7. KẾT CẤU LUẬN VĂN:
2.1. KHÁI QUÁT VỀ TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT
2.1.1. Lịch sử ra đời và phát triển của Trung Tâm Thơng Tin Tín Dụng Quốc
2.1. Khái qt về trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia việt nam
2.1.1. Lịch sửra đời và phát triển của Trung Tâm Thơng Tin Tín Dụng Quốc Gia Việt Nam Gia Việt Nam
Hiện nay, Trung tâm Thơng tin tín dụng – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
đang có vai trị hết sức quan trọng trong hệ thống ngân hàng nói riêng và cả trong cả nền kinh tế nói chung. Tuy nhiên để có được sự phát triển lớn mạnh và có vai trị ảnh hưởng như hiện nay CIC đã trải qua một thời gian tương đối dài với các dấu mốc quan trọng:
- Tiền thân là Phòng Thơng tin Phịng ngừa Rủi ro trực thuộc Vụ Tín dụng – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam được thành lập vào tháng 9/1992;
- Đến tháng 4/1995 Phịng Thơng tin Phòng ngừa Rủi ro được đổi tên thành Trung tâm Thơng tin tín dụng trực thuộc Vụ Tín dụng;
- Tháng 2/1999, CIC trở thành tổ chức sự nghiệp thuộc Ngân hàng Nhà nước theo Quyết định số 68/1999/QĐ-NHNN9 ngày 27/2/1999 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước trêncơ sở tổ chức lại CIC thuộc Vụ Tín dụng;
- Tháng 12/2008 CIC được thành lập lại theo Quyết định số 3289/QĐ- NHNN ngày 31/12/2008 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước và trở thành tổ chức Sự nghiệp thuộc Ngân hàng Nhà nước thực hiện chế độ tự chủ, tự chịu trách nhiệm về tài chính, tự bảo đảm tồn bộ chi phí hoạt động thường xun
- Năm 2009: Kỉ niệm 10 năm CIC thành đơn vị sự nghiệp thuộc Ngân hàng Nhà nước
- Năm 2010: Đón nhận huân chương lao động hạng 3
- Năm 2012: Kỉ niệm 20 năm hoạt động thơng tin tín dụng ngân hàng Việt Nam - Tháng 3/2014 Cơ cấu lại và đổi tên thành Trung tâm Thơng tin Tín dụng
Quốc gia Việt Nam theo Quyết định số 342/QĐ –NHNN ngày 26/2/2014 của thống đốc NHNN.
- Tháng 9/2014, CIC đón nhận Huân chương Lao động hạng Nhì - Năm 2016: Cung cấpdịch vụ trực tiếp đến khách hàng vay
2.1.2. Chức năng, nhiệm vụ của Trung Tâm Thơng Tin Tín Dụng Quốc gia Việt Nam
Chức năng của Trung Tâm Thơng Tin Tín Dụng Quốc gia Việt Nam
Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) là tổ chức sự nghiệp công lập trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, thực hiện chức năng đăng ký tín dụng quốc gia; thu nhận, xử lý, lưu trữ, phân tích, dự báo thơng tin tín dụng; phịng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng; chấm điểm, xếp hạng tín dụng pháp nhân và thể nhân trên lãnh thổ Việt Nam phục vụ cho yêu cầu quản lý nhà nước của Ngân hàng Nhà nước, cung ứng sản phẩm dịch vụ thơng tin tín dụng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và của pháp luật.
Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam đảm bảo cung cấp thông tin một cách độc lập, khách quan, công bằng, minh bạch, đúng hạn và đúng đối tượng. Cung cấp hệ thống sản phẩm, dịch vụ đa dạng, phong phú cho Ngân hàng Nhà nước, tổ chức tín dụng, tổ chức và thể nhân khác và là đầu mối thơng tin tín dụng quốc gia.
Nhiệm vụ của Trung Tâm Thơng Tin Tín Dụng Quốc gia Việt Nam
Trung tâm Thơng tin tín dụng có những nhiệm vụ và quyền hạn cụ thể sau đây: Xây dựng, trình Thống đốc ký ban hành các văn bản về hoạt động thơng tin tín dụng; tổ chức hướng dẫn triển khai thực hiện sau khi được Thốngđốc ký ban hành.
Xây dựng, trình Thống đốc phê duyệt các đề án, dự án, kế hoạch, chương trình về phát triển Trung tâm Thơng tin tín dụng dài hạn, năm năm, hàng năm; tổ chức triển khai thực hiện sau khi được Thống đốc phê duyệt.
Lập, trình Thống đốc phê duyệt danh mục, tiêu chuẩn về thơng tin tín dụng; tổ chức xử lý, lưu trữ, quản lý kho dữ liệu quốc gia về thơng tin tín dụng.
nước; cung cấp kịp thời, đầy đủ, trung thực các sản phẩm thơng tin tín dụng cho Ngân hàng Nhà nước, các tổ chức tín dụng và các tổ chức khác theo quy định của Thống đốc và của pháp luật.
Thực hiện việc phân tích, xếp hạng và chấm điểm tín dụng đối với các tổ chức, thể nhân có quan hệ vay vốn của các tổ chứctín dụng.
Thực hiện các dịch vụ thơng tin tín dụng; cảnh báo sớm rủi ro tín dụng theo quy định của pháp luật.
Được liên doanh, liên kết với các tổ chức, thể nhân hoặc thuê chuyên gia trong và ngoài nước để thực hiện nhiệm vụ được giao theo quy định của Thống đốc và của pháp luật.
Tổ chức các hoạt động nghiên cứu, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm về lĩnh vực thông tin tín dụng; phối hợp với Trường Bồi dưỡng cán bộ ngân hàng và các tổ chức liên quan tổ chức đào tạo, bồi dưỡng về chuyên môn, nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ, viên chức làm công tác thơng tin tín dụng của Trung tâm Thơng tin tín dụng và của ngành Ngân hàng.
Phối hợp với các đơn vị chức năng thực hiện việc hợp tác quốc tế; tiếp nhận, quản lý các dự án trợ giúp kỹ thuật của các tổ chức quốc tế về lĩnh vực thơng tin tín dụng khi được Thống đốc giao.
Thực hiện chế độ thông tin, báo cáo định kỳ và đột xuất theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và của pháp luật.
Thực hiện các nhiệm vụ khác do Thống đốc giao.
2.1.3. Sản phẩm dịch vụ của Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam
Sản phẩm –dịch vụ cho Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan quản lý khác
- Báo cáo phục vụ Ban Lãnh đạo Ngân hàng Nhà nước. - Báo cáo phục vụ Cơ quan Thanh Tra giám sát ngân hàng - Báo cáo phục vụ các đơn vị Vụ, Cục NHTW
- Báo cáo phụcvụ Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh, thành phố - Báo cáo phục vụ các cơ quan quản lý khác
- Báo cáo tín dụng
- Báo cáo xếp hạng tín dụng, chấm điểm tín dụng
- Sản phẩm hỗ trợ hoạt động Marketing tìm kiếm khách hàng - Sản phẩm phục vụ quản lý, giám sát danh mục cho vay - Dịch vụ tư vấn giải pháp quản trị rủi ro.
Sản phẩm – dịch vụ cho các Tổ chức tự nguyện
- Được xây dựng và cung cấp trên nguyên tắc tùy thuộc vào mức độ chia sẻ thông tin của Tổ chức tự nguyện.
Sản phẩm – dịch vụ cho khách hàng vay
- Đăng ký tín dụng
- Báo cáo tín dụng thể nhân
- Dịch vụ chấm điểm tín dụng thể nhân - Dịch vụ giá trị gia tăng khác
Số lượng báo cáo tín dụng
Biểu đồ 2.1: Số lượng báo cáo tín dụng qua các năm
(Nguồn: Phịng Nghiên cứu phát triển - CIC)
- 500,000 1,000,000 1,500,000 2,000,000 2,500,000 3,000,000 3,500,000 4,000,000 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 388,305 800,500 1,050,300 2,112,010 2,300,100 3,000,200 3,507,030 3,980,090
Cơ sở dữ liệu
Biểu đồ 2.2: Số lượng hồ sơ khách hàng qua các năm
(Nguồn: Phòng Nghiên cứu phát triển - CIC)
Biểu đồ 2.1 và 2.2 cho thấy số lượng báo cáo tín dụng và số lượng hồ sơ khách hàng đều tăng mạnh qua các năm, đặc biệt đối với năm 2015 - 2016. Điều này thể hiện nhu cầu khai thác báo cáo TTTD của các TCTD ngày càng cao, số lượng khách hàng có nhu cầu vay tăng mạnh, khẳng định vai trò và tầm quan trọng
của hoạt động TTTD đối với việc đảm bảo an tồn, phịng ngừa rủi ro trong q
trình cho vay của các TCTD. Số lượng hồ sơ khách hàng tăng nhanh trong đó có một phần lớn hồ sơ khách hàng có quan hệ thẻ tăng mạnh trong những năm gần đây và thông tin về khách hàng do các TCTD gửi theo TT03- Quy định hoạt động thơng tin tín dụng đầy đủ và có tính cập nhật. - 5,000,000 10,000,000 15,000,000 20,000,000 25,000,000 30,000,000 35,000,000 40,000,000 45,000,000 50,000,000 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 11,829,207 17,426,676 19,735,922 23,500,010 24,500,500 35,700,090 41,006,000 45,000,200
2.1.4. Cơ cấu tổ chức của Trung tâm Thơng tín Tín dụng Quốc gia Việt Nam
2.1.4.1. Sơ đồ bộ máy tổ chức của CIC
Sơ đồ 2.3: Bộ máy tổ chức của CIC
( Nguồn: Văn phòng - CIC )
2.1.4.2. Chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban trong bộ máy quản lý Mơ hình tổ chức của CIC được tổ chức theo kiểu trực tuyến. Tổng Giám Đốc Mơ hình tổ chức của CIC được tổ chức theo kiểu trực tuyến. Tổng Giám Đốc là người có quyết định sau cùng và có hiệu lực nhất, theo chế độ một thủ truởng. Các phịng ban có nhiệm vụ tư vấn, giúp đỡ Tổng Giám Đốc trong phạm vi chức năng do phịng mình quản lý.
Nhiệm vụ và quyền hạn của Giám đốc
Tổ chức thực hiện nhiệm vụ của CIC và chịu trách nhiệm trước Thống đốc và pháp luật về toàn bộ hoạt động của Trung tâm Thơng tin tín dụng.
Nhiệm vụ, quyền hạn của Phó Giám đốc
Chấp hành sự phân công của Giám đốc; Giúp Giám đốc chỉ đạo, điều hành một sốlĩnh vực công tác của CIC và chịu trách nhiệm trước Giám đốc và pháp luật vềlĩnh vực công tác được phân công phụ trách.
Văn phòng
Ban Tổng giám đốc
Phòng Đăng ký và
Cung cấp TTTD DN Phịng Thơng tin Quản lý
Phòng Đăng ký và Cung cấp TTTD Cá nhân KV Miền Bắc Phòng Thu thập và Xử lý dữ liệu Phịng Cơng nghệ Thơng tin Phịng Đăng ký và Cung cấp TTTD Cá nhân KV Miền Nam
Chi nhánh TTTD Quốc gia tại TP. HCM Phịng Phân tích và Xếp hạng Tín dụng Phịng Hỗ trợ Khách hàng Phịng Kế tốn Tài chính Phịng Nghiên cứu Phát triển và Marketing Văn phòng Phịng Kiểm sốt và Quản trị CSDL
Nghiên cứu, dự thảo và trình giám đốc các văn bản về chế độ, nghiệp cụ thơng tin tín dụng, cơng tác hành chính, đối nội, đối ngoại của Trung tâm; xây dựng kế hoạch công tác của Trung tâm, …
Phòng nghiên cứu và phát triển
Nghiên cứu các sản phẩm mới, chỉnh sửa sản phẩm hiện tại cho phù hợp với điều kiện hiện tại, Nghiên cứu và đưa ra các văn bản hướng dẫn các tổ chức tín dụng trong việc thực hiện các văn bản của Ngân hàng Nhà nước ban hành, …
Phòng Kế toán
Tham mưu cho giám đốc xây dựng các văn bản về chế độ quản lý tài chính, kế tốn của Trung tâm: Xây dựng các quy định về chế độ chi tiêu nội bộ phù hợp với cơ chế, quy chế tài chính của Nhà nước và NHNN đối với đơn vị sự nghiệp có thu; Lập Kế hoạch tài chính, Kế hoạch mua sắm - sửa chữa lớn TSCĐ, thiết bị tin học hàng năm, ….
Phòng Thu thập và Xử lý thông tin
Theo dõi, đôn đốc các tổ chức tín dụng thực hiện báo cáo đầy đủ, chính xác, đúng thời hạn các nội dung thông tin theo chỉ tiêu, mẫu biểu thông tin quy định tại Quy chế hoạt động thơng tin tín dụng. Thu nhận đầy đủ các báo cáo thông tin pháp lý, tài chính, dư nợ, tài sản thế chấp, bảo lãnh và các loại báo cáo khác theo quy định của các khách hang vay vốn tại các tổ chức tín dụng và các tổ chức khác tự nguyện tham gia hoạt động thơng tin tín dụng. Kiểm tra tính đúng đắn, chính xác của các báo cáo thông tin, dữ liệu trước khi cập nhật dữ liệu vào kho của CIC theo quy định, …
Phòng cấp tin Doanh nghiệp
Nghiên cứu, xây dựng quy trình cấp tin doanh nghiệp trong nước và ngồi nước. Thực hiệnh việc phân tích, xếp loại tín dụng doanh nghiệp, phân tích tài chính doanh nghiệp, lập báo cáo cung cấp cho NHNN, cho các tổ chức tín dụng và các tổ chức, thể nhân khác khi có u cầu. Định kì q, năm tổng hợp kêt quả xếp loại tín dụng doanh nghiệp để phân tích, đánh giá theo ngành, vùng kinh tế; CIC trên cơ sở đó đưa ra dự báo, cảnh báo rủi ro tín dụng. Tham mưu cho Giám đốc về kí hợp
đồng mua, bán, trao đổi thông tin liên quan đến phân tích tín dụng doanh nghiệp và tài chính doanh nghiệp. Cung cấp các báo cáo tín dụng doanh nghiệp cho các TCTD, …
Phòng cấp tin thể nhân Miền Nam
Nghiên cứu, xây dựng quy trình cấp tin thể nhân khu vực Miền Nam. Cung cấp sản phẩm báo cáo tín dụng khách hàng thể nhân khu vực Miền Nam cho các TCTD. Cung cấp sản phẩm khách hàng vay cho khách hàng thể nhân khu vục miền nam. Nghiên cứu quy trình và thực hiện chấm điểm tín dụng thể nhân khu vực miền nam, …
Phòng cấp tin thể nhân Miền Bắc
Nghiên cứu, xây dựng quy trình cấp tin thể nhân khu vực Miền Bắc. Cung cấp sản phẩm báo cáo tín dụng khách hàng thể nhân khu vực Miền Bắc cho các TCTD. Nghiên cứu quy trình và thực hiện chấm điểm tín dụng thể nhân khu vực Miền Bắc, …
Phịng Thơng tin quản lý
Tham mưu cho giám đốc trong việc xuât bản, phát hành các ấn phẩm Thơng tin Tín dụng phù hợp với hoạt động của CIC và quy định của Ngân hàng Nhà nước. Cung cấp các sản phẩm cảnh báo tín dụng cho TCTD và NHNN. Báo cáo phục vụ
cho NHNN và các đơn vịnhà nước, …
Phịng phân tích và xếp hạng tín dụng
Các báo cáo về mức hạn tín dụng của các doanh nghiệp (dựa trên báo cáo tài chính). Nghiên cứu quy trình mới về xếp hạng tín dụng doanh nghiệp,…
Phịng Cơng nghệ thông tin
Tham mưu cho Giám đốc hoạch định chiến lược phát triển công nghệ thông tin trong hoạt động thơng tin tín dụng phù hợp với sự phát triển Ngành. Xây dựng các yêu cầu về bảo mật hệ thống; quản lý vận hành mạng và hệ thống máy chủ của trung tâm đảm bảo hoạt động ổn định, phục vụ nhu cầu truy nhập khai thác thông tin của các Vụ, Cục NHTW, các chi nhánh NHNN, các TCTD, …
Nghiên cứu, xây dựng quy trình hỗ trợ, tư vấn cho các TCTD. Giải đáp thắc mắc, đối chiếu số liệu và báo cho các phòng liên quan kiểm tra bản trả lời tin cho TCTD, ….
Chi nhánh HCM
Đôn đốc các TCTD thực hiện theo đúng quy định về hoạt động thơng tin tín dụng khu vực Miền Nam. Thực hiện thu thập và xử lý thông tin với các Quỹ khu vực Miền Nam. Giải đáp thắc mắc, đối chiếu số liệu bản trả lời tin khi TCTD phản hồi, …
Phòng Kiểm sốt và Quản trị CSDL
Kiểm tra tính đúng đắn, chính xác của các báo cáo thơng tin, dữ liệu trước khi cập nhật dữ liệu vào kho của CIC theo quy định. Điều chỉnh sai xót dữ liệu khi có cơng văn từ các tổ chức tín dụng.
2.2. Thực trạng hoạt động xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân tại CIC
2.2.1. Vài nét về hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân tại CIC
2.2.1.1. Lịch sử hình thành hệ thống XHTD khách hàng thể nhân tại CIC Nghiệp vụ chấm điểm thể nhân được nghiên cứu từ cuối năm 2009. Sau một năm, nghiệp vụ được áp dụng thí điểm từ tháng 12/2010 và triển khai chính thức từ tháng 2/2011. Khi đánh giá khách hàng vay, nếu khách hàng doanh nghiệp được dựa trên nền tảng là xếp hạng tín dụng doanh nghiệp thì khách hàng thể nhân được dựa trên cơ sở khoa học là chấm điểm tín dụng thể nhân. Nghiệp vụ chấm điểm thể nhân tại CIC được xây dựng căn cứ vào kinh nghiệm học tập từ các nước phát triển trên thế giới như Pháp, Mỹ, Hàn Quốc,… (Ngân hàng Trung ương Pháp, Hãng thơng tin quốc tế D&B, Tập đồn NICE Hàn Quốc,…) và điều chỉnh cho phù hợp với tình hình thực tế của Việt Nam. Trước khi áp dụng chính thức, nghiệp vụ này cũng đã tham khảo những góp ý từ các tổ chức tín dụng để cho sát với thực tiễn