DNBH tăng cường quản lý giám sát giao dịch. DNBH cần chuẩn bị tốt quy trình quản lý rủi ro, đặc biệt là rủi ro hệ thống và rủi ro bán hàng.
3.2.4. Hồn thiện cơng tác dịch vụ chăm sóc khách hàng.
Mục tiêu thu hút hách hàng luôn được đặt ra đối với tất cả các doanh nghiệp bảo hiểm. Đây cũng là công tác vô cùng uan trọng khi muốn triển khai thành cơng một dịch vụ nào đó vì đối với ngành dịch vụ như bảo hiểm thì cơng tác dịch vụ khách hàng sẽ tạo sự khác biệt với các cơng ty khác và nó sẽ được sử dụng như một vũ hí cạnh tranh sắc bén của công ty. Công tác dịch vụ khách hàng sẽ góp phần tăng tính hữu hình cho sản phẩm bảo hiểm, khách hàng sẽ thấy rằng họ được uan tâm như thế nào, nhu cầu của họ được giải đáp thế nào thông qua công tác này. Các DNBH phải tăng cường sự kết nối thông tin giữa DNBH và khách hàng qua nhiều ênh như gặp gỡ trực tiếp, điện thoại, email, fax hoặc ua Internet..., đảm bảo sự minh bạch và dễ dàng tiếp cận của các thông tin cung cấp đến khách hàng. Khi ký kết HĐBH, cần đảm bảo hách hàng đã được tư vấn đầy đủ về quyền lợi cũng như trách nhiệm khi tham gia bảo hiểm. Xây dựng kênh thông tin với đội ngũ cán bộ luôn sẵn sàng tiếp nhận những ý kiến phản hồi của khách hàng, hoặc kịp thời tư vấn, hỗ trợ khách hàng khi họ gặp hó hăn.
Việc nghiên cứu thị trường và khách hàng là công việc cần làm trước khi hoạch định các chiến lược chính sách và đề ra kế hoạch cho năm nghiệp vụ, nhằm xác định được những bộ phận thị trường mục tiêu mà doanh nghiệp có thể hoạt động với nhiều lợi thế nhất, mặt khác giúp doanh nghiệp hiểu rõ về hách hàng, đối thủ cạnh tranh, tình tình thị trường.
Mở rộng liên kết với nhiều hơn nữa những bệnh viện, trung tâm khám chữa bệnh chất lượng cao và triển khai các dịch vụ hỗ trợ y tế, tư vấn đường dây nóng, hỗ trợ cấp cứu khẩn cấp, vận chuyển y tế. Việc này không những
giúp đỡ được khách hàng, tạo niềm tin nơi họ mà còn giúp Bảo hiểm Bảo Việt hạn chế được phần nào những khoản chi trả bảo hiểm khi có tổn thất xảy ra. Bảo hiểm Bảo Việt tự hào là doanh nghiệp bảo hiểm có ký kết hợp tác bảo lãnh với mạng lưới những bệnh viện lớn nhất cả nước, có thể kể tới: Bệnh viện Trung ương Quân đội 108, Bệnh viện Việt Đức, Bệnh viện Hữu nghị Việt – Xô, Bệnh viện Đại học Y dược Tp Hồ Chí Minh, Bệnh viện Bãi Cháy…
3.2.5. Một số công tác khác
- Đối với cơng tác quản lý:
+ Củng cố, kiện tồn tổ chức bộ máy, nhất là ở các phòng ban còn yếu kém. + Tăng biên chế lao động cho các phòng inh doanh, để tăng lượng cán bộ cần thiết.
+ Tiếp tục có những chính sách để tăng cường sự phân cấp trong quản lý, nâng cao tính chủ động và trách nhiệm người đứng đầu trong từng cấp quản lý, từng khâu công việc, từng cá nhân trong hoạt động của nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe.
- Có sự hỗ trợ kịp thời của công nghệ thông tin
Trong cuộc cạnh tranh gay gắt trên thị trường bảo hiểm, đổi mới phương thức quản lý, ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động kinh doanh và quản lý là một nhu cầu tất yếu khách quan. Bảo hiểm Bảo Việt cần tiếp tục phát triển hệ thống quản lý bảo hiểm đang có sẵn để đảm bảo xử lý thông tin nhanh, hỗ trợ quản lý và dịch vụ khách hàng. Tin học hóa các khâu từ đánh giá rủi ro, cấp đơn, uản lý hợp đồng và thanh toán bồi thường.
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Đối với Bộ Tài chính
pháp lý, tạo được môi trường pháp lý thuận lợi, đồng thời có những cơ chế chính sách ưu đãi để ngành bảo hiểm có được những bước phát triển ổn định và đúng hướng. Mục tiêu tạo lập và duy trì một môi trường kinh doanh an tồn, ổn định, bình đẳng và thuận lợi trước hết được thực hiện ở việc xây dựng một khuôn khổ pháp lý phù hợp với sự vận động của cơ chế thị trường, đồng thời đổi mới phương thức và nâng cao năng lực của Nhà nước đối với hoạt động kinh doanh bảo hiểm, tiến tới dần thực hiện các nguyên tắc và chuẩn mực quản lý bảo hiểm quốc tế. Đối với riêng nghiệp vụ BHSK, Bộ Tài chính cần ban hành các văn bản hướng dẫn thi hành Luật kinh doanh bảo hiểm cũng như hướng dẫn triển khai các nghiệp vụ BHSK kịp thời, phù hợp với tình hình phát triển của thị trường vào từng hồn cảnh cụ thể.Song song với đó là tăng cường các uy định quản lý chặt chẽ về trích lập các quỹ dự trữ, quản lý tài chính, khả năng thanh tốn, các chỉ tiêu về năng suất, hiệu quả...; sửa đổi uy định về kế toán DNBH phi nhân thọ cho phù hợp với yêu cầu mới, vận hành trên cơ sở công nghệ thơng tin. Trong q trình ban hành, triển khai áp dụng, cơ uan uản lý cần thường xuyên theo dõi, đánh giá uá trình hoạt động để kịp thời có những biện pháp bổ sung, điều chỉnh hạn chế thiếu sót. Đồng thời phải tuyên truyền, phổ biến rộng rãi các văn bản luật này đến người dân thông ua các phương tiện thông tin đại chúng trên cả nước. Hành lang pháp lý có được hồn thiện thì mới có cơ sở tiền đề để thị trường BHSK tiếp tục phát triển trong từng khâu cụ thể.
- Bộ cũng cần đẩy mạnh những giải pháp hạn chế hành vi cạnh tranh không lành mạnh trên thị trường BHSK hiện nay bằng cách:
+ Sớm rà sốt, hồn thiện hành lang pháp lý để thị trường vận hành theo chuẩn mực quốc tế, tạo ra môi trường cạnh tranh lành mạnh.
hiện tiêu cực trong quá trình hoạt động.
+ Củng cố bộ phận thanh tra cục quản lý giám sát bảo hiểm, thường xuyên theo sát diễn biến thị trường, tăng cường kiểm tra, phát hiện và xử lý nghiêm khắc các hành vi cạnh tranh không lành mạnh, trục lợi, khơng tn thủ các u cầu tài chính làm ảnh hưởng đến quyền và lợi ích chính đáng của người tham gia bảo hiểm.
- Bộ Tài chính cần phối hợp với BHXH Việt Nam, Bộ Y tế để tổ chức giám định y khoa (BHXH làm giám định độc lập cho các DNBH trong các vụ có nghi vấn trục lợi bảo hiểm); phối hợp với cơ uan cơng an (cảnh sát giao thơng, cảnh sát phịng cháy chữa cháy) cung cấp hồ sơ hiện trường và điều tra giải quyết vụ tai nạn cho DNBH. Hành vi trục lợi bảo hiểm cũng cần đưa vào tội phạm hình sự để tăng tính răn đe; cho phép thành lập trung tâm phòng chống trục lợi bảo hiểm của ngành bảo hiểm.
- Phối hợp chặt chẽ hơn nữa với các ngành y tế và giáo dục, quan tâm hơn tới vấn đề sức khỏe cho người dân, tuyên truyền giáo dục nâng cao kiến thức và ý thức về sức khỏe cho mọi đối tượng dân cư.
- Trong bối cảnh Việt Nam đang tích cực hội nhập kinh tế quốc tế, từng bước phải mở cửa thị trường theo các hiệp định và cam kết quốc tế, các DNBH đang đứng trước thách thức và vận hội mới, địi hỏi cơng tác quản lý của Nhà nước phải có những cải cách phù hợp. Do vậy, việc đào tạo và đào tạo lại nhằm nâng cao trình độ của đội ngũ uản lý Nhà nước về lĩnh vực bảo hiểm là rất cấp thiết.
3.3.2. Đối với Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam
Thứ nhất: Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam cần làm tốt hơn công tác tuyên
truyền về bảo hiểm nhằm nâng cao nhận thức của công chúng về ý nghĩa, tác dụng, vai trị của bảo hiểm, sản phẩm bảo hiểm nói chung và sản phẩm sức
khỏe nói riêng cùng các hoạt động của ngành bảo hiểm. Cụ thể như:
Hiệp hội Bảo hiểm cần có những bài viết phân tích, đánh giá tổng quan và cung cấp số liệu thông tin về nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe trong và ngoài nước hàng uý, hàng năm sớm hơn nữa. Hiện nay, việc này được triển khai nhưng số liệu rất chậm, đơn cử như đối với số liệu toàn thị trường năm 2020 thì đến thời điểm tháng 5/2021 vẫn chưa được công bố.
Hiệp hội Bảo hiểm cần đăng tải nhiều những phóng sự, bải viết, trả lời phỏng vấn…trên các phương tiện thông tin đại chúng như báo, đài truyền thanh, truyền hình, bản tin bảo hiểm sức khỏe ... để đa dạng hóa thơng tin và góp những tiếng nói sắc bén, kịp thời vì một thị trường bảo hiểm lành mạnh, minh bạch.
Hiệp hội Bảo hiểm nên phát hành những cuốn cẩm nang về bảo hiểm sức khỏe giành cho khách hàng. Tổ chức nhiều hơn nữa các buổi hội thảo, các sự kiện với doanh nghiệp bảo hiểm và các cơ uan hữu quan, khách hàng tuyên truyền về vai trị của bảo hiểm nói chung và bảo hiểm sức khỏe nói riêng theo hình thức gặp gỡ trực tiếp hoặc online, vừa cung cấp thông tin kịp thời cho báo giới, cho nhà đầu tư, hách hàng, công chúng vừa nâng cao vị thế của Hiệp hội.
Thứ hai: Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam cần uan tâm hơn đến công tác
đào tạo phát triển nguồn nhân lực cho ngành bảo hiểm, đặc biệt hơn là đào tạo cán bộ chuyên sâu về nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe. Cụ thể như:
Hiệp hội có thể xây dựng chương trình đào tạo đại lý bảo hiểm phi nhân thọ về nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe, nội dung chương trình đào tạo, hình thức thi chứng chỉ của các chương trình đạo tạo cần được phổ biến tới nhiều doanh nghiệp bảo hiểm.
nghiệp, để có cơ sở xử lý những cán bộ nhân viên vi phạm quy tắc, có những hành vi trái với đạo đức nghề nghiệp nhất là trong bảo hiểm sức khỏe rất dễ có sự cấu kết trục lợi giữa cán bộ hai thác và người được bảo hiểm và bộ quy tắc này cần được cập nhật thường xuyên cho sát với thực tế.
Thứ ba: Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam cần tạo môi trường kinh doanh
cho các doanh nghiệp bảo hiểm vừa hợp tác vừa cạnh tranh lành mạnh, thúc đẩy thị trường bảo hiểm phát triển. Cụ thể như:
Hiệp hội cần thường xuyên xây dựng và ban hành quy tắc hợp tác chống cạnh tranh không lành mạnh giữa các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ trên thị trường, quy tắc ứng xử giữa các doanh nghiệp hội viên, những văn bản thỏa thuận hợp tác về các nghiệp vụ bảo hiểm.
Hiệp hội cũng cần tuyên truyền để các công ty bảo hiểm mới ra đời hay mới triển khai nghiệp vụ này cùng thực hiện đảm bảo thống nhất trong toàn hệ thống các nhà bảo hiểm. Mục đích cuối cùng của các hành động này nhằm đem lại lợi ích cho các doanh nghiệp trên thị trường cũng nhưsự an tâm của khách hàng về chất lượng sản phẩm, dịch vụ theo đúng như những cam kết mà doanh nghiệp đưa ra.
KẾT LUẬN
Bảo hiểm sức khỏe là nghiệp vụ bảo hiểm cơ bản trên thị trường Việt Nam. Thời gian qua, các sản phẩm đã và đang được hoàn thiện hơn về nội dung, các quyền lợi, số tiền và mức phí bảo hiểm sao cho phù hợp hơn với thực tế nhu cầu và chi phí bỏ ra của khách hàng. Q trình triển hai cũng được Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt hết sức chú trọng cải tiến và đẩy mạnh, trong đó lấy nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ làm nhiệm vụ trọng tâm. Tuy nhiên, xuất phát từ những hạn chế vẫn còn tồn tại trong nội dung sản phẩm cũng như những hó hăn, vướng mắc khi Bảo Việt triển khai nghiệp vụ trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, có thể thấy rằng, thời gian tới đây, Tổng Cơng ty cịn rất nhiều việc phải làm, rất nhiều giải pháp cần được đưa ra và thực hiện mới có thể hồn thiện nhóm nghiệp vụ bảo hiểm này, đưa các sản phẩm đến gần hơn với mọi người dân và đáp ứng tốt nhất nhu cầu, mong muốn của những người tham gia.
Không chỉ đơn thuần là một dịch vụ inh doanh, hơn hết, các sản phẩm BHSK còn mang ý nghĩa xã hội, nhân văn, được Nhà nước cũng như toàn xã hội uan tâm, đó là chăm sóc, bảo vệ con người - những chủ nhân của đất nước. Bởi vậy, nội dung cũng như uá trình triển khai nghiệp vụ được cải thiện, đổi mới không chỉ nhằm mục đích nâng cao hiệu quả và doanh thu cho hoạt động kinh doanh của DNBH hay đáp ứng nhu cầu bù đắp về tài chính cho những cá nhân riêng lẻ, mà quan trọng và ý nghĩa hơn, là nhằm mang đến cho người dân một sự chăm sóc, bảo vệ tồn diện nhất, một môi trường sống, lao động và học tập an tồn, lành mạnh nhất, từ đó góp phần thực hiện mục